Дело № 2-2489/2025

УИД45RS0026-01-2024-002062-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2025 г. г. Курган

Курганский городской суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Дерябиной Ю.А.

при секретаре Горелой Т.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований истец указал, что 01.10.2013 ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 заключили кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым заемщику был открыт текущий счет №, используемый заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта. Указанный договор состоит, в том числе из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора. В соответствии с условиями договора заемщик написал заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту - договор 

<

***>. В соответствии с тарифами минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. В соответствии с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту заемщик согласен быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка. Согласно тарифам, возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договор страхования - ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным составляет 0,77%. Своё желание о получении указанной услуги заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе. В соответствии тарифами льготный период по карте составляет до 51 дня. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств заемщика. Согласно тарифам, банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб. Согласно расчету задолженности по состоянию на 21.12.2023 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 130 426,52 руб., из которых: сумма основного долга – 99 977,19 руб.; сумма процентов – 17 531,35 руб.; сумма страховых взносов и комиссий – 4 917,98 руб.; сумма штрафов – 8 000 руб. ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика по указанному кредитному договору, судебный приказ был отменен по заявлению ответчика.

Просили суд взыскать с ФИО4 в свою пользу задолженность по кредитному договору 

<

***> от 01.10.2013 в размере 130 426,52 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 808,53 руб.

Заочным решением Курганского городского суда Курганской области от 14.03.2024 исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены.

Определением Курганского городского суда Курганской области от 21.11.2024 заочное решение Курганского городского суда Курганской области от 21.11.2024 отменено, производство по делу возобновлено.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Гараева (ранее – ФИО6, сменила фамилию 12.03.2020 в связи с заключением брака) И.О. в судебном заседании с требованиями не согласилась, заявила ходатайство о применении срока исковой давности.

Суд, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК Р), определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ООО «ХКФ Банк» и Гараева (ранее - ФИО6) И.О. на основании заявления последней на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту от 01.10.2013 заключили кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым заемщику был открыт текущий счет №, используемый заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в форме овердрафта с лимитом до 200 000 руб. под 34,9% годовых, с началом расчетного периода 25 число каждого месяца.

С тарифами по Банковскому продукту Карта «Стандарт» ответчик ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.

Согласно заявлению ответчика от 01.10.2013 с содержанием памятки об условиях использования карты и памятки ФИО2 ознакомлена и согласна.

Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в заявке перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг.

Тарифы Банка содержат информацию о полной стоимости кредита по карте, о полной сумме, подлежащей выплате клиентом по кредиту по карте и график ее погашения.

Тарифы Банка по карточным продуктам – составная часть договора. Тарифы имеют преимущественную силу в отношении условий договора, а в случае, если положения условий договора отличаются от аналогичным положений, указанных в Тарифах. 

В соответствии с Тарифами минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

В соответствии с Общими условиями договора Банк начинает начислять проценты на сумму кредита по карте со дня, следующего за днем его предоставления и по день его погашения (включительно) или день, когда Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. 

Задолженность по уплате процентов за использование кредитов по карте, суммы возмещения расходов Банка по оплате услуги страхования, а также комиссий и неустоек, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредита по карте и обслуживанием карты, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления Банком. Расчет процентов производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Каждый платежный период равен 20 календарным дням, а расчетный период равен одному месяцу. Платежный период наступает со следующего дня после окончания расчетного периода. Первый расчетный период начинается с даты заключения договора, а каждый последующий с того числа, который указан в заявке (25-е число каждого месяца).

В соответствии с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту заемщик согласен быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка.

Согласно тарифам, возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договор страхования - ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным составляет 0,77%. Свое желание о получении указанной услуги заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе.

Факт перечисления Банком денежных средств по договору страхования подтверждается выпиской по счету.

В соответствии тарифами льготный период по карте составляет до 51 дня.

В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно тарифам, банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Установлено, что в нарушение условий заключенного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которые отражают вес движения денежных средств заемщика.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом судом также установлено, что заемщиком порядок и сроки погашения кредита нарушены, денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не перечисляются.

Согласно условиям договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Банком.

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 21.12.2023 задолженность ФИО2 по кредитному договору 

<

***> от 01.10.2013 составляет 130 426,52 руб., из которых: сумма основного долга – 99 977,19 руб.; сумма процентов – 17 531,35 руб.; сумма страховых взносов и комиссий – 4 917,98 руб.; сумма штрафов – 8 000 руб. 

Указанный расчет судом проверен, ответчиком не оспорен.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по предъявленным требованиям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности согласно пункту 1 статьи 196 данного Кодекса составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

Пунктом 1 статьи 200 этого же Кодекса предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела 1 части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации») срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Положениями ст. 203 ГК РФ в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела 1 части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что течение срока исковой давности прерывается только совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (пункт 17). По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно выписке по счету № за период с 01.10.2013 по 21.12.2023, последняя операция по кредитному договору была осуществлена 08.04.2014.

Материалы дела свидетельствуют, что 26.02.2015 истец направил в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении задолженности.

Согласно Общим условиям договора Банк вправе потребовать полного досрочного погашения задолженности, которое должник должен осуществить в течение 21 календарного дня, если: просроченная задолженность больше 30 календарных дней; заемщик обратился в Банк с заявлением о расторжении договора. 

Истец воспользовался своим правом на досрочное истребование всей суммы долга у ответчика, изменив по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). 

Исходя из условий договора, заемщик обязан вернуть каждую полученную сумму кредита по карте и начисленные на него проценты, неустойки и иные платежи путем погашения 5% ежемесячно.

Следовательно, окончание срока платежа по каждому предоставленному кредиту приходится на 20 месяц (100/5) с момента выдачи суммы кредита, то есть кредит не является бессрочным.

Из выписки по лицевому счету и расчета задолженности следует, что после получения банковской карты и использования кредитных средств последняя расходная операция или получение заемщиком денежных средств по кредитной карте имела место 08.04.2014, расчетный период по последней расходной операции по условиям договора закончился 24.04.2014, платежный период – 14.05.2014, исходя из ежемесячного платежа в размере 5% от суммы долга, вся сумма задолженности в размере 100%, включая и ранее возникшую задолженность, должна быть погашена ответчиком в течение 20 месяцев с 15.05.2014, то есть по 15.01.2016, в связи с чем трехлетний срок исковой давности по платежам истек 15.01.2019.

ООО «ХКФ Банк» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по указанному кредитному договору с ФИО3 31.08.2020 (согласно штампу на конверте).

Определением мирового судьи судебного участка № 51 судебного района г. Кургана Курганской области от 25.06.2021 судебный приказ мирового судьи этого же участка от 07.09.2020 № 2-1338/2020 о взыскании с ФИО3 в пользу ООО «ХКФ Банк» денежных средств отменен по заявлению ответчика.

Таким образом, заявление о выдаче судебного приказа и исковое заявление были направлены Банком за пределами срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ.

В связи с истечением срока исковой давности по требованиям о взыскании основного долга срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов считается также истекшим в силу ст. 207 ГК РФ.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, истцом в судебное заседание не представлено, поэтому с учетом положений п. 2 ст. 199 ГК РФ, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отказе в иске.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 01.10.2013 

<

***> оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи жалобы через Курганский городской суд Курганской области в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.А. Дерябина

Мотивированное решение суда изготовлено 27 февраля 2025 г.