Дело № 2-1086/2021

18RS0023-01-2021-001222-82

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июня 2021 года г. Сарапул

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Майоровой Л. В.,

при секретаре Дыньковой Е. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 14 мая 2018 года между дополнительным офисом Удмуртского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в г. Сарапуле и ФИО1 было заключено Соглашение №, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 209556 рублей 98 копеек под 15,5 % годовых, а заемщик – возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Погашение кредита должно было осуществляться ежемесячно до 25 числа каждого календарного месяца, начиная с сентября 2018 года. Кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме путем выдачи наличными кредитных средств ответчику 14.05.2018 года. Заемщиком обязательства по возврату суммы кредита, процентов, неустойки не исполнены. На 24 марта 2021 года задолженность заемщика перед истцом составляет 213746 рублей 41 копейка, из них: 163407 рублей 70 копеек - просроченный основной долг; 26429 рублей 32 копейки - просроченные проценты; 18969 рублей 63 копейки - пени на сумму основного долга; 4939 рублей 77 копеек - пени на просроченные проценты. До настоящего времени долг ответчиком не погашен. Просит взыскать с ответчика указанные суммы, а также пени из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с 25 марта 2021 года по дату фактического погашения задолженности; судебные расходы по уплате госпошлины в размере 5337 рублей 46 копеек.

В судебное заседание представитель АО «Российский Сельскохозяйственный банк» не явился, направил суду заявление о рассмотрении дела без его участия и согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, доказательств уважительности причин неявки и возражений по иску не представила. 

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ - суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Извещение о времени и месте рассмотрения дела было направлено ФИО1 по месту жительства ответчика. Заказное письмо возвращено в суд по причине истечения срока хранения, то есть в связи с неявкой адресата за получением почтового отправления.

Риск неблагоприятных последствий, вызванных нежеланием являться в отделение почтовой связи за получением судебных уведомлений, в силу ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ несет сам ответчик. Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, лишивших ФИО1 возможности явиться за судебным извещением в отделение связи, ответчиком не представлено.

Каких либо иных причин, объективно свидетельствующих о невозможности получения ответчиком почтового отправления, судом не установлено.

Суд признает причину неявки ответчика в судебное заседание неуважительной, и в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, с согласия представителя истца находит возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав и проанализировав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации - кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Судом установлено, что 14 мая 2018 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 (заемщик) было заключено соглашение №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 209556 рублей 98 копеек, со сроком возврата не позднее 14 мая 2023 года, на условиях, установленных соглашением, а заемщик обязуется возвратить Банку кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15,5 % годовых.

Соглашение составлено в письменной форме, подписано обеими сторонами.

Данные обстоятельства подтверждаются Индивидуальными условиями кредитования; Правилами предоставления физическим лицам потребительского кредита без обеспечения; Графиком погашения кредита.

При заключении договора (соглашения) все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, кредитный договор соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истцом свои обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме. Сумма кредита в размере 209556 рублей 98 копеек выдана заемщику 14 мая 2018 года, что подтверждается банковским ордером № от 14 мая 2018 года. 

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации -заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 4.2.1 Правил предоставления физическим лицам потребительского кредита без обеспечения (далее – Правила кредитования) погашение Кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (далее - График), являющимся Приложением 1 к Соглашению.

Погашение Кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом, в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (далее - График), являющимся Приложением 1 к Соглашению.

Возврат Кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование Кредитом производится путем списания Банком в даты совершения каждого платежа, указанные в Графике, денежных средств со Счета Заемщика/Представителя заемщиков на основании предоставленного Банку права в соответствии с пунктом 4.5 настоящих Правил (п. 4.3. Правил кредитования).

Пунктом 2 кредитного соглашения срок возврат кредита установлен не позднее 14 мая 2023 года.

По условиям соглашения (п. 6) заемщик обязался ежемесячно 25 числа погашать кредит и уплачивать проценты аннуитетными платежами. 

В соответствии с Графиком платежей, при надлежащем исполнении обязательств по договору кредитования в счет погашения кредита и уплаты процентов по нему подлежали уплате платежи: с 25 июня 2018 года в размере 3737 рублей 58 копеек; с 25 июля 2018 года по 24 апреля 2023 года в размере 5156 рублей 10 копеек ежемесячно.

Из расчета задолженности следует, что заемщик ФИО1 выплаты в погашение кредита и процентов за его использование производила несвоевременно и не в полном объеме, а с 25 ноября 2019 года выплат не осуществляла, в результате чего у заемщика образовалась задолженность перед кредитором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом п. 4.7. Правил кредитования Стороны устанавливают, что Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в следующих случаях: п. 4.7.1. Если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату Кредита и уплате процентов и при этом:

а) (При предоставлении кредита на срок свыше 60 (Шестидесяти) дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 (Шестидесяти) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней.

б) (При предоставлении кредита на срок менее 60 (Шестидесяти) дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более чем 10 (Десять) календарных дней.

Таким образом, в соответствии с п. 4.7. Правил кредитования, при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному соглашению, Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом. Указанный пункт Правил соответствует требованиям закона и не противоречит положениям ч. 2 ст. 811 ГК РФ. 

17 ноября 2020 года Банком в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате пени.

