Дело 2-2685/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1 июня 2017 года г.Казань 

Приволжский районный суд г.Казани РТ в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н., 

при секретаре Салаховой А.Ф., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «

<

данные изъяты>» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «

<

данные изъяты>» был заключён кредитный договор №, согласно которому Банком заёмщику был предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты>% сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. Из суммы кредита 

<

данные изъяты> составили страховую премию по договору личного страхования, заключенного между истцом и ответчиком ООО Страховая компания «

<

данные изъяты>», полис № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора страхования не принимаются на страхование лица, в том числе инвалиды 1-3 группы, договор страхования, заключенный в отношении такого лица, считается недействительным с момента его заключения. На момент заключения кредитного договора истцу была установлена инвалидность 3 группы (общее заболевание). Истец считает, что, фактически имея инвалидность, не может рассчитывать на получение страхового возмещения, то есть отсутствует предмет договора страхования в отношении истца. Событие, произошедшее с лицом, имеющим инвалидность, страховым случаем являться не будет, при этом договор страхования будет считаться незаключенным. Принятие на себя обязанностей в оплате значительной суммы страховки, по мнению истца, не могло быть обусловлено целенаправленным волеизъявлением истца, в отсутствие каких-либо встречных ожидаемых материальных благ для истца, кроме как получение потребительского кредита. 

На основании изложенного, истец просит признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между истцом и ответчиком, применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика уплаченную сумму страховой премии в сумме 

<

данные изъяты>, неустойку в размере 

<

данные изъяты> рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей, штраф за нарушение прав потребителя.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика- ООО Страховая компания «

<

данные изъяты>» не явился, просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях (л.д.61-65).

Представитель третьего лица ПАО «

<

данные изъяты>» не явился, извещен, в ходе разбирательства представил письменные пояснения, просит рассмотреть дело без его участия (л.д.19). 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы, дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 2 статьи 1, пунктам 1 и 4 статьи 421 и пункту 1 статьи 432 Кодекса граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из материалов дела судом установлено, что на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21) между истцом ФИО1 и третьим лицом ПАО «

<

данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого Банком Заемщику был предоставлен кредит на приобретение транспортного средства в размере 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> % годовых сроком на 

<

данные изъяты> месяцев (л.д. 5-6).

Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО Страховая компания «

<

данные изъяты>» на основании Правил страхования № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования № сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность 1 и 2 группы застрахованного по любой причине, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом по любой причине. Страховая премия составляет 

<

данные изъяты>, страховая премия – 

<

данные изъяты>. Выгодоприобретателем по рискам «инвалидность» и «нетрудоспособность» является страхователь, по риску «смерть» - наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством.

В соответствии с п.10 Договора, подписывая его, страхователь подтверждает, что на день заключения договора страхования застрахованное лицо не являлся инвалидом 1-3 групп или направлен на медико-санитарную экспертизу для установления инвалидности, больным сахарным диабетом, лицом с хронической сердечной недостаточностью, перенёсшим инфаркты, инсульты, операции на сердце и его сосудах, тромбоэлию легочной артерии, имеющими врожденный порок сердца, страдающим гипертензией 2 или 3 степени, стенокардией, ишемической болезнью сердца, сердечной недостаточностью 2 и 3 стадии, циррозом печени, болезнью Крона, язвенным колитом, терминальной почечной недостаточностью, гепатитом В и С, а также лицом, состоящим на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере, не является лицом с врожденными аномалиями, не страдает слабоумием, эпилепсией, другими тяжелыми расстройствами нервной системы, не является лицом, состоящим на диспансерном учёте по поводу смертельно опасных болезней: злокачественных (онкологических) заболеваний и /или болезней системы крови, ВИЧ-инфицирования или СПИДа, не является лицом, находящимся под следствием или в местах лишения свободы; не связан с особым риском в связи с трудовой деятельностью (например, облучение, работа с химическими взрывчатыми веществами, источниками повышенной опасности, работа на высоте, под землей, под водой, на нефтяных и газовых платформах, с оружием, в правоохранительных органах, инкассация, испытания и т.п.) (л.д.7).

Истец ФИО2 своей подписью подтвердила, что она, как Страхователь/Застрахованное лицо подтверждает, что с Правилами страхования ознакомлена и получила их при подписании договора страхования (полиса), с Условиями договора страхования (полиса) и всеми его приложениями согласна. Информация, указанная в договоре страхования и его приложениях, лично ею прочитана, проверена и подтверждается. Положения, содержащиеся в Правилах страхования и договоре страхования, расчеты страховой выплаты разъяснены. 

