Дело № 2-533/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ленинск 25 октября 2018 года

Ленинский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Бирюкова А.В.,

при секретаре Севрюковой С.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску О.Е.А. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

О.Е.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование», далее – ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и публичным акционерным обществом «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 404700 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой 27,90 % годовых. 

На срок действия кредитного договора между ней и страховой компанией заключены договор страхования на основании полиса единовременного взноса № № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптимум», срок действия договора 60 месяцев, и полиса - оферты «Защитник ваших карт» № № от ДД.ММ.ГГГГ, объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы выгодоприобретателя, в соответствии с п. 2 Приложения. 

Ей был предоставлен кредит в размере 404700 рублей, из них она получила денежную сумму в размере 314700 рублей, а денежная сумма в размере 90000 рублей по программе страхования «Оптимум» была перечислена ответчику в качестве страховой премии. 

ДД.ММ.ГГГГ она досрочно и в полном объёме погасила кредитные обязательства перед банком, в том числе с учетом суммы страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ она направила ответчику заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое был получен ответ, что страховая премия возврату не подлежит. 

Сумма 90000 рублей была оплачена на весь срок действия кредитного договора, то есть на 60 месяцев, 90 000 (рублей) : 60 (месяцев) = 1500 рублей в месяц, так как договор был погашен через 12 месяцев, то следовательно 12 (месяцев) х 1500(рублей) =18 000 руб. в год, 90 000 руб.-18 000 руб. = 72 000 руб. (за оставшиеся 48 месяцев). Таким образом, ответчик обязан выплатить ей часть страховой премии в размере 72000 рублей. 

Размер компенсации за причинение морального вреда ответчиком в результате нарушения ее потребительских прав составляет 10000 рублей.

Для восстановления нарушенных прав она воспользовалась юридической помощью, что подтверждается договором об оказании юридических услуг, стоимость оказанной ей юридической помощи составила 20000 руб. 

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Истец просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в её пользу часть страховой премии в размере 72000 рублей, неустойку в размере 72000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные расходы, связанные с оказанной ей юридической помощью, в размере 20000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлена повесткой.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержал исковые требования истца в полном объеме, по доводам, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен повесткой, в письменном отзыве просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, в удовлетворении исковых требований просит отказать, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ВТБ «Страхование» и истцом был заключен договор страхования № №, по программе «Оптимум». Выданный истцу страховой полис подписан страхователем собственноручно. Подписав договор страхования, оплатив страховую премию, истец выразил свое согласие на страхование от нечастных случаев и болезней на условиях, указанных в тексте договора. Согласно п.6.6.6 Особых условий при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа от договора страхования в связи с несоответствием застрахованного требованиям п. 3.2 настоящих условий. Таким образом, у истца имелась возможность отказаться от заключенного договора в течение пяти рабочих дней, однако истец своим правом не воспользовался, заявление об отказе от договора страхования в адрес ответчика не направил. При досрочном исполнении истцом своих обязательств по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку не отпала возможность наступления застрахованных рисков. Таким образом, исполнение обязательств истцом по кредитному договору никак не влияет на срок действия договора страхования и не влечет его прекращения. ДД.ММ.ГГГГ между ООО ВТБ «Страхование» и истцом был заключен договор страхования «Защитник ваших карт» № № сроком на один год. Пунктом 5.7.6 Особых условий предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. У истца имелась возможность отказаться от заключенного договора в течение пяти рабочих дней, однако истец своим правом не воспользовался. Заявление об отказе от указанного договора страхования в адрес ответчика направил уже после окончания срока действия договора страхования. Таким образом, на момент отказа от данного договора страхования и обращения в суд с иском указанный полис уже не действовал. Истец обратился в суд иском о взыскании страховой премии, а не страхового возмещения, в связи с односторонним отказом от договора страхования, а не в связи с ненадлежащим исполнением страховой компанией взятых на себя обязательств в рамках договора страхования. Требования о взыскании неустойки являются необоснованными, поскольку указанные штрафные санкции предусмотрены в связи неисполнением или ненадлежащим выполнением услуг. Сроки возврата уплаченной страховой премии в связи с отказом потребителя от услуги страхования не являются сроками выполнения работ (оказания услуги) исполнителем, в связи с чем требование истца о взыскании неустойки и штрафа по Закону «О защите прав потребителей» необоснованно. В отношении требования о компенсации морального вреда ответчик считает заявленную сумму чрезмерно завышенной, поскольку приобретение договора страхования обусловлено желанием самого истца. При этом ответчик не совершал действий, направленных на причинение истцу физических либо нравственных страданий. Требование о взыскании судебных издержек, связанных с оплатой услуг представителя, считает необоснованным. Требования истца о возврате страховой премии мотивированы добровольным отказом от услуг, а не нарушением сроков оказания услуги ответчиками. Сроки возврата уплаченной страховой премии в связи с отказом потребителя от услуги страхования не являются сроками выполнения работ (оказания услуги) исполнителем, в связи с чем требование истца о взыскании штрафа на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» необоснованно. В связи недоказанностью основного требования все остальные требования банк полагает также необоснованными и не подлежащими удовлетворению. 

