ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 сентября 2019 года г.Кузнецк

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Себряевой Н.А.,

при секретаре Литвинчук Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кузнецке Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ОТП Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ОТП Финанс» (далее - ООО МФК «ОТП Финанс», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 25.01.2019 в ООО МФК «ОТП Финанс» с заявлением на выдачу кредита обратилась ФИО1 и был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 548 000 руб., сроком на 24 месяца, под 32,9% годовых, открыл банковский счет №. Банк своевременно, в полном объеме выполнил обязательства согласно условиям кредитного договора. Со всеми условиями кредитного договора ответчик ознакомлен, что подтверждается его подписью на заявлении на выдачу кредита, в заявлении-анкете на получение кредита, в кредитном договоре № от 25.01.2019, условиях кредитного договора.

Истец, вступая в договорные отношения с банком, добровольно и по собственной инициативе направил заявление (оферту) на получение потребительского кредита в банк.

Согласно условиям кредитного договора № от 25.01.2019 заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и платы (п. 3.4). За просрочку оплаты (пропуск) ежемесячного платежа клиент уплачивает (обязан уплатить) банку штраф согласно тарифам банка. Обязанность клиента уплатить штраф возникает с даты, следующей за датой очередного платежа, в случае если клиент не уплатил/не полностью уплатил ежемесячный платеж (п. 4.2). В случае нарушения клиентом сроков оплаты ежемесячных платежей, банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору (п. 4.5).

Однако, до настоящего момента ответчик не исполняет взятые на себя обязательства. Таким образом, банк имеет право потребовать возврата задолженности по кредиту.

По состоянию на 24.07.2019 ответчик обязан возвратить банку задолженность по кредитному договору № от 25.01.2019 в размере 599006,28 руб., в том числе: по просроченному основному долгу 531852,47 руб., проценты на просроченный долг 67153,81 руб. 

03.07.2019 в связи с нарушениями клиентом сроков оплаты ежемесячных платежей банк посредствам почты России (номер почтового идентификатора №) направил ФИО1 требование об исполнении обязательств по досрочному погашению задолженности по кредитному договору № от 25.01.2019, однако, до настоящего времени требование банка исполнено не было.

Из выписки по счету № усматривается, что датой последней операции по внесению денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному говору № от 25.01.2019 является 03.03.2019, после которой клиент не возвращался в график платежей до момента составления расчета.

Ссылаясь на ст. ст. 309-310, 330, 809, 811, 819 ГК РФ просил взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО МФК «ОТП Финанс» задолженность в общей сумме 599006,28 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 190 руб.

Истец ООО МФК «ОТП Финанс» своего представителя в судебное заседание не направил, извещен надлежащим образом и своевременно о времени и месте проведения судебного заседание. При этом, в исковом заявлении содержится ходатайство представителя истца ФИО2, действующего на основании доверенности, о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО МФК «ОТП Финанс», в случае отсутствия ответчика не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства. 

Ответчик ФИО1 также в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом и своевременно, в том числе путем направления и получения ею судебных телефонограмм, заявлений (ходатайств) с просьбой рассмотрения дела в свое отсутствие, также как и доказательств невозможности явки в судебное заседание или неуважительности причин такой неявки суду не предоставлялось.

Суд, принимая во внимание отсутствие возражений или объяснений со стороны ответчика, с учетом согласия представителя истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, выраженного в заявлении, считает возможным рассмотреть дело по имеющимся доказательствам в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства в соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, чтобы отсутствующая сторона, при наличии обоснованных возражений имела возможность обратиться с заявлением об отмене заочного решения и представить свои доводы и доказательства их подтверждающие.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, считает заявленные истцом требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление или прекращение прав и обязанностей. 

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст.ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Кредитный договор согласно ст. 820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме.

