Дело № 2-1364/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2017 года г. Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Степаненко О.В., 

при секретаре судебного заседания Бучарском И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страхования Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страхования Компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс Жизнь») просила взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 55066 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 660 руб., компенсацию морального вреда – 3000 руб., неустойку за неисполнение законных требований истца – 55066 руб., штраф – 50 % от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебные расходы – 11990 руб. В обоснование своих требований указала, что 03 ноября 2016 года между истцом и обществом с ограниченной ответственностью «Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (далее – ООО «КБ «Ренессанс Кредит») был заключен кредитный договор № * на неотложные нужды. На срок действия кредитного договора между истцом и страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № *. По условиям кредитного договора истцу был предоставлен кредит в размере 198800 руб. по ставке 23,90 % годовых сроком на 60 месяцев, при этом из суммы кредита денежные средства в размере 58800 руб. были перечислены ответчику в качестве страховой премии. 27 февраля 2017 года ФИО1 досрочно и в полном объеме погасила кредитные обязательства перед банком, в том числе с учетом суммы страховой премии. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор № * от 03 ноября 2016 года прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратил свое действие и договор страхования № * от 03 ноября 2016 года, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках договора страхования полностью отпала в связи с прекращением кредитного договора. Согласно п. 8.6.5 Правил добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом генерального директора ООО «Группа Ренессанс Страхование» (ООО «СК «Ренессанс Жизнь» входит в данную группу) № 42 от 05 июня 2016 года, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования за неистекший период действия договора. Возврат страховой премии или ее части осуществляется в течение 30 календарных дней со дня расторжения договора страхования. 02 марта 2017 года истец направила ответчику заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, в удовлетворении которого было отказано. Возврат части страховой премии ответчиком до настоящего времени не осуществлен. Ответчик обязан выплатить истцу часть страховой премии из расчета уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в течение 116 дней и неистекшему сроку договора страхования 1711 дней в размере 55066 руб. С ответчика в пользу истца также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета 10 % годовых по ставке рефинансирования от суммы удержанных денежных средств, на дату подачи иска указанные проценты составляют 660 руб. Размер компенсации за причинение морального вреда ответчиком в результате нарушения потребительских прав ФИО1 составляет 30000 руб., поскольку отказ в удовлетворении законных требований истца сказался на ее здоровье, у нее были головные боли, бессонница, в связи с чем она вынуждена употреблять успокоительные и болеутоляющие средства. В связи с неудовлетворением требований истца с ответчика также подлежит взысканию неустойка в размере 3 % в день от суммы заявленных требований, что составляет 1651,98 руб. в день, на момент подачи иска – 67772,18 руб., однако, так как сумма неустойки не может превышать сумму требований, то указанная неустойка составляет 55066 руб. В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя ответчик должен понести ответственность в виде уплаты штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Для восстановления нарушенных прав ФИО1 воспользовалась юридической помощью, в связи с чем понесла расходы в размере 11990 руб., которые подлежат возмещению ответчиком.