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен повесткой. 

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению. 

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

Исходя из содержания полиса и условий страхования, выгодоприобретателем по указанным в полисе страховым случаям является Банк.

В соответствии с ч.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

В силу статьи 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», по общему правилу право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий должно быть предусмотрено ГК РФ, другими законами и иными правовыми актами (часть 1 статьи 310 ГК РФ).

Право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность (абзац первый части 2 статьи 310 ГК РФ).

В случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (часть 2 статьи 450.1 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (пункт 13 названного постановления Пленума ВС РФ).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и О.Е.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 404700 рублей, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 27,90 % годовых.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ О.Е.А. было подписано заявление о страховании, в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Оптимум».

Заемщик дала согласие ПАО «Почта Банк» на осуществление перевода денежных средств с её счета в размере 90000 рублей в счет уплаты страховой премии в пользу ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно полису «Единовременный взнос» №, полис был выдан на основании устного заявления О.Е.А., которая подтвердила заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» по программе «Оптимум», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса. Страховыми случаями по договору страхования являлись смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. 

В соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (п. 6.6.1). 

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (п. 6.6.2).

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п.6.6.6). 

ДД.ММ.ГГГГ О.Е.А. направила в адрес ООО «Почта банк» претензию, в которой сообщила о своем намерении полностью погасить кредит и пересчитать сумму страховой премии на момент погашения кредита.

С вышеперечисленными условиями добровольного страхования О.Е.А. была ознакомлена, с ним согласилась, подписав указанный договор, оплатив страховую премию, истец выразила свое согласие на страхование от несчастных случаев и болезней на условиях, указанных в тексте указанного договора. 

Таким образом, договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование, о чем свидетельствует факт перечисления страховой премии в размере 90000 рублей. Доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страховки банк не предоставил бы истцу кредит, не имеется. 

ДД.ММ.ГГГГ на основании устного заявления О.Е.А. (страхователя) ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) был заключен договор страхования № № «Защитник ваших карт», страховая премия оставила 3000 руб., срок действия договора определен в один год.

В пункте 5.7 Особых условий по страховому продукту «Защитник ваших карт» страховщик предусмотрел возможность отказа от договора страхования – страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время.

Согласно п. 5.7.1 Особых условий при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. 

Пунктом 5.7.6 Особых условий установлено, что при отказе страхователя -физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

С вышеперечисленными условиями договора страхования О.Е.А. была ознакомлена, подписав указанный договор, оплатив страховую премию, истец выразила свое согласие со страхованием. 

ДД.ММ.ГГГГ О.Е.А. подала ответчику заявление о расторжении договора страхования (полиса) № № от ДД.ММ.ГГГГ и пересчете неиспользованной части страховой премии.

Таким образом, у истца имелась возможность отказаться от заключенного договора страхования в течение 5 дней со дня заключения договора страхования, однако она своим правом не воспользовалась. С заявлением об отказе от указанного договора страхования ответчик обратилась уже после окончания срока действия договора по страховому продукту «Защитник ваших карт». 

Исходя из изложенного, оснований для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» части страховой премии в размере 72000 рублей не имеется, в связи с чем исковые требования О.Е.А. в данной части удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что нарушений прав потребителя ответчиком в отношении истца допущено не было, суд приходит к выводу о том, что оснований для взыскания штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а также компенсации морального вреда не имеется.

Предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойка регламентирует последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг). Однако ответчиком такого рода нарушений допущено не было.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Поскольку не имеется оснований для удовлетворения исковых требований истца, не подлежит удовлетворению и требование о взыскании с ответчика в пользу истца понесенных последним судебных издержек в размере 20000 рублей. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований О.Е.А. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии в размере 72000 рублей, неустойки в размере 72000 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, судебных расходов в размере 20000 рублей и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Ленинский районный суд Волгоградской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Бирюков А.В.

Копия верна

Судья Бирюков А.В.