Дело 2-280/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 мая 2017 года г. Каменка

Каменский городской суд Пензенской области в составе;

председательствующего судьи Лавровой С.А.,

при секретаре Макеевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Восточный Экспресс Банк» представитель ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» к К.А.А. о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Восточный Экспресс Банк» представитель ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» обратилось в суд с иском к К.А.А. о взыскании задолженности. В обоснование иска истец указал, что (дата) между ОАО "Восточный Экспресс Банк" и ответчиком К.А.А. заключен договор о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведение банковского счета №, в соответствии, с условиями которого истец, в качестве нецелевого кредита для использования по усмотрению Должника, а также для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) предоставил К.А.А. денежные средства в размере 99 285,41 руб., а последний обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. Согласно Выписке по счету, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями Договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно Договору (дополнительному соглашению к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Ответчик принятое обязательство не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору за период с (дата) по (дата) и по состоянию на (дата) задолженность составляет - 185 500,98 руб. в том числе: 99 095,41 руб. ссудная задолженность; 43 561,41 руб. задолженность по процентам; 29 600 руб. задолженность по неустойке; 13 244,16 руб. задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании. Ранее Банк обращался в суд за выдачей судебного приказа о взыскании указанной задолженности, однако судом было вынесено определение об отмене судебного приказа.

Между взыскателем и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» заключён Агентский договор № от (дата) в соответствии, с которым Банк дает Агенту поручения о судебном взыскании задолженности.

Ссылаясь на ст. 307-330,432-435,438,810,811,819 ГК РФ истец просит суд взыскать с К.А.А. в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» денежные средства в размере задолженности по Договору о предоставлении кредита № от (дата) в сумме 185 500,98 руб. и судебные расходы в размере 4 910,02 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещены. Просят суд рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик К.А.А. исковые требования не признал, в суде пояснил, что в соответствии с Соглашением о кредитовании счета № от (дата) денежные средства ему были предоставлены в размере 25 000 руб. Кредитный договор на сумму 99 285,41 руб. не заключался. При этом ссылается на ч.1 ст. 422, ч.1 ст. 160 ч.2 п.1 ст. 161, ст. 820 ГК РФ, т. е на отсутствие письменного оформления кредитного договора, связи, с чем считает, что в силу положения ст. 162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки влечет её недействительность. Полагает, что истцом не представлены доказательства соблюдения сторонами письменной формы сделки на сумму 99 285,41 руб., следовательно, такая сделка является оспоримой (ч.1 ст. 166 ГК РФ). Также указывает, что согласно ч.2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании сделки оспоримой недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год с момента заключения сделки.

Также пояснил, что при заключении кредитного договора ему была навязана услуга по страхования, путем присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный» Плата за присоединение к страховой компании 0,40% в месяц от установленного Лимита кредитования. Пункт о подключении к программе Страхования располагается на бланке Заявления на заключение Соглашения о кредитовании, поэтому воспринимается Заемщиком как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Кроме того он был лишен возможности выбора страховщика. Указанное противоречит Постановлению Правительства Российской Федерации от (дата) № «О случаях допустимости соглашения между кредитными и страховыми организациями. Не соблюдена письменная сделка договора страхования, что по его мнению противоречит ст. 940, ч.1 ст. 934 ГК РФ. Банк выступал как страховой брокер, т. е осуществлял деятельность в нарушении ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности». 

Также пояснил, что он отозвал свое согласие на обработку персональных данных, в связи, с чем считает, что Банк не имел права передавать его данные ООО «Сентинел Кредит Менеджмент». Просит суд отказать в удовлетворении иска. 

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд пришел к следующему:

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным, условиям договора.

Согласно статьям 809 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом, а в случае нарушения обязательств уплатить неустойку в размере, определенном условиями договора.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 02.10.2011г. К.А.А. обратился в ОАО "Восточный Экспресс Банк" с заявлением на заключение Соглашения о кредитовании счета №. В заявлении указанны данные о кредитовании: Лимит кредитования 25 000 руб., годовая ставка 33% полная стоимость кредита 50%. В заявлении указано, что заемщик согласен с тем, что Банк имеет права в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить, или установить Лимит кредитования равный нулю. Согласие заемщик (акцепт) на увеличение Лимита кредитования будет, являться фактическое использование предоставленного заемщику Лимита кредитования. Дополнительно информацию об изменении Лимита кредитования заемщик может получить при активизации карты., при совершении очередной операции в банкомате либо в любом отделении Банка.

