Дело № 2-1213/2021

(УИД 61RS0020-01-2021-002004-21)

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

12 июля 2021 года г. Новошахтинск

Новошахтинский районный суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Горбань И.А.,

при секретаре Заярской Н.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1213/2021 по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от 16.08.2016, заключенный между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ»); взыскать с ответчика в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от 16.08.2016 в размере 516348 руб. 46 коп., из которой: основной долг – 223954 руб. 01 коп., проценты – 166903 руб. 63 коп., неустойка – 125490 руб. 82 коп.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14363 руб. 48 коп.

В обоснование исковых требований истец указал, что 16.08.2016 АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) заключил кредитный договор № с ФИО1 Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ; Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО). Рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 259600 руб. 00 коп. на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 20,90% годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет 16.08.2016, что подтверждается выпиской по счету №. В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий заемщик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись на заявлении. Истец акцептировал направленное предложение ответчику о заключении кредитного договора, а ответчик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами. В соответствии с п. 3.2.1. Общих условий кредитор предоставляет заемщику Кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п. 3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи. Ежемесячные аннуитетные платежи рассчитываются согласно формуле, предусмотренной п. 3.3.2 Общих условий. Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком). Кредитор вправе досрочно взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом кредитор направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Заемщик обязан в указанный банком в требовании срок вернуть кредит истцу до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п. п. 3.6.1.1, 3.6.2., 3.6.3 Общих условий). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 3.6.3 Общих условий. Согласно Общим условиям в любое время, после неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору 24.09.2019 кредитором было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. В соответствии с расчетом полной задолженности по состоянию на 14.04.2021 составила 516348 руб. 46 коп., в том числе: просроченная ссуда - 223954 руб. 01 коп., срочные проценты на просроченную ссуду - 88139 руб. 80 коп., просроченные проценты - 78763 руб. 83 коп., неустойка на просроченную ссуду - 83244 руб. 15 коп., на просроченные проценты - 42246 руб. 67 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно ходатайству, имеющемуся в тексте искового заявления, просили дело рассмотреть в отсутствие представителя банка.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно ходатайству просил дело рассмотреть в его отсутствие. При этом представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил снизить размер неустойки до 20000 руб. 00 коп., и применить срок исковой давности, поскольку первая дата платежа по кредитному договору - 16.08.2016, истец направил исковое заявление 18.05.2021, то есть требования, предъявленные в соответствии со сроком давности, должны быть предъявлены 18.05.2018. Считает, что заявленные требования за период с 16.08.2016 по 17.05.2021, составляющие 21 месяц на сумму 147177 руб. 66 коп. необоснованны, в связи с пропуском срока исковой давности.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Проверив и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 16.08.2016 между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор потребительского кредита (займа) (потребительский кредит без обеспечения) №

В соответствии с Индивидуальными условиями договора сумма кредита составила 259600 руб. 00 коп., срок действия договора, срок возврата кредита - 60 месяцев; процентная ставка – 22,9 процентов годовых; начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей.

В силу п. 12.1 указанных индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части) кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п. 4 настоящих Индивидуальных условий.

Данный кредитный договор, график погашения кредита подписаны сторонами. Ответчиком не оспорены.

Банк свои обязательства по предоставлению указанного кредита исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1 №.

Заемщик, в соответствии с условиями кредитного договора, обязался возвратить кредитору полученный кредит и проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора. Однако обязательства по договору ответчик не исполнял надлежащим образом.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Вследствие несоблюдения условий кредитного договора ответчиком в течение действия договора нарушены обязательства по погашению кредита и уплате процентов.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 14.04.2021 у ФИО1 по спорному договору образовалась задолженность в размере 516348 руб. 46 коп., в том числе: просроченная ссуда - 223954 руб. 01 коп., срочные проценты на просроченную ссуду - 88139 руб. 80 коп., просроченные проценты - 78763 руб. 83 коп., неустойка на просроченную ссуду - 83244 руб. 15 коп., на просроченные проценты - 42246 руб. 67 коп.

Данный расчет ответчиком не оспорен, возражений касаемо указанной задолженности ФИО1 суду не представлено.

Истцом 20.09.2019 направлялось ответчику уведомление о расторжении кредитного договора и досрочном возврате кредита, однако указанное требование до настоящего времени не исполнено.

Представленные истцом в подтверждение исковых требований доказательства суд находит достаточными, достоверными, а расчет взыскиваемой суммы обоснованным, поскольку данный расчет не противоречит условиям заключенного между сторонами кредитного договора.

При этом суд принимает во внимание, что 21.03.2018 АКБ «РОСИИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) изменила название на АКБ РОСИИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО), 09.11.2018 изменилось название АКБ РОСИИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) на АО «Банк ДОМ.РФ».

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

В соответствии с п. 3.6.1.1 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ (ПАО) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократные просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна.

Учитывая изложенное выше, а также принимая во внимание, что требования закона, регулирующие порядок расторжения договора, истцом соблюдены, поэтому требования последнего о расторжении этого кредитного договора должны быть удовлетворены.

Что касается требований о взыскании с ответчика суммы спорной задолженности, то суд приходит к следующему.

Представленный истцом расчет указанной суммы задолженности проверен судом, является арифметически правильным и соответствует условиям кредитного договора, ответчиком не оспорен, но при этом ответчик, как указывалось выше, к данной задолженности просит применить срок исковой давности.

Суд считает заслуживающим внимание довод о пропуске срока исковой давности.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст.ст. 200, 207 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Пунктами 24, 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении срока исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку обязательство по спорному договору кредитования подлежало исполнению заемщиком ФИО1 путем внесения ежемесячного минимального обязательного платежа, соответственно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Из материалов дела следует, что исковое заявление АО «Банк Дом.РФ» направлено в адрес суда 12.05.2021.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истец имеет право на взыскание с ответчика денежных средств в пределах трехлетнего срока, предшествующего его обращению в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору, а именно с 12.05.2018.

Согласно расчету, представленному истцом, и графику погашения кредита, представленному ответчиком, к взысканию с ФИО1 подлежит задолженность по спорному кредитному договору в размере 237506 руб. 72 коп., в том числе основной долг и проценты за период с 12.05.2018, а в удовлетворении остальной части исковых требований суд считает необходимым отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.

Рассматривая требование о взыскании неустойки, суд руководствуется следующим.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении спора, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения взятых на себя обязательств ФИО1 по кредитному договору, учитывая при этом, что сумма кредита не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом неустойки.

Суд исходит также из того, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения. В связи с изложенным, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд, несмотря на добровольное снижение размера неустойки истцом, полагает уменьшить требуемый размер неустойки.

Принимая во внимание сумму задолженности, период просрочки, убытки кредитора в результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, суд, руководствуясь необходимостью установить баланс имущественных интересов сторон, полагает взыскать с ответчика неустойку на просроченную ссуду в размере 50000 руб. 00 коп., на просроченные проценты в размере 20000 руб. 00 коп., а в удовлетворении остальной части требований о взыскании неустойки отказать.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с чем суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины, но пропорционально удовлетворенным требованиям (237506 руб. 72 коп. + 125490 руб. 82 коп.) в размере 6829 руб. 98 коп., а в удовлетворении остальной части этих требований полагает необходимым отказать. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 16.08.2016, заключенный между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО).

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от 16.08.2016 в размере 307506 руб. 72 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6829 руб. 98 коп., а всего 314336 руб. 70 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья И.А. Горбань

Мотивированное решение суда составлено 16 июля 2021 года.