Дело №2-692/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2019г. г. Омск

Куйбышевский районный суд г.Омска в составе председательствующего Бажиной Т. В. при секретаре Шарипове А. С., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, 

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. В обоснование требований указал, что 11.10.2005г. ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании заявления ответчик указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» она обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна. В заявлении ответчик также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты. На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл ей счёт карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 11.10.2005г., Условиях по картам и тарифах по картам и, тем самым, заключил договор о карте №39286702, акцептовав оферту ответчика о заключении договора о карте путём открытия счёта карты. Карта ответчиком была активирована, с использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. Согласно условиям договора о карте, ответчик обязана своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифами по картам. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ей заключительный счет-выписку. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика, и составляет в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности 134521,92 руб. Просит взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте №39286702 в размере 134521,92 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3890,44 руб.

В судебном заседании представитель истца, будучи надлежаще извещенным о дне и времени слушания дела, участия не принимал, в представленном заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие /л.д. 5/.

Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО2 /по устному ходатайству/ в судебном заседании исковые требования не признали, просили применить последствия пропуска истцом срока исковой давности. Дополнительно пояснили, что по договору уступки прав (требований) от 12.12.2014г. задолженность ФИО1 была уступлена «Крафорд Трейдинг». 

Привлеченное судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные исковые требования, ООО «Кредитэкспресс Финанс» при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела в судебном заседании участия не принимало. 

Выслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему. 

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ и, следовательно, к нему применяются положения глав 42 и 45 ГК РФ, что напрямую следует из п. 2 ст. 850 ГК РФ. 

Статьей 850 ГК РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор является ничтожным. 

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. 

Статья 161 ГК РФ предусматривает, что должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что 08.07.2005г. ФИО1 заключила с ЗАО «Банк Русский Стандарт» кредитный договор №34274435, в рамках которого обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» /л.д.16/.

В соответствии с установленными в заявлении условиями данное заявление ЗАО «Банк Русский Стандарт» рассмотрело как оферту и заключило с ответчиком договор о карте №39286702.

11.11.2014г. внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы, в соответствии с которыми наименование ЗАО «Банк Русский Стандарт»» изменено на АО «Банк Русский Стандарт».

Карта ответчиком была активирована 23.01.2006г., что подтверждается выпиской по счету /л.д.46-54/.

В соответствии с заявлением ФИО1 приняла на себя обязательства неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт». Кроме того, подписав заявление, она была ознакомлена и согласна с тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт».

Согласно Тарифам по картам «Русский Стандарт» /тарифный план ТП №217/, плата за выпуск и обслуживание карты, в том числе выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты - не взимается, дополнительной карты - 100 рублей; плата за перевыпуск карты в случае утраты/порчи: основной карты - 100 руб., дополнительной карты - 100 руб.; размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 32%, на сумму кредита, предоставленного для осуществления операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями - 32%; плата за выдачу наличных денежных средств: в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка: в пределах остатка на счете - не взимается, за счет кредита - 4,9% /минимум - 100 руб./; в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете - 1% /минимум - 100 руб./, за счет кредита - 4,9% /минимум - 100 руб./; плата за безналичную оплату товаров - не взимается; плата за направление клиенту счета - выписки на бумажном носителе почтовым отправлением - 15 рублей; минимальный платеж – 5%; плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые - 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд - 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.; размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете годовых: 7%, комиссия за сверхлимитную задолженность - не взимается; комиссия за осуществление конверсионных операций - 1%; льготный период кредитования - до 55 дней; плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое Банком на основании электронных распоряжений, оформленных, подписанных клиентом и переданных в Банк с использованием системы ДБО; на счета, открытые в других кредитных организациях в РФ: в пределах остатка на счете – 2% /минимум - 20 рублей, максимум - 500 рублей/, за счет кредита – не предусмотрено, на счета, открытые в Банке - в пределах остатка на счете - не взимается, за счет кредита – не предусмотрено; в бюджеты всех уровней и государственные внебюджетные фонды в уплату налогов, соборов и других обязательных платежей: в пределах остатка на счете - не взимается, за счет кредита – не предусмотрено; плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое Банком на основании подтвержденных вводом ПИНа электронных распоряжений, сформированных и переданных в Банк с использованием банкоматов Банка: в пределах остатка на счете - не взимается, за счет кредита – не предусмотрено; полная стоимость кредита годовых: 37,13% /л.д. 35-36/. 