От ответчика поступили возражения на иск, в которых он просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме. В доводах возражений указано на то, что требования истца противоречат абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ и п.п. 11.3, 11.4 Полисных условий к договору страхования жизни заемщика кредита № * от 03 ноября 2016 года, заключенного сторонами. В соответствии с п. 11.2.2. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса); документа, удостоверяющего личность; справки из банка о погашении кредита. Однако ФИО1 в нарушение п. 11.2.2 Полисных условий не предоставила в адрес страховщика оригинал договора страхования (полиса). Оригинал справки из банка о погашении кредита и полные банковские реквизиты также не были предоставлены. Из текста справки ООО КБ «Ренессанс Кредит» от 27 февраля 2017 года не следует, что кредитная задолженность погашена досрочно. В тексте справки лишь указана предполагаемая дата погашения кредита – 03 марта 2017 года. Досрочное погашение заёмщиком кредита не указано в ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования и по условиям заключенного настоящего договора страхования в случае отказа истца (страхователя) от данного договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщика кредита № * заключен с истцом на основании Полисных условий по программе страхования жизни Заёмщиков кредита. Истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки Полисные условия по программе страхования жизни Заемщиков кредита, сам договор (полис) страхования жизни, указав, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. Истец своим исковым заявлением признает, что он является страхователем и застрахованным по договору страхования, ссылаясь на Полисные условия. Истец добровольно, в силу ст.ст. 1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил указанный оговор страхования, согласившись с его условиями. Материалами дела установлено, что истец исполнил обязательства по кредитному договору досрочно. В силу п. 11.3 названных Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором. Обязанность ответчика произвести истцу выплату части страховой премии в связи с досрочным прекращением указанного договора страхования по причине исполнения истцом кредитного договора, подтверждается обязательствами, вытекающими из договора страхования. В случае предоставления ФИО1 страховщику полного пакета необходимых для процедуры расторжения договора документов ей будет выплачена неиспользованная часть страховой премии. Договором страхования между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору в размере пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного без вычета административных расходов страховщика. Доводы истца о том, что ответчик не подтвердил документально административные расходы и их стоимость, несостоятельны, так как Полисными условиями не предусмотрена обязанность Страховщика подтверждать административные расходы. При заключении договора страхования ФИО1 была ознакомлена со всеми существенными и несущественными условиями договора страхования, что подтверждается полисом страхования и заявлением на добровольное страхование. Административные расходы страховщика подтверждены справкой об оплате страховой премии по договору страхования, справкой о комиссионном вознаграждении, справкой о перечислении агентского вознаграждения, актом приема-передачи услуг к агентскому договору и самим агентским договором. Доказательств наличия в договоре страхования, заключенном между истцом и ответчиком, условия о возврате части страховой премии при отказе страхователя от исполнения договора страхования, истцом не представлено. Требования ФИО1 о взыскании неустойки по требованию, связанному с досрочным расторжением (прекращением) договора страхования, по ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» не правомерны. Отказ истца от договора страхования и его досрочное прекращение не связаны с нарушениями этого договора со стороны страховщика. Как неустойка (ст. 330 ГК РФ), так и проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) являются мерой гражданско-правовой ответственности, в связи с чем двойное наказание за одно и то же гражданское правонарушение противоречит смыслу гражданского законодательства. Истец не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий наступления оснований для компенсации морального вреда, не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий; совершение ответчиком в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием или бездействием и моральным вредом истца; наличие вины ответчика. Таким образом, фактические и правовые основания для удовлетворения заявленного истцом требования о компенсации морального вреда отсутствуют. Со стороны ФИО1 усматривается злоупотребление своими гражданскими правами, так как до настоящего времени истцом в адрес ответчика не предоставлены полные банковские реквизиты, оригинал договора страхования (полиса), оригинал справки из банка о погашении кредита. Исковые требования ФИО1 вытекают из положений страхового законодательства, правоотношения сторон находятся вне рамок регулирования Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с чем требование о взыскании штрафа не подлежит удовлетворению. Заявленные истцом к взысканию судебные расходы несоразмерны сумме исковых требований, степени сложности дела, продолжительности судебного разбирательства и средним сложившимся в регионе ценам на аналогичные юридические услуги. В случае удовлетворения дополнительных требований истца ответчик просит применить ст.333 ГК РФ.

Истец и его представитель ФИО2 в судебном заседании поддержали исковые требования в полном объеме, дали пояснения, аналогичные изложенному в иске, просили удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», третье лицо ООО «КБ «Ренессанс Кредит», извещенные судом о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом в соответствии с требованиями действующего гражданского процессуального законодательства, в судебное заседание не явились, ответчик просил рассмотреть дело без его участия, третье лицо о причинах неявки его представителя не сообщило, ходатайств об отложении дела слушанием от них не поступало, в связи с чем суд, учитывая мнение истца и его представителя, полагает возможным на основании ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Заслушав объяснения истца и его представителя, изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Судом на основании представленных по делу доказательств установлено и не оспаривалось сторонами, что между ФИО1 и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор от 03 ноября 2016 года № *, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 198800 руб. на 60 месяцев под 23,90 % годовых. 

При заключении указанного договора ФИО1 выразила желание быть застрахованной в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, о чем представила письменное заявление о добровольном страховании от 03 ноября 2016 года.

На основании заявления ФИО1 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с ней был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 03 ноября 2016 года № * по рискам «смерть застрахованного лица по любой причине», «инвалидность застрахованного лица I группы». 

27 февраля 2017 года истец досрочно в полном объеме исполнила обязательства по кредитному договору № * от 03 ноября 2016 года, заключенному с ООО «КБ «Ренессанс Кредит».

В связи с полным досрочным исполнением обязательств по данному кредитному договору ФИО1 02 марта 2017 года обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением, в котором просила вернуть ей излишне уплаченный страховой взнос в размере 55065 руб., требований о досрочном прекращении, расторжении договора страхования не заявляла, оснований для одностороннего отказа от исполнения договора страхования не указывала. 

Согласно сообщению ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 06 апреля 2017 года № 111366-04/2017 ФИО1 было разъяснено, что договор страхования от 03 ноября 2016 года является действующим, заключенным надлежащим образом, в связи с чем ее требование о возврате части уплаченной страховой премии не может быть удовлетворено. При этом указано на то, что в случае, если истец желает расторгнуть договор страхования, вправе направить в адрес истца перечисленные в сообщении документы с соответствующим заявлением. 

