Мотивированное 

решение

 изготовлено 19 июля 2019 года Дело № 2-3042/2019

66RS0007-01-2019-002768-07

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 17 июля 2019 года

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в составе 

председательствующего судьи Прокопенко Я.В.,

при секретаре Рахмангуловой Э.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Плюс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Инкор Страхование», обществу с ограниченной ответственностью «Страховой Брокер Проект Банкострахование» о взыскании денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к публичному акционерному обществу «Плюс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Инкор Страхование», обществу с ограниченной ответственностью «Страховой Брокер Проект Банкострахование» о взыскании денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указал, что 13.01.2019 между истцом и ПАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор № от 13.01.2019, в соответствии с которым со счета истца одновременно с заключением договора списали страховую премию в размере 104 437 руб. 97 коп., фактически обусловив этим возможность получения кредитных средств по программе «АвтоПлюс». Данное списание было произведено в соответствии с заявлением на страхование, п. 5 которого установлено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике связанной с распространением на заемщика условий договора страхования истец обязан уплатить ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» вознаграждение в размере 104 437 руб. 97 коп. Размер страховой премии составляет 5 102 рубля 91 копейка и предназначается в соответствии с п. 8 заявления ООО «Инкор Страхование». В случае неоплаты всей суммы страхование не осуществляется. Истец полагает, что данная услуга была навязана. Размер платы за услуги по сбору и обработке информации в несколько раз превышает размер страховой премии, причитающийся страховщику. 19.02.2019 истец досрочно погасил кредит. Истец направил претензии ПАО «Плюс Банк» и ООО «Инкор Страхование», претензии оставлены без удовлетворения. 

Просит взыскать с ответчиков солидарно удержанное у истца вознаграждение и страховую премию в размере 104 437 руб. 97 коп., проценты за пользование денежными средствами в размере 2 450 руб. 66 коп., компенсацию морального вреда 10 000 рублей.

Истец исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Ответчики ООО «Страховой брокер Проект Банкострахование», ПАО «Плюс Банк», ООО «Инкор Страхование» в суд своих представителей не направили, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 ГК РФ обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик, как потребитель, получив исчерпывающую информацию, добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

Из материалов дела следует, что 13.01.2019 между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор № на сумму 1 000 334 рубля 97 копейки рубля под 23,4 % годовых на срок 84 месяца.

Кредит предоставляет банком на следующие цели: 895 900 рублей – на покупку транспортного средства, 104 434 рубля 97 копеек – на оплату услуг компании за присоединение заемщика к договору добровольного коллективного страхования (п. 11 договора).

Пунктом 20 кредитного договора предусмотрено страхование заемщика: страховая компания – ООО «ИНКОР Страхование», страховая сумма 1 000 334 руб. 97 коп., срок страхования 36 месяцев, компания, поставщика услуг – ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование».

ФИО1 дал банку распоряжение осуществить перечисление денежных средств со счета в сумме 104 434 рубля 97 копеек по реквизитам получателя ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование».

При заключении кредитного договора истцом подписано заявление, в котором он просил ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования № № от 02.08.2018, заключенного между ООО «ИНКОР Страхование» и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» на следующих условиях: срок страхования: с 13.01.2019 по 12.01.2022. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, сроком окончания его страхования является дата полного погашения им задолженности по кредитному договору. Оговоренный срок страхования в отношении меня и размер страховой суммы указываются в Списке застрахованных лиц.

Плата по страхованию за весь срок страхования составила 104 434 рубля 97 копеек, из которых: комиссия ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» за подключение к Программе страхования в размере 99 332 рубля 06 копеек и расходов ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования в размере 5 102 рубля 91 копейка. Страховые риски по Программе: смерть в результате несчастного случая; инвалидность 1 группы, первично установленная в результате последствий несчастного случая. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, является Застрахованный.

Как следует из ответа ПАО «Плюс Банк» от 29.01.2019, не оспаривается сторонами, Банк предоставил истцу целевой кредит в размере 1 000 334 рубля 97 копеек, исполнил распоряжения истца о перечислении денежных средств в сумме 895 900 рублей продавцу в счет оплаты транспортного средства, в сумме 104 434 рубля 97 копеек страхователю ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» в счет оплаты его услуг, связанных с распространением условий договора коллективного страхования. 

Истец обратился к ООО «ИНКОР Страхование», ПАО «Плюс Банк» с заявлениями о принятии отказа от договора страхования, возврате суммы страховой премии в размере 104 434 рубля 97 копеек. Указанные заявления получены ООО «ИНКОР Страхование», ПАО «Плюс Банк».

Суд приходит к выводу о том, что подключение истца к Программе страхования не являлось для него обязательным условием для получения кредита, не влияло на возможность получения кредита и на условия его предоставления.

