Дело № 2-404/2023 

УИД 32RS0028-01-2023-000711-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2023 г. г. Стародуб

Стародубский районный суд Брянской области в составе

председательствующего – судьи Будниковой Р.М.,

при секретаре Булей И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс», истец) обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 7 октября 2017 г. между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (далее – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Банк, кредитор) и ФИО1 (далее – ответчик, клиент, заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность за период с 30 января 2018 г. по 7 декабря 2021 г. в сумме 426 926,52 руб. 

7 декабря 2021 г. на основании договора №rk-071221_1351 уступки прав требования КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступил права требования на задолженность ответчика ООО «Феникс»; ответчику было направлено уведомление о состоявшейся уступке и требование о полном погашении задолженности. 

Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по основанному долгу в сумме 126 732 руб., образовавшуюся в период с 30 января 2018 г. по 7 декабря 2021 г., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 734,64 руб.

Представитель истца, извещенный надлежаще о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась, в суд поступило заявление, в котором ответчик просит рассмотреть дело без ее участия. Согласно данному заявлению и ранее поступившим возражениям просит в иске отказать, ссылается на пропуск истцом срока исковой давности, а также недоказанность размера задолженности.

Представитель истца адвокат Жигирей Н.А. также не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия, в котором просила в иске отказать в связи с истечением срока исковой давности и недоказанностью размера задолженности. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), также не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, сведения о причинах неявки не представлены, ходатайств об отложении слушания дела не заявлялось.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Как следует из ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 7 октября 2017 г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен договор №, согласно которому Банк и клиент заключают договор о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Интернет-Банка, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, тарифами дополнительного вознаграждения за пользование картой, являющимися неотъемлемой частью Договора о карте на следующих условиях: Банк выпускает Клиенту карту платежной системы Master Card Worldwide или VISA International, тип карты – расчетная карта с овердрафтом, номер счета по карте №, номер карты №.

Первоначальный лимит кредитования составляет 200 000 руб. на срок один месяц с даты заключения договора. В случае, если первоначальный лимит не был использован, Банк прекращает действие договора о карте. В случае, если первоначальный лимит был использован не в полном размере, по истечении одного месяца с даты заключения договора о карте размер первоначального лимита становится равным использованному клиентом лимиту. Последующий лимит 20 000 руб. устанавливается в случае предоставления клиенту кредита в рамках первоначального лимита не позднее двух месяцев после погашения задолженности по нему. Максимальный кредитный лимит – 300 000 руб. (п. 1 раздела 1 Индивидуальных условий договора о предоставлении и обслуживании карты, далее – Индивидуальные условия).

Согласно п. 2 раздела 1 Индивидуальных условий срок действия договора о карте – до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок возврата кредита – кредит предоставляется при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) на условиях «до востребования», срок полного погашения задолженности определяется моментом ее востребования путем направления требования возврата.

В силу п. 4 раздела 1 Индивидуальных условий во время действия первоначального лимита процентная ставка в процентах годовых по оплате товаров и услуг составляет 29,90%; на операции по снятию наличных денежных средств – 35,70%; после установления последующего лимита по оплате товаров и услуг – 29,90%; на операции по снятию наличных денежных средств – 35,70%.

Согласно п. п. 17, 19, 20, 22, 24 и 25 раздела 1 договора предусмотрены: плата за выпуск основной карты – 0 руб., за выпуск дополнительной карты – 299 руб.; плата за снятие наличных во время действия первоначального лимита – бесплатно, после установления последующего лимита – 2,9 % от суммы операции плюс 290 руб. Максимальная сумма снятия наличных – от 0% до 100% от лимита, но не более 700 000 руб. в день, 1 000 000 руб. в месяц суммарно по всем картам. Плата за услугу смс-оповещение – 50 руб. в месяц. Предоставление отчета по карте посредством почтового отправления – 50 руб. в месяц. Плата за обработку запроса по предоставлению баланса по карте в банкомате- 30 руб. за один запрос.

Согласно п. 14 раздела 1 Индивидуальных условий заключение клиентом договора о карте означает принятие клиентом условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями.

Как указано в п. 2.1 раздела 2 Индивидуальных условий, Банк обязуется выпустить и передать карту клиенту, установить лимит и осуществлять кредитование счета при недостаточности или отсутствии на счете по карте денежных средств, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте. 

Клиент обязуется в случае кредитования счета по карте возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, установленные договором о карте (п. 2.2 раздела 2 Индивидуальных условий). 

Подписание клиентом и передача в банк подписанного экземпляра договора означает согласие на получение кредита и карты, а также на заключение договора на вышеуказанных условиях (п. 2.5 раздела 2 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 1.2.2.5 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Общие условия) за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в договоре. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно. 

Согласно выписке по счету № КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) 7 октября 2017 г. выдал ФИО1 кредит в размере 200 000 руб., т.е. Банк выполнил свои обязательства надлежащим образом. Однако заемщиком обязательства по погашению кредита в полном объеме исполнены не были, вследствие чего образовалась задолженность. 

