дело N 2-1730/2024

56RS0026-01-2024-002517-83

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Орск 9 октября 2024 года 

Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе председательствующего судьи Студенова С.В., 

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Каченовой Н.В., 

рассмотрев гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, 

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.

требования мотивированы тем, что 31 октября 2023 года между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит на сумму 1 200 000 руб., сроком на 60 месяцев под 26,9% годовых. Кредитный договор подписан электронной подписью аналогом собственноручной подписи, со стороны заемщика посредством использования системы "Мобильный банк". В нарушение условий кредитного договора ответчик не производит погашение кредита и процентов по нему в установленные сроки, в связи с чем образовалась задолженность. Банк направил ответчику досудебное требование о расторжении договора, погашении задолженности, которое удовлетворено не было.

ПАО Сбербанк просило расторгнуть кредитный договор от 31 октября 2023 года №, взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору от 31 октября 2023 года № за период с 1 декабря 2023 года по 20 июня 2024 года в размере 1 363 424,87 руб., из которых: 1 200 000 руб. просроченного основного долга, 151 513,82 руб. просроченных процентов, 5 872,06 руб. неустойки за просроченный основной долг, 6 038,99 руб. неустойки за просроченные проценты, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины – 15 017,12 руб. 

В порядке подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Рустамов Рахиль Зимаддин Оглы. 

В судебное заседание (после объявленного перерыва) представитель ПАО Сбербанк, ФИО2, ФИО4 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в том числе в порядке статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, об отложении слушания по делу не просили, об уважительности причин неявки не сообщили, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в из отсутствие.

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, проверив обоснованность доводов, изложенных в исковом заявлении, суд приходит к следующему.

При рассмотрении дела судом установлено, что 31 октября 2023 года между ПАО "Сбербанк" и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 1 200 000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов в размере 26,9% годовых.

По условиям договора, возврат кредита и уплата процентов осуществляются в порядке очередности: 2 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 22 099,83 руб., 58 ежемесячных аннуитетных платежейв размере 30 121,14 руб. при заключении договора залога на новое транспортное средство, в размере 30 752,89 руб. при заключении договора залога на поддержанное транспортное средство, в размере 36 053,90 руб. при незаключении договора залога. 

Кредитный договор подписан в электронном виде аналогом собственноручной подписи, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

К услуге мобильный банк ФИО2 подключен 27 октября 2023 года на основании личного заявления с указанием мобильного номера телефона №.

27 октября 2023 года ФИО2 в подразделении банка самостоятельно осуществил регистрацию в системе "Сбербанк Онлайн" по номеру телефона, получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе "Сбербанк-онлайн". 

Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе "Мобильный банк" 30 октября 2023 года оформлена заявка на получение потребительского кредита в размере 1 200 000 руб.

31 октября 2023 года банком на номер ответчика было направлено sms-сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. 

Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала смс- сообщений в системе "Мобильный банк" банком выполнено зачисление кредита 31 октября 2023 года в размере 1 200 000 руб. 

В пунктах 1.1, 1.2 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее Условия банковского обслуживания) предусмотрено, что настоящие условия банковского обслуживания физических лиц и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания. ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно.

Согласно пункту 2. 64 Условий банковского обслуживания удаленные каналы обслуживания - каналы/устройства Банка, через которые Клиенту могут предоставляться услуги, предусмотренные ДБО: Устройства самообслуживания Банка, Система "Сбербанк Онлайн", Услуга "Мобильный банк", Контактный Центр Банка.

В силу пункта 2. 67 Условий банковского обслуживания услуга "Мобильный банк" – удаленный канал обслуживания банка, обеспечивающий клиентам возможность направлять в банк запросы и получать от банка информационные сообщения в виде смс-сообщений на мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера передвижной радиотелефонной связи.

Пунктом 3.9.1 Условий банковского обслуживания предусмотрено, что в рамках ДБО Клиент имеет право заключать с Банком кредитный(ые) договор(ы) вне подразделения банка с использованием мобильного рабочего места и(или) в подразделении банка, а также с использованием системы "Сбербанк Онлайн"", в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением- анкетой на получение потребительского кредита; инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом банку предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий "Потребительского кредита".

В соответствии с пунктом 3.9.2 Условий банковского обслуживания проведение кредитных операций в Системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

Согласно пункту 3.6 Порядка УКО доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации с использованием средств доступа.

На основании пункта 3.7 Порядка УКО операции в Системе "Сбербанк Онлайн" Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы "Сбербанк Онлайн". 

Как предусмотрено пунктом 3.8 Порядка УКО, аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе "Сбербанк Онлайн", является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки "Подтверждаю.

На основании пункта 3.14 Порядка УКО для отправки Клиенту Одноразовых паролей в целях подтверждения операций по переводу денежных средств, в Системе "Сбербанк Онлайн" используется номер мобильного телефона Клиента.

В соответствии с пунктом 3.19 Порядка УКО Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли.

Кредитный договор был заключен посредством системы "Сбербанк Онлайн" с использованием sms-кода, который является аналогом собственноручной подписи истца, что соответствует требованиям закона о форме и способе заключения договора.

При заключении с банком кредитного договора истцом была произведена идентификация и аутентификация в системе "Сбербанк Онлайн" при помощи правильно введенного одноразового пароля для входа в систему "Сбербанк Онлайн", который был отправлен ПАО Сбербанк sms-сообщением на принадлежащий истцу номер телефона.

