УИД № 70RS0003-01-2024-007808-17

№ 2-3829/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 октября 2024 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Вылегжанина М.А.,

при секретаре Зависинском В.А.,

с участием ответчика ФИО1

помощник судьи Горбунова Т.Н.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация "Филберт" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Филберт» (далее по тексту - ООО ПКО «Филберт») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору ... в размере 166 043, 11 рублей из которых: задолженность по основному долгу в сумме 147 432, 64 рублей, задолженность по процентам в сумме 18 610, 47 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 520, 86 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ... между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен договор ..., в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 175 232 рублей, с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 19,50% годовых. Денежные средства в сумме 175 232 рублей были предоставлены ответчику. ... ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем образовалась задолженность. В соответствии с уставом банка изменено фирменное наименование ПАО «Почта Банк» на АО «Почта Банк». ... АО «Почта Банк», воспользовавшись правом, предусмотренным условиями предоставления кредита по договору ... от ... заключило с ООО «Филберт» договор уступки права требования (цессии) №..., в соответсвии с условиями которого право требования по кредитному договору ... от ... перешло от АО «Почта Банк» к ООО «Филберт». Своей подписью заемщик подтвердил право Банка уступить право требования. С даты заключения договора цессии по дату подачи заявления в счет погашения дола поступили платежи на сумму 15 994, 17 рублей. Пользуясь правами кредитора ООО ПКО «Филберт» предъявляет ко взысканию часть задолженности в размере основного долга и процентов. ... на основании заявления ООО «Филберт» был вынесен судебный приказ ... о взыскании задолженности с ФИО1 Ответчик обратился с возражениями на судебный приказ и определение суда судебный приказ был отменен. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований. Дополнительно пояснила, что выплачивала денежные средства, с расчетом согласна, с суммой задолженности не согласна. Возражает относительно договора цессии, отказывается платить ООО «ПКО Филберт».

Ответчик ФИО1 дополнительно представила возражения на исковое заявление, согласно которым истец утверждает, что согласно правил кредитования по продукту “Кредит наличными” (без поручительства) права (требования) по договору и любая связанная с ним информация могут быть переданы (уступлены) Банком третьему лицу в соответствии с законодательством РФ без получения от заемщика дополнительного одобрения на совершение передачи (уступки) прав. С указанным утверждением ответчик не согласна и считает его необоснованным. Истцом не представлено надлежащего доказательства согласия Ответчика о передаче (уступке) Банком прав и информации по кредиту третьему лицу. Истец указывает, что 05.12 между АО «Почта Банк» и ООО ПКО «Филберт» был заключен договор уступки прав требования, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО ПКО «Филберт». Однако, договор цессии является незаключенным ввиду отсутствия в нем указания на обязательство (кредитный договор), в состав которого входят соответствующие права требования. В представленном истцом договоре уступки прав требования от 05.12 нет перечня кредитных договоров, должников, сумм кредитов, размера процентных ставок и другой информация по кредитным и обеспечительным договорам. Таким образом, стороны договора цессии не указали в нем конкретное обязательство, из которого возникло право требования у истца, в связи с чем полагаю данный договор в силу ст. 432 ГК РФ незаключенным. Кроме того, сделка уступки права требования является возмездной и по своей сущности уступка банком права требования на возмездной основе является договором финансирования под уступку денежного требования (договором факторинга), условия заключения которого определяются главой 43 ГК РФ. Согласно ст. 825 ГК РФ в качестве финансового агента (стороны, передающей денежные средства в счет денежного требования клиента) договоры финансирования под уступку денежного требования могут заключать банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческие организации, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление деятельности такого вида. Кроме того, требование лицензирования, а равно наличие банка (кредитной организации) на стороне кредитора в кредитном договоре распространяется как на сам кредит, так и на все действия, выступающие объектами обязательств по предоставлению кредита и его возврату, указанные выше обстоятельства, позволяют сделать вывод, что уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектам небанковской сферы противоречит специальному банковскому законодательству, требующему лицензирования банковской операции.

Представитель истца ООО ПКО «Филберт», уведомленный о дате, месте и времени разбирательства по делу надлежащим образом, в судебное заседание не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть данное дело при данной явке. 

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 ГК РФ.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ("Заем") главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ... ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил выдать ему кредит на сумму 175 232 рублей в том числе: кредит 1- 47 232 рублей, кредит 2 – 128 000 рублей, дата закрытия кредитного лимита .... 

Согласно п.п. 1.1, 1.2 Условий предоставления потребительских кредитов (далее по тексту - Условий) клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в индивидуальных условиях. 

Данное заявление было принято банком. ФИО1 подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ... от ....

В соответствии с указанными индивидуальными условиями ФИО1 был выдан кредит в размере 175 232 рублей. Срок действия договора неопределенный. Срок возврата кредита 1 – 23 платежных периодов от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора), срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора), срок возврата кредита ... (рассчитан на дату заключения договора). Количество платежей -60, размер платежа 4 600 рублей. (п.п. 1,2,6 договора).

Базовая процентная ставка -19, 50%, льготная процентная ставка -16,90% (п.4 договора).

Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (п. 1.6 Условий). 

В соответствии с распоряжением клиента на перевод от ... ФИО1 просил перечислить ему денежные средства на счет ....

