Мотивированное 

решение

 изготовлено

28 января 2019 года (с учетом выходных дней) Дело № 2-106/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 января 2019 года город Кола 

Кольский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Корепиной О.С.,

при секретаре Чистобаевой В.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что 

<

дата> между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит с лимитом задолженности 42000 руб. 00 коп. Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнял, в результате чего, за период с 14.04.2017 по 15.09.2017 образовалась задолженность в сумме 68209 рублей 22 копейки, заключительный счет об уплате которой банк 15.09.2017 направил ответчику. 28.09.2017 между банком и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав (требований) по кредитному договору, заключенному с ответчиком в сумме 68209 руб. 22 коп. При этом ответчик уведомлена о состоявшейся уступке прав требований надлежащим образом. Поскольку ФИО1 добровольных мер к погашению задолженности не предпринимает, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность в указанном размере и расходы по уплате госпошлины в сумме 2246 руб. 28 коп. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, ранее просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании наличие задолженности по кредитному договору не оспаривала, при этом, полагала, что расчет процентов и штрафа истцом произведен неверно, необоснованно завышен, поскольку банком неоднократно ей повышался кредитный лимит без её согласия. Кроме того, просила снизить размер начисленных плат и штрафов по основному долгу и по процентам, полагая их размер завышенным и не соразмерным нарушенному обязательству.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №, суд приходит к следующему.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. 

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ФИО1 

<

дата> обратилась к ЗАО «Тинькофф кредитные системы» Банк с заявлением на оформление кредитной карты, результатом рассмотрения которого стало заключение договора кредитной карты №, с тарифным планом, устанавливающим лимит по карте до 42000 рублей, беспроцентный период по операциям покупок и платам до 55 дней, процентную ставку 12,9 % годовых; плата за обслуживание карты 590 рублей; комиссия за операцию получения наличных денежных средств 2,9% плюс 390 руб. 00 коп.; минимальный платеж не более 6 % от задолженности, мин. 600 руб. 00 коп.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб.; дополнительная процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 20% годовых, плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств, сверх лимита задолженности 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390 руб. (л.д.45, 47). 

Из заявления-анкеты подписанной ответчиком следует, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты, для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. 

Согласно п.2.3, 2.4. «Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф кредитные системы» Банк (далее – Условия) для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк заявление анкету и документы необходимые для идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательством РФ. 

Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении в составе заявления – анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий свидетельствующих о принятии банком такой оферты для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. 

В соответствии с п. 1 Условий договор кредитной карты – заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующие заявку, тарифы и общие условия и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) – (далее Общие условия).

Согласно п. 4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована держателем, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами для совершения следующих операций: безналичной оплаты товаров, получения наличных денежных средств, оплаты услуг в банкоматах, иных операций (л.д.51). 

За осуществление операций с использованием кредитной карты и/или её реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты банк взимает вознаграждение в соответствии с тарифами (п.4.4 Общих условий). 

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п.5.1 Общих условий).

Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п.5.3 Общих условий). Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты (п.5.4 Общих условий). 

Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, проценты начисляются по ставкам указанным в Тарифах, до дня формирования заключенного счета включительно.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанных в счете выписке (п. 5.5, 5.6, 5.7, 5.8, 5.11 Общих условий). 

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнение клиентом своих обязательств по договору кредитной карты (п.9.1 Общих условий). 

В связи с невыполнением условий кредитного договора, несвоевременным и неполным внесением платежей, образовалась задолженность, которая по состоянию на 16.09.2017 составила 68209 руб. 22 коп., из которых: кредитная задолженность 43667 руб. 81 коп., проценты – 15951 руб. 37 коп., платы и штрафы - 8590 руб. 04 коп., о чем ответчику был выставлен заключительный счет, содержащий требование о возврате всей суммы задолженности по договору (л.д.54-55). 