Согласно п. 3 Индивидуальных условий Банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору о карте третьим лицам.

7 декабря 2021 г. на основании договора № rk-071221_1351 уступки прав требования КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступил права требования на задолженность ответчика ООО «Феникс», ответчику было направлено уведомление о состоявшейся уступке и требование о полном погашении задолженности. 

Как усматривается из акта приема-передачи прав (требований) от 8 декабря 2021 г. задолженность ФИО1 составляет 426 962,57 руб., из которых: просроченный основный долг в размере 187 495,45 руб., проценты в размере 167 933,71 руб., комиссии в размере 50 руб., проценты на просроченный основной долг в размере 8 229,82 руб., штрафы в размере 63 217,56 руб.

Как следует из справки ООО «Феникс», на 6 июня 2023 г. за период с 7 октября 2017 г. по 7 декабря 2021 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору № составляет 126 732 руб. (основной долг).

В соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным требованиям. Согласно ст. 90 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации цена иска указывается истцом, исходя из чего доводы стороны ответчика о недоказанности размера задолженности суд считает несостоятельными. Заявленная к взысканию сумма задолженности по основному долгу не превышает сумму задолженности, указанную в расчете КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и в акте приема-передачи к договору уступки прав требований.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о применении срока исковой давности к спорным правоотношениям.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности. 

По смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 6 раздела 1 Индивидуальных условий установлено, что кредит погашается ежемесячно не позднее последнего платежного периода минимальными платежами. При погашении первоначального лимита минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж – 0,01%. Граница минимального платежа 11 000 руб. (но не более суммы полной задолженности на конец расчетного периода). При погашении последующего лимита минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж – 5%. Граница минимального платежа 600 руб. (но не более суммы полной задолженности на конец расчетного периода). Сумма и дата минимального платежа указываются в отчете, направляемом клиенту Банком. Льготный период кредитования при использовании последующего лимита (кроме операций по снятию наличных денежных средств) – до 55 календарных дней. Продолжительность платежного периода 25 календарных дней.

Согласно п. 4.1 Порядка предоставления и обслуживания банковских карт КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) минимальный платеж - это установленная договором о карте и/или Тарифами минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающий установленную договором о карте и/или Тарифами минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период; проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период; сумму плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчетный период в соответствии с договором о карте и/или Тарифами и отчетом. Минимальный платеж рассчитывается в расчетный день – календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом с банком Договора о карте.

Платежным периодом является период, в течение которого клиент обязан погасить минимальный платеж за истекший расчетный период. Первым днем каждого платежного периода является каждый расчетный день. Продолжительность платежного периода устанавливается договором о карте и/или Тарифами по картам. 

Поскольку требования истца вытекают из договора о предоставлении кредита путем выпуска и обслуживания банковской кредитной карты, а график погашения кредита отсутствует, существеннее юридическое значение для применения исковой давности имеет дата внесения последнего платежа.

Из выписки по счету и расчета задолженности по договору следует, что ФИО1 в погашение задолженности были внесены 2 платежа – 22 января 2018 г. в сумме 18 800 руб., и 24 апреля 2018 г. в сумме 22 750 руб., которые были направлены на погашение основного долга и процентов. Также в расчете задолженности указано, что окончанием расчетного периода являлось 30 либо 31 числа каждого месяца.

Следовательно, о нарушении своих прав первоначальный кредитор узнал не позднее 1 июня 2018 г., т.е. при непоступлении очередного минимального платежа, который должен был быть произведен 31 мая 2018 г. Таким образом, 1 июня 2021 г. истек срок исковой давности по требованию о взыскании с ФИО1 суммы основного долга.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

В силу п. 18 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. №43 начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее 6 месяцев, она удлиняется до 6 месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

12 февраля 2023 г. посредством организации почтовой связи ООО «Феникс» направил мировому судье судебного участка №52 г. Стародубского судебного района Брянской области заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору карты № от 7 октября 2017 г. в сумме 426 926,52 руб.

22 февраля 2023 г. мировым судьей выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по договору в указанной сумме. Определением мирового судьи от 10 марта 2023 г. судебный приказ был отменен в связи с возражениями должника относительно его исполнения.

Однако обращение ООО «Феникс» с заявлением о выдаче судебного приказа имело место уже по истечении срока исковой давности. Настоящее исковое заявление в суд направлено ООО «Феникс» 1 июля 2023 г., т.е. также по истечении установленного срока.

Доказательств иного исчисления срока исковой давности, а также наличия обстоятельств, свидетельствующих о периодах перерыва либо приостановления течения срока исковой давности, истцом не представлено. 

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. По смыслу указанной нормы, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного иска о взыскании задолженности по кредитному договору.

В связи с отказом в иске оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Стародубский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Р.М.Будникова

Мотивированное решение изготовлено 27 сентября 2023 г.