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделка считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как указано в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (абз. 1).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом санкция, содержащаяся в п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривает возникновение у заимодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит, в частности, из настоящего Федерального закона и Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

На основании ч.ч. 1, 3 ст. 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно ст. 30 ФЗ от 20.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что 25.01.2019 ФИО1 обратилась в ООО МФК «ОТП Финанс» с заявлением о предоставлении займа, являющимся офертой заключения кредитного договора, в котором, указав свои личные данные, просила предоставить ей потребительский кредит в размере 548 000 рублей на срок 24 месяца. В указанном заявлении также выразила согласие на оказание таких дополнительных услуг, как: открытие банковского счета с АО «ОТП Банк» для заключения и исполнения договора займа; заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты «MasterCard Unembossed» с банком; предоставление банковской карты с лимитом овердрафта банка (полная стоимость кредита 36,479% годовых, плата за обслуживание банковской карты 129 руб., взимается в случае активации банковской карты в соответствии с тарифами Банка); услуга «ОТПдиректСМС Банк» по договору дистанционного банковского обслуживания посредством системы «ОТПдирект» (для счета, в рамках договора, указанного в п. 1 – 99 руб. ежемесячно, для счета, в рамках договора, указанного в п. 3 – 79 руб. ежемесячно).

На основании заявления на предоставление потребительского займа, 25.01.2019 между ООО МФК «ОТП Финанс» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № путем согласования и подписания Индивидуальных условий договора потребительского займа.

На основании индивидуальных условий договора потребительского займа, 25.01.2019 ответчику был предоставлен заем в сумме 548000 руб., что подтверждается выпиской по счету №. Срок возврата займа составляет 24 месяца, при этом на сумму потребительского займа начисляются проценты в размере 32,9% годовых (проценты на просроченную задолженность по договору займа, если просрочка выходит за рамки срока возврата займа 10% годовых). Согласно условиям договора, ответчик обязался погашать заем ежемесячными платежами в размере 31559 руб., сумма последнего платежа – 31444,77 руб., периодичность платежей – 25 числа ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи займа.

Также, в рамке в правом верхнем углу первой страницы названных Индивидуальных условий (Согласия на кредит) указана полная стоимость кредита в размере 32,827% годовых, что соответствует положениям п. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий, с целью заключения/исполнения договора займа, заемщик обязан заключить договор банковского счета с АО «ОТП Банк» и договор о предоставлении и обслуживании банковской карты «MasterCard Unembossed» с АО «ОТП Банк» в целях перечисления денежных средств, предоставленных в заем, со счета заемщика на счет карты «MasterCard Unembossed».

Так, ответчиком ФИО1 было собственноручно подписано заявление-оферта № от 25.01.2019 на заключение договора банковского счета в АО «ОТП-Банк», согласно которого, она, ознакомившись с Правилами открытия и ведения банковского счета физического лица в АО «ОТП-Банк» и тарифами банка, просила заключить договор счета и открыть банковский счет в рублях № в соответствии с Правилами счета и тарифами банка. Таким образом, ФИО1 просила заключить с ней Договор о карте в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковский карт АО «ОТП-Банк» и тарифами по картам «MasterCard Unembossed», открыть на ее имя банковский счет в рублях РФ и предоставить ей неэмбоссированную банковскую карту «MasterCard Unembossed» для осуществления операций по счету карты, также просила при выдаче карты осуществить ее активацию.

25.01.2019 в полном соответствии с условиями договора, Банк открыл ФИО1 банковский счет №. Проставив свою подпись в заявлении-оферте № от 25.01.2019 на заключение договора банковского счета, ФИО1 подтвердила получение в руки карты № по адресу: 

<

адрес>.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий, заемщик согласен с Общими условиями договора займа ООО МФК «ОТП Финанс».

Согласно п. 3.4 Общих условий, за пользование займом заемщик уплачивает проценты в размере, указанном в Индивидуальных условиях. Проценты за пользование займом (в том числе просроченную задолженность по займу) начисляются с даты, следующей за датой предоставления займа, по одну из следующих дат (в зависимости от того, какая из них наступит ранее): дату фактического возврата займа (включительно); дату, указанную в заключительном требовании в качестве даты досрочного исполнения обязательств по договору займа (включительно); дату, в которую истекает 365-й день (включительно) с даты начала периода непрерывной просрочки (только для процентов, начисляемых на просроченную задолженность по займу).

На просроченную задолженность по займу (основному долгу) в связи с просрочкой ежемесячного платежа проценты за пользование займом продолжают начисляться, за исключением случая, указанного выше в настоящем пункте, а также случая, когда просроченная задолженность по займу, возникшая в результате просрочки заемщиком ежемесячного платежа впервые, была погашена заемщиком в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты ее возникновения (в данном случае проценты на просроченную задолженность по займу МФК не начисляются и не взимаются). Если в указанный срок заемщиком просроченная задолженность не погашается, МФК начисляет проценты на просроченную задолженность по займу, начиная с даты ее возникновения. Заемщик обязан погашать проценты на просроченную задолженность по займу, начисленные за соответствующий процентный период, в дату очередного ежемесячного платежа, если иное не предусмотрено договором займа.

