Дело № 2-137/2019.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 ноября 2019 г. п. Терней Тернейского района Приморского края

Тернейский районный суд Приморского края в составе:

Председательствующего судьи Бенерович О.В., 

при секретаре Уваровой О.В.,

с участием истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ :

Истец ФИО4 обратилась в суд с настоящим иском к ответчику ПАО «Восточный экспресс банк» (далее Банк), указывая, что ДД.ММ.ГГГГг. между сторонами заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 138 768 руб.. В соответствии с указанным договором, ей в кассе банка на руки было выдано 124 665 рублей. Сотрудник Банка проинформировал её, что сумма 5600 рублей будет списана в счет «Метлайф» за услугу страхования, без ее согласия. Также без ее согласия с кредитного счета была списана сумма в размере 450 рублей за предоставление кредитного отчета и 150 рублей за осуществление денежного перевода. В этот же день на ее телефонный номер поступил звонок сотрудника Банка с просьбой вернуться в офис банка и оплатить сумму в размере 20861 руб. за услугу страхования жизни.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГг., ФИО4 обратилась в Банк с просьбой о расторжении кредитного договора, указав об этом в заявлении. Ею сотрудникам Банка были переданы денежные средства в сумме 124 665 рублей, пластиковая карта, договор, график платежей. На сегодняшний день кредитный договор не расторгнут. На её текущем счете лежит сумма кредита, с которого ежемесячно списываются платежи в соответствии с графиком платежей по кредитному договору.

Считая, что нарушены ее права как потребителя, ссылаясь на положение ст.821 ГПК РФ, ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей" просила суд расторгнуть кредитный договор от 13.06.2018г. №, взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, и штраф в размере, установленном ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В судебном заседании истец ФИО4 заявленные требования поддержала, дополнительно пояснив, что 13.06.2018г. обратилась в Банк с просьбой о предоставлении кредита. Банк одобрил ей лимит кредита в размере 138 768 рублей. В этот же день ею был подписан договор кредитования и согласие на дополнительные услуги. С условиями кредитования была согласна. Банк выдал ей банковскую карту, которую она активировала 13.06.2018г., сняв денежные средства в кассе Банка. 13.06.2018г. вернувшись в Банк, решив расторгнуть договор кредитования, написала заявление о расторжении договора, при этом вернула сотруднику Банка договор кредитования, кредитную карту с пин-кодом, все документы, и денежные средства в размере 124 665 рублей. Указанная сумма была внесена Банком на ее текущий банковский счет. Считала, что все отношения с Банком прекращены. Когда пришло смс-уведомление о необходимости внесения ежемесячной оплаты по кредиту, вновь обратилась в Банк, однако в расторжении кредитного договора ей было отказано. Ежемесячно Банком с её счета производятся удержания в счет погашения кредита в размере 7600 рублей. С заявлением о полном досрочном погашении кредита в Банк не обращалась. Сотрудники Банка уверили ее, что договор кредита будет расторгнут, что Банку она ничего не должна. Если бы сотрудники Банка уведомили её о необходимости внесения на счет дополнительной недостающей для расторжения кредита суммы, она бы это сделала. Считает, что Банком нарушены ее права, как потребителя услуг. Настаивала на удовлетворении иска, считая, что данный спор возник по вине сотрудников Банка. 

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, направил в суд заявление с просьбой о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

Из представленных ответчиком письменных возражений следует, что с заявленными ФИО4 требованиями не согласны, считая их неправомерными и необоснованными. Банк, в соответствии с условиями кредитования, открыл истцу банковский счет, установил лимит кредитования, выдал кредитную карту. Договор кредитования добровольно подписан ФИО4. В кассе Банка заемщиком были получены денежные средства в размере 124 665 руб. 73 коп. Согласно Общих условий кредитования, полное досрочное погашение кредитной задолженности Банк осуществляет при условии уведомления клиентом Банка о досрочном исполнении обязательства. В связи с чем, клиент обязуется предоставить в Банк заявление установленной Банком формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности. От имени заемщика ФИО4 в Банк не поступало письменное уведомление о частичном или полном досрочном погашении кредита. Заемщиком было подписано добровольно согласие на дополнительные услуги: услуги страхование на случай недобровольной потери работы и временной нетрудоспособности от АО СК МетЛайф, услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты, предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, кроме того заемщик выразил свое согласие на оплату данных услуг за счет кредитных средств путем безналичного перечисления. Банк заявил о пропуске истцом срока для обращения с иском в суд и в связи с этим об отказе в иске.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Заслушав истца ФИО4, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключать договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

В силу п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

На основании пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках банковской деятельности", порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета (п. 8.1 ст. 8).

После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Таким образом, при наличии кредитной задолженности прекращение (расторжение) договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможно.

В соответствии с абзацем 3 п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13.06.2018г. между ФИО4 и ПАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор 

<

***>, с лимитом кредитования 138 768 рублей, срок возврата кредита – до востребования, полная стоимость кредита 23,998%, размер минимального обязательного платежа – 7600 рублей (л.д. 22-24). В рамках указанного договора заемщику открыт текущий банковский счет, выпущена карта для совершения заемщиком операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставлен лимит кредитования.

Истец обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях договора.

Согласно условиям кредитного договора, п.2 договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Документами, составляющими договор кредитования, являются Общие условия кредитования и индивидуальные условия, содержащиеся в договоре страхования, подтверждающие его согласие с Общими условиями и предоставленным Банком расчетом полной стоимости кредита (л.д. 25-32).

