Дело № 2-406/2024

УИД 56RS0015-01-2024-000549-71

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 7 июня 2024 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Беловой Л.В., 

при секретаре Татлыбаевой С.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Твой.Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от 28 марта 2023 года, 

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Твой.Кредит» (далее – ООО МКК «Твой.Кредит») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа. В обоснование исковых требований указано, что 28 марта 2023 года между ООО МКК «Твой.Кредит» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № путем направления обществом оферты и её акцепта заемщиком. В соответствии с договором общество предоставило ответчику денежные средства в размере 30000 рублей на срок 98 календарных дней под 0,97 % в день (354,0506 годовых) до 4 июля 2023 года, а ФИО1 принял на себя обязательство возвратить полученный заем и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором, однако данную обязанность не исполнил в полном объеме. 

Договор потребительского займа № от 28 марта 2023 года включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Общие условия договора займа и Индивидуальные условия потребительского займа.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, в связи с чем, за период с 28 марта 2023 года по 14 марта 2024 года образовалась задолженность в общем размере 170532 рубля, из них: 30000 рублей – основной долг, 102432 рубля – проценты за пользование займом за 352 дня просрочки, 38100 рублей – пеня за 254 дня просрочки. 

Поскольку общая сумма образовавшейся задолженности превышает установленный законом 1,5 кратный размер предоставленного займа, то сумма взыскиваемой задолженности снижена до 75000 рублей, исходя из расчета: 30000 рублей (основной долг) + 45000 рублей (проценты за пользование займом (30000 рублей х 1,5)).

Пеня ко взысканию не заявлена. 

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 2 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области от 19 января 2024 года с ФИО1 в пользу ООО МКК «Твой.Кредит» взысканы задолженность по договору потребительского займа № от 28 марта 2023 года в размере 75000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины – 1225 рублей.

Определением мирового судьи от 19 февраля 2024 года указанный судебный приказ отменен, так как от должника поступили возражения относительно его исполнения. 

После уменьшения размера исковых требований ООО МКК «Твой.Кредит» просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору потребительского займа № от 28 марта 2023 года в размере 55212 рублей, расходы по уплате государственной пошлины. 

В судебном заседании 29 мая 2024 года объявлен перерыв до 12 часов 00 минут 7 июня 2024 года. Представитель истца ООО МКК «Твой.Кредит», ответчик ФИО1 в судебное заседание после перерыва не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представитель истца извещен, в том числе, посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». В письменном заявлении, адресованном суду, представитель истца и ответчик указали, что просят рассмотреть дело в их отсутствие. На основании части 2.1. статьи 113, статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

В письменных возражениях на иск ответчик ФИО1 указал, что сумма, подлежащая взысканию, завышена, расчет задолженности произведен неверно, с нарушением действующего законодательства в части начисления процентов. В настоящее время он не имеет возможности в полном объеме исполнить обязательства по договору потребительского займа в связи с тяжелым материальным положением и отсутствием официального дохода. Факт наличия задолженности он не отрицает и не отказывается от исполнения обязательств перед истцом. Сумму процентов считает завышенной. Признает исковые требования в части основного долга в размере 30000 рублей, в остальной части иска просит в удовлетворении требований истца отказать, снизить размер государственной пошлины. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

Установлено судом, что 28 марта 2023 года между ООО МКК «Твой.Кредит» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, по которому обществом ответчику предоставлен займ в размере 30000 рублей.

Договор потребительского займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и Общие условия договора потребительского займа ООО МКК «Твой.Кредит».

В соответствии с пунктом 2 Индивидуальный условий договора потребительского кредита (займа) займ выдается сроком на 7 дней. Срок возврата суммы займа и уплаты процентов – 4 апреля 2023 года. Срок действия договора – до полного погашения заемщиком обязательств по возврату суммы займа, начисленных процентов и штрафов, предусмотренных договором (пункт 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)).

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) предусмотрено, что процентная ставка за пользование займом составляет 354,05% годовых или 0,97% от суммы займа за один календарный день пользования займом.

