№ 2-966/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 мая 2018 года 

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующей судьи Мозжериной Г.Ю.,

при секретаре Файрузовой Э.Р.,

при участии представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав водителей и автовладельцев» в интересах ФИО2 ФИО6 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ 24 о защите прав потребителей,

У С Т А H О В И Л:

Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав водителей и автовладельцев» в интересах ФИО2 обратилась с иском в суд к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ 24 о защите прав потребителя. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и ПАО Банк ВТБ 24(далее - Банк) был заключен кредитный договор №. В тот же день между Истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был включен в число участников программы коллективного страхования по программе «Финансовый резерв «Профи», по которому страховая премия составила 98 240 руб. С целью досудебного урегулирования спора по возврату уплаченной страховой премии, 05.12.2017г. Истец обратился с претензией в адрес Банка с просьбой о расторжении договора страхования и возврата уплаченной страховой премии. Однако Банк отказал в выполнении требования, законное требование истца, как потребителя не выполнено, что послужило основанием для обращения в суд с иском. Заключение Истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с Банком, поскольку до момента заключения кредитного договора Истец намерений застраховать свою жизнь и здоровье не имел.

Заявление о заключении договора страхования было составлено на заранее установленном Банком бланке. Возможности изменить какие-либо условия заявления предоставлено не было, из чего следует «присоединительный» характер условий страхования и предоставления кредита. Условия программы разъяснены не были.

Заключение Истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с ПАО Банк «ВТБ 24», поскольку до момента заключения кредитного договора ФИО2 намерений застраховать свою жизнь и здоровье не имел, после исполнения им обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у Истца отпала.

Ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» претензия о возврате незаконно списанных денежных средств получена 05.12.2017г., в связи с чем, период неустойки составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 45 дней, неустойка = 78 592 * 45 * 3% = 106 099,20 руб.

Просят суд: 1.Признать расторгнутым договор страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО2 ФИО6 ФИО6

2.Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 ФИО6 сумму страховой премии в размере 78 592 рублей, неустойку в размере 78 592 рублей, штраф 25%за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

3. Взыскать с ПАО ВТБ 24 в пользу ФИО2 сумму комиссии 19648 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб.

4. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав водителей и автовладельцев» штраф 25% за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

Представитель общественной организации ФИО1, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Истец ФИО2, извещенный о времени и месте рассмотрения дела направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представители ответчиков в суд не явились, извещены надлежащим образом.

В связи с чем, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы дела, проверив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

Учитывая, что сложившиеся между сторонами отношения вытекают из отношений по договору страхованию, то суд приходит к выводу о применении к ним Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу статьи 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии со статьей 782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В силу статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянной утраты трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 групп в результате несчастного случая или болезни, иного, предусмотренного полисом и «Условиями страхования по программе «Защита заемщика автокредита», события (страхового случая).

Согласно п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 04.12.2017. между ФИО2 и ПАО Банк ВТБ 24(далее - Банк) был заключен кредитный договор №. 

04.12.2017г. ФИО2 подписал заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка (далее - Программа страхования), действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 01.02.2017 г., заключенного между Банком как страхователем и СК «ВСТБ Страхование» (далее - Заявление).

Плата за участие в Программе страхования составила 98240 руб., включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 19648 руб. и страховую премию в размере 78592 руб. (пункт 1 Заявления).

05.12.2017г. ФИО2 обратился в отделение Банка с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии.

Письмом от 06.12.2017г. ООО ПАО ВТБ 24 отказало ФИО2 в возврате страховой премии, со ссылкой на п.6.2 Условий Страхового продукта «Финансовый резерв».

В соответствии с пунктом 1 статьи 4214 отказало Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку присоединение истца к Программе коллективного страхования имело место 04.12.2017г., то, соответственно, условия страхования должны соответствовать Указанию Банка России от 2 марта 2016 г. №2854-У, т.е. предусматривать возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования в пятидневный срок.

Предусмотренный Банком России период, в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования.

Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение 5 дней со дня подписания заявления и он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, в связи с чем, имеются основания для удовлетворения требований истца о признании расторгнутым договора страхования и взыскании уплаченной страховой премии. 

Необоснованными являются доводы ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом от 02.08.2010г. №-од, в редакции приказа от 12.11.2014г. №-од и Правил добровольного страхования от потери работы, утвержденных Приказом №-од от 25.07.2013г., разработаны Условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка (далее - Условия участия).

Условиями участия по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования, а "страхователем" - Банк.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий участия).

Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При прекращении страхования, в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 Условий, копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (пункт 6.2 Условий участия).

Согласно пункту 1 Заявления плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме 98240 руб. состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 19648 руб. и страховой премии в размере 78592 руб.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

При таких обстоятельствах доводы ответчика, указанные в отзыве на иск о том, что Указание ЦБ РФ не применимо к данным правоотношениям, является ошибочными.

На основании изложенного, с Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» подлежит взысканию в пользу ФИО2 плата за страхование в размере 78592 руб., с ПАО Банк ВТБ 24 - сумму комиссии в размере 19648 руб.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в связи с неисполнением ответчиком обязательства по возврату платы за страхование.

Суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании неустойки, поскольку доводы Межрегиональной общественной организации о применении к спорным правоотношениям положений п. 5 ст. 28, ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), основаны на неверном толковании норм материального права; какие-либо правила, регламентирующие сроки возврата платы за страхование в результате отказа от договора ни договором добровольного коллективного страхования, ни законом не предусмотрены, а бездействие страховщика, связанные с неисполнением требований о возврате платы за страхование не являются теми недостатками услуги, за нарушение сроков выполнения которых может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 руб.

В силу ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральные вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку установлен факт нарушения прав истца ответчиком ООО «СК ВТБ Страхование», в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда.

С учетом изложенного и фактических обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, суд определяет к взысканию денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию штраф размере 50 % от присужденной судом суммы в пользу потребителя с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 39796 рублей (расчет: (78592 рублей +1000 рублей) х 50 %), из которого суд взыскивает в пользу истца ФИО2 штраф в размере 19898 руб., (расчет: 39796 рублей х 50 %), в пользу Межрегиональной общественной организации штраф в размере 19898 рублей, (расчет: 39796 рублей х 50 %); с ПАО ВТБ 24 штраф в размере 4912 руб. в пользу ФИО2, 4912 руб. - в пользу Межрегиональной общественной организации.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2557,76 руб. за требования имущественного характера, 300 руб. за требования не имущественного характера, с ПАО ВТБ 24 - в размере 785,9 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав водителей и автовладельцев» в интересах ФИО2 ФИО6 удовлетворить частично.

Признать расторгнутым договор страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО2 ФИО6.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 ФИО6 сумму страховой премии 78592 руб., моральный вред 1000 руб., штраф 19898 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав водителей и автовладельцев» штраф 19898 руб.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО2 ФИО6 сумму комиссии 19648 руб., штраф 4912 руб.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав водителей и автовладельцев» штраф 4912 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину 2857,76 руб. 

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в доход местного бюджета госпошлину 785,9 руб. 

В удовлетворении требований о взыскании неустойки отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Уфимский районный суд Республики Башкортостан.

Судья Г.Ю. Мозжерина 

Решение в окончательной форме принято 18.05.2018г.