При начислении процентов за пользование займом количество дней в месяце и году принимается равным календарному числу дней.

Ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком ежемесячно (начиная с календарного месяца, следующего за календарным месяцем выдачи займа) в дату, определяемую в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий (или в соответствии с заявлением заемщика об изменении дат платежей в случае предоставления заемщику услуги в соответствии с пп. 3.6-3.7 Условий), если иное не предусмотрено договором займа. При этом число даты последнего ежемесячного платежа может устанавливаться в графике платежей равным либо числу плановой даты срока возврата займа, указанного в Индивидуальных условиях, либо числу последнего месяца займа, равному числу, указанному в п. 6 Индивидуальных условий (при условии, что дата последнего ежемесячного платежа не будет превышать плановой даты срока возврата займа, указанного в Индивидуальных условиях).

Согласно п. 3.10 Общих условий, МФК осуществляет погашение задолженности заемщика (в том числе при недостаточности денежных средств) в следующей очередности: в первую очередь – просроченные проценты за пользование займом, во вторую очередь – просроченная часть суммы займа, в третью очередь – неустойка (при наличии), в четвертую очередь – проценты за пользование займом, начисленные за текущий процентный период, в пятую очередь – часть суммы займа за текущий процентный период, в шестую очередь – иные платы, предусмотренные договором займа (при наличии), в седьмую очередь – иные платы за услуги в соответствии с отдельными договорами/соглашениями МФК с заемщиком (при наличии), в восьмую очередь – издержки МФК по взысканию задолженности (при наличии). 

Установлено, что истец свои обязательства по заключенному договору потребительского займа выполнил в полном объеме, перечислив на текущий счет заемщика денежные средства в сумме 548000 руб., что подтверждается выпиской по счету №.

Между тем, ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял: ежемесячные платежи по договору не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивал, что также подтверждается вышеозначенной выпиской. 

Согласно п. 4.5 Общих условий, в случае нарушения заемщиков сроков оплаты ежемесячных платежей, МФК в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по договору займа. В этом случае заемщику направляется заключительное требование (требование считается полученным заемщиком по истечении пяти календарных дней с даты его направления).

В связи с нарушением обязательств по договору займа, 27.06.2019 в адрес ответчика ФИО1 истцом было направлено досудебное требование о досрочном исполнении обязательств по договору займа № от 25.01.2019 в срок до 12.07.2019.

Вместе с тем, указанное требование ответчиком оставлено без удовлетворения. Доказательств, свидетельствующих об обратном, суду не представлено.

Вместе с тем, ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по указанному договору кредитования, нарушая сроки, установленные для уплаты аннуитетных платежей и возврата кредита, что подтверждается представленным расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 24.07.2019, что свидетельствует о существенном нарушении договорных отношений со стороны ответчика, в связи с чем, образовалась задолженность.

По состоянию на 24.07.2019 задолженность по кредитному договору составляет 599006,28 руб., в том числе: сумма задолженности по просроченному основному долгу 531852,47 руб.; проценты на просроченный долг 67153,81 руб.

Суд соглашается с данным расчетом, поскольку он составлен с определением правильного периода задолженности и математически верен. Суд принимает во внимание, что ответчиком не оспорено наличие задолженности, а также ее размер. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако, доказательств, подтверждающих погашение задолженности на момент рассмотрения спора по существу, ответчиком не представлено.

Учитывая вышеизложенное, оценив представленные доказательства, суд полагает, что исковые требования ООО МФК «ОТП Финанс» являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела). В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от 12.08.2019 истцом ООО МФК «ОТП Финанс» при подаче иска в суд была оплачена государственная пошлина в размере 9 190 руб., которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ОТП Финанс» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ОТП Финанс» задолженность по кредитному договору № от 25.01.2019 в размере 599 006 (пятьсот девяносто девять тысяч шесть) рублей 28 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ОТП Финанс» расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 190 (девять тысяч сто девяносто) рублей 00 копеек.

Ответчик может подать в суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Стороны могут обжаловать заочное решение в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд. 

Судья подпись Н.А. Себряева 

Копия верна:

Судья 

Секретарь