Дело № 2-248/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рубцовск 12 сентября 2018 года

Рубцовский районный суд Алтайского края, в составе: судьи Шишкиной Е.А, при секретаре Сусловой Г.В, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1 части платы за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков в размере 699 895 руб. 11 коп, морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп, стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 2 500 руб. 00 коп, штрафа в размере 50 % от взыскиваемой суммы. 

В обоснование своих требований указывает на то, что 12 сентября 2017 года между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк, Кредитор, Ответчик) и ФИО1 (далее по тексту - Истец, Заёмщик) был заключён Договор потребительского кредита № (далее по тексту - Договор) на сумму 2 545 073 руб. 13 коп. сроком на 60 месяцев, под 15,90 % годовых за пользование кредитом. В качестве дополнительной услуги Кредитор включил условие о том, что Заёмщик уплачивает плату за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков в размере 0,55 % от суммы кредита, то есть 839 874 руб. 13 коп. за весь срок страхования 60 месяцев. Полагает, что Банком было навязано участие Заёмщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, что является нарушением статьи 16 Федерального закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно статье 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В связи с чем, 13 июля 2018 года ФИО1 в адрес публичного акционерного общества «Совкомбанк» была направлена претензия, в которой он выразил отказ от Программы добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков и требования о возврате части платы за участие к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков в размере 699 895 руб. 11 коп, однако данная претензия оставлена Ответчиком без ответа.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании кредитного договора и в последующие 5 дней, а также роли Банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме платы за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, повлекли значительные убытки и временные потери Истца, как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с чем, в соответствии со статьёй 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьёй 151 Гражданского кодекса Российской Федерации ФИО1 оценивает причинённый ему моральный вред в сумме 10 000 руб. 00 коп.

Истец и его представитель в судебном заседании отсутствовали. О времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещены. Представитель истца представил заявление, о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик, будучи извещённым о времени и месте судебного заседания, отсутствовал в судебном заседании, представив отзыв на исковое заявление, где просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме по следующим основаниям.

12 сентября 2017 года между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 был заключён договор потребительского кредита № на сумму 2 545 073 руб. 13 коп, сроком 60 месяцев, под 15,90 % годовых. В тот же день денежные средства в сумме 2 545 073 руб. 13 коп. были зачислены на счёт ФИО1 в полном объёме, что подтверждается Выпиской по счёту. В связи с тем, что в публичном акционерном обществе «Совкомбанк» существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового (приказ №/ОД от 22 декабря 2010 года), то при заключении договора потребительского кредита ФИО1 была озвучена возможность добровольно застраховать жизнь и здоровье. Страхование жизни и здоровья не является обязательным условием предоставления кредита и предоставляется лишь при наличии согласия. В тот же день, 12 сентября 2017 года в адрес публичного акционерного общества «Совкомбанк» поступило личное заявление ФИО1 «на включение в Программу добровольного страхования», согласно которому ФИО1 понимая и осознавая, выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни и просил включить его в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования акционерного общества «МетЛайф» (ранее - закрытое акционерное общество «Алико»). Заключая 12 сентября 2017 года договор потребительского кредита ФИО1 с учётом включения в программу добровольного страхования, также добровольно обязался оплатить плату за включение в программу страховой защиты в сумме 839 874 руб. 13 коп, что следует из Выписки по счёту. Кроме того, согласно добровольному выбору ФИО1, он поручил Банку направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты, за счёт кредитных денежных средств, на её уплату в акционерное общество «МетЛайф» (ранее - акционерное общество «Алико») (платёжное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). Претензия ФИО1 от 13 июля 2018 года о возврате платы за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков в публичное акционерное общество «Совкомбанк» не поступала. В соответствии с пунктом 6.3.3 Договора страхования в отношении Застрахованного лица может быть прекращено досрочно при предоставлении Застрахованным лицом Заявления о выходе из программы страхования. При этом ранее уплаченные им премии не возвращаются. В то же время пунктом 6.2 Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней №/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 года предусмотрено право на исключение из числа застрахованных: «…Застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список Застрахованных лиц по Договору в течение 30 дней с момента подписания им Заявления на включение в список застрахованных лиц… При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена …» Кроме того, пунктом 4.5.1 Памятки по условиям страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, также предусмотрено, что Заёмщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения Заёмщика в Программу страховой защиты заёмщиков, подать в Банк заявление о выходе из Программы страховой защиты заёмщиков. При этом Банк возвращает Заёмщику уплаченную плату за включение в Программу страховой защиты заёмщиков. Заёмщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы страховой защиты заёмщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения Заёмщика в Программу страховой защиты заёмщиков. В таком случае уплаченная плата за включение в Программу страховой защиты заёмщиков не возвращается. Данное условие не противоречит положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 12 сентября 2017 года между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 был заключён Договор потребительского кредита № на сумму 2 545 073 руб. 13 коп, сроком 60 месяцев, под 15,90 % годовых.

Пунктом 14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрено, что «Заёмщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознаёт их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать».

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита «Заёмщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заёмщику необходимо выразить своё согласие в Заявлении о предоставлении кредита (далее - Заявление). Подробная информация о программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, порядке определения цены услуги, а также наличии согласия Заёмщика на оказание такой услуги содержатся в Заявлении.

