РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2020 года г. Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Хижаева А.Ю., 

при секретаре Будаевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1907/2020 по исковому заявлению Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи «Янтарь» в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

В обоснование исковых требований указано, что ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключили кредитный договор № от 22.08.2016г. с предоставлением кредита на сумму ........ руб.

При заключении Договора истцом был также заключен Договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Истец оплатил денежные средства за подключение к Программе страхования 22.08.2016г. в размере 111 527 руб., что подтверждается копией извещения. Плата за подключение включена в тело кредита. 

ПАО «Сбербанк» уплатил ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию в соответствии с Договором страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Банк является Страхователем, а ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - Страховщиком.

Страховой случай за время действия вышеуказанного Договора страхования, не наступил.

При этом у истца есть право на досрочный отказ от указанной услуги по истечении срока, определенного п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854 -У.

Для досудебного порядка урегулирования спора, истцом 11.10.2018г. ответчику и 11.10.2018г. соответчику были направлены заявления на отказ от участия в Программе страхования, о возврате уплаченной страховой премии.

Истец рассчитала стоимость страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовала Программа страхования, до момента отказа истца от данной Программы. 

Расчет стоимости страховой премии:

111 527 руб. 00 коп. (сумма платы за страхование) / 1826 (количество дней действия договора) * (1826-782) (количество дней, которые не действовал договор) = 63 764 руб. 62 коп. (сумма, подлежащая возврату).

В соответствии с отчетами об отслеживании отправлений, заявление ответчиком получено 12.10.2018г., соответчиком - 15.10.2018г. Следовательно, возврат платы за страхование на счет истца, указанный в заявлении, должен был быть произведен ответчиками в срок до 29.10.2018г. По состоянию на 07.05.2020г. указанные требования ответчиком и соответчиком не удовлетворены. 

Соответчик в своем ответе отказал произвести возврат денежных средств в добровольном порядке, аргументируя тем, что истец не является стороной по Договору коллективного страхования, заключенного между ответчиком и соответчиком, а также тем, что услуга по подключению к Программе страхования оказана в полном объеме, соответственно, возврат денежных средств осуществлен быть не может. 

Ответчик и соответчик не предоставили истцу расчет фактически понесенных ответчиком и соответчиком расходов, связанных с исполнением обязательств по Договору страхования. Поэтому истец реализует свое право на требование возврата части платы за страхование, исходя из принципа пропорциональности, в размере 63 764 руб. 62 коп.

Истец считает, что часть страховой премии и части вознаграждения Банка подлежит возврату в указанном объеме.

Обязательства по вышеуказанному кредитному договору истцом досрочно исполнены в полном объеме 04.04.2019г., что подтверждается справкой о задолженности заемщика.

Возврат платы за страхование (неиспользованной части) на счет истца, указанный в заявлении, должен был быть произведен ответчиками в срок до 29.10.2018г., требования не выполнены, что привело к просрочке исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, ответчики обязаны возместить причиненный моральный вред на сумму 7 000 руб.

ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не удовлетворили в добровольном порядке требования потребителя, что является основанием для взыскания штрафа в размере 50 процентов от присужденной судом суммы.

Истец просит суд взыскать с ответчиков ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу неиспользованную часть платы за включение в Программу страхования в размере 63 764,62 руб., неустойку за невыполнение требований потребителя в период с 30.10.2018г. по 08.05.2020г. в размере 63 764,62 руб., компенсацию морального вреда в размере 7 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 процентов от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1, представители ответчиков ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о его месте и времени извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, оценивая их в совокупности, суд приходит к следующему. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Материалами дела установлено, что 22 августа 2016 г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен договор потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме ........ руб. под 16,9 % годовых сроком на 60 месяцев (5 лет). Все существенные условия кредитного договора содержатся в Индивидуальных условиях потребительского кредита, с которыми истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается её подписью в договоре.

Одновременно с заключением кредитного договора 22.08.2016г. ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просила ПАО «Сбербанк России» заключить Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, собственноручно подписав соответствующее заявление.

Из указанного заявления следует, что истец обязалась оплатить за подключение к Программе страхования сумму 111 527 руб. за весь срок страхования.

Своей подписью ФИО1 подтвердила, что волеизъявление заявителя на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика является добровольным, она ознакомлена с условиями договора страхования, изложенными в заявлении и в «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика», и согласна с ними, в том числе с тем, что отказ от участия в Программе страхования не может являться основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Из выписки из реестра застрахованных лиц (приложения 1 к полису № от 17.09.2016г. следует, что срок страхования с 22.08.2016г. по 21.08.2021г., страховая сумма ........ руб.

Плата за подключение к программе страхования в размере 111 527 руб. была перечислена в пользу ПАО «Сбербанк России», что подтверждается копией извещения от Дата. 

Судом установлено, что 11 октября 2018 г. ФИО1 обратилась к ПАО «Сбербанк России» с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате денежных средств, направленных на оплату услуг страхования в сумме 63 764,62 руб. 

ПАО «Сбербанк России» в письме от 22 октября 2018 г. № отказало в удовлетворении требований в связи с тем, что ФИО1 не обратилась в Банк в 14-дневный срок, с даты подачи заявления на страхование с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате внесенной платы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи)

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Как следует из п. 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней, с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней, с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае отказа от участия в Программе страхования по истечении 14 дней, с даты подачи заявления об участии в Программе страхования.

При установленных обстоятельствах, принимая во внимание, что ФИО1 заявление об отказе от участия в Программе страхования подано 11.10.2018г., по истечении 14 дней с даты подачи заявления об участии в Программе страхования, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания части денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования не имеется. 

Рассматривая ходатайство представителей ответчиков о применении к заявленным требованиям последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

Как следует из обстоятельств дела, ФИО1 подписала заявление на страхование и исполнила условия предоставления услуги Банка по подключению к Программе страхования 22.08.2016г. Следовательно, с указанной даты началось течение трехлетнего срока исковой давности. Трехлетний срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истек 22 августа 2019 г. 

Исковое заявление направлено в Октябрьский районный суд г. Иркутска 09.05.2020г., что следует из квитанции об отправке, то есть по истечении трехгодичного срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу указанной нормы пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. 

Уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено, ходатайства о его восстановлении не заявлено, а потому в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать.

Оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчиков неустойки в размере 64 764,62 руб., компенсации морального вреда в размере 7 000 руб. и штрафа не имеется, поскольку данные требования являются производными от требований о взыскании страховой премии, в удовлетворении которых истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование», публичному акционерному обществу Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» о взыскании части денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования в размере 63 764,62 руб., неустойки в размере 63 764,62 руб., компенсации морального вреда в размере 7 000 руб., штрафа - оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения – 24 июля 2020 г.

Судья: А.Ю. Хижаев