Полная стоимость займа указана на первой странице договора потребительского займа в размере 354,050% годовых или 2037 рублей 00 копеек. 

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), общая сумма (сумма займа и процентов за пользование суммой займа) составляет 32037 рублей, из которых сумма процентов – 2037 рублей 00 копеек, сумма основного долга – 30000 рублей 00 копеек. Заемщик уплачивает сумму займа, процентов, начисленных за пользование суммой займа, неустойку (пени, штраф), в случаях, когда такая неустойка (пени, штраф) начислена и предъявлена к оплате, одним платежом в установленный в пункте 2 Индивидуальных условий договора займа срок. 

Изменение количества, размера и периодичности платежей допустимо по соглашению сторон (пункты 6 и 7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)). 

Дополнительным соглашением № от 4 апреля 2024 года к договору потребительского займа № от 28 марта 2023 года изменен срок действия договора потребительского займа на 38 календарный дней до 4 мая 2023 года.

Дополнительным соглашением № от 5 мая 2023 года изменен срок действия договора на 69 календарный дней до 4 июня 2023 года.

Дополнительным соглашением № от 4 июня 2023 года изменен срок действия договора потребительского займа на 118 календарный дней до 23 июля 2023 года.

Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) кода, полученного на номер мобильного телефона, указанный в оферте на предоставление займа, что является аналогом собственноручной подписи согласно положениям Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи. 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) акцептованы и подписаны заемщиком. 

Несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности аналога собственноручной подписи ответчика. 

Номер телефона № и банковская карта, указанные ФИО1 при заключении договора потребительского займа, принадлежат ему, что подтверждено сведениями ПАО 

<

данные изъяты> и АО 

<

данные изъяты> соответственно.

В письменных возражениях на иск ответчик ФИО1 факт заключения с ООО МКК «Твой.Кредит» договора потребительского займа № от 28 марта 2023 года и получения по нему займа в размере 30000 рублей не оспаривал. 

При заключении договора потребительского займа ответчик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями договора займа, понимает их и полностью с ними согласен (пункт 14 Индивидуальных условий потребительского кредита (займа)).

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), пункту 5 Общих условий договора потребительского займа, ФИО1 принял на себя обязательство возвратить сумму займа и начисленные на неё проценты за пользование займом в размере и срок, предусмотренные настоящим договором.

В нарушение принятых на себя обязательств полную оплату долга по договору потребительского займа не произвел. 

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

ООО МКК «Твой.Кредит» выполнило свои обязательства по договору потребительского займа № от 28 марта 2023 года, перечислив 29 марта 2023 года ФИО1 денежные средства в размере 30000 рублей, что подтверждается историей операций по дебетовой карте № по счету № за период 28 марта 2023 года по 22 мая 2024 года и не оспаривалось ответчиком. 

В установленный договором срок (с учетом его продления на основании дополнительных соглашений) ФИО1 долг по договору потребительского займа в полном объеме не возвратил, оплатив проценты за пользование займом в общем размере 19788 рублей, в том числе: 4 апреля 2023 года – 2037 рублей, 5 мая 2023 года – 9021 рубль, 4 июня 2023 года – 8730 рублей.

Задолженность ответчика по договору потребительского займа № от 28 марта 2023 года составила за период с 28 марта 2023 года по 14 марта 2024 года 55212 рублей, в том числе: 30000 рублей – основной долг, 25212 рублей – проценты за пользование кредитом. 

Проверив расчет, суд признает его правильным, исходя из следующего. 

Особенности предоставления займа под проценты заемщику – гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 7 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151 – ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

В соответствии с частью 24 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее – фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Часть 24 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» введена Федеральным законом от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступила в действие с 1 января 2020 года (пункт 3 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ) и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после этой даты.

В соответствии с пунктом 23 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Договор потребительского займа № заключен между ООО МКК «Твой.Кредит» и ФИО1 28 марта 2023 года, поэтому процентная ставка по договору не может превышать 1 процента в день, а общий размер процентов за пользование займом не может превышать полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.

