Дело № 2-1799/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Брижатюк И.А.

при секретаре Хандогиной В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Омске

25 июля 2017 года

дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты. В рамках указанного заявления клиент просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

При подписании заявления клиент указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» она обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, полностью понимает и согласна.

В заявлении клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты.

На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк ДД.ММ.ГГГГ. открыл ей счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ., Условиях по картам и Тарифах по картам и, тем самым, заключил договор о карте №.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с ФИО1 с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту, ДД.ММ.ГГГГ. передал ответчику под расписку и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. 

Карта ответчиком была активирована, первая расходная операция по карте была совершена ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается выпиской по счету карты. 

Согласно условиям Договора о карте, ответчик обязана своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, п. 4.11 Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) – выставлением Заключительного счета выписки (п. 4.18 Условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора. 

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец на основании п. 4.18 Условий по картам, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 264485 руб. 48 коп., выставив и направив ему Заключительный Счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. 

До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности 264485 руб. 48 коп.

На основании изложенного, просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 264485 руб. 48 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 226605 руб. 70 коп., проценты – 14967 руб. 30 коп., просроченные проценты – 13669 руб. 64 коп., комиссия за SMS-сообщение – 100 руб., комиссия за снятие наличных – 470 руб. 50 коп., комиссия за участие в программе страхования – 5772 руб. 34 коп., неустойка за неоплату обязательного платежа - 2900 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5845 руб.

В судебное заседание представитель АО «Банк Русский Стандарт» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании исковые требования признала частично, а именно признала: сумму основного долга в размере 226605 руб. 70 коп., проценты – 14967 руб. 30 коп., комиссию за SMS-сообщение – 100 руб. В остальной части исковые требования не признала.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считает акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ). 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ)

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала в АО «Банк Русский Стандарт» заявление на получение карты «Русский Стандарт» Visa «Классика», которым предложила банку, на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по Картам «Русский Стандарт», заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты. 

В рамках указанного заявления ФИО1 просила выпустить на ее имя банковскую карту Visa «Классика», открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием данной карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Указанным заявлением, установлен тарифный план карты, а именно тарифный план ТП 57, с лимитом кредита в размере 50000 рублей, с длительностью льготного периода до 55 дней, с процентной ставкой по кредиту в размере 

<

данные изъяты>% годовых, минимальный платеж 10% от задолженности. 

При заключении договора ФИО1 была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифами банка, обязалась их соблюдать, согласилась с ними, что подтверждается ее подписью в заявлении, тарифном плане.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», договор считается заключенным путем акцепта банком заявления (оферты). Акцептом Заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета. (п.2.2.2). 

Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих правил, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами (п.7.10). 

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме (п. 4.11). 

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместит на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п. 4.14).

Средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности (при ее наличии) в следующей очередности:

в первую очередь – налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ;

во вторую очередь – издержки и/или расходы банка, указанные в п.п. 4.5.2 комиссии банков-корреспондентов, взимаемые за совершение клиентом операций;

в третью очередь – суммы начисленной неустойки;

в четвертую очередь – сумма кредита, при этом сначала просроченная часть основного долга, затем сумма сверхлимитной задолженности, затем сумма основного долга.

В случае, когда в соответствии с Тарифами банк предоставляет клиенту кредит при недостатке денежных средств на счете для осуществления оплаты клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, средства в погашение кредита списываются в следующей очередности:

в первую очередь – сумма кредита, предоставленного для совершения операции, отраженных на счете в предыдущем расчетном периоде (по результатам которого выставлен счет-выписка), по которым в соответствии с Тарифами применятся льготный период;

во вторую очередь – сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в течение всех предыдущих расчетных периодов, которые уже прошли, по которым в соответствии с Тарифами не применяется льготный период;

в третью очередь – сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в текущем расчетном периоде, по которым в соответствии с тарифами применяется льготный период;

в четвертую очередь – сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в текущем расчетном периоде, по которым в соответствии с Тарифами не применяется льготный период (п. 4.13).

Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 4.18).

