Дело № 2-1986/2020

(43RS0001-01-2020-002382-37)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 апреля 2020 года г. Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Макаровой Л.А.,

при секретаре Поляковой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. В обоснование исковых требований указано, что {Дата изъята} ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счёт карты, и осуществлять кредитование в рамках установленного лимита. На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк открыл банковский счёт, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», и тем самым, заключил договор о карте от {Дата изъята}. {Номер изъят}. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки. В нарушение своих договорных обязательств, ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. Истец, на основании условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ему Заключительный Счёт-выписку на сумму 348 408,62 руб. со сроком оплаты до {Дата изъята} До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена. Банк просит взыскать с ответчика задолженность по Договору о карте от {Дата изъята} {Номер изъят} в размере 348 408,62 руб., а также, расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 6 684,09 руб.

В судебное заседание представитель истца по доверенности не явились, извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменное возражение, в котором просит применить срок исковой давности, так как с момента последней операции по счету прошло более трех лет. В удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята}, ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счёт карты, и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. 

При подписании Заявления ответчик ФИО1 указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает полностью, согласен. В Заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк открыл ему банковский счёт {Номер изъят}, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт») и Тарифах по картам «Русский Стандарт», и тем самым, заключил договор о карте от {Дата изъята} {Номер изъят}.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с Клиентом с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст.160,161,432,434,435,438,820,845,846,850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал Ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

Карта Ответчиком была активирована. С использованием Карты совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 3 ст.810 ГК РФ, Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки.

При этом, в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет - выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора.

Согласно п. 9.11 Условий по картам Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путем периодического размещения денежных средств на Счете в размере, не менее суммы Минимального платежа, и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации - далее ГК РФ).

В соответствии с п. 1.28 Условий по картам Минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую Клиент размещает на Счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках Договора. 

Оплата за пропуск очередного платежа является способом обеспечения исполнения обязательств по возврату карты и оплате процентов (п. 1 ст. 329 ГК РФ), а также, носит компенсационный характер - покрытие издержек кредитора по получении исполнения. 

Следовательно, взимание предусмотренной Договором о карте платы за пропуск минимального платежа является экономически обоснованной и правомерной мерой, имеющей компенсационный характер - покрытие издержек кредитора возникающих в ситуации, когда Клиент не размещает на Счете сумму минимального платежа.

Выпиской из лицевого счета подтверждается, что Клиент допускал пропуски оплаты минимальных платежей, при этом Банк продолжал осуществлять кредитование Счета. 

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк, по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Учитывая специфику заключенного между сторонами договора о карте, суммой Кредита признается сумма совершенных платежей со Счета, при отсутствии собственных денежных средств Клиента на нем.

Таким образом, именно на сумму платежей - сумму Кредита со Счета при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента подлежат начислению проценты за пользование кредитом (ст. 809 ГК РФ).

За весь период пользования картой (с {Дата изъята} по {Дата изъята}) по Договору получена сумма кредитных денежных средств (Основной долг) в общем размере 1 290 789,85 руб.

За весь период пользования картой (с {Дата изъята} по {Дата изъята}) по Договору начислены: плата за выпуск и обслуживание карты в размере 12 000 руб., комиссия за снятие наличных/ перевод денежных средств в размере 49 184,40 руб., проценты за пользование кредитом в размере 158 983,07 руб., плата за пропуск оплаты минимального платежа в размере 15 700 руб.

За весь период пользования картой (с {Дата изъята} по {Дата изъята}) на Счете размещена сумма денежных средств в общем размере 1 178 248,70 руб.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, на основании условий Договора о карте, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в сумме 348 408,62 руб., выставив и направив ему Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до {Дата изъята} 

Клиентом требования, содержащиеся в Заключительном требовании, исполнены не были. 

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для подачи заявления в суд о взыскании задолженности.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности устанавливается статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации в три года.

Согласно ст.810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно п. 6.23 Условий предоставления и обслуживания карт срок погашения задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком, а именно выставлением заключительного счета-выписки. При этом, клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме.

В силу п. 10.20 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку.

По смыслу указанных положений трехлетний срок исковой давности по кредитному договору начинает течь после истечения 30 дней со дня предъявления требования о возврате кредита.

Срок исковой давности по требованию Банка о взыскании суммы задолженности по кредитному договору начинает исчисляться с {Дата изъята} - со дня окончания срока для исполнения обязательства по заключительному счёту-выписке от {Дата изъята}.

Банк обратился к мировому судье судебного участка № 57 Ленинского судебного района г. Кирова с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении кредита {Дата изъята}., т.е. в пределах трехгодичного срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Определением мирового судьи судебного участка № 57 Ленинского судебного района г.Кирова от 07.05.2018г. судебный приказ № 57/2-739/2016 о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору отменен, в связи с поступлением возражений должника. Из текста определения указано, что судебный приказ был вынесен мировым судьей 13.04.2016 г.

Таким образом, при обращении истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты от {Дата изъята} {Номер изъят} не истек.

Истец обратился в районный суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности в размере 348 408,62 руб. по договору о предоставлении и обслуживании карты от {Дата изъята}. {Номер изъят} – {Дата изъята}, то есть, в пределах установленного законом трехгодичного срока исковой данности, в связи с чем суд отклоняет доводы ответчика о пропуске срока исковой давности.

Учитывая, что до настоящего времени обязательства перед банком по погашению имеющейся задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнены, сумма задолженности не опровергнута, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договора, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании кредитной задолженности являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3047,90 6 684,09 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк «Русский стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк «Русский стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты от {Дата изъята} {Номер изъят} сумму задолженности в размере 348 408,62 руб., из которых: 270 708,53 руб. - сумма основного долга; 54 832,09 руб. - проценты по кредиту; 3 000 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты; 4 868 руб. –сумма комиссии за снятие наличных денежных средств, 15 000 руб. – неустойка за неоплату обязательных платежей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк «Русский стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 684,09 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца. 

Судья Л.А. Макарова