Ставка процентов за пользование кредитом зависит не от периода образования задолженности, а от времени заключения договора, на что прямо указано в части 5 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». 

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на дату заключения договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Данные условия федерального закона при заключении между ООО МКК «Твой.Кредит» и ФИО1 договора потребительского займа № от 28 марта 2023 года соблюдены, так как размер полной стоимости займа, рассчитанный на весь срок его действия (354,050% годовых), не превышает предельное значение полной стоимости потребительского микрозайма, установленное Банком России на I квартал 2023 года (365% годовых). 

Расчет процентов произведен истцом из ставки 0,97% в день, что не противоречит пункту 23 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Общая сумма процентов за пользование займом в размере 25212 рублей, начисленных за период с 28 марта 2023 года по 14 марта 2024 года на сумму основного долга 30000 рублей, за вычетом уплаченных процентов в размере 19788 рублей не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного кредита – 45000 рублей (30000 рублей х 1,5).

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом, как и сумма основного долга. 

Отсутствие дохода также не является основанием для освобождения заемщика от исполнения принятых на себя обязательств по договору потребительского займа. 

Требование о взыскании неустойки истцом не заявлено.

На основании заявления ООО МКК «Твой.Кредит» мировым судьей судебного участка № 2 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области 19 января 2024 года вынесен судебный приказ № 02-0102/26/2024 о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского займа № от 28 марта 2023 года в размере 75000 рублей, расходов по уплате государственной пошлины – 1225 рублей 00 копеек.

Определением мирового судьи от 19 февраля 2024 года данный судебный приказ отменен, так как от должника поступили возражения относительно его исполнения, поэтому ООО МКК «Твой.Кредит» обратилось в суд с настоящим иском. 

Поскольку ответчиком в установленный в договоре потребительского займа № от 28 марта 2023 года и дополнительных соглашениях к нему срок – 23 июля 2023 года (118 дней) и до настоящего времени не исполнены обязательства по оплате основного долга и процентов за пользование займом, то с ФИО1 в пользу ООО МКК «Твой.Кредит» подлежит взысканию задолженность по указанному договору потребительского займа в размере 52212 рублей, из них: 30000 рублей – основной долг, 25212 рублей – проценты по договору займа.

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 указанного кодекса. 

При подаче иска на сумму 75000 рублей ООО МКК «Твой.Кредит» уплачена государственная пошлина в размере 2450 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от 6 октября 2023 года на сумму 1225 рублей и № от 28 марта 2024 года на сумму 1225 рублей. На основании подпункта 13 пункта 1 статьи 333.20, статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина в сумме 1225 рублей, уплаченная ООО МКК «Твой. Кредит» по платежному поручению № от 6 октября 2023 года за выдачу судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского займа № от 28 марта 2023 года подлежит зачету в счет государственной пошлины, подлежащей уплате за рассмотрение настоящего искового заявления. 

Впоследствии истец уменьшил размер исковых требований до 52212 рублей в связи с неверным расчетом цены иска. Государственная пошлина по данным требованиям в силу подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19. Налогового кодекса Российской Федерации с учетом округления в порядке части 6 статьи 52 Налогового кодекса Российской Федерации составляет 1856 рублей. Таким образом, государственная пошлина в размере 594 рубля (2450 рубля – 1856 рубля) уплачена истцом излишне и истец имеет право на её возврат в порядке, установленном подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации. 

Суд удовлетворяет исковые требования ООО МКК «Твой.Кредит» в полном объёме, поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1856 рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Твой.Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от 28 марта 2023 года удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Твой.Кредит» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по договору потребительского займа № от 28 марта 2023 года за период с 28 марта 2023 года по 14 марта 2024 года в размере 55212 (пятьдесят пять тысяч двести двенадцать) рублей, из них: 30000 (тридцать тысяч) рублей – основной долг, 25212 (двадцать пять тысяч двести двенадцать) рублей – проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Твой.Кредит» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1856 (одна тысяча восемьсот пятьдесят шесть) рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Л.В. Белова 

Решение суда в окончательной форме принято 14 июня 2024 года.

Судья: Л.В. Белова