Дело № 2-1547/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 июня 2017 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего: Барашевой М.В.,

при секретаре: Коротаевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании ничтожными условий кредитного договора в части, взыскании убытков, процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» (далее по тексту – КМОО «ЗПП Правовой и Финансовой защиты населения») обратилась в суд в интересах ФИО1 с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту – ПАО «УБРиР», Банк), в котором просит:

признать ничтожными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части выплаты в пользу Банка комиссии в сумме 25 338 рублей 46 копеек за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», 

взыскать в пользу ФИО1 комиссию в сумме 25 338 рублей 46 копеек, убытки в виде процентов, начисленных Банком и уплаченных заемщиком на сумму комиссии за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 19 383 рубля 92 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 467 рублей 05копеек, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 760 рублей 15копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований (л.д. 3-8).

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «УБРиР» заключен смешанный договор в форме оферты и акцепта, включающий в себя элементы нескольких договоров: договор банковского счета, договор о потребительском кредитовании № на сумму 271 538 рублей 46 копеек, сроком на 36 месяцев, с уплатой 27% годовых. Банком в текст кредитного договора включено условие о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный», включающего в себя услуги Банка по подключению доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с Пин-кодом, по информированию и управлению карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк. Кроме того, клиент, оформивший пакет «Универсальный» становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. Плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», удержанная Банком, составила 25 338 рублей 46 копеек. Условия кредитного соглашения в части возложения обязанности по оплате комиссии за предоставление пакета «Универсальный» являются недействительными, ущемляющими права потребителя финансовой услуги. Из анкеты-заявления, подписанной истцом, следует, что просьба о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный» содержится в тексте кредитного договора, данных о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным, не имеется. В п. 4 раздела VI Тарифов указано, что услуги, перечисленные в настоящем разделе, являются обязательными при оформлении пакета. Под платой понимается комиссия за предоставление услуг в рамках пакета. При предоставлении кредита истец не имела возможности заключить кредитный договор без приобретения одного из нескольких предложенных на выбор пакетов услуг. Необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуг, не была доведена Банком до сведения истца. Установление дополнительных платежей и комиссий по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя, противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Комиссия Банка за предоставление пакета «Универсальный» не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги в рамках пакета и разделить эти услуги, в связи с чем, потребитель был лишен возможности выбора какой-то одной банковской услуги, либо двух в сочетании, и в связи с этим не мог воспользоваться правом отказа от исполнения какой-либо из услуг. Установив плату за дополнительные банковские услуги при предоставлении кредита Банк, тем самым, обусловил выдачу кредита обязательным приобретением иной платной услуги, что недопустимо. В соответствии с Законом о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей, признаются недействительными. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. С учетом этого с ответчика подлежит взысканию комиссия за предоставление пакета «Универсальный» в сумме 25 338 рублей 46 копеек. В связи с тем, что комиссия по оплате пакета банковских услуг «Универсальный» была включена в сумму займа, на нее начислялись проценты в размере 27% годовых, подлежат взысканию убытки в сумме 19 383 рубля 92 копейки, уплаченные проценты, начисленные на сумму комиссии в соответствии с процентной ставкой по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.С ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 467 рублей 05 копеек. Направленная в адрес ответчика претензия с требованием возврата удержанной комиссии, не удовлетворена. Размер неустойки составил 760 рублей 15 копеек. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, выразившийся в потере времени на ожидание исполнения обязательств, неудобствах, переживаниях, отрицательных эмоциях, испытанных при выявлении факта обмана со стороны Банка, а также навязывания услуги, которая являлась для бюджета истца обременительной. Размер компенсации морального вреда истец оценивает в 10 000 рублей. Кроме того, просит штраф в размере 50 % от суммы удовлетворённых судом требований.

Представитель КМОО «ЗПП Правовой и финансовой защиты населения» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.45), просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.46). 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 47,48).

Представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 49). В письменном отзыве на исковое заявление указал, что считает исковые требования истца не подлежащими удовлетворению. Договор является комплексным, то есть содержит в себе условие, как по предоставлению кредита, так и по предоставлению пакета банковских услуг «Универсальный», предоставление которого осуществляется Банком на основании волеизъявления клиента. Анкета-заявление от ДД.ММ.ГГГГ не содержит ни одного условия (пункта), буквальное толкование которого позволило бы прийти к выводу о включении в кредитный договор обязанности заемщика подключить дополнительную услугу в виде Пакета банковских услуг «Универсальный». Предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» было согласовано между истцом и Банком, клиент подтвердил, что проинформирован о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию. При заключении договора между истцом и Банком были согласованы все условия договора, истец был ознакомлен и согласен со всеми его условиями и выразил свое желание на заключение договора собственноручной подписью, не отказался от заключения (акцепта) договора и не выражал желание на заключение договора на других условиях, при этом добровольно произвел оплату услуги пакета «Универсальный» через кассу Банка. Следовательно, никаких обстоятельств и доказательств, позволяющих считать пакет банковских услуг «Универсальный» навязанной услугой не усматривается, нарушения со стороны банка действующего законодательства отсутствуют. Наличие типовой формы договора не противоречит законодательству РФ, и не свидетельствует о том, что истец не имел возможности отказаться от заключения договора или обратиться в иную кредитную организацию. До истца в полной мере была доведена вся необходимая информация, как по кредитованию, так и по предоставлению дополнительных услуг, которые истец в добровольном порядке согласовал и выбрал, подтвердив свой выбор собственноручной подписью. Ответчик не понуждал истца заключить договор, в деле нет доказательств, что истец изначально был не согласен с условиями договора, так как он не подавал письменных заявлений об изменении условий договора или был не согласен с какими либо условиями договора, соответственно доводы истца о том, что он не могла повлиять на условия договора также являются несостоятельными. Полагает, что истец намеренно пытается ввести суд в заблуждение с целью избежать исполнения взятых на себя обязательств перед ответчиком, что выразилось в злоупотреблении правом из корыстных побуждений. Договор прекратил свое действие исполнением заемщиком своих обязательств (л.д.41-42). 

Представитель третьего лица, не заявляющий самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «ВТБ Страхование», привлеченный к участию в деле в ходе подготовки дела к судебному разбирательству (л.д.1об.), в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.50). 

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ № 4-П от 23.02.1999 года, гражданин - потребитель является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» субъектами обращения в суд по делам по спорам о защите прав потребителей являются: граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства; прокурор; федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный осуществлять федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей, и его территориальные органы, а также иные органы в случаях, установленных законом (далее - уполномоченные органы); органы местного самоуправления; общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), имеющие статус юридического лица.

Пунктом 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ разъяснено, что уполномоченные органы, органы местного самоуправления, общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), имеющие статус юридического лица, в целях осуществления своей уставной деятельности вправе обратиться в суд в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя (группы потребителей) только при наличии их соответствующей просьбы (просьб), выраженной в жалобе (жалобах), поданной (поданных) в письменной форме.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ, КМОО ЗПП «Правовой и Финансовой защиты населения» зарегистрировано как юридическое лицо (л.д. 24-29).

Суду представлено заявление ФИО1, адресованное в КМОО ЗПП «Правовой и Финансовой защиты населения», о нарушении прав потребителя и защите интересов потребителя финансовых услуг в связи с заключенным договором (л.д. 34).

Таким образом, КМОО ЗПП «Правовой и Финансовой защиты населения» на законных основаниях обратилась в Златоустовский городской суд в защиту интересов потребителя ФИО1

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьями 420, 421 ГК РФ гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров. 

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей. 

На основании п.п. 1 и 2 ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Из п.п. 1 и 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. 

Согласно статей 5, 6 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе) № 353-ФЗ от 21.12.2013 информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УБРиР» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 271 538 рублей 46копеек на срок 36 месяцев, с процентной ставкой 27% годовых (л.д. 11-16). 

При заключении договора заемщику предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк.

Кроме того, клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. Клиенту, оформившему пакет «Универсальный», по заявлению, бесплатно, может быть предоставлена справка о кредитной истории физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом. 

Плата за предоставление услуг в рамках Пакета (взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания анкеты-заявления) составляет 25 338 рублей 46 копеек.

В кредитном договоре заемщик подтвердил, что проинформирован о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, а также о возможности получения каждой из услуг, указанной в Пакете, по отдельности, а также о ее стоимости, согласно Тарифам ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, Тарифам ОАО «УБРиР» на услуги, проводимые по распоряжению клиентов – физических лиц (без учета карточных счетов). 

Согласно требованиям Закона о защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах) обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктом 3 части 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. 

