Дело № 2-1865/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2019 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе председательствующего судьи Селивановой О.А.

при секретаре Колесниковой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании суммы страховой премии, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском с учетом уточнения в ООО «Русфинанс Банк» о взыскании суммы страховой премии в размере 91 148 рублей 70 копеек, неустойку в размере 3 520 рублей 46 копеек за период с 13 ноября 2018 года по день вынесения решения, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, судебных расходов в размере 244 рубля 96 копеек, штрафа.

В обоснование требований указано, что 26 октября 2018 года между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора кредитная организация включила в текст договора условие о страховании заемщика, при этом договор страхования истцу не был представлен, истцом оплачена страховая премия в размере 91 148 рублей 70 копеек. 02 ноября 2018 года истец обратилась в банк с претензией об исключении условия об участии заемщика в программе страхования, перерасчете размера ежемесячного платежа. 22 ноября 2018 года банк ответил на заявление истца отказом.

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, извещена.

Ответчик ООО «Русфинанс Банк» своего представителя для участия в деле не направил. Суду представлен письменный отзыв, в котором в удовлетворении иска просили отказать, ссылаясь на то, что предоставленная банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях.

Ответчик ООО «Сосьете Женераль Страхование» в судебном заседании участия не принимал, извещено (л.д. 53).

Третье лицо - Управление Роспотребнадзора по Челябинской области своего представителя для участия в судебном заседании не направили, извещены.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

26 октября 2018 года между ФИО1 и ООО «Русфинанс банк» заключен кредитный договор № в соответствии, с которым ответчик предоставил истцу кредит в сумме 779 048 рублей 70 копеек под 11,3% годовых на 36 месяцев (л.д. 10-13 – кредитный договор, л.д. 14 –график). 

По условиям договора потребительского кредита (п. 9 индивидуальных условий) заемщик обязан заключить, в том числе, договор страхования жизни и здоровья. При этом, в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа, к договору применяется процентная ставка 14,30 процентов годовых.

В эту же дату, 26 октября 2018 года, истец оформила заявление о согласии ООО "Русфинанс Банк" в целях предоставления обеспечения по кредитному договору № от 26 октября 2018 года заключить с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица (далее по тексту - договор страхования), на условиях согласно Правилам страхования ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" "Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита", действующих на дату составления заявления, с которыми заемщик ознакомлен и согласен, с соблюдением следующих условий: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (на момент заключения договора страхования – 779048 рублей 70 копеек), страховая премия – 91 148 рублей 70 копеек, срок страхования - 36 месяцев с 26 октября 2018 года, страховые случаи - смерть или получение инвалидности I или II группы, выгодоприобретатель до момента погашения кредита - банк, (л.д. 74).

На основании заявления, представленного в ООО "Русфинанс Банк" ФИО1 поручила банку перечислить со счета сумму в размере 91 148 рублей 70 копеек на счет получателя - ООО "Русфинанс Банк" - в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по договору страхования к кредитному договору № от 26 октября 2018 года (л.д. 75).

02 ноября 2018 года ФИО1 представила в ООО "Русфинанс Банк" претензию об отказе от страхования жизни и здоровья по кредитному договору № от 26 октября 2018 года, с перерасчетом платежей по договору. Указанная претензия оставлена банком без удовлетворения со ссылкой на выбор заемщиком при оформлении кредита тарифа, по условиям которого страхование жизни и здоровья является обязательным, (л.д. 18).

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции на дату подключения в Программе страхования), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 - 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3 854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу с 02 марта 2016 года, соответственно к 31 мая 2016 года страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с его требованиями.

Поскольку вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеуказанное Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

Пунктом 7.5.4 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утв. ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", предусмотрен возврат уплаченной страховой премии страховщиком в полном объеме в случае отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода (в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования в отношении индивидуальных договоров страхования). 

Учитывая, что ФИО1 подала заявление об отказе от договора страхования 02 ноября 2018 года, то есть в семидневный срок, а страховая премия поступила на расчетный счет страховщика, то суд приходит к выводу, что банком проигнорировано заявление застрахованного лица об исключении ее из числа участников Программы страхования, что привело к нарушению ее прав как потребителя и влечет удовлетворение требования истца о взыскании уплаченной ею страховой премии за счет банка, поскольку при наличии вышеуказанного заявления, именно у банка имелись основания для возврата истцу страховой премии, с последующим возвратом страховщиком банку страховой премии.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц.

За период с 13 ноября 2018 года по 14 мая 2019 года размер процентов по ст.395 ГК РФ составил: 

91 148 рублей 70 копеек х 7,5 % : 365 х 34 дней = 636 рублей 79 копеек

91 148 рублей 70 копеек х 7,75 % : 365 х 149 дней = 2 883 рубля 67 копеек

636 рублей 79 копеек+2 883 рубля 67 копеек= 3 520 рублей 46 копеек.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения банком права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 5 дней с момента его заключения, суд считает возможным взыскать с лица, допустившего нарушение прав потребителя, Банка ВТБ (ПАО) компенсацию морального вреда 1000 рублей.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с требованием о возврате уплаченных сумм, однако оно не было удовлетворено в досудебном порядке, то суд приходит к выводу о взыскании с банка штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» 47 834 рубля 58 копеек ((91 148 рублей 70 копеек +3 530 рублей 46 копеек+ 1000 рублей) x 50%).

Суд полагает, что истцу, как потребителю, в силу норм законодательства о защите прав потребителей подлежит право выбора как способа защиты нарушенных прав, так и выбор ответчика за нарушение прав потребителя, вследствие отказа вернуть уплаченную страховую премию. 

В соответствии со ст. 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В данном случае банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, фактически выступал в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения. Поскольку договор страхования на основании заявления И.А. от 24 января 2018 года заключался банком, равно как именно банку была уплачена заемщиком компенсация страховой премии по договору личного страхования, банк в правоотношениях сторон выступал как поверенный по договору страхования.

При таких обстоятельствах, являясь участником процесса подключения истца к программе страхования, именно ООО "Русфинанс Банк" обязан был на основании заявления истца об отказе от участия в договоре страхования, представленного в течение 14 дней с даты заключения договора, исполнить Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У и возвратить истцу страховую премию по страхованию жизни и здоровья. Доводы апеллянта о том, что банк является ненадлежащим ответчиком по делу (с указанием на то, что возврат страховой премии должен осуществляться страховой компанией) судебная коллегия полагает несостоятельными.

В ходе рассмотрения гражданского дела установлено, что ФИО1 произвела оплату страховой премии страховщику, а банк должен был нести ответственность по возврату денежных средств как поверенное лицо. 

Согласно ст. 88 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В силу ст. 94 Гражданского процессуального кодекса РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе расходы на оплату услуг представителя.

Истцом, в связи с рассмотрением дела, понесены следующие расходы: 244 рубля 96 копеек на оплату почтовых услуг, что подтверждено квитанциями (л.д. 19).

В соответствии со ст. ст. 98, 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с банка в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина 3 340 рублей 07 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 91 148 рублей 70 копеек, неустойку в размере 3 520 рублей 46 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, расходы на оплату почтовых услуг в размере 244 рубля 96 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 47 834 рубля 58 копеек.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 340 рублей 07 копеек.

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование» отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Курчатовский районный суд. 

Председательствующий О.А.Селиванова