Своей подписью в договоре от 13.06.2018г. ФИО4 подтвердила, что с условиями договора кредитования была ознакомлена и согласна (л.д. 22-24). 

При заключении договора до истца была доведена вся необходимая информация и существенные условия договора, истец мог в полной мере влиять на условия заключенного кредитного договора, путем внесения предложений заимодавцу о заключении дополнительных соглашений, однако, истец подписал договор на предложенных банком условиях, согласился с ними и обязался их соблюдать.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом не было представлено суду доказательств того, что при заключении кредитного договора истец был лишен возможности подробно ознакомиться с его текстом и общими условиями кредитования, а также изучить предлагаемые условия, и в случае несогласия с ними, отказаться от его заключения.

В своем заявлении о согласии на дополнительные услуги, ФИО4 дала согласие; на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 рублей; на заключение договора на предоставление информации об исполнении кредитных обязательств и оплату комиссии в размере 450 рублей; на оформление услуги страхования на случай недобровольной потери работы и временной нетрудоспособности от АО МетЛайф и оплату в размере 5000 рублей единовременно; на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты от ПАО КБ Восточный и оплату в размере 150 рублей единовременно, кроме того дала согласие на оплату вышеуказанных услуг за счет кредитных средств путем безналичного перечисления (л.д. 39).

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о навязывании клиенту при заключении кредитного договора дополнительных услуг, истцом представлено не было. Кроме того, ФИО4 могла и отказаться от дополнительных услуг, поскольку в указанном бланке заявления Согласие на дополнительные услуги содержаться как графы на согласия на дополнительные услуги, так графы и на отказ от данных услуг (л.д. 39).

ПАО «Восточный экспресс банк» свои обязательства по кредитному договору 

<

***> от 13.06.2018г. исполнило: открыло текущий банковский счет, выпустило карту для совершения заемщиком операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, предоставило лимит кредитования в размере 138 768 рублей.

Согласно выписки из лицевого счета на имя ФИО4 за период с 13.06.2018г. по 31.10.2019г. следует, что 13.06.2018г. ФИО4 выдан кредит по договору 

<

***> от 13.06.2018г. в размере 124 665,73 руб., перечислены суммы в размере 450 руб., 150 руб., 5000 руб., на оплату дополнительных услуг, согласно заявлению ФИО4, а также удержана комиссия за снятие наличных денежных средств в кассе Банка в размере 8502,27 руб.. В этот же день сумма в размере 124 665 рублей была внесена на текущий банковский счет на имя ФИО4 в счет погашения кредита по договору. 04.07.2018г. на указанный ТБС внесена сумма в размере 5600 рублей, которая соответствует сумме, удержанной 13.06.2018г. (5000 руб. +450 руб. +150 руб.). С 30.07.2018г.с данного счета стали проводиться удержания в размере 7600 рублей в счет погашения кредита (л.д. 33-38).

13 июня 2018г. ФИО4 обратилась в банк с заявлением о расторжении кредитного договора, указав о том, что от договора она отказывается, так как ее не устраивают условия кредитования, а также с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате ранее уплаченной страховой премии в размере 5000 рублей (л.д. 11-12).

В добровольном порядке указанные требования ответчиком исполнены не были, что явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

В разделе 5 Общих условий кредитования физических лиц ПАО КБ Восточный предусмотрен порядок расторжения договора кредитования, согласно которого, отказ любой из сторон от договора кредитования не означает освобождения ее от обязательств по ранее совершенным сделкам и иным операциям, в том числе, от необходимых расходов и выплаты вознаграждения банку в соответствии с договором кредитования (п.5.1). Так, согласно пунктам 5.2 – 5.3, для расторжения договора кредитования по инициативе клиента, клиенту необходимо: не менее чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком, при этом клиент обязуется осуществить полное досрочное погашение кредитной задолженности в порядке, установленном договором. Банк вправе закрыть ТБС без дополнительного распоряжения со стороны клиента при полном и надлежащем исполнении клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности, включая обязательства по оплате штрафов, при условии, что остаток денежных средств на ТБС равен нулю (л.д. 25-30).

Согласно выписке по счету по состоянию на 31 октября 2019 года, сумма, достаточная для полного досрочного погашения, на счете ФИО4 отсутствовала (л.д. 33).

В силу ст.32 Закона "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Факт того, что денежные средства в размере 124 665 рублей выданные 13.06.2018г. по кредитному договору 

<

***> от 13.06.2018г. были внесены истцом на текущий банковский счет в этот же день, не может являться основанием для удовлетворения требований истца, поскольку порядок досрочного возврата, предусмотренный разделом 5 Общих условий кредитования, истцом соблюден не был, и к дате очередного платежа на счету отсутствовала сумма денежных средств, достаточная для досрочного погашения кредита.

На основании вышеизложенного, суд, руководствуясь п. 2 ст. 821 ГК РФ, ст. 25 Закона "О защите прав потребителей", разделом 5 Общих условий кредитования, приходит к выводу об отказе ФИО4 в удовлетворении исковых требований.

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании с публичного акционерного общества "Восточный экспресс" компенсации морального вреда и штрафа, в соответствии со статьями 13, 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", суд считает необходимым оставить без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО4 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Тернейский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья О.В. Бенерович

Решение изготовлено 19.11.2019г.