Выдача карты засвидетельствована личной подписью ФИО1 в расписке в получении карты/ПИНа к карте от ДД.ММ.ГГГГ. В данном документе указано, что основанием выдачи карты является договор № от ДД.ММ.ГГГГ., срок действия карты до ДД.ММ.ГГГГ. Содержатся сведения о предмете договора, а именно о том, что лимит кредитования составляет 50000 руб., представлена информация о владельце карты ФИО1 с указанием ее паспортных данных. Имеется пометка об ознакомлении владельца карты с Условиями и Тарифами, просьба об активации Карты. Расписка со стороны кредитора подписана сотрудником Банка.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 получена перевыпущенная банком кредитная карта Русский Стандарт «Классик», что подтверждается личной подписью ФИО1 в расписке в получении карты/ПИНа. В данном документе указано, что основанием выдачи карты также вляется договор № от ДД.ММ.ГГГГ., срок действия карты до ДД.ММ.ГГГГ. Содержатся сведения о предмете договора, а именно о том, что лимит кредитования составляет 100000 руб.

Банком в адрес заемщика был направлен заключительный счет от ДД.ММ.ГГГГ., в котором было выставлено требование банка о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты в сумме 226605 руб. 70 коп. оплатить до ДД.ММ.ГГГГ.

Требование до настоящего времени заемщиком не исполнено. 

Из расчета задолженности, произведенного истцом, следует, что задолженность по кредитной карте перед банком составляет 264485 руб. 48 коп., в том числе: основной долг – 226605 руб. 70 коп., проценты – 14967 руб. 30 коп., просроченные проценты – 13669 руб. 64 коп., комиссия за SMS-сообщение – 100 руб., комиссия за снятие наличных – 470 руб. 50 коп., комиссия за участие в программе страхования – 5772 руб. 34 коп., неустойка – 2900 руб. 

Согласно ст. 39 ГПК РФ, ответчик вправе признать иск. 

В судебном заседании ФИО1 признала исковые требования в части взыскания суммы основного долга в размере 226605 руб. 70 коп., процентов в размере 14967 руб. 30 коп., и комиссии за SMS-сообщение в размере 100 руб. 

Суд отмечает, что поскольку ответчиком были нарушены Условия выпуска и обслуживания кредитной карты, положения ст.ст. 309, 310, 809, 810 ГК РФ, банк вправе требовать от заемщика возврата денежных средств и уплаты всех начисленных процентов, штрафов, неустоек. С содержанием Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по Картам «Русский Стандарт», истец была знакома и согласна при заключении договора.

Из толкования абзаца 5 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах банка является не обязательной банковской услугой, осуществляется банком исключительно по волеизъявлению клиента банка, то есть является самостоятельной, дополнительной услугой, за оказание которой условиями договора предусмотрена плата.

Согласно тарифам, с содержанием которых ФИО1 была ознакомлена при заключении договора, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка составляет в пределах остатка на счете 1% (минимум 100 руб.), за счет кредита – 3,9% (минимум 100 руб.). 

Обоснованных возражений по существу заявленных исковых требований, а также доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком в соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ суду не представлено. Возражений относительно расчета задолженности и ее размера от ответчика также не поступило. В связи с чем, исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в размере 226605 руб. 70 коп., процентам в размере 14967 руб. 30 коп., просроченным процентам в размере 13669 руб. 64 коп., комиссии за SMS-сообщение в размере 100 руб., комиссии за снятие наличных в размере 470 руб. 50 коп. и неустойки за неоплату обязательного платежа в размере 2900 руб. подлежат удовлетворению.

Разрешая требования о взыскании комиссии за участие в программе страхования, суд отмечает, что согласно условиям заявления на получение карты «Русский Стандарт», подписанного ФИО1, клиент подлежит включению в число участников программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте» только в том случае, если в разделе «Дополнительные услуги» анкеты имеется отметка в графе «Да, я хочу участвовать в программе». Из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ. не следует, что она была согласна участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте», поскольку какие-либо отметки в графе анкеты «Да, я хочу участвовать в программе» отсутствуют. Следовательно, в указанной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования удовлетворены судом частично, принимая во внимание положения ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5787 руб. 13 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму основного долга 226605 руб.70 коп., проценты в размере 14967 руб.30 коп., просроченные проценты в размере 13669 руб.64 коп., комиссию за СМС-сообщения в размере 100 руб., неустойку за неоплату обязательного платежа в размере 2900 руб., возврат государственной пошлины в размере 5787 руб.13 коп., а всего 264500 руб.27 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Первомайский районный суд г.Омска.

Решение не вступило в законную силу