В соответствии с п.10.2.1 Правил страхования при заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки степени страхового риска. Обстоятельствами, имеющими значение для оценки страхового риска, в любом случае, признаются сведения, указанные в Договоре страхования (страховом полисе) и во всех Приложениях к Договору страхования (л.д.76).

Согласно ч.2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В силу п.2 статьи 7 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом, исполнителем в полном объеме.

Обращаясь в суд, истец указывает, что на момент заключения кредитного договора истцу была установлена инвалидность 3 группы (общее заболевание). Истец считает, что, фактически имея инвалидность, не может рассчитывать на получение страхового возмещения, то есть отсутствует предмет договора страхования в отношении истца. Событие, произошедшее с лицом, имеющим инвалидность, страховым случаем являться не будет, при этом договор страхования будет считаться незаключенным. Принятие на себя обязанностей в оплате значительной суммы страховки, по мнению истца, не могло быть обусловлено целенаправленным волеизъявлением истца, в отсутствие каких-либо встречных ожидаемых материальных благ для истца, кроме как получение потребительского кредита. 

Из материалов дела следует, что согласно заявлению о предоставлении кредита истец ФИО1 была информирована о дополнительных услугах третьих лиц: согласилась на страхование жизни и здоровья с уплатой страховой премии 

<

данные изъяты> в страховой компании Согласие-Вита и о включении суммы страховой премии в сумму кредита, что подтверждается отметками в графе «да», а также выбором страховой компании. Подтверждает, что ознакомлена с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг. Уведомлена о возможности выбора иной страховой компании. Если клиент передумал с выбором дополнительных услуг, следует сообщить сотруднику Банка о необходимости оформления нового бланка заявления Клиент вправе отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и (или) заключения иных договора, выбрав иной вариант условий кредитования (л.д.21). 

Таким образом, совокупность имеющихся в деле доказательств позволяет суду сделать вывод о том, что истец самостоятельно добровольно выразил желание застраховать жизнь и здоровье, заблаговременно до заключения, как договора потребительского кредита, так и договора страхования, в заявлении о предоставлении кредита собственноручно указал о своём волеизъявлении застраховать жизнь и здоровье, ознакомлен с суммой страховой премии, а также с тем, что страховая премия включается в сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ истцом самостоятельно был заключен договор страхования с ООО 

<

данные изъяты>», выгодоприобретателем по страховым рискам является истец. При таких обстоятельствах, доводы, указанные в исковом заявлении о том, что принятие на себя обязанности по оплате страховой премии не могло быть обусловлено целенаправленным волеизъявлением истца суд считает необоснованными и не подтвержденными какими-либо надлежащими доказательствами.

Относительно доводов того, что на момент заключения договора страхования истец являлся 

<

данные изъяты>, не может рассчитывать на получение страхового возмещения, то есть отсутствует предмет договора страхования в отношении истца, в связи с чем, договор страхования следует признать недействительным, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с пунктами 2 и 5 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Согласно справке № № ДД.ММ.ГГГГ истцу ФИО1 бессрочно по общему заболеванию была установлена инвалидность 3 группы (л.д.9).

Заключая с ООО 

<

данные изъяты>» договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, истец, зная о наличии установленной у него с ДД.ММ.ГГГГ инвалидности 3 группы, своей подписью подтвердил, что не является инвали

<

адрес> группы. То есть ФИО1 действовала недобросовестно, не сообщив ответчику о наличии инвалидности, что давало ООО 

<

данные изъяты>» основание полагаться на действительность сделки.

Пояснения представителя истца о том, что ответчику устно было сообщено об инвалидности, какими-либо надлежащими доказательствами не подтверждено.

Таким образом, требования о признании недействительным договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, применении последствии недействительности в виде взыскания с ответчика страховой премии в размере 

<

данные изъяты> являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Согласно пункту 1 и 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации “О защите прав потребителей” моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В ходе судебного разбирательства нарушения прав истца, как потребителя, не установлены, в связи с чем, требования о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью 

<

данные изъяты>» о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Приволжский районный суд г.Казани. 

Судья Приволжского районного суда

г.Казани Л.Н. Зарипова