Указанные условия также отражены в п.1.4.1 Типовых условий кредитования счета, с которыми К.А.А. согласился при подписании Заявления.

Банком был установлен Лимит кредитования 99 285,41 руб., процентная ставка 29%.

Согласие ответчика на увеличение Лимита кредитования выразилось и в фактических действиях, так как последний акцептировал предложение Банка и активировал кредитную карту, сняв с неё согласно Выписке по лицевому счету за период с (дата) по (дата) - 99 285,41 руб. 

Таким образом, суд считает, что между ОАО "Восточный Экспресс Банк" и ответчиком К.А.А. (дата) заключен договор о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведение банковского счета № с Лимитом кредитования -99 285,41 руб. 

Утверждение ответчика о том, что истцом не представлено доказательств свидетельствующих о заключении договора с кредитным лимитом 99 285,41 руб., не соблюдена форма кредитного договора, в связи, с чем кредитный договор с Лимитом кредитования -99 285,41 руб. является оспоримой сделкой, и что срок исковой давности по признанию оспоримой сделки недействительной составляет один год, основано на неправильном толковании норм материального права. Действительно, в соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Между тем, согласно абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно положениям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с условиями Договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно Договору (дополнительному соглашению к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Свои обязательства по возврату кредитных денежных средств ответчик выполнял не надлежащим образом, в результате чего размер задолженности, определенный истцом за период с (дата) по (дата) и по состоянию на (дата) в сумме 185 500,98 руб., в том числе: 99 095,41 руб. ссудная задолженность; 43 561,41 руб. задолженность по процентам; 29 600 руб. задолженность по неустойке; 13 244,16 руб. задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании. Ответчик с указанной суммой задолженности не согласен. Однако в суд иной расчет задолженности не предоставил.

Учитывая вышеизложенное, суд считает доказанным факт получения ответчиком кредита в ПАО «Восточный Экспресс Банк» по банковскому счету № в сумме в сумме 185 500,98 руб., в том числе: 99 095,41 руб. ссудная задолженность; 43 561,41 руб. задолженность по процентам; 29 600 руб. задолженность по неустойке; 13 244,16 руб. задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании.

Относительно неустойки, суд считает необходимым применить, ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Суд учитывает, что Кредитный лимит предоставленный истцу составлял 99 285,41 руб., в период до (дата) ответчиком оплачивался кредит, и то, что, из расчета задолженности следует, что размер ссудной задолженности составляет 99 095,41 руб., процентов - 43 561,41 руб., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования 13 244,16 руб., а также в связи, с чем суд считает размер неустойки заявленный банком 29 600 руб. снизить до 5000 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по Договору о предоставлении кредита № в сумме в сумме 160 900,98 руб., в том числе: 99 095,41 руб. - ссудная задолженность; 43 561,41 руб.- задолженность по процентам; 5000 руб.- задолженность по неустойке; 13 244,16 руб.- задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании.

Из материал дела следует, что между взыскателем и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» заключен Агентский договор № от (дата) в соответствии, с которым Банк дает Агенту поручения о судебном взыскании задолженности.

Не основан на законе довод ответчика о том, что истцом неправомерно, без его согласия переданы его данные в ООО «Сентинел Кредит Менеджмент», так как свое согласие на обработку его персональных данных он отозвал. В анкете-заявлении на получение кредита от (дата), подписанном собственноручно К.А.А.., он указал, что выражает свое согласие банку на обработку его персональных данных, предоставленных им в Банк в связи с заключением договора и соглашения о кредитовании. Согласие дано для обработки с использованием средств автоматизации информации входящей в состав кредитной истории в соответствии с действующим законодательством, информации, содержащейся в настоящей анкете, вне зависимости от факта заключения кредитного договора, для сбора данной информации в целях предоставления физическим и юридическим лицам. 

Из материалов дела следует, что заемщиком обязательства по возврату полученных по кредиту денежных средств и по своевременной уплате процентов надлежащим образом не исполняются. 

(дата) К.А.А. обратился в Банк с заявлением об отзыве согласия на обработку персональных данных с момента подачи заявления, которое получено Банком (дата).

Из представленного в материалы дела договора агентского договора № от (дата) заключенного между ПАО «Восточный Экспресс Банк» (Банк) и ООО "Сентинел Кредит Менеджмент" (Агент), следует, что Агент обязуется по поручению Банка за вознаграждение осуществлять мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками по договорам о предоставлении кредитов с использованием Кредитных карт, заключенных с Банком в порядке искового производства.

