Дело № 2-2328/2018 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Владимир 11 июля 2018 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе: 

председательствующего судьи Осиповой Т.А., 

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование иска указано, что между АО «Альфа-Банк» (далее – Банк, истец) и ФИО1 (далее- заемщик) ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцепной форме было заключено соглашение о кредитовании на получении кредита № 

<

...>

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 170 000 руб. 

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих предоставления кредита наличными ### от ДД.ММ.ГГГГ (далее — "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 170 000,00 руб. проценты за пользование кредитом - 21,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в размере 5 400,00 руб. 

Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Положениями Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита н начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно Расчету задолженности и справке по Кредиту сумма задолженности Заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 112 806, 22 руб. а именно: просроченный основной долг 86 915,41 руб., начисленные проценты 5 910,80 руб., штрафы н неустойки 19 980,01 руб. 

Ссылаясь в качестве правового обоснования на положения ст. ст. 307 -330, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 112 806 руб. 22 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 456 руб.12 коп. 

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, к извещению которого судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, не ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Основываясь на нормах п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, согласно которой каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки; п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 5 от 10 октября 2003 года "О применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров Российской Федерации", учитывая мнение истца, суд на основании ч. 1 с. 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из определения, данного в пункте 1 статьи 819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу положений пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ). 

Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора, которая считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа от стороны по договору, а также, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ - посредством совершения лицом, получившим оферту (предложение), в срок, установленный для ее акцепта (ответа), действий по выполнению указанных в ней условий договора (и с этого момента договор признается заключенным, согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. 

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Альфа-Банк» (после изменения организационно-правовой формы- АО «Альфа-Банк») и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № 

<

...> по условиям которого сумма кредита составляет 170 000 руб., проценты за пользование кредитом 21,99 % годовых, на срок 48 месяцев, с оплатой суммы ежемесячного платежа в размере 5 400 руб. не позднее 27 числа каждого месяца. 

Соглашение о кредитовании заключено в порядке, предусмотренном статьями 160 (п.1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения (оферты) клиента, содержащегося в Анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее – Общие условия), составляющие предложение (оферту) клиента банку на заключение соглашения о кредитования. 

Акцептом оферты клиента являются действия банка по зачислению кредита на текущий счет клиента. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный клиентом счет (п. п 1.6, 2.4 Общих условий). 

Своей подписью в Анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ вопреки приведенным в письменных возражениях доводам ФИО1 подтвердил, что с Общими условиями согласен и ознакомлен и выразил согласие на заключение Соглашения о кредитовании. 

Акцептировав оферту ответчика, ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил на открытый на имя ФИО1 банковский счет кредитные денежные средства в размере 170 000 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по счету и не оспорено ответчиком. 

По условиям п. 3.3 Общих условий клиент обязуется погашать задолженность по кредиту равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявления и в графике погашения. Все платежи в пользу банка по Соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перевода с текущего счета. Клиент должен обеспечить на текущем счете до 23-00 часов даты каждого ежемесячного платежа суммы, достаточной для погашения соответствующего ежемесячного платеж. Соглашение о кредитовании действует до полного выполнения клиентом всех принятых на себя обязательств по Соглашению о кредитовании (п.п. 4.1, 6.2 Общих условий).

Из п.п. 5.1, 5.2 Общих условий следует, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 Общих условий в части уплаты основного долга и процентов клиент выплачивает неустойки в размере 2 % от суммы неуплаченной суммы основного долга и процентов за каждый день просрочки. 

В нарушение условий договора согласно выписке по лицевому счету заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по Соглашению о кредитовании оплата задолженности в полном объеме в период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время им не производилась, обязательства договору не исполнялись. 

Как следует из представленного истцом расчета задолженность ответчика по Соглашению о кредитовании № 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ составляет 112 806 руб. 22 коп., в т.ч. просроченный основной долг – 86 915 руб.41 коп., начисленные проценты – 5 910 руб. 80 коп., неустойка 19 980 руб.01 коп.

Представленный истцом расчет ответчиком не опровергнут, контрассчет не представлен, оснований сомневаться в правильности произведенного истцом расчета у суда не имеется.

С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, поэтому нормы статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом и правовые основания для снижения размера процентов у суда отсутствуют (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом, и учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств, с учетом положений перечисленных выше норм гражданского законодательства, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по Соглашению о кредитовании № 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 112 806 руб. 22 коп. являются законными и подлежат удовлетворению. 

Доводы о пропуске банком срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не могут быть приняты во внимание.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ установлены сроки, в которые заемщик производит уплату минимальной части задолженности в сумме 5 400 руб., подлежащей погашению в платежный период: 27 числа каждого месяца.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

В связи с тем, что согласно представленному истцом расчету и выписке по счету задолженность образовалась, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. 

С настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, учитывая, что срок исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате по частям, начинается в отношении каждой отдельной части трехлетний срок исковой давности по заявленным требованиям не пропущен. 

При таких обстоятельствах, заявление ответчика о применении срока исковой давности не подлежит удовлетворению.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

В соответствие с п.1 ст.333 ГК РФ подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Принимая во внимание степень выполнения Заемщиком своих обязательств и соотношение суммы задолженности по Соглашению и кредитования и размера неустойки, длительность допущенной просрочки, непогашение задолженности до настоящего времени, суд полагает, что основания для снижения штрафных санкций в виде неустойки за нарушение сроков оплаты не имеется. 

В соответствие с ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Частью 1 ст. 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям ### от ДД.ММ.ГГГГ и ### от ДД.ММ.ГГГГ Банком при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3 456, 12 руб., исчисленная исходя из цены иска на день подачи иска согласно пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ. Поскольку решение суда состоялось в пользу Банка, то с ответчика подлежит взысканию в пользу Банка возмещение расходов по уплате государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст.194 -199, 234-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании 

<

...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 112 806 руб. 22 коп., из которых: просроченный основной долг - 86 915 руб. 41 коп., начисленные проценты 5 910 руб. 80 коп., неустойка – 19 980 руб. 01 коп., и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 456 руб. 12 коп., а всего 116 262 руб. 34 коп.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г.Владимира заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Т.А. Осипова

Мотивированное решение изготовлено 16.07.2018 года.

Председательствующий судья Т.А. Осипова