С тарифами ответчик была ознакомлена и согласна.

Согласно условиям договора о карте, ответчик обязана своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифам по картам.

В соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - условия) карта является собственностью банка и подлежит возврату клиентом банку по первому требованию банка (в том числе, на основании полученного от банка заключительного счета-выписки).

Согласно условиям предоставления и обслуживания карт, клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Согласно Условиям в рамках заключенного договора, банк устанавливает клиенту лимит.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 3 ст.810 ГК РФ, Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки.

В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» утверждены ЗАО «Банк Русский Стандарт» в установленном законом порядке, являются едиными для всех потребителей.

Своей подписью в заявлении от 08.07.2005г. ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется соблюдать условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт» в рамках договора о карте. 

Кроме того, суд принимает и соглашается с тем, что моментом заключения договора о карте будет являться момент акцепта банком её оферты о заключении договора путем открытия банковского счета, используемого в рамках договора. Подпись ФИО1 в заявлении является безусловным и достаточным доказательством её согласия и осведомленности о заключении договора о карте на условиях, определенных ЗАО «Банк Русский Стандарт» в локальных актах и не допускает исключений, позволяющих предположить, что договор был заключен на иных условиях.

В нарушение взятых на себя обязательств ФИО1 допускала нарушения условий договора о карте в части внесения платежей в счет погашения текущей задолженности.

Как видно из выписки из лицевого счета, последний платеж ответчиком в счет погашения задолженности внесен 12.10.2013г, зачислен Банком - 07.11.2013г.

Таким образом, у Банка имеются правовые основания для обращения в суд с заявленными исковыми требованиями.

В ходе судебного разбирательства ФИО1 и её представителем было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору о карте.

Суд находит заявленное ходатайство подлежащим удовлетворению.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п.2 ст.199 ГК РФ).

Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно которой если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ч. 1 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Аналогичные разъяснения по этому вопросу также даны в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности". 

Как указано в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №43 от 29.09.2015г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что в августе 2018г. АО «Банк Русский Стандарт» обратился к мировому судье судебного участка №20 в Омском судебном районе Омской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору №39286702 от 08.07.2005г. с должника ФИО1 Данное заявление поступило мировому судье 03.08.2018г. 

08.08.2018г. мировым судьей судебного участка №20 в Омском судебном районе Омской области на основании вышеуказанного заявления АО «Банк Русский Стандарт» был выдан судебный приказ, который впоследствии на основании поступивших возражений со стороны должника определением мирового судьи от 28.11.2018г. был отменен.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Судом установлено, сторонами не оспорено, что условия кредитного договора, заключенного между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст.811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

При таких обстоятельствах суд полагает заслуживающими внимания доводы стороны ответчика о пропуске срока исковой давности. 

Одновременно с этим, суд принимает во внимание, что банком не были соблюдены сроки обращения ни с настоящим исковым заявлением, ни с заявлением о выдаче судебного приказа.

Из материалов дела видно, что 12.02.2014г. Банком была сформирована и направлена ФИО1 заключительная счет – выписка, из которой следует, что по состоянию на 12.02.2014г. за ответчиком сформирована задолженность в размере 134659,14 рублей, которую Банк предложил погасить в срок до 11.03.2014г. /л.д.42-45/. 

В указанный Банком срок задолженность ответчиком не была погашена.

Настоящее исковое заявление поступило в суд 23.01.2019г., то есть с пропуском срока исковой давности.

В силу абзаца второго ч.2 ст.199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности.

Кроме того, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований также еще и по причине того, что в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт» является ненадлежащим истцом по заявленным требованиям. 

В ходе судебного заседания установлено и нашло свое подтверждение, что на основании заключенного между АО «Банк Русский Стандарт» и «Крафорд Трейдинг» договора уступки прав /требований/ от 12.12.2014г. к последнему перешло право требования задолженности ФИО1, образовавшейся у нее перед Банком по договору о предоставлении и обслуживании карты №39286702.

Руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме

Судья: Т. В. Бажина