Дело № 2-1238/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 августа 2017 года Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Галановой Л.В.

при секретаре Романовой А.В.

с участием представителя ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о взыскании денежной суммы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

ФИО2 обратилась в суд с указанным иском к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» (далее ПАО «ВТБ 24»), в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 53839 руб., сумму морального вреда в размере 10000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1700 руб., сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

В обоснование исковых требований ссылается на то, что между ней и ответчиком заключен кредитный договор № ** от 16.02.2017, на сумму 274684 руб., на срок 60 месяцев. В рамках данного договора истцом подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ответчиком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена, а затем списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 57684 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 17.02.2017 по 16.02.2022. Истцом 07.07.2017 в адрес банка была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Ответчиком не представлялось доказательств несения расходов, связанных с исполнением обязательств по подключению истца к программе страхования. Уплаченные истцом денежные средства не являются страховой премией, а представляют собой плату за вышеуказанную услугу. Отказом от удовлетворения требования истца ответчики нарушают его права как потребителя на отказ от услуги. Истец фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с 17.02.2017 по 07.07.2017 – 4 месяца. Полагает, что часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 53839 руб. Действиями ответчика причинен моральный вред. 

Истец ФИО2, ее представитель ФИО3, извещены надлежащим образом.

Истец ФИО2 и ее представитель ФИО3 представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. 

В судебном заседании ФИО1, действующий на основании доверенности № ** от 11.02.2015 действительной до 12.02.2020, иск не признал. Указал, что 16.02.2017 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № ** от 16.02.2017, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 276684 руб. сроком на 60 месяцев, под 19 % годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору – сумма кредита была перечислена заемщику. Заключенный между сторонами кредитный договор считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит. Банк предоставляет услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, а также на его условия. В условиях кредитования, размещенных на сайте банка, содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита. На стадии подачи анкеты-заявления на получение кредита заемщик выразил согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», поставив в соответствующем поле «да». Кроме того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита. Программа страхования предоставляется по желанию заемщика и не влияет на условия для получения кредита. Страхование клиентов банка осуществляется на основании заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования № ** от 01.02.2017. Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях.

Изучив материалы дела, заслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.

В силу п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что между ФИО2 и ВТБ 24 (ПАО) 16.02.2017 был заключен кредитный договор № ** на сумму 274684 руб., сроком на 60 месяцев под 19 % годовых на потребительские нужды/на оплату страховой премии путем выдачи ВТБ 24 (ПАО) согласия на кредит.

Кроме того, ФИО2 подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». На основании данного заявления истец включена в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования. 

Срок действия договора страхования определен с 00 часов 00 минут 17.02.2017 по 24 часа 00 минут 16.02.2022, страховая премия определена в размере 57684 руб., страховая сумма в размере 274 684 руб.

17.02.2017 и 07.07.2017 истец обращалась к ответчику с просьбой выплатить денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 53839 руб.

Письмом от 20.02.2017 ВТБ 24 (ПАО) отказано в возврате страховой премии. Указано, что 16.02.2017 в анкете-заявлении на получение кредита она добровольно дала согласие на включение в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», на основании которого она была включена в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». В условиях страхования указано, что при отказе застрахованного лица от договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

При заключении кредитного договора истец подписал согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», при этом до нее доведена информация о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. 

Уплата страховой премии в размере 57684 руб. произведена за счет кредитных средств и на основании заявления истца, которое было дано при подписании кредитного договора.

При подписании заявления на включение ее в число участников программы страхования истец была уведомлена о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Кроме того, истец была ознакомлена с условиями страхования, с чем согласилась, подписав заявление.

Договором коллективного страхования № ** от 01.02.2017, заключенным между ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик), предусмотрены случаи прекращения действия договора. Так, в п. 5.6. указано, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

Согласно п. 5.7. договора коллективного страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. 

Условия по страховому продукту «Финансовый резерв», являются приложением к договору коллективного страхования, заключенному между страховщиком и страхователем.

Согласно пункту 3 условий по страховому продукту «Финансовый резерв» объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного связанные с: причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Из пункта 6.1 условий, являвшихся неотъемлемой частью договора страхования, следует, что договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В пункте 6.2 условий установлено, что договор страхования прекращается до окончания срока страхования, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай. При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком. 

Из содержания условий страхования следует, что соглашением сторон не предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае отказа застрахованного лица от договора страхования.

Как указано в п.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату, только в том случае, если возврат предусмотрен договором.

Поскольку договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае отказа застрахованного лица от договора страхования, досрочный отказ истца от договора страхования не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. 

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика части страховой премии удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку основное требование удовлетворению не подлежит, то отсутствуют основания для удовлетворения производных от основного требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку в удовлетворении требований отказано, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о взыскании денежной суммы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Северский городской суд Томской области.

Председательствующий Л.В. Галанова