Согласно выписке по счету ... ФИО1 ... был выдан кредит на сумму в сумме 47 232 рублей, 128 000 рублей, последняя им воспользовалась. Соответственно, у заемщика возникла обязанность по погашению суммы предоставленного кредита и процентов за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе потребительский кредит ... от .... 

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. 

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе потребительский кредит ... от ..., ФИО2 согласился с подключением ему услуг «Кредитное информирование», с размером комиссии: 1-й период пропуска платежа 500 руб., 2-й, 3-й, 4-й периоды пропуска платежа 2 200 руб., а также услуги «Гарантированная ставка» размер комиссии за которую составил 4,9% от суммы кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из соглашения заемщика (индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») ... от ..., размер ежемесячного платежа составил 10 712 руб. и состоит из суммы основного долга, начисленных процентов, дата ежемесячного платежа до 10-го числа каждого месяца. Количество и периодичность платежей предусмотрена графиком платежей. Согласно представленному графику последний платеж по данному договору предусмотрен .... 

В соответствии с п. 3.1 Условий клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. 

Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность (п. 3.4).

Из выписки по счету ... следует, что ФИО1 платежи в счет погашения задолженности вносила не в полном объеме. Последний платеж был внесен ....

Из представленного расчета задолженности следует, что задолженность по основному долгу составляет 147 432, 64 рублей, по процентам – 18 610,47 рублей. 

Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, суд признает его арифметически правильным и обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора, заключенного сторонами, считает возможным согласиться с ним.

В рамках рассмотрения гражданского дела сторона ответчика указала, что истцом не представлено надлежащего доказательства согласия ответчика о передаче (уступке) банком прав и информации по кредиту третьему лицу.

В соответствии с положениями статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Пунктом 1 ст. 384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В силу положений ст.383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Согласно п. 2 ст. 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Исходя из приведенных правовых норм, уступка права (требования) по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

... между ПАО «Почта банк» и ООО «Филберт» заключен договор об уступки прав (требований) №У77-22/1916, по которому цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по заключенным с заемщиками – физическими лицами кредитным договорам с наличием просроченной задолженности в объеме и на условиях, существующих моменту перехода прав (требований). 

В соответствии с выпиской из акта приема-передачи прав (требований) от ... ООО «Филберт» были переданы права требования по договору ... заключенному с ФИО1

Оценивая договор об уступке прав (требований), заключенного между ПАО «Почта Банк» и ООО «Филберт» в части передачи истцу права требования по кредитному договору ... от ..., суд считает его не противоречащим действующему законодательству. 

Из материалов дела следует, что кредитный договор ... от ... не содержит запрета на уступку прав кредитором. 

Согласно пункту 13 индивидуальных условий договора своей подписью на индивидуальных условиях заемщик подтверждает, что согласна на передачу или на уступку банком своих прав (требований) по кредиту и/или договору третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лицензии на право осуществления банковской деятельности. 

ФИО1 было направлено уведомление об уступке прав требования по кредитному договору, что подтверждается соответствующим уведомлением, списком простых почтовых отправлений от ....

При этом, согласно положениям п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно. 

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений. 

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие в договоре на бумажном носителе подписи заемщика, договор считается подписанным сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении. 

Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа. Тем самым, указанный договор займа заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений и является основанием к возникновению взаимных обязательств сторон. 

Таким образом, с ответчиком был заключен договор займа в электронном виде, путем подписания договора электронной подписью.

Учитывая изложенное, суд не может принять во внимание доводы ответчика о том, что у банка не было права уступать задолженность по кредитному договору ООО ПКО «Филберт», как основанные на не верном толковании норм права.

Поскольку в установленные сроки сумма займа ФИО1 возвращена не была, каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия договора исполнялись ответчиком в порядке и в сроки, предусмотренные данным договором, суду представлено не было, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ... от ... ответчиком не погашена, договор и факт получения денежных средств ответчик не оспаривала, ходатайств об оказании содействия в истребовании доказательств не заявляла. 

При таких обстоятельствах заявленные требования ООО ПКО «Филберт» о взыскании с ФИО1 задолженности являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. 

Согласно ч. 1 ст. 88, ст. 94 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым, в числе прочих, относятся расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы. 

Пунктом 1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ предусмотрено, что при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, государственная пошлина оплачивается в следующих размерах при цене иска: от 100 001 рубля до 300 000 рублей - 4000 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 100 000 рублей;

Платежными поручениями ... от ... на сумму 2 420, 37 рублей и ... от ... на сумму 2 100, 49 рублей подтверждается факт уплаты истцом государственной пошлины по данному делу в размере 4 520, 86 рублей. 

Указанная сумма, являясь судебными расходами, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация "Филберт" (...) к ФИО1, ..., уроженке ... (паспорт серии ..., выдан: ..., ...) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Филберт» задолженность по кредитному договору ... от ... размере 166043,11 рублей, а именно: задолженность по основному долгу в сумме 147 432, 64 рублей, задолженность по процентам в сумме 18 610,47 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Филберт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 520, 86 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

Председательствующий М.А. Вылегжанин

Мотивированный текст решения изготовлен 12 ноября 2024 года. 

Подлинный документ подшит в деле №2-3829/2024 в Октябрьском районном суде г.Томска. 

УИД№ 70RS0003-01-2024-007808-17