Дело № 2-228/258-2019 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля 2019 года г. Курск

Курский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Стекачевой М.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Матковской В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что в ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, при этом, размер процентов за пользование кредитом составил 29,90% годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по банковскому текущему счету ответчика. За время действия кредитного договора ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам. Согласно п. 2.5 кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения. В соответствии с п. 4.2.4 погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения, являющемся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами. В соответствии с кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1 % от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составила 

<

данные изъяты>, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 

<

данные изъяты>, просроченная задолженность по процентам – 

<

данные изъяты>, пени на сумму задолженности по основному долгу – 

<

данные изъяты>, пени на сумму задолженности по процентам – 

<

данные изъяты>. Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 09 октября 2014 года ОАО Банк «Западный» было признано несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 

<

данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины за обращение в суд в сумме 

<

данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель истца - ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», будучи надлежащим образом извещенным о дне, месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, просила применить срок исковой давности.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

С учетом положений ст. ст. 809, 810, 811 и 330 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; уплачивать проценты в размере, обусловленном договором, а в случае просрочки возврата суммы займа – также и проценты за данную просрочку (неустойку или пени), предусмотренные договором, либо если это не предусмотрено договором - проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ. При этом, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 16.04.2009 года № 331-О-О, в целях обеспечения необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору суду при рассмотрении требований Банка о досрочном истребовании кредитной задолженности в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, и применении п. 2 ст. 811 ГК РФ, суду следует учитывать как фактические обстоятельства (наличие уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридические обстоятельства (период просрочки, сумма просрочки, вина одной из сторон).

В ходе судебного разбирательства было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Открытым акционерным обществом Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (Заявление о присоединении к правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов) в соответствии, с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит сроком 60 месяцев в размере 

<

данные изъяты>. 

Согласно п.2.4 Кредитного договора дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.2.5 Кредитного договора, предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере согласно графику погашения.

Как следует из графика погашения процентная ставка по кредиту 29,9 % годовых.

В силу п.6 Кредитного договора ФИО1 получил Заявление о присоединении, график по кредиту, в т.ч. уведомление о полной стоимости кредита. Он прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Правила предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (правила), Тарифы Банка (все части) и памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Все документы, указанные в настоящем разделе (кроме Заявления о присоединении, графика погашения по Кредиту, уведомление о полной стоимости кредита), являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу: www.zapad.ru. Он понимает и соглашается с тем, что Банк вправе в одностороннем порядке изменить или дополнить Правила и/или Тарифы, и согласен самостоятельно отслеживать их изменения/дополнения, размещаемые Банком в соответствии с Правилами (в операционных залах Банка/ Структурных подразделений Банка и Интернет-сайте Банка по адресу:http://www.zapad.ru.

Факт предоставления кредита подтверждается выписками по счету ответчика.

В соответствии с п. 4.2.4 Правил предоставления ОАО «Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (далее по тексту - Правила), погашение Кредита осуществляется Клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения, являющемся неотъемлемой частью Договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами.

Согласно п. 4.2.6 Правил, погашение основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом производится Клиентом ежемесячно в даты, указанные в графе погашения.

Однако, установленный порядок гашения кредита нарушался ответчиком неоднократно. Платежи по кредиту не поступали в банк своевременно и в полном объеме.

Согласно представленного банком расчета, задолженность по состоянию на 09 октября 2018 года составила 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> – просроченная ссудная задолженность, 

<

данные изъяты> – просроченная задолженность по процентам, 

<

данные изъяты> пени на сумму задолженности по основному долгу, 

<

данные изъяты> – пени на сумму задолженности по процентам.

В судебном заседании ответчиком заявлено ходатайство о пропуске ОАО Банк «Западный» срока исковой давности для обращения в суд, поскольку последняя оплата по кредитному договору была произведена им в феврале 2014 года.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела следует, что по условиям заключенного между ОАО Банком «Западный» и ФИО1 кредитного договора заемщик обязался ежемесячно уплачивать основной долг и проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения (Приложение N 1 к кредитному договору).

Таким образом, срок исковой давности необходимо применять отдельно по каждому платежу.

В нарушение условий договора ФИО1 не исполняет своих обязательств и не вносит платежей с 19 марта 2014 года.

Учитывая, что исковое заявление сдано в почтовое отделение 13.12.2018, суд полагает, что с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу с 21.12.2015 года по 19.07.2018 года в размере 

<

данные изъяты>.

Истец просил взыскать задолженность по состоянию на 09.10.2018 года, таким образом, проценты за пользование кредитом за период с 21.12.2015 года по 09.10.2018 года составляют 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> (основной долг) х 1024 (количество дней просрочки) /365 (количество дней в году) х 29,9% (процентная ставка по кредиту).

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.4.5.1 Правил, в случае нарушения Клиентом срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование Кредитом, определяемых согласно Правилам, Банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1 (один) процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

С учетом изложенного, за период с 21 декабря 2015 года по 09.10.2018 года подлежит уплате неустойка в сумме 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> (сумма основного долга + проценты за пользование кредитом) х 1024 (количество дней просрочки) х 1% (неустойка по кредиту).

По правилам статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из диспозиции приведенной правовой нормы, разъяснений, содержащихся в Постановлений Пленума Верховного Суда Российской Федерации №6, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации №8 от 01 июля 1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Учитывая возражение ответчика ФИО1, просившего суд снизить размер начисленной неустойки в связи с её несоответствием последствиям нарушения обязательства, суд, принимая во внимание соотношение суммы неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства заемщиком, его материальное положение, полагает, что, действительно, неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, в соответствии с правилами статьи 333 ГК РФ, приходит к выводу о необходимости снижения неустойки до 

<

данные изъяты> рублей.

В связи с вышеизложенным, поскольку исковые требования удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 

<

данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты>, в том числе: 

- основной долг в сумме 

<

данные изъяты>; 

- проценты за пользование кредитом в сумме 

<

данные изъяты>;

- неустойку в сумме 

<

данные изъяты> рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины за обращение в суд в сумме 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Курский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. 

Судья: М.Ю. Стекачева