На основании изложенного, требования истца к ПАО «Плюс Банк» удовлетворению не подлежат.

Заявление на включение в Программу коллективного страхования подписано истцом лично, с его содержанием он ознакомлен, подлинность подписи не оспаривает.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г, № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Таким образом, договор, заключенный с ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование», недействительным не является.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано указание от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Указание), которое зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 г. за № 41072, вступило в законную силу 02.03.2016 г.

Согласно п. 1 данного Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Таким образом, Указание Банка России от 20.11.2016 г. № 3854-У применимо ко всем договорам страхования, заключенным с физическими лицами.

Из материалов дела следует, что включение в программу коллективного страхования было произведено на основании заключенного между ответчиками договора коллективного страхования № № от 02.08.2018, по условиям которого ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» является страхователем, ООО «ИНКОР Страхование» - страховщиком, а ФИО1 - застрахованным лицом.

Объектом страхования в соответствии с договором и в зависимости от программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая, и связанные с неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях. Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие Заявление на включение и включенные в Бордеро, представленное Страхователем Страховщику по установленной форме.

Договор страхования в рассматриваемом споре заключен в интересах заемщика и за его счет, оплату страховой премии также произвел истец.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Учитывая, что заемщиком в такой ситуации является физическое лицо, на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право названного страхователя в течение 14 дней отказаться от заключения договора с возвратом уплаченной по нему суммы.

В силу положений п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из содержания условий договора страхования следует, что при отказе от участия в программе страхования страхователь не возвращает уплаченную плату за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на истца условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на истца условий договора страхования.

Данное условие противоречит приведенным выше положениям, устанавливающим право застрахованного лица в течение 14 дней отказаться от страхования и возвратить уплаченную за это сумму, в связи с чем является недействительным в силу положений ст. 168 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 10 Указания Банка России страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Правом отказа от договора страхования и возврата уплаченной суммой истец воспользовался в течение 14 дней с даты заключения договора, в связи с чем, истец имеет право на возврат уплаченных им за услугу сумм за вычетом части платы за период с даты начала действия договора до даты прекращения обязательств по нему (п. 7 Указания Банка России).

Из материалов дела следует, что со счета истца Банком в пользу ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» переведена оплата услуг за присоединение к договору коллективного страхования в размере 104 434 рубля 97 копеек.

Исходя из заявления от 13.01.2019, 99 332 рубля 06 копеек является комиссией ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» за подключение к Программе страхования, 5 102 рубля 91 копейка - расходы ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» на оплату страховой премии страховщику.

При этом, ответчиком ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» не представлено доказательств перечисления страховой премии в размере 5 102 рубля 91 копейка в ООО «ИНКОР Страхование» в отношении Застрахованного лица – ФИО1, равно как не представлено доказательств оказания услуг по сбору, обработке и технической передачи информации, связанной с распространением на истца условий договора страхования, а также несения затрат по распространению на истца условий договора страхования.

Принимая во внимание реализованное право застрахованного лица отказаться от договора, разрешая спор в пределах заявленных исковых требований, с учетом не предоставления доказательств исполнения ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» обязательств по договору страхования, не предоставление сведений о реальных расходах ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» в связи с совершением действий по подключению ФИО1 к программе страхования ответчиком не представлены суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» в пользу ФИО1 страховой премии в полном объеме в размере 104 434 рубля 97 копеек.

Требования истца к ООО «Инкор Страхование» удовлетворению не подлежат, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства перечисления указанному лицу страховой премии в размере 5 102 рубля 91 копейка.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В указанной связи, с ответчика ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам п. 1 ст. 395 ГК РФ с учетом правовой позиции Пленума Верховного суда РФ, выраженной в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", за период с 13.01.2019 по 01.05.2019 (дата указанная истцом) в размере 2 450 рублей 66 копеек в пользу истца.

Согласно п. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N°17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание характер допущенных нарушений, включение в заявление условии, противоречащих действующему законодательству, обращение истца с требованиями в разумный срок, размер подлежащих взысканию сумм, степень нравственных страданий потребителя, а также требования разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда с ООО «Страховой брокер Проект Банкострахование» в размере 5 000 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Плюс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Инкор Страхование», обществу с ограниченной ответственностью «Страховой Брокер Проект Банкострахование» о взыскании денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховой Брокер Проект Банкострахование» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные в счет оплаты услуг за присоединение к договору добровольного коллективного страхования в размере 104 437 руб. 97 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 13.01.2019 по 01.05.2019 в размере 2 450 рублей 66 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей.

В удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу «Плюс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Инкор Страхование» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано также сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, когда такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись

Копия верна:

Судья