<

дата> между АО «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» было заключено генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований) к заемщикам по кредитным договорам, указанным в Реестре, по которым Банк уступает истцу в отношении каждого кредитного договора, указанного в Реестре, права (требования) на получение всей задолженности, при этом к истцу не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорами, в том числе предоставить заемщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета (п. 2.1,п. 3.1). Каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании дополнительного соглашения (п.п. (а) п. 2.1.). В рамках соответствующего дополнительного соглашения Банком уступаются истцу права (требования) по обязательствам (в отношении денежных сумм), выраженным в валюте Российской Федерации (рубли Российской Федерации) (п. 3.2). Права (требования) уступаемые Банком истцу в рамках каждого дополнительного соглашения, переходят в собственность истца на следующий рабочий день после дня поступления полной оплаты прав требований в соответствии с разделами 2 и 6 настоящего генерального соглашения (п. 3.4). Общий объем уступаемых Банком истцу в рамках соответствующего дополнительного соглашения прав (требований) на дату заключения такого дополнительного соглашения указан в соответствующем дополнительном соглашении (п. 3.6) (л.д. 16-23).

На основании решения акционера банка от 16.01.2015 изменено наименование банка с «Тинькоф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк», о чем 

<

дата> внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. 

В соответствии с дополнительным соглашением к генеральному соглашению № в отношении уступки прав (требований) от 

<

дата>, заключенного 

<

дата>, Акционерное общество «Тинькофф Банк» передал истцу права (требований) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в реестре, который прилагается к настоящему дополнительному соглашению в качестве Приложения А, подписанного сторонами (п. 1). Права (требования) переходят от Банка к истцу 

<

дата>. Общий объем передаваемых Банком и принимаемых истцом прав (требований) к физическим лицам указывается в акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами (п.5). (л.д.11).

Согласно акту приема-передачи прав требования к договору уступки прав (цессии) ДС № от 

<

дата> к ГС № от 

<

дата> (реестр №) цедент передал, а цессионарий принял право требования задолженности по договору № в сумме 68209 руб. 22 коп. в отношении ФИО1 (л.д. 10). 

Уведомление о заключении договора цессии было направлено в адрес ответчика Банком (л.д. 34).

В соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ).

Представленный истцом договор цессии не оспорен.

Следовательно, по состоянию на 

<

дата> истец приобрел право требования по указанному договору цессии в том объеме задолженности, который существовала на момент приобретения.

На день рассмотрения спора в суде, образовавшаяся задолженность ответчика по кредитному договору № в указанном размере перед истцом полностью либо частично не погашена, в связи с чем требования истца о взыскании основного долга за период с 14.04.2017 по 15.09.2017 в сумме 43667 рублей 81 копейка, процентов в размере 15951 рубль 37 копеек являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Ответчиком в судебном заседании заявлено о снижении размера насчитанной неустойки в связи с её явно завышенным размером и несоразмерностью нарушенному обязательству.

Из представленного истцом расчета следует, что по указанному кредитному договору истцом начислен штраф в размере 8590 рублей 04 копейки.

Согласно ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 71,75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

При этом закон, устанавливающий конкретный размер неустойки (пени), не содержит изъятий из общих правил ее начисления и взыскания. Таким образом, законодательство предусматривает неустойку (пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Учитывая необходимость соблюдения баланса интересов сторон и установления соразмерности заявленной взыскиваемой суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, исходя из принципа разумности и справедливости, суд приходит к выводу, что неустойка, подлежащая взысканию в пользу истца, значительно превышающая размер платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также показатели инфляции за соответствующий период, явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору. Принимая во внимание то обстоятельство, что неустойка носит компенсационный характер, является способом обеспечения обязательства и не может служить средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора, период просрочки, соотношение суммы неустойки сумме долга, суд полагает необходимым уменьшить размер взыскиваемой банком неустойки до 4000 рублей, полагая, что данная сумма отвечает необходимым требованиям баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком срока возврата займов. 

В удовлетворении иска к ответчику о взыскании неустойки в размере, превышающем 4000 рублей, истцу следует отказать.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы истца по уплате государственной пошлины, подлежат возмещению за счет ответчика, в размере, установленном ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в сумме 2108 руб. 58 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 63619 рублей 18 копеек, в том числе основной долг в сумме 43667 рублей 81 коп, проценты в сумме 15951 рубль 37 копеек, штраф в размере 4000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2108 рубля 58 копеек, а всего 65727 (шестьдесят пять тысяч семьсот двадцать семь) рублей 76 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Кольский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня изготовления в окончательном виде.

Председательствующий –