РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2017 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Осмольской М.О.,

при секретаре Безбородовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-1182/2017 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее - ПАО «СКБ-банк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.10.2014 в сумме 554 219 рублей 02 копейки.

В обоснование исковых требований указано, что 27.10.2014 между ОАО «СКБ-банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 470 000 рублей под 22,9 % годовых сроком по 28.10.2019. Свои обязательства банк исполнил своевременно и в полном объеме. Ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет: платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных графиком возврата кредита. В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк сообщил ФИО1 о нарушении обязательства и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом до 29.06.2017 (претензия № 206.6.1/2937 от 26.05.2017). Требование банка ответчиком не исполнено. По состоянию на 27.07.2017 общая сумма, подлежащая уплате по кредитному договору, составляет 554 219 рублей 02 копейки, из которых: 406 538 рублей 59 копеек – задолженность по кредиту (основной долг), 147 680 рублей 43 копейки – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом. 

В судебное заседание ПАО «СКБ-банк», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела представителя в суд не направило, в заявлении истец просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

На основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки в суд не сообщила.

На основании ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

В отзыве на исковое заявление, поступившем в суд 01.09.2017 ФИО1, указала на то, что с исковыми требованиями ПАО «СКБ-банк» не согласна считает сделку недействительной на основании ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации как совершенную под влиянием обмана со стороны Т. Факт обмана подтверждается материалами уголовного дела №. Т. в течение полугода выплачивала кредитору денежные средства, однако, впоследствии была задержана и помещена в ФКУ СИЗО-1 г.Томска, в настоящем отбывает наказание за совершение другого преступления, место отбытия наказания неизвестно. В связи с существующими уголовно-правовыми отношениями есть основания для взыскания денежных средств только с Т. в порядке реализации истцом прав потерпевшего от преступления. Подать иск о признании сделки недействительной она (ФИО1) не имеет возможности ввиду отсутствия денежных средств для оплаты государственной пошлины. В материалы гражданского дела не представлен подлинник кредитного договора. Оригиналы документов были изъяты у банка в рамках уголовного дела №, подлинник кредитного договора, со слов следователя, утрачен. Нарушение сроков возврата кредита не является само по себе безусловным основанием для удовлетворения требований кредитора о досрочном возврате кредита.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. 

В судебном заседании установлено, что 27.10.2014 между ОАО «СКБ-банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, включающий Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (далее – Индивидуальные условия) и Общие условия. 

Из п. 14 Индивидуальных условий следует, что заемщик ознакомлен и согласен со всеми Общими условиями договора, установленными банком, в том числе посредством их размещения на web-сайте банка в сети Интернет: www.skbbank.ru. Согласно разделу 2 «Общие условия» если Общие условия противоречат указанным в разделе 1 договора Индивидуальным условиям, к отношениям сторон применяются Индивидуальные условия.

Кредитный договор подписан зам. управляющего ООО «Томский» филиала «Омский» ОАО «СКБ-Банк» В. и ФИО1

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного 27.10.2014 между ОАО «СКБ-банк» и ФИО1, была соблюдена.

26.02.2016 в связи с приведением наименования (организационно-правовой формы) банка в соответствии с действующим законодательством его наименование (организационно-правовая форма) изменено на публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (сокращенное наименование - ПАО «СКБ-банк»).

Согласно п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, заключенная под влиянием обмана является оспоримой, вместе с тем ответчиком требование о признании недействительной сделки, совершенной 27.10.2014 по данным основаниям не заявлено. Заключение кредитного договора от 27.10.2014 с ОАО «СКБ-банк», его подписание ответчиком, получение ответчиком денежных средств по указанному кредитному договору самой ФИО1 не опровергнуто.

Ссылку ФИО1 на подложность представленных в дело письменных доказательств со стороны банка ввиду отсутствия их оригиналов суд находит несостоятельной, поскольку на представленных в дело копиях документов проставлены все необходимые реквизиты, обеспечивающие их юридическую значимость, копии документов заверены начальником ООХКД УЦОД ФИО2, скреплены печатью ПАО «СКБ-банк». Доказательств изъятия оригинала кредитного договора № от 27.10.2014, заключенного между ОАО «СКБ-банк» и ФИО3, а также иных приложенных к иску документов ответчиком не представлено.