Из уведомления Банка усматривается, что в связи с систематическим нарушением условий кредитного договора № от 14 мая 2018 года истцом к заемщику предъявлено требование о досрочном погашении кредита, а также об уплате начисленных процентов за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора, в срок не позднее 23 декабря 2020 года. Общая сумма задолженности по состоянию на 17 ноября 2020 года составляет 196563 рубля 81 копейка, из них: 163407 рублей 70 копеек -основной долг; 22346 рублей 35 копеек - проценты за пользование кредитом; 10809 рублей 76 копеек - пени. 

Однако, указанные требования Банка ответчиком оставлены без удовлетворения; сумма просроченного кредита, процентов за пользование кредитом и пени заемщиком не была погашена. 

Принимая во внимание, что ответчик не производит выплаты в погашение кредита и по уплате процентов, суд считает, что истец вправе требовать от ответчика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов. 

По состоянию на 24 марта 2021 года задолженность заемщика перед истцом составляет213746 рублей 41 копейка, из них: 163407 рублей 70 копеек - просроченный основной долг; 26429 рублей 32 копейки - просроченные проценты; 18969 рублей 63 копейки - пени на сумму основного долга; 4939 рублей 77 копеек - пени на просроченные проценты.

Судом установлено, что расчет суммы долга истцом произведен исходя из условий договора кредита, которым установлен размер ежемесячного платежа, размер процентов за пользование кредитом, а также размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов. 

Поскольку судом установлен факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, признан судом арифметически верным, доказательств полного или частичного погашения долга заемщиком не представлено, требования Банка о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 163407 рублей 70 копеек, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Исходя из изложенного следует, что предусмотренные ч. 1 ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование кредитом, и подлежат уплате в размерах и в порядке, определенных договором, то есть соглашением сторон.

Согласно п. 4.1.1. Правил кредитования, проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за Датой выдачи Кредита, и заканчивая датой окончательного возврата Кредита, определенной в Соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) Кредита (включительно), если Кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до Даты его окончательного возврата (далее - Дата окончания начисления процентов)) (п. 4.1.2.).

Проценты за пользование Кредитом уплачиваются ежемесячно (п. 4.2.2.).

В соответствии с п. 4 соглашения размер процентов составляет 15,5 % годовых.

По состоянию на 24 марта 2021 года сумма процентов по кредиту составила 26429 рублей 32 копейки. 

Учитывая, что ответчик уклоняется от уплаты процентов за пользование кредитом, требования истца о взыскании с ответчика просроченных процентов являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации - исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации - если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 6.1.1 Правил кредитования, кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном статьями 6.1.1 и 6.1.2 настоящих Правил.

Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору (п. 6.1.1.).

Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в Соглашении (п. 6.1.2).

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей Датой платежа (п. 6.1.3).

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования установлен размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы (п. 12.1.); в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых (п. 12.1.1.); в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п. 12.1.2.). 

Таким образом, предусмотренная пунктом 12 соглашения неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за несвоевременное внесение платежей в погашение кредита и уплаты процентов.

Неустойка (пени), предусмотренная п. 12 кредитного соглашения подлежит уплате независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

Судом установлено, что заемщиком в нарушение условий договора кредита допускалась просрочка перечисления платежей по возврату суммы кредита и уплаты процентов, что влечет наступление ответственности, предусмотренной ст. 811 ГК РФ, п. 12 кредитного соглашения.

По состоянию на 24 марта 2021 года истцом начислена неустойка в виде пени на сумму основного долга – 18969 рублей 63 копейки; на просроченные проценты – 4939 рублей 77 копеек. 

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Пунктом 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации также установлено, что если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи, то есть определяемой исходы из ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Из разъяснений, содержащихся в п. п. 69, 70, 71, 75, Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Суд полагает, что начисленный Банком размер пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, с учетом конкретных обстоятельств дела, периода неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком своих обязательств, характера нарушения денежного обязательства, исходя из суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам, является соразмерным последствиям нарушения обязательства, и в соответствии со ст. 333 ГК РФ не подлежит уменьшению.

Из разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», следует, что в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Таким образом, неустойка, предусмотренная п. 12 кредитного соглашения подлежит уплате до дня возврата кредитору суммы долга по договору кредита.

При таких обстоятельствах, подлежат удовлетворению требования Банка о взыскании с ответчика пени из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности (основного долга и процентов за пользование кредитом), с учетом ее последующего уменьшения, за каждый день просрочки, начиная с 25 марта 2021 года по дату фактического погашения задолженности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5337 рублей46 копеек. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № от 14 мая 2018 года по состоянию на 24 марта 2021 года: 

- просроченный основной долг в размере 163 407 рублей 70 копеек;

- просроченные проценты в размере 26 429 рублей 32 копейки;

- пени на сумму основного долга в размере 18 969 рублей 63 копейки; 

- пени на просроченные проценты в размере 4 939 рублей 77 копеек;

- пени из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности (основного долга и процентов за пользование кредитом), с учетом ее последующего уменьшения, за каждый день просрочки, начиная с 25 марта 2021 года по дату фактического погашения задолженности;

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 337 рублей 46 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение принято судьей в окончательной форме 15 июня 2021 года.

Судья: Майорова Л. В.