Дело № 2-242/2017

поступило в суд 28.04.2017 года

Решение

 в окончательной форме изготовлено 06 июня 2017 года.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 июня 2017 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Решетниковой М.В.

при секретаре Скультецкой О.В. 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 26 апреля 2013 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 был заключен договор №, в соответствии с которым, банк предоставил денежные средства в размере 

<

данные изъяты> ( нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика), а также уплаты страхового взноса ( при наличии индивидуального страхования) сроком на 61 месяц, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. 

В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя : сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий ( при наличии), которые согласно договору ( дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

В соответствии со ст. ст. 810, 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке предусмотренные договором. 

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускаются.

В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода ( то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений ( напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и в порядке, установленных тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на 13.02.2017 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 

<

данные изъяты>, в том числе : размер задолженности по оплате основного долга - 

<

данные изъяты>, размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом – 

<

данные изъяты>, размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 

<

данные изъяты>. 

Просит взыскать с ответчика ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 26 апреля 2013 года в размере 

<

данные изъяты>, расходы в сумме уплаченной государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> ( л.д. 5-6).

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен (л.д. 62 ), просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 6, 61).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласна, пояснила, что 26 апреля 2013 года в ПАО КБ «Восточный» она заключала кредитный договор, получила кредит в сумме 

<

данные изъяты> с уплатой процентов за пользование кредитом 40% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев. При этом, как следует из графика гашения кредита, на сумму кредита начислено процентов за пользование кредитом более 100, так сумма кредита составляет 

<

данные изъяты>, сумму процентов за пользование кредитом она должна была выплатить 

<

данные изъяты>. При внесении ею ежемесячного платежа, большая сумма шла на погашение процентов, а основной долг погашался в незначительном размере. Кредит она брала, чтобы помочь сыну, который сам не имел возможности заключить кредитный договор, так как имел много кредитных обязательств. На момент заключения кредитного договора она также имела кредитные обязательства в различных банках, являлась пенсионеркой, но рассчитывала, что сможет погашать кредит надлежащим образом. До сентября 2015 года она своевременно погашала кредит, с октября платежи в счет погашения кредита не вносит, т.к. был болен муж, тратила денежные средства на лекарства, с нее была взыскана задолженность по другим кредитным обязательствам, имеет другие долги. Намерена выплачивать задолженность по данному кредитному договору после того, как погасит задолженность по другим кредитным обязательствам. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с заявлением клиента о заключении договора кредитования №, ФИО2 26 апреля 2013 года обратилась в ООО « Восточный экспресс банк» с предложением заключить смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, а также просит установить ей индивидуальные условия кредитования : вид кредита – пенсионный, срок возврата кредита -60 месяцев, сумма кредита – 

<

данные изъяты>, под 40% годовых, ПСК, % годовых – 48, 19%, дата выдачи кредита 26.04.2013, окончательная дата погашения – 26 апреля 2018 год, дата платежа – 26 число каждого месяца, размер платежа – 

<

данные изъяты>, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 

<

данные изъяты> за факт образования просрочки. Согласно графика кредита, установлен ежемесячный платеж 

<

данные изъяты> с 27 мая 2013 года по 26 марта 2018 года, последний платеж 26 апреля 2018 года – 

<

данные изъяты>. Ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и тарифами Банка, которые будут взиматься с нее в случае заключения договора кредитования и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. Типовые условия, Правила и тарифы банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка. Обязуется уплатить указанные в настоящей оферте платы и платежи при наступлении указанных в оферта обстоятельств. (л.д. 9-10, 11). 

Из выписки из лицевого счета за период с 01.01.2007 по 13.02.2017 следует, что 26 апреля 2013 года ФИО2 выдан кредит в сумме 

<

данные изъяты>, гашение кредита производилось : 

<

данные изъяты> ( л.д. 12 – 20).

Согласно Типовым условиям потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента ( п. 3.1), клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования ( п. 3.2), ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности предусмотренной договором, клиент вносит на БСС денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности ( п. 3.3), за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности ( в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и Тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС ( п. 3.7), для исполнения клиентом обязательств по договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность погашения требования банка : в первую очередь – плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу в терминалах банка или плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, при перечислении из стороннего банка; во вторую очередь – требование по возврату неразрешенного ( технического) овердрафта, в третью очередь – требование по уплате пени, начисляемой на сумму неразрешенного ( технического) овердрафта, в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом ( части кредита), в пятую очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту ( части кредита), в шестую очередь – требование по уплате срочных процентов ( если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику ) за пользование кредитом ( частью кредита), в седьмую очередь – требование по возврату срочного основного долга ( если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику), в восьмую очередь – требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту, в девятую очередь – требование по уплате штрафа за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности ( п. 3.11 ) (л.д. 25-26).

