Дело № 2-1705/2017 К О П И Я

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 апреля 2017 года г. Новосибирск 

Калининский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е :

Председательствующего судьи Авериной О.А.

При секретаре Коневой И.И.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ЮЛ о защите прав потребителя, признании условий договора недействительными в части, взыскании денежной суммы, неустойки и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ЮЛ требуя признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскания комиссии за присоединение к услуге «Программа добровольной страховой защиты заемщиков»; взыскать с ЮЛ в ее пользу в качестве реституции денежные средства в размере 

<

данные изъяты> коп., взыскать неустойку в размере 50 % от взыскиваемой суммы – 

<

данные изъяты> коп. и взыскать компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> коп. с условием оплаты процентов 29,90 % годовых сроком на 60 месяцев. В рамках кредитного договора истцу дополнительно была навязана услуга «Программа добровольной страховой защиты заемщиков» на время действия кредитного договора, стоимость данной услуги составляет 0,60 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. Стоимость услуги составила 

<

данные изъяты> коп. Данная сумма была включена в сумму кредита и списана в день подписания кредитного договора. Условия предоставления кредита для оплаты страховой премии не подлежали изменению, т.к. были изначально предусмотрены в типовой форме кредитного договора и заявления о добровольном страховании, чем исключали возможность заемщику согласиться либо отказаться от страхования, а также выбрать страховую компанию и способ оплаты страховой премии. Согласно условиям Договора о потребительском кредитовании, кредит состоит из суммы к выдаче 

<

данные изъяты> руб. и платы за Программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере 

<

данные изъяты> коп. Возможность оплаты страховой премии страхователем из собственных средств не предусмотрена кредитным договором, что влечет за собой дополнительные издержки заемщика, а также обременяет заемщика уплатой процентов. В кредитном договоре отсутствует выраженное согласие на это истца. О фактической природе спорной комиссии, как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами), свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита. Спорная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика осуществить личное страхование, фактически является условием получения кредита и свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны ответчика. Банком нарушены положения п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, что влечет за собой недействительность данной части договора в силу ст. 168 ГК РФ. У заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, т.к. доказательством того, что предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено предоставление другой услуги являются сама документа, изначально предполагающая обязательное страхование. Такие действия банка являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Действия банка существенно увеличили финансовые обязательства заемщика перед банком (

<

данные изъяты> коп.), из которых плата по страхованию составляет 

<

данные изъяты> коп., что является 23,99 % от стоимости кредита. Действия банка по навязыванию истцу услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют его права как потребителя и признаются незаконными. Сумма компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» оценивается истцом в 

<

данные изъяты> руб. (л.д. 4-7).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате судебного заседания извещалась надлежащим образом по указанному в иске месту жительства, однако конверты возвращены с указанием «за истечением срока хранения» (л.д. 14-15, 69-70), при подаче иска ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 7). 

Представитель ответчика ЮЛ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 68 – почтовое уведомление), ранее от представителя ответчика поступил отзыв на исковое заявление, где в удовлетворении исковых требований ответчик просил отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика (л.д. 17-20).

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что иск ФИО1 не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из разъяснений п. 4 Обзора Верховного Суда РФ по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Верховным Судом РФ установлены критерии навязанной услуги, последствием которой может быть признание условий соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 закона РФ "О защите прав потребителей". Ими являются: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора (п. 4.1 - 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного ВС РФ 22.05.2013 года).

Из взаимосвязанных правовых положений следует, что условие кредитного договора о страховании жизни и потери трудоспособности может быть признано недействительным только в случае, если получение заемщиком кредита обусловлено обязательным условием получения другой услуги - страхования его жизни и потери трудоспособности. В остальных случаях страхование жизни и потери трудоспособности является способом обеспечения кредитного обязательства, от которого при заключении кредитного договора заемщик вправе отказаться.