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Положениями п. 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из п.п. 2, 3, 5, 6 договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 03 ноября 2016 года № * следует, что срок действия договора определен как 60 месяцев с даты списания со счета страхователя в ООО «КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в полном объеме, страховая сумма составляет 140000 руб., размер страховой суммы уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой определяется на основании приложения № 2 к договору (первоначального графика погашения кредита по кредитному договору), но не более первоначальной страховой суммы. Неотъемлемой частью данного договора страхования являются Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Истцом 03 ноября 2016 года в соответствии с условиями программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита внесена плата за подключение к программе в сумме 58800 руб., в связи с чем срок действия договора начинал исчисляться с 03 ноября 2016 года и истекает 03 ноября 2021 года. 

Согласно п. 7.2, 8.1.3, 11.2.2, 11.3 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 12 мая 2016 года № 160512-01-од, страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. Под первоначальной суммой кредита по кредитному договору на момент его заключения понимается сумма потребительского кредита, предоставляемого банком клиенту, которая не включает кредит на оплату страховой премии, в случае, если премия оплачивается за счет кредита, предоставленного банком клиенту. 

Из первоначального графика платежей по кредитному договору № *, заключенному с ФИО1, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что размер ссудной задолженности по состоянию на 03 мая 2017 года составляет 187581,21 руб., ежемесячно до ноября 2011 года уменьшается на сумму ежемесячного платежа по кредиту. Таким образом, в указанном размере, но не более установленной договором страхования страховой суммы – 140000 руб. при наступлении страхового случая подлежит выплате страховое возмещение. Возможность исполнения договора страхования в связи с досрочным исполнением условий кредитного договора заемщиком не утрачена. 

Из договора страхования по программе добровольного страхования заемщиков кредита, заключенного с истцом, следует, что выгодоприобретателем страховой суммы является само застрахованное лицо, то есть ФИО1, а в случае смерти – наследники застрахованного лица. 

В силу п.п. 8.1.3, 11.2.2, 11.3 вышеуказанных полисных условий страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор путем письменного уведомления страховщика; договор может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе или требованию страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком. В случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Поскольку данные полисные условия являются неотъемлемой составной частью договора страхования, при заключении договора страхования ФИО1 своей подписью выразила согласие на то, что в случае досрочного исполнения кредитных обязательств договор страхования продолжает свое действие. 

По правилам ч. 4 ст. 329 ГК РФ прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. Указанная норма является диспозитивной, предполагающей ее применение в части обеспечивающего обязательства лишь в случае, если стороны не согласовали иные условия такого обязательства.

Между тем, согласованные с истцом условия страховой ответственности ответчика в рассматриваемом случае предполагают, что прекращение обязательств истца по кредитному договору их исполнением не влечет прекращения обеспечивающего его страхового обязательства. Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Доказательств наличия обстоятельств, свидетельствующих о невозможности наступления страхового случая (смерти либо инвалидности I группы), суду стороной истца не представлено. 

Таким образом, прекращение правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств в рамках заключенного договора с ООО «КБ «Ренессанс Кредит», не влечет изменения или прекращения правоотношений в рамках действующего договора страхования, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», поскольку наступление страхового случая может произойти и после исполнения кредитного договора. Заключенные кредитный договор и договор страхования, полисные условия не устанавливают определенные сроки. действия договора страхования именно на период действия кредитных обязательств, поскольку наступление страхового случая возможно и после исполнения обязательств по кредитному договору, что повлечет ответственность страховой компании по выплате страхового возмещения.

У истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, исходя из типового текста заявления на добровольное страхование, подлежащего собственноручному заполнению заемщиком, однако он не оспаривал факт его заключения, договор до настоящего времени не расторгнут, не оспорен, не. отменен и не признан недействительным.

С учетом всех вышеизложенных обстоятельств судом на основании представленных в материалы дела доказательств установлено и подтверждено истцом в ходе рассмотрения дела, что с заявлением о досрочном расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита с приложением предусмотренных полисными условиями документов ФИО1 к ответчику не обращалась, в связи с чем договор страхования в настоящее время не расторгнут, продолжает действовать в течение установленного в нем срока на предусмотренных и вышеуказанных условиях, а соответственно отсутствуют основания для возврата части страховой премии за неистекший срок действия договора страхования.

При таких обстоятельствах суд признает исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Одновременно с этим суд учитывает, что договор личного страхования может быть расторгнут ФИО1 в любое время по инициативе страхователя в порядке, согласованном сторонами и установленном полисными условиями. 

Поскольку в ходе рассмотрения дела судом не установлено нарушения ответчиком прав ФИО1 как потребителя, исковые требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований ФИО1 судебные расходы на оплату юридических услуг взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страхования Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд в течение месяца со дня его принятия через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья О.В. Степаненко