Дело № 2-2553/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 17 августа 2017 года 

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе: 

судьи Лисовой Н.А., 

при секретаре Чапурных М.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными условий кредитного договора в части, расторжении кредитного договора, взыскании денежной суммы в счет погашения кредита, возложении обязанности выставить сумму, необходимую для исполнения своих обязательств, взыскании штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк»), обществу с ограниченной ответственностью. «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о признании недействительными условий кредитного договора в части, расторжении кредитного договора, взыскании денежной суммы в счет погашения кредита, возложении обязанности выставить сумму, необходимую для исполнения своих обязательств, взыскании штрафа. Требования мотивирует тем, что между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № от 15.03.2016 года. Согласно п. 1 кредитного договора № от 15.03.2016 года истица получила кредит в размере 200 000 руб., из которых банк единовременно списал денежную сумму в размере 79200 руб. на оплату страховой премии. Считает, что данной комиссией — подключение к «Участие в программе страховой защиты» банк фактически обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, что является нарушением требований ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров(услуг, работ) обязательным приобретением иных товаров(работ, услуг). Также считает нарушенными права потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, программы страхования и способа оплаты услуги страхования условиями кредитного договора в указанной части, предложенного банком к подписанию. Кроме того, при оказании банком услуги по подключению к программе страхования ей, как заемщику не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги, о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказание данной услуги, в договоре не указана и до сведения потребителя не доведена. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика- физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. О заинтересованности банка в заключении договора страхования свидетельствуют и включение страховой премии в сумму основного долга по кредиту, на которую производится начисление процентов за пользование кредитом в пользу банка. В стоимость программы страхования также входят вознаграждение Банку по услугам связанным с подключение к программе страхования, чем нарушает ее права как потребителя. Заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. Форма заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях, т.к. и бланк кредитного договора и заявление заемщика на подключение к программе страхования являются одним целом. Ни в одном разделе заявления нет информации о том, каким образом заемщик может отказаться от программы личного страхования. Таким образом, представленная форма заявление не представленная форма заявления является типовой, с заранее определенными условиями, а значит заемщик лишен возможности влиять на его содержание. Соответственно, условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды о страховании жизни и здоровья заемщика являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Условия заявления в редакции, противоречащей нормам действующего законодательства, ущемляют права потребителя. Так же не был составлен договор страхования в виде единого документа, подписанного сторонами, страховой полис ей не выдавался. Текст заявления на подключение дополнительных услуг по содержащейся в ней информации не позволяет однозначно определить характер предоставляемых дополнительных услуг и их стоимость. В июне 2016 года истица обратилась с заявлением о расторжении договора в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Юанк». В результате ее обращения заявление по кредитному договору № от 15.03.2016 года не было принято к исполнению. Просила суд признать недействительным условие кредитного договора № от 15.03.2016 года, заключенного между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части взимания комиссии; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежную сумму в размере 79 200 00 руб. в счет погашения выданного кредита по договору № от 15.03.2016 года; расторгнуть кредитный договор № от 15.03.2016 года, заключенный между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и выставить необходимую сумму для полного исполнения обязательств; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался. В удовлетворении исковых требований ФИО1 просят отказать в полном объеме по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление. 

Судом в качестве соответчика было привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь». 

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, о дне судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил отзыв на исковое заявление, в котором просят рассмотреть дело в их отсутствие, а также в удовлетворении требований ФИО1 отказать в полном объеме, по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление. 

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии сторон. 

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ст. 196 ГПК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенные либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу п.п. 2, 3 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Ст. 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанных договорах, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства сторон по договору должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 15.03.2016г. между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ООО "ХКФ Банк" предоставил ФИО1 кредит в размере 279 200 руб. под 26,90% годовых, количество процентных периодов 60. В свою очередь, ФИО1 обязалась зачислять сумму платежа в сроки и на условиях указанного договора, погашать кредит ежемесячно равными суммами в размере 8 551 руб. 82 коп. согласно графику платежей.

На основании личного заявления от 15.03.2016г. ФИО1 был заключен с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай смерти по любой причине и инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

При заполнении заявления о добровольном страховании ФИО1 указала, что, подписывая данное заявление, она подтверждает, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручен, она с ними ознакомлена, согласна, обязуется соблюдать условия страхования. Она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении кредита. 

Кроме того, ФИО1 выразила согласие на уплату страховой премии в размере 79 200 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с ее расчетного счета в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается платежным поручением, выпиской по счету.

Таким образом, сумма кредитования 279 200 руб. включала в себя сумму кредита – 200 0000 руб. и страховой взнос – 79 200 руб.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ст. 167 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Как установлено ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).

Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал ФИО1 такую услугу, как страхование жизни и здоровья, и именно у этого страховщика, суду истицей не представлено, а материалы дела не содержат. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что Банк оказывал ФИО1 услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы ей кредит.

Условия договора определены сторонами в заявлении, договоре, Общих условиях договора, и прямо предусматривают страхование жизни, здоровья заемщика только при его добровольном волеизъявлении, которое было выражено, в том числе, путем обращения с заявлением в страховую компанию.

Списание денежных средств со счета ФИО1 в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению ФИО1 и данные действия не противоречат действующему законодательству.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и финансовых рисков не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и не нарушает прав потребителя.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о страховании, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствуют ее собственноручные подписи на кредитном договоре, заявлении о страховании.

Таким образом, поскольку данная услуга предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительным п. 1 кредитного договора № от 15.03.2016г., заключенного между истцом и ответчиком, в части включения страховой премии (страхового взноса) в сумму кредита, и, как следствие, для взыскания уплаченной страховой премии в размере 79 200 руб. в счет погашения выданного кредита и штрафа.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора № от 15.03.2016г, заключенного между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финас Банк», суд приходит к следующему. 

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п. 2 ст. 451 ГК РФ).

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются (ст. 453 ГК РФ).

Из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

В ходе судебного разбирательства установлено, что кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, условия кредитного договора устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств того, что имело место наличие совокупности всех условий, указанных в ст. 451 ГК РФ, необходимых для расторжения кредитного договора № от 15.03.2016г. не представлено, в связи с чем исковые требования ФИО1 в данной части удовлетворению не подлежат. 

Учитывая, что кредитный договор № от 15.03.2016г. является действующим, требование ФИО1 о возложении на ответчика обязанности выставить сумму, необходимую для полного исполнения своих обязательств, не основано на законе, и в случае нарушения заемщиком своих обязательств, является правом, а не обязанностью Банка. 

Таким образом, с учетом вышеприведенных правовых норм и установленных обстоятельств по делу, исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным п.1. кредитного договора № от 15.03.2016г. в части включения страховой премии в сумму кредита, расторжении кредитного договора № от 15.03.2016г., взыскании денежной суммы в размере 79 200 рублей в счет погашения выданного кредита по договору № от 15.03.2016г., возложении обязанности выставить сумму, необходимую для исполнения своих обязательств, взыскании штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Н.А. Лисова