Доводы ответчика, приведенные в письменном отзыве, не имеют значения для рассматриваемого спора, поскольку не влекут прекращения обязательств ФИО1 перед ПАО «СКБ-банк» по кредитному договору № от 27.10.2014.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 1 Общих условий банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства в сумме, указанной в п. 1 Индивидуальных условий кредитного договора, а заемщик - вернуть полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий банк предоставляет кредит посредством выдачи наличных денежных средств заемщику через кассу банка по расходному кассовому ордеру, оформляемому банком и передаваемому заемщику непосредственно при выдаче денежных средств.

По условиям кредитного договора № от 27.10.2014 ФИО1 были предоставлены денежные средства в сумме 470 000 рублей под 22,9% годовых сроком до 28.10.2019 (п.п. 1 - 4 Индивидуальных условий). 

Банком обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом: ответчику выдана сумма кредита в размере 470 000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером №, выпиской из лицевого счета № за период с 27.10.2014 по 27.07.2017.

ФИО1 в свою очередь в соответствии с п.п. 1, 6 Общих условий приняла на себя обязательство по возврату кредита в срок, указанный в п. 2 Индивидуальных условий Договора, с уплатой начисленных процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий заемщик гасит задолженность по договору ежемесячно. Суммы и даты платежей определены графиком. Ежемесячный платеж включает в себя часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту со дня, следующего за днем предоставления кредита заемщику, до дня полного погашения задолженности (включительно).

Согласно графику погашения задолженности по договору ФИО1 ежемесячно должны были вноситься платежи, включающие часть основного долга и начисленные проценты за пользование кредитом в размере 13 300 рублей (последний платеж – 5 149 рублей 93 копейки) в дату внесения платежа в период с 27.11.2014 по 28.10.2019. 

В нарушение принятых на себя обязательств платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору ФИО1 после 07.12.2015 не вносились. Последний платеж по кредиту был произведен ответчиком 07.12.2015 в сумме 4 990 рублей 48 копеек, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с 07.12.2015 по 20.09.2017.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что всего ФИО1 за период с 27.11.2014 по 07.12.2015 в счет погашения задолженности по кредиту внесены денежные средства на общую сумму 63 461 рубль 41 копейка. 

В соответствии с ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч.2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно п. 7.1 Общих условий в случае нарушения заемщиком сроков погашения по договору и/или в случае наступления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок, банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения кредита и уплаты начисленных процентов, а при наличии основания для уплаты заемщиком пени за нарушение сроков платежей – суммы пени.

Доводы ответчика об обратном направлены на неверное толкование положений ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, условий кредитного договора (п. 7.1 Общих условий).

Ссылка ответчика на наличие оснований для оставления искового заявления ПАО «СКБ-банк» без рассмотрения в виду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора является несостоятельной.

В соответствии с абз. 2 ст. 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

Действующим законодательством не установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров о взыскании кредитной задолженности, условиями кредитного договора № от 27.10.2014 не предусмотрено обязательное направление заемщику требования о взыскании задолженности до обращения с иском в суд. Требование о расторжении кредитного договора истцом не заявлено.

ПАО «СКБ-банк» 29.05.2017 в адрес ФИО1 () была направлена претензия об одностороннем отказе от исполнения кредитного договора № от 27.10.2014 с 29.06.2017 и досрочном возврате задолженности по кредитному договору до указанной даты, что подтверждается реестром почтовых отправлений от 29.05.2017. До настоящего времени данное требование банка ответчиком не исполнено, доказательств погашения суммы задолженности по кредитному договору ответчиком вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в суд не представлено.

Представленный ПАО «СКБ-банк» расчет задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен, судом проверен и признан обоснованным и арифметически верным.

Учитывая вышеизложенное, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, положения п. 2 ст. 819, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 7.1 Общих условий кредитного договора, в соответствии с которыми банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, исковые требования ПАО «СКБ-банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 27.10.2014 в сумме 554 219 рублей 02 копейки (406 538 рублей 59 копеек – основной долг, 147 680 рублей 43 копейки – проценты за пользование кредитом) подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

ПАО «СКБ-банк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 8742 рубля 19 копеек, что подтверждается платежным поручением № 671602 от 31.07.2017. 

Поскольку требования ПАО «СКБ-банк» удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору № от 27.10.2014 в сумме 554 219 рублей 02 копейки, из которых: 406 538 рублей 59 копеек – сумма основного долга, 147 680 рублей 43 копейки - проценты за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» расходы на оплату государственной пошлины в сумме 8 742 рубля 19 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ М.О. Осмольская 

Копия верна

Судья М.О. Осмольская 

Секретарь М.А. Безбородова