Судом установлено, что на основании заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д. 21), индивидуальных условий Договора потребительского кредита (л.д. 22-24), графиком платежей (л.д. 25), Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 26-32), Акцепта Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (л.д. 33-37), между ФИО1 и ЮЛ года был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 

<

данные изъяты> коп. сроком на 60 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 29,90 % годовых, а заемщик обязался возвратить сумму кредита в согласованные сроки и уплатить проценты за пользованием кредитом.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д. 21), подписанного ФИО1, следует, что своей подписью под настоящим заявлением она подтверждает, что с условиями данного продукта полностью ознакомлена. 

Разделом 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 24) установлено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо подписать Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия Заемщика на оказание такой услуги содержится в Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и Общих условиях Договора потребительского кредита.

На л.д. 38 представлено заявление на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно которому истец согласилась с тем, что будет застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, кроме того указала, что ознакомлена с существенными условиями договора страхования, заявила о том, что получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и т.д. В п. 2 предусмотрено, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,40 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита.

Кроме того, согласно заявления на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев (л.д. 39), истцу было разъяснено её право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЮЛ без участия банка. Истец согласилась с тем, что ей была предоставлена полная и подробная информация о программе страхования. 

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Доводы истца о том, что данная услуга была ей навязана со стороны ответчика, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита, в разделе 17 стороны предусмотрели условие о том, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо подписать Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия Заемщика на оказание такой услуги содержится в Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и Общих условиях Договора потребительского кредита.

Кроме того, в соответствии с п. 2 Акцепта Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (с участием заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) (л.д. 33-37), ФИО1, путем проставления отметки в графе «Согласен», просит банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита…, оказать ей дополнительную услугу, включив ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом указано, что заявитель осознает, что участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является ее личным выбором и желанием, и участие в ней никак не обусловлено получением кредита в банке, о чем банк ее предварительно подробно проинформировал. Указано, что заявитель понимает, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой банка, участие в которой никак не влияет на получение кредита в банке.

Выбирая участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, заемщик осознанно желает не ограничивать свои расходы только страхованием, заключив договор непосредственно со страховой компанией по своему усмотрению, а получить в банке отдельное имущественное благо - более полный комплекс услуг согласно вышеуказанного списка, чтобы минимизировать потери собственного времени и исключить вероятность неисполнения страховой компанией собственных обязательств. До заемщика в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, также возможность приобретения Заемщиком страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п. 9 Акцепта на л.д. 35). 

При этом, из п. 14 индивидуальных условий кредитного договора, подписанных ФИО1 (л.д. 24) следует, что заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев (л.д. 39), согласно которому ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность, наступившая в результате несчастного случая ил болезни; первичное диагностирование у застрахованного лица следующих заболеваний и состояний. При этом, ФИО1 было разъяснено её право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЮЛ без участия банка. Истец согласилась с тем, что ей была предоставлена полная и подробная информация о программе страхования.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что не имеется оснований, предусмотренных действующим законодательством для признаний условий кредитного договора по программе страхования ущемляющим права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому указанные условия не являются недействительными. 

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила. Более того, ФИО1 не воспользовалась своим правом и в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не подала в банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

При таких обстоятельствах, требования ФИО1 о признании недействительным условия кредитного договора о взыскании комиссии за присоединение к услуге «Программа добровольной страховой защиты заемщиков» и взыскании с ЮЛ в пользу истца оплаченной суммы страховой премии в размере 

<

данные изъяты> коп., удовлетворению не подлежат.

Следовательно, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда на основании ст.15 Закона № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей», согласно которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Согласно ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований истца к ответчику отказано в полном объеме, следовательно, с ответчика не подлежит взысканию и штраф в пользу потребителя.

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований к ПАО «Совкомбанк» в полном объеме, не подлежат удовлетворению в соответствии со ст. 98 ГПК РФ и требования истца о взыскании в его пользу понесенных судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194,198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к ЮЛ о защите прав потребителя, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежной суммы, неустойки и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через суд 

<

адрес>.

Судья: «подпись»