12 сентября 2017 года в Банк поступило личное Заявление ФИО1 на включение его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты.

Разделом «Г» подписанного ФИО1 Заявления о предоставлении потребительского кредита предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заёмщиков 0,55 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения Договора потребительского кредитования (пункт 3.1).

Согласно пунктам 4.1, 4.2, 4.3, 4.4 Заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 уведомлён, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в программе; понимает, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков является отдельной услугой Банка; он осознанно хочет быть участником Программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг, указанных выше; он подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита), не предусматривающий включение в Программу и уплату Платы за Программу Банку. 

Аналогичные положения нашли своё отражение и в пунктах 5, 6, 8, 10 Заявления ФИО1 на включение в Программу добровольного страхования. Также согласно указанному Заявлению, подробные условия страхования изложены в Памятке, размещённой на сайте Банка www.sovcombank.ru.

Подключение к программе страхования является дополнительной платной услугой, что закону не противоречит и в случае неприемлемости условий о подключении к программе страхования ФИО1 не был ограничен в своём волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент совершения сделки) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица. 

В силу положений пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заёмщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заёмщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

Как следует из материалов дела, Договор потребительского кредита не содержит условие о страховании Заёмщиком своей жизни и здоровья, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа от подключения к программе страхования Истцу было бы отказано в предоставлении кредита.

Согласно заявлениям ФИО1 о предоставлении потребительского кредита и на включение в программу добровольного страхования, он был уведомлён, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в программе; понимает, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков является отдельной услугой Банка; он осознанно хочет быть участником Программы; он подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита); понимал и соглашался, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования; он осознаёт, что имеет право самостоятельно заключить Договор страхования с любой иной страховой компанией, а также с акционерным обществом «МетЛайф» без участия Банка, понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность; что он получил полную и подробную информацию о выбранной им Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заёмщиком кредитов Банка, и согласен с условиями Договора страхования.

Указанные заявления подписаны Истцом собственноручно, что им не оспаривалось. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условие о подключении Истца к Программе добровольного страхования были приняты добровольно, с Правилами страхования он был ознакомлен. При этом Банк выполнил поручение клиента и оказал услугу по организации страхования Истца, включив его в список застрахованных лиц в соответствии с Договором коллективного страхования.

Учитывая характер заключённого между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Совкомбанк» Договора, включающего в себя, в том числе услуги Банка по организации страхования, и факт добровольного подписания ФИО1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, Заявления о предоставлении потребительского кредита и Заявления на включение в Программу добровольного страхования с указанием его явно выраженного волеизъявления на подключение к Программе коллективного страхования, доводы ФИО1 о том, что услуга по его подключению к Программе страхования была ему фактически навязана, т.е. имело место запрещённое пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание услуги, являются несостоятельными и материалами дела не подтверждаются. 

Участие заёмщика в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении. Заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому является банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заёмщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или его смерти. 

Исходя из буквального толкования положений кредитного договора, и его Заявлений, следует, что подключение Заёмщика к Программе страхования является добровольным, получение кредита заключением договора страхования не обусловлено, а лишь указано на возможность участия в ней в случае волеизъявления Заёмщика. Более того, приобретение ФИО1 услуг публичного акционерного общества «Совкомбанк» не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию предоставляет третье лицо, а не Банк.

Довод Истца в том, что сотрудниками Банка ему не была предоставлена информация о роли Банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии, опровергается пунктом 3.2 его Заявления о предоставлении потребительского кредита.

Положения статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предполагают, что Банк вправе заниматься любой деятельностью, кроме производственной, торговой и страховой. Перечень разрешённой для Банка деятельности является открытым. Это означает, что Банк вправе заниматься любой деятельностью (кроме трех указанных видов), в том числе той, которая даже не предусмотрена законодательством.

Деятельность по подключению заёмщиков к программам страхования не относится к запрещённым банкам видам деятельности. Следовательно, Банк правомерно предлагает и оказывает заёмщикам услугу по подключению к Программе страхования. 

В соответствии со статьёй 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как указал Истец, 13 июля 2018 года им в адрес публичного акционерного общества «Совкомбанк» была направлена претензия с требованием о возвращении страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

В соответствии с пунктом 4.5.1 Памятки страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, дожития до события недобровольная потеря работы Заёмщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения его в программу страховой защиты заёмщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заёмщиков. При этом Банк возвращает Заёмщику уплаченную плату за включение в Программу страховой защиты заёмщиков. Заёмщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заёмщиков по истечение 30 календарных дней с даты включения его в программу страховой защиты заёмщиков. В случае выхода Заёмщика из программы страховой защиты заёмщиков по истечение 30 календарных дней с даты включения его в программу страховой защиты заёмщиков, услуга по включению Заёмщика в программу страховой защиты заёмщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в Программу страховой защиты заёмщиков не возвращается.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1 в полном объёме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании части платы за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков в размере 699 895 руб. 11 коп, морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп, стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 2 500 руб. 00 коп, штрафа в размере 50 % от взыскиваемой суммы, оставить без удовлетворения в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Е.А. Шишкина