Принадлежность номера мобильного телефона, на который Банком был направлен специальный sms-код для заключения кредитного договора, ответчиком не оспаривалась, аналогичный номер мобильного телефона указан им и в договоре сберегательного счета от 1 ноября 2023 года, лично подписанного ФИО2.

Сообщения, которыми доставлялись коды, содержали сведения об их предоставлении для подписания кредитного договора и предупреждения о необходимости звонить по определенному телефону в случае несовершения операций, поступившие коды подтверждения были известны только истцу.

Все СМС-сообщения с указанием паролей сопровождались информацией "НИКОМУ не сообщайте пароль", содержание сообщений позволяло понять характер совершаемых действий, а именно, оформление кредита и его основные условия.

Таким образом, заключению договора предшествовала подача заявки о предоставлении потребительского кредита, которая подана в электронной форме с помощью системы "Сбербанк Онлайн", подписана со стороны заемщика простой электронной подписью. 

В данном случае действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью) выступает одноразовый смс-код, содержащийся в смс-сообщении, полученном и переданным по телефону и верно введенный в системе Онлайн. Указанный код расценивался Банком в качестве электронной подписи.

В соответствии с действующим законодательством электронные документы, оформленные и подписанные аналогом собственноручной подписи, имеют равную юридическую силу с документами, составленными на бумажном носителе.

Введение клиентом данных кодов (одноразовых паролей) посредством системы мобильный банк, позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы "Сбербанк-Онлайн" электронные документы исходят от сторон по договору.

Полученное банком сообщение клиента с цифровым кодом является основанием для осуществления перевода кредитных средств на карту клиента.

При этом из выписки по счету усматривается, что кредитные средства поступили на счет заемщика, из которых 700 000 руб. были самостоятельно сняты ответчиком.

Установив, что вступление ФИО2 в кредитные правоотношения было инициировано самостоятельно, с условиями кредитования по избранному кредитному продукту ответчик была ознакомлена под подпись, суд признает денежное обязательство, основанное на кредитном соглашении, возникшим.

Оценив фактическую основу исковых требований, суд установил, что нарушение банком своих прав как кредитора по денежному обязательству обосновано неисполнением заемщиком обязанности по возврату суммы кредита в установленный соглашением срок.

Судом установлено, что ответчик, пользуясь кредитом, в нарушение условий кредитного договора обязательства по уплате задолженности и процентов по кредиту в установленные договором сроки не исполняла, тем самым фактически отказавшись в одностороннем порядке от исполнения договора, что не допускается законом.

Факт нарушения ответчиком договора подтверждается выпиской по текущему счету, согласно которой должник вносил платежи в счет погашения задолженности несвоевременно и не в полном объеме, что признается судом ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств в части соблюдения порядка и сроков погашения задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитными средствами.

Согласно расчету задолженность по кредитному договору за период с 1 декабря 2023 года по 20 июня 2024 года в размере 1 363 424,87 руб., из которых: 1 200 000 руб. просроченного основного долга, 151 513,82 руб. просроченных процентов, 5 872,06 руб. неустойки за просроченный основной долг, 6 038,99 руб. неустойки за просроченные проценты.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан правильным. Данный расчет составлен с учетом положений кредитного договора о сроках и размерах подлежавших уплате заемщиком сумм, а также дат и размеров фактически вносившихся ответчиком платежей. 

Доказательства отсутствия задолженности по кредитному договору либо наличия задолженности в ином размере ответчиком не представлены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (пункт 3). 

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Общим нормативным правилом исполнения обязательств является надлежащее исполнение, то есть в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При таком положении и поскольку ответчиком обязательство по возврату денежных сумм в предусмотренный кредитным соглашением срок для погашения основного долга, уплаты процентов надлежаще не исполнено, суд, приняв во внимание период просрочки, сумму задолженности, признает бездействие заемщика нарушением, влекущим право кредитора требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающими по договору процентами. 

Согласно положениям частей 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Для целей расторжения договора существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с тем, что несвоевременный возврат заемщиком долга, процентов по договору является существенным нарушением кредитного соглашения и достаточным основанием для его расторжения, суд признает требования о расторжении кредитного договора законными.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая во внимание итоговый процессуальный результат разрешения иска, документальное подтверждение расходов, понесенных истцом на оплату государственной пошлины, с учетом положений процессуального закона, основания для возложения на проигравшую сторону обязанности по возмещению данных имущественных затрат в указанном размере, имеются.

В связи с этим расходы по оплате государственной пошлине в размере 15 017,12 руб. подлежат отнесению на ответчика со взысканием в пользу истца. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования публичного акционерного общества "Сбербанк России" (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт 

<

данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 31 октября 2023 года №, заключенный между публичным акционерным обществом "Сбербанк России" и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору от 31 октября 2023 года № за период с 1 декабря 2023 года по 20 июня 2024 года в размере 1 363 424,87 руб., из которых: 1 200 000 руб. просроченного основного долга, 151 513,82 руб. просроченных процентов, 5 872,06 руб. неустойки за просроченный основной долг, 6 038,99 руб. неустойки за просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 017,12 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 23 октября 2024 года.

Председательствующий (подпись) С.В. Студенов