Стоимость пакета «Универсальный» в сумме25 338 рублей 46 копеек, согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17), внесена ФИО1 в виде комиссии за предоставление пакета услуг «Универсальный». 

Подписанная ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 форма кредитного договора (анкета-заявление) носит типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что свидетельствует о том, что заемщик вынужден согласиться на фактические диктуемые ему условия. Информация об оплате за предоставление Пакета «Универсальный» не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги в рамках пакета «Универсальный» и разделить эти услуги, в связи с чем, потребитель при заключении кредитного соглашения лишен возможности выбора какой-либо одной банковской услуги, либо двух или более в любом их сочетании, и не может воспользоваться правом отказаться от исполнения какой-либо из этих услуг, в порядке ст. 32 Закона о защите прав потребителей, так как условиями кредитного договора не установлена стоимость каждой отдельной взятой банковской услуги, предоставляемой в рамках пакета, отмечено лишь включение их стоимости в общую стоимость услуги, плата за предоставление данного пакета услуг взимается единовременно за весь срок пользования кредитом.

В анкете-заявлении имеется просьба истца о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный», вместе с тем, не указано, какие конкретно услуги в рамках пакета заемщик просит предоставить. 

В кредитном договоре имеет место констатация факта предоставления пакета услуг «Универсальный», текст договора выполнен самим Банком по заранее подготовленной форме, в связи с чем, отсутствуют основания полагать, что заемщик имел возможность повлиять на его содержание и получить кредит без указанного пакета услуг, либо конкретной услуги.

То обстоятельство, что истец был ознакомлен с перечнем услуг, входящих в пакет «Универсальный», и Тарифами Банка, не свидетельствует о том, что ФИО1 мог отказаться от какой-либо из услуг, соответствующая графа (поле), как в кредитном договоре, так и в заявлении о предоставлении кредита, где заемщик может выразить свой отказ от какой-либо дополнительной услуги, отсутствует.

Доказательств того, что истец нуждался в дополнительной услуге или имел возможность отказаться от ее получения и заключить кредитный договор без предоставления услуги в рамках пакета «Универсальный», суду не представлено.

Таким образом, суд считает, что оформляя пакет банковских услуг «Универсальный», Банк обусловил предоставление одних услуг другими, входящими в пакет, без предоставления права потребителю выбрать конкретную необходимую услугу или отказаться от нее, о чем также свидетельствует графа в заявлении о предоставлении кредита, в которой заемщик может выразить свое согласие или несогласие с оформлением всего пакета банковских услуг, а не каждой в отдельности (л.д. 11-16).

При таких обстоятельствах, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на условиях, ущемляющих права потребителя и противоречащих части 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой, запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

В силу п.1 и п.2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с пунктом 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 25 от 23.06.2015 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I "О защите прав потребителей").

Согласно пункту 74 указанного Постановления договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о ничтожности в соответствии со ст. 168 ГК РФ условия кредитного договора в части предоставления пакета банковских услуг «Универсальный», как несоответствующего требованиям закона, с применением последствий недействительности сделки. 

В силу ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 

В связи с тем, что условие договора, предусматривающее взимание единовременной комиссии, признано ничтожным, у истца в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, возникли убытки, которые подлежат возмещению ответчиком.

Поскольку условие кредитного договора, предусматривающее взимание единовременной комиссии, признано судом ничтожным, в силу ст. 167 ГК РФ каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Следовательно, с ПАО «УБРиР» в пользу ФИО1 подлежит взысканию комиссия за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в сумме 25 338 рублей 46 копеек. 

Исковые требования о взыскании с ответчика в пользу ФИО1 убытков в виде процентов за пользование суммой комиссии удовлетворению не подлежат, поскольку доказательств того, что комиссия за предоставление пакета «Универсальный» в сумме 25 338 рублей 46 копеек включена в сумму кредита и на нее производилось начисление процентов в соответствии с договором, суду не представлено, из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между заемщиком ФИО1 и ПАО «УБРиР» не усматривается. В материалах дела имеется приходный кассовый ордер о внесении на счет банка этой суммы (л.д. 17).

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 467 рублей 05 копеек за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. 

В редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ, вступившего в законную силу с 01.06.2015, размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Уральскому федеральному округу, опубликованная Банком России, составляет: с 01.06.2015 – 11,27 %, с 15.06.2015 - 11,14 % годовых, с 15.07.2015 -10,12% годовых, с 17.08.2015 – 9,96 % годовых, с 15.09.2015– 9,5 % годовых, с 15.10.2015 – 9,09 %, с 17.11.2015 – 9,2%, с 15.12.2015 -7,44%, с 25.01.2016 – 7,89%, с 19.02.2016 – 8,57%, с 17.03.2016 – 8,44%, с 15.04.2016 – 7,15%, с 19.05.2016 – 7,74%, с 16.06.2016 – 7,89%, с 15.07.2016 – 7,15%. 

Как разъяснено в п.83 Постановления Пленума ВС РФ № 7 от 24 марта 2016г. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», положения Гражданского Кодекса Российской Федерации в измененной Законом № 42-ФЗ редакции, не применяются к правам и обязанностям, возникшим из договоров, заключенных до дня вступления его в силу (до 1 июня 2015 года). При рассмотрении споров из названных договоров следует руководствоваться ранее действовавшей редакцией Гражданского Кодекса Российской Федерации с учетом сложившейся практики ее применения (пункт 2 статьи 4, абзац второй пункта 4 статьи 421, пункт 2 статьи 422 ГК РФ). 

Вместе с тем при решении вопроса о начислении процентов за неисполнение денежного обязательства, возникшего на основании заключенного до 1 июня 2015 года договора, в отношении периодов просрочки, имевших место с 1 июня 2015 года, размер процентов определяется в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ в редакции Закона № 42-ФЗ. 

В редакции, действовавшей до 01.06.2015 года, размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. 

В соответствии с Указанием ЦБР от 13 сентября 2012 г. № 2873-У, начиная с 14 сентября 2012 г. процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) Банка России составляет 8,25 % годовых.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, действующей в редакции с 01 августа 2016 года, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Размер ключевой ставки Банка России в период с 01.08.2016 по 18.09.2016 составляет 10,5% годовых, с 19.09.2016 – 10% годовых, с 01.01.2017 – 10%, с 27.03.2017 года - 9,75%, с 02.05.2017 – 9,25%.

Истцом произведен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-10), согласно которому проценты пользования чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ составляют 6 467 рублей 05 копеек. 

Требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами основано на законе - правилах п. 2 ст. 167, ст. 395, ст. 1107 ГК РФ. 

При таких обстоятельствах с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из следующего расчета:

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов составляет 1 782 рубля 67 копеек (из расчёта: 25 338 рублей 46 копеек * 8,25% : 360дн. * 307дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 109рублей 53 копейки (из расчёта:25 338 рублей 46 копеек * 11,27% : 365дн. * 14дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 232 рубля 00 копеек (из расчёта: 25 338 рублей 46 копеек * 11,14% : 365дн. * 30дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 231 рубль84 копейки (из расчёта: 25 338 рублей 46 копеек * 10,12% : 365дн. * 33дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 200 рублей 51 копейка (из расчёта: 25 338 рублей 46 копеек * 9,96% : 365дн. * 29дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 197 рублей85 копеек (из расчёта: 25 338 рублей 46 копеек * 9,5% : 365дн. * 30дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 208 рублей 24 копейки (из расчёта: 25 338 рублей 46 копеек * 9,09% : 365дн. * 33дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 178 рублей 83 копейки (из расчёта: 25 338 рублей 46 копеек * 9,2% : 365дн. * 28дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 211 рублей 42 копейки (87 руб. 80 коп. + 123 руб. 62 коп.), из расчёта: (25 338 рублей 46 копеек * 7,44% : 365дн. * 17дн.) + (25 338 рублей 46 копеек * 7,44% : 366дн. * 24дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 136 рублей 56 копеек (из расчёта: 25 338 рублей 46 копеек * 7,89% : 366дн. * 25дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 160 рублей 19 копеек (из расчёта: 25 338 рублей 46 копеек * 8,57% : 366дн. * 27дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 169 рублей 45 копеек (из расчёта: 25 338 рублей 46 копеек * 8,44% : 366дн. * 29дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 186 рублей 42 копейки (из расчёта: 25 338 рублей 46 копеек * 7,92% : 366дн. * 34дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 150 рублей 04 копейки (из расчёта: 25 338 рублей 46 копеек * 7,74% : 366дн. * 28дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 158 рублей 41 копейка (из расчёта: 25 338 рублей 46 копеек * 7,89% : 366дн. * 29дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 84 рубля 15 копеек (из расчёта: 25 338 рублей 46 копеек * 7,15% : 366дн. * 17дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 356 рублей 19 копеек (из расчёта: 25 338 рублей 46 копеек * 10,5% : 366дн. * 49дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 1 310 рублей 07 копеек (720 руб. 00 коп. + 590 руб. 07 коп.), из расчёта: (25 338 рублей 46 копеек * 10% : 366дн. * 104дн.) + (25 338 рублей 46 копеек * 10% : 365дн. * 85 дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 243 рубля 67 копеек (из расчёта: 25 338 рублей 46 копеек * 9,75% : 365дн. * 36дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 160 рублей 53 копейки (из расчёта: 25 338 рублей 46 копеек * 9,25% : 365дн. * 25дн.),

