Дело № 2-2372/2020

22RS0066-01-2020-002717-89

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2020 года город Барнаул

Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Чернигиной О.А., 

при секретаре Бутиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк»/Банк/истец) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 205 021,66 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 250,22 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО3 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 200 000 руб. под 37% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, наследником заемщика является ФИО1

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика перед банком по кредитному договору составляет 205 021,66 руб., в том числе: просроченная ссуда – 168 523,01 руб., просроченные проценты – 33 186,27 руб., проценты по просроченной ссуде – 2 760,3 руб., неустойка по ссудному договору – 464,63 руб., неустойка на просроченную ссуду – 87,45 руб.

В связи с вышеизложенными обстоятельствами истец обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, в исковом заявлении обратился с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, причины неявки не сообщила, об отложении судебного разбирательства суд не просила, несмотря на то, что о времени и месте судебного заседания была надлежащим образом извещена. Ранее в судебном заседании заявила о применении срока исковой давности, а также сообщила, что жизнь матери была застрахована.

Третье лицо нотариус ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель третьего лица АО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о месте и времени был извещен в установленном законом порядке.

При решении вопроса о рассмотрении дела суд учитывает интересы участников процесса, соблюдение их прав на разумные сроки судопроизводства, с учетом мнения истца, в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ (здесь и далее нормы закона приведены в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, заключенного после ДД.ММ.ГГГГ регулируются положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) 

В силу ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в силу ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите, сумму потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа), процентную ставку в процентах годовых, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Данные Индивидуальные условия отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (ч.12 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

В силу ч.6 ст.7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с положениями ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО3 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 200 000 руб. под 37% годовых, сроком на 36 месяцев (п.п.1-2, п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Ежемесячный размер платежа по кредиту равен 8 720,84 руб., срок платежа – по 17 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8 720,35 руб. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту – 200 000 руб., на погашение процентов – 113 949,75 руб., общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора – 313 949,75 руб. (п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита). 

Согласно п. 4.2 индивидуальных условий договора, в случае использования заёмщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25-ти дней с даты заключения договора) в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заёмщику, без учёта суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита), или в безналичной форме (в течение 25-ти дней с даты заключения договора) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заёмщику без учёта суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору с даты предоставления кредита заёмщику устанавливается 37% годовых. Увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой дате графика осуществления платежей без учета необработанных транзакций (операций – расчетов посредством карты) на указанную дату. 

ПАО «Совкомбанк» перечислило денежные средства путем зачисления на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету, то есть Банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла. На день ее смерти обязательства по кредитному договору исполнены не были.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 205 021,66 руб., в том числе: просроченная ссуда – 168 523,01 руб., просроченные проценты – 33 186,27 руб., проценты по просроченной ссуде – 2 760,3 руб., неустойка по ссудному договору – 464,63 руб., неустойка на просроченную ссуду – 87,45 руб.

Из представленных по запросу суда нотариусом Барнаульского нотариального округа ФИО2 копий материалов наследственного дела №277/2016 следует, что с заявлением о принятии наследства, открывшегося после смерти ФИО9 обратилась дочь наследодателя – ФИО1 Сведения об иных наследниках в материалах наследственного дела отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию: на земельный участок, общей площадью 

<

данные изъяты> находящийся по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость составляет 2 270 899,15 руб.; на жилой дом, общей площадью 

<

данные изъяты>., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость составляет 1 262 942, 55 руб.; на автомобиль марки 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, стоимостью 28 000 руб., согласно отчета об оценке; на права на денежные средства, внесенные во вклады, компенсации по вкладам, в том числе компенсации на оплату ритуальных услуг, находящиеся в Алтайском отделении № ПАО «Сбербанк России».

Таким образом, ответчик ФИО1 в пределах установленного законом срока приняла наследство, открывшееся после смерти ФИО3, обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства и получив свидетельства о праве на наследство по завещанию, состоящее из вышеуказанного имущества.

Поскольку установлено, что ответчик является наследником к имуществу ФИО3, то к ней перешла обязанность по исполнению неисполненных ей заемных обязательств по кредитному договору, заключенному с истцом, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

При определении стоимости перешедшего наследственного имущества, суд учитывает то обстоятельство, что в соответствии с пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. 

Таким образом, установлено, что стоимость наследственного имущества, перешедшего в собственность ответчика по настоящему делу значительно превышает размер перешедших к наследнику долговых обязательств по кредитному договору, предъявленных истцом в суд ко взысканию с ответчика. 

При указанных обстоятельствах суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по просроченной ссуде – 168 523,01 руб., по просроченным процентам – 33 186,27 руб., по просроченным процентам на просроченную ссуду – 2 760, 30 руб., неустойки на остаток основного долга – 464,63 руб., неустойки на просроченную ссуду – 87,45 руб.

Ответчик расчет неисполненных обязательств по основному долгу и процентам за пользование денежными средствами не оспорила, не представила доказательств задолженности в меньшем размере, чем предъявлено к взысканию, однако, просила применить к требованиям истца последствия пропуска срока исковой давности. 

Разрешая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Таким образом, поскольку условиями кредитного договора предусмотрено возвращение заемных денежных средств по частям в определенном договоре и графике к нему размере, срок исковой давности должен исчисляться по каждому просроченному платежу и не может превышать 3 лет со дня наступления обязанности по уплате конкретного платежа.

Истец обратился в суд за защитой своего нарушенного права ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует протокол проверки электронной подписи, соответственно, истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору за период по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ (платеж очередной должен быть ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа по графику) - 13 месяцев по 9 362,26 руб., 1 месяц по 9 361,65 руб.

Учитывая, что сумма неустоек начислена истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по которому срок исковой давности пропущен, суд приходит к выводу, что правовых оснований для взыскания неустоек с ФИО1 в данном случае не имеется. 

Об уважительных причинах пропуска срока для обращения в суд сторона истца не заявляла.

Следовательно, с учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности, задолженность по кредитному договору составит 131 071,03 руб. 

Кроме того, при заключении кредитного договора и подписании заявления о предоставлении кредита ФИО3 в рамках программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подала заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев. 

Вместе с тем, в материалах дела имеется ответ АО «Страховая компания МетЛайф» от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателю – ПАО «Совкомбанк», в котором указано, что по договору №/Совком-П Добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы рассмотрено заявление на страховую выплату и изучены представленные документы по риску «Смерть». 

В связи с тем, что с заболеванием, которое привело к смерти, застрахованное лицо наблюдалось с 2005 года, а договор страхования в отношении ФИО3 вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ, страховая компания наступившее событие страховым случаем не признала, страховую выплату не осуществила. 

Предметом настоящего спора являлись кредитные обязательства и их исполнение в соответствии с заключенными условиями кредитного договора. Правом предъявления самостоятельного иска к страховщику сторона ответчика не воспользовалась, требований о признании случая страховым, возложении обязанности произвести страховую выплату не заявляла. Соответственно, вопрос об установлении факта страхового случая и проверка надлежащего исполнения сторонами условий договора страхования в предмет настоящего спора не входили, в связи с чем, доводы ответчика в указанной части суд отклоняет как несостоятельные. При этом ответчик не лишен возможности защитить свои права путем обращения с самостоятельным иском к страховой компании.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, учитывая п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 3 354,90 руб. (5 250,22 х 63,9%).

Таким образом, заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 131 071,03 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.А. Чернигина