В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», банк вправе в одностороннем порядке изменять правила и применяемый тарифный план ( п. 7.2.1), банк раскрывает информацию о вносимых в одностороннем порядке изменениях и дополнениях в Правила и\или применяемый тарифный план не менее чем за 14 дней до их вступления в силу. Раскрытие информации производится путем публикации полного текста всех изменений на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других структурных подразделениях банка, а также на сайте банка ( п. 6.3) ( л.д. 48-57).

Согласно Тарифного плана, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного кредитного договора : при сумме кредита от 100 001 до 200 000 рублей – 

<

данные изъяты> за факт образования просрочки 1 раз, 

<

данные изъяты> за факт образования просрочки 2 раза, 

<

данные изъяты> за факт образования просрочки 3 раза и более ( л.д. 58- 59).

Как следует из расчета задолженности ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, кредит ответчику выдан в размере 

<

данные изъяты>. По состоянию на 13.02.2017 общая задолженность ФИО2 перед банком составила 

<

данные изъяты>, из них: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты> ; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 

<

данные изъяты>, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 

<

данные изъяты>. (л.д. 21-24)

Таким образом, ООО «Восточный экспресс банк» надлежащим образом выполнило условия кредитного договора, предоставив ФИО2 кредит в размере 

<

данные изъяты>. Из представленных письменных материалов: кредитного договора, расчета задолженности, выписки по счету следует, что ФИО2 принятые на себя обязательства по кредитному договору выполняла не надлежащим образом, с октября 2015 года платежи в счет погашения кредита не вносила, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 13.02.2017 составила 

<

данные изъяты>, из них: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты> ; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 

<

данные изъяты>, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 

<

данные изъяты> 

Нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, дает право банку потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту, выплаты штрафов. 

В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 ч. 1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

С учетом изложенного, у суда имеются основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, в том числе и штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, поскольку нарушение срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом имело место, сведений о погашении ФИО2 задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено, размер заявленных требований подтвержден представленными документами, согласуется с условиями кредитного договора, сомнений у суда не вызывает.

Доводы ответчика о том, что в силу своего тяжелого материального положения она не может выполнять кредитные обязательства, не могут повлиять на вывод суда об обоснованности требований истца. В обоснование своих доводов о тяжелом материальном положении ответчиком представлены : справка сбербанка России о задолженности ФИО2 по кредитному договору, заключенному 05.02.2014, справка о размере пенсии, копия постановления об обращении взыскания на пенсию должника, из которого следует, что ФИО2 имеет задолженность по кредитному договору, заключенному с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), справка об установлении инвалидности ( повторно) 01.03.2016 ФИО3, копия свидетельства о смерти 17 января 2017 года ФИО3

В соответствии с ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Кредитный договор с установлением размера процентов за пользование кредитом был заключен по желанию ФИО2, установленный размер процентов за пользование кредитом ею не оспаривался. Указанный размер процентов – 40 % годовых является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежит уплате должником по правилам об основном долге.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода, то есть изменение обстоятельств, характеризующих его имущественное положение, состояние здоровья относятся к рискам, которые несет заемщик при заключении кредитного договора, являясь стороной, заинтересованной в предоставлении кредита. Поэтому заключая договор, заемщик должен действовать добросовестно и разумно, проявить определенную предусмотрительность, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими возможностями, в том числе, предусмотреть риски наступления негативных материальных последствий в связи с возможным изменением своего материального положения, состояния здоровья. Судом учитывается, что заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, по инициативе ФИО2, условия сделки также устанавливались сторонами по согласованию, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств заемщику, а ФИО2 - по возврату предоставленной ей суммы денежных средств, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Заключение кредитного договора порождает у заемщика возникновение обязательств по выплате кредитору предусмотренных договором сумм, то есть как суммы основного долга, так и процентов по нему. Исходя из достигнутого к моменту оформления кредита ( 26.04.2013) возраста, правовой природы трудоспособности, срока возврата кредита, ответчик должен был предполагать возможность изменения своего финансового положения, в том числе в сторону ухудшения. Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих, что в случае наступления на момент заключения договора указанных им обстоятельств они полностью исключали потребность в заключении кредитного договора, либо стороны заключили бы договор на совершенно иных условиях. В этой связи, ухудшение материального положения, не являлось на момент его заключения в 2013 году заранее непредвиденным и при той степени заботливости и осмотрительности, какая от ФИО2 требовалась по характеру договора при вступлении в договорные отношения, связанные с принятием на себя дополнительных долговых обязательств, ответчик был обязан проявить предусмотрительность и оценить способность исполнения таких обязательств в случае ухудшения материального положения. Осознавая возможные неблагоприятные последствия принятия на себя дополнительных долговых обязательств, добровольно подписав кредитный договор, ответчик выразил согласие на пользование кредитными средствами на условиях договора. 