Всего: 1 782 рубля 67 копеек + 109 рублей 53 копейки + 232 рубля 00 копеек + 231 рубль 84 копейки + 200 рублей 51 копейка + 197 рублей 85 копеек + 208 рублей 24 копейки + 178 рублей 83 копейки + 211 рублей 42 копейки + 136 рублей 56 копеек + 160 рублей 19 копеек + 169 рублей 45 копеек + 186 рублей 42 копейки + 150 рублей 04 копейки + 158 рублей 41 копейка + 84 рубля 15 копеек + 356 рублей 19 копеек + 1 310 рублей 07 копеек + 243 рубля 67 копеек+160 рублей 53 копейки= 6 468 рублей 57 копеек.

Суд, в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Исходя из требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 467 рублей 05 копеек, суд считает возможным определить к взысканию сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пределах заявленных истцом требований, то есть в сумме 6 467 рублей 05 копеек. 

Помимо этого, истцом заявлено требование о взыскании неустойки, рассчитанной в соответствии со ст. 28 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Суд не находит оснований для взыскания с ответчика неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, поскольку требования о возврате уплаченных денежных сумм основаны на положениях статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответственность ответчика в данном случае регулируется общими нормами Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за неисполнение денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ) 

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Способы и размер компенсации морального вреда установлены в ст. 1101 ГК РФ. Так, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение прав истца как потребителя финансовой услуги, оказываемой банком, то в соответствии с положениями ст.151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» имеются основания для удовлетворения требования о компенсации морального вреда. 

С учетом требований разумности и справедливости, нравственных страданий потребителя, вынужденного исполнять недействительные условия кредитного договора в то время, как потребитель сам нуждался в денежных средствах, и не желание банка удовлетворить в полном объеме законные требования потребителя в добровольном порядке, при этом учитывая частичное удовлетворение требования заемщика в рамках полученной претензии, то к взысканию с ответчика в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей.

Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 32 805 рублей 51 копейка (25 338 рублей 46 копеек + 6 467 рублей 05 копеек +1 000 руб. 00 коп.)

На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из абзаца 2 пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» о том, что если с заявлением в защиту прав потребителя выступает общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляется указанным объединением или органам.

Письменная претензия истца с предложением в добровольном порядке урегулировать возникшие разногласия (л.д. 21) ответчиком не была удовлетворена.

Таким образом, учитывая несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд считает необходимым взыскать с ПАО КБ «УБРИР» штраф в сумме 16402 рубля 76 копеек (32 805 рублей 51 копейка* 50%), то есть по 8 201 рубль 38 копеек в пользу потребителя ФИО1 и в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения».

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в том числе госпошлину и издержки, связанные с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика в бюджет Златоустовского городского округа подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1 454 рублей 17 копеек:

1 154 рубля 17 копеек за требования имущественного характера, подлежащих оценке (из расчета: 800 руб. + 3% от 11 805 рубля 51 копейка), 

300 рублей за требования о компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 12, 56, 68, 198-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» в части предоставления пакета банковских услуг «Универсальный».

Взыскать с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ФИО1 неосновательно удержанные денежные средства в сумме 25 338 рублей 46 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 467 рублей 05 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в сумме 8 201 рубль 38 копеек, а всего 41 006 (сорок одна тысяча шесть) рублей 89 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части Калининградской межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовая и финансовая защита населения» в интересах ФИО1 отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» штраф в сумме 8 201 (восемь тысяч двести один) рубль 38 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в бюджет Златоустовского городского округа государственную пошлину в сумме 1 454 (одна тысяча четыреста пятьдесят четыре) рублей 17 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение. 

Председательствующий М.В. Барашева

Решение не вступило в законную силу