Согласно ст. 3 Федерального закона от (дата) № 152-ФЗ "О персональных данных" персональными данными признается любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация. Оператором считается государственный орган, муниципальный орган, юридическое или физическое лицо, организующие и (или) осуществляющие обработку персональных данных, а также определяющие цели и содержание обработки персональных данных. Под обработкой персональных данных следует понимать действия (операции) с персональными данными, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение персональных данных.

В соответствии с ч. 1 ст. 6 названного Федерального закона обработка персональных данных может осуществляться оператором с согласия субъектов персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 настоящей статьи.

В силу ч. 1 ст. 9 указанного Закона субъект персональных данных принимает решение о предоставлении своих персональных данных и дает согласие на их обработку своей волей и в своем интересе, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 указанной статьи, в силу которой согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в пунктах 2 - 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона.

Пунктом 5 части 1 статьи 6 Федерального закона от (дата) № 152-ФЗ "О персональных данных" предусмотрено, что обработка персональных данных допускается в том случае, если она необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем.

Как следует из содержания данной нормы закона, согласие субъекта персональных данных на обработку указанных данных не требуется в случае, если обработка персональных данных осуществляется в целях исполнения договора, одной из сторон которого является субъект персональных данных.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению имеющейся задолженности по соглашениям о кредитовании от (дата) свидетельствующих о прекращении между сторонами правоотношений в соответствии с требованиями статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, К.А.А. не представлено.

Руководствуясь вышеуказанными положениями Федерального закона № 152-ФЗ "О персональных данных", учитывая, что правоотношения между сторонами соглашений о кредитовании не прекращены, ответчиком задолженность по кредиту перед банком не погашена, суд считает довод ответчика, что действия Банка по передаче персональных данных истца ООО "Сентинел Кредит Менеджмент" в целях осуществления мероприятий по погашению задолженности по соглашениям о кредитовании от (дата) без согласия субъекта (ответчика) персональных данных после отзыва им согласия соответствуют требованиям законодательства Российской Федерации в области защиты персональных данных и не может являться основанием к отказу в удовлетворении иска.

Довод ответчика о том, что при заключении кредитного договора ему была навязана услуга по страхования, путем присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный», опровергается условиями, указанными в Анкете заявление, подписанной К.А.А., где ответчик дает свое согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный» Кроме того К.А.А. был уведомлен, что Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный» предоставляется по желанию и не является условием получения кредита. В случае отказа от присоединения к указанной программе будут изменены параметры кредитования в соответствии с Тарифом Банка. 

В заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета № в ОАО «Восточный Экспресс Банк», истец выразил Банку свое согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», и дал свое согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования и согласился с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения кредита. Указанная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОМ и списывается с Банком в безакцептном порядке. На дату внесения платы на ТБС.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключение которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Как следует из п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (дата), банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Ответчиком не представлены в суд доказательств свидетельствующих о принуждении его к услуге страхования.

Условий, возлагающих на ответчика, как на заемщика обязанности по обязательному заключению договора страхования, кредитный договор не содержит. В связи, с чем указанный довод истца не является основанием к отказу в удовлетворении иска.

Кроме того суд указывает, что требование о признании кредитного договора недействительной сделкой и применение последствий недействительности сделки в суд не заявлены и судом не рассматриваются.

С учетом изложенного суд считает исковые требования подлежат удовлетворению, частично с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по Договору о предоставлении кредита № в сумме в сумме 160 900,98 руб., в том числе: 99 095,41 руб. - ссудная задолженность; 43 561,41 руб.- задолженность по процентам; 5000 руб.- задолженность по неустойке; 13 244,16 руб.- задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате экспертам, специалистам, расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при предъявлении иска уплачена государственная пошлина в сумме 4910,02 руб. (л.д. 5,41). Исходя из размера удовлетворенных исковых требований (86,74 %), в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в размере 4 258,98 руб.

исковые требования подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Восточный Экспресс Банк» представитель ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» к К.А.А. о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с К.А.А. в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» денежные средства в размере задолженности по Договору о предоставлении кредита № от (дата) в сумме 160 900,98 руб. и судебные расходы в размере 4 258,95 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Пензенский областной суд через Каменский городской суд (адрес).

Председательствующий С.А. Лаврова

Мотивированное решение изготовлено (дата).