Из материалов дела следует, что штрафные санкции начислены истцом в соответствии с условиями кредитного договора, Тарифами, расчет размера штрафов ответчиком не оспаривается. 

Доказательств несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено. 

В соответствии с ч.1 и ч. 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В рассматриваемом случае условия о размере штрафа, порядке изменения его размера согласованы сторонами в договоре. Заемщик на момент заключения договора являлся совершеннолетним, дееспособным гражданином, имел возможность самостоятельно оценить условия кредитного договора или обратиться к специалисту за консультацией, доказательств того, что договор заключен в связи тяжелыми жизненными обстоятельствами, вынужденность заключения кредитного договора на указанных условиях, не представлено.

Оценивая степень соразмерности штрафных санкций при разрешении спора, суд исходит из действительного ( а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной банком неустойки.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер штрафа, длительность нарушения исполнения обязательства заемщиком за который начислена неустойка ( с октября 2015 года платежи в счет погашения кредита не вносились), соотношение суммы заявленной ко взысканию неустойки с размером суммы задолженности по основному долгу, с размером платы за пользование кредитом, суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ. 

При этом недобросовестности в действиях кредитора судом не усмотрено.

Суд считает, что снижение размера неустойки приведет к необоснованному освобождению должника от ответственности, который грубо нарушил условия договора, при этом как следует из объяснений ответчика, супруг болен с 2010 года, получал пенсию, на момент оформления кредитного договора ФИО2 являлась пенсионеркой, имела кредитные обязательства, после оформления кредита в ООО КБ «Восточный» также оформила кредит.

Суд исходит из того, что предусмотренная законом возможность снижать неустойку является одним из предусмотренных законом правовых способов установления баланса между имущественными интересами сторон, поскольку направлена против необоснованного завышения размера неустойки.

Взыскание неустоек в полном объеме в данном случае обеспечивает баланс имущественных интересов сторон, т.к. компенсирует кредитору возможные убытки, вызванные ненадлежащим исполнением обязательства, а также не делает неправомерное пользование должником денежных средства более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования. Уменьшение неустоек в данном случае приводит к нарушению интересов кредитора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что размер неустойки является соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком, в связи с чем оснований для ее снижения, не усматривает.

Доводы ответчика о неверном расчете процентов за пользование кредитом суд считает несостоятельными, поскольку, как это следует из договора кредитования, процентная ставка годовых определена 40% ( в год), при этом определен срок возврата кредита составляет 60 месяцев, т.е. 5 лет. 

Доводы ответчика о том, что из суммы платежа в первую очередь погашались проценты по кредиту, а затем уже основной долг не могут повлиять на вывод суда об обоснованности заявленных банком требований, расчета, поскольку как следует из п. 3.11 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, для исполнения клиентом обязательств по договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность погашения требования банка : … в шестую очередь – требование по уплате срочных процентов ( если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику ) за пользование кредитом ( частью кредита), в седьмую очередь – требование по возврату срочного основного долга ( если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику)…

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, истец уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 

<

данные изъяты> (л.д. 6, 7). В связи с удовлетворением исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № 13\2985\00000\400086 от 26 апреля 2013 года в размере 

<

данные изъяты>, из них: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты> ; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 

<

данные изъяты>, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 

<

данные изъяты>, возврат уплаченной госпошлины в размере 

<

данные изъяты>, всего 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна

Судья: М.В. Решетникова