Дело № 2-1528/2017 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Кирово-Чепецк 01 августа 2017 года

Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области 

в составе председательствующего судьи Тимкиной Л.А.,

при секретаре судебного заседания Копытовой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «***» о защите прав потребителя, взыскании платы за подключение к программе страхования, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, 

установил:

ФИО2 В.В. обратился в суд с иском к ООО СК «***» о защите прав потребителя, взыскании платы за подключение к программе страхования, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов. 

В обоснование исковых требований ФИО2 В.В. указал, что 

<

дата> заключил с ПАО «***» кредитный договор ***. Истец по условиям указанного кредитного договора подключен к программе страхования жизни и здоровья. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании ООО СК «***» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Банком была списана со счета сумма в размере 140 934 руб. в качестве оплаты страховой премии. Данная сумма была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Полагает, что у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя. Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия или отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика. Полагает, что Банк был обязан представить заемщику в двух вариантах проект заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. Полагает, что данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору и не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 

<

дата> по 

<

дата> – 9 месяцев. Указывает на то, что и договор кредитования и страхования были подписаны под влиянием заблуждения. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета в сумме 119 793,90 руб.

Ссылаясь на судебную практику, ФЗ «О защите прав потребителе» просит суд взыскать с ООО СК «***» в пользу истца часть суммы платы за подключение к программе страхования в размере 119 793,90 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 1 600 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО2 В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении дело просил рассмотреть в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО5 в судебное заседание не явилась, была извещена о времени и месте судебного заседания, представила заявление, в котором просила дело рассмотреть в ее отсутствие и отсутствие истца, исковые требования поддерживают.

Представитель ответчика ООО СК «***» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом посредствам электронной почты.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ответчик не сообщил суду об уважительных причинах неявки, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, уклоняется от явки в суд, злоупотребляет своим правом на участие в судебном заседании и на основании ч.1 ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. 

Истец в исковом заявлении указал, что не возражает против вынесения по делу заочного решения.

Представитель третьего лица – Банк ***) в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, представил возражения на исковое заявление, в котором указал, что 

<

дата> между Банком ***) и ФИО1 был заключен кредитный договор ***. Клиенту было предложено воспользоваться программой финансовой защиты кредита, по условиям которой между заемщиком и страховщиком ООО СК «***» был заключен договор страхования, страхователем по договору выступает сам заемщик. Вся информация об условиях страхования была доведена до сведения клиента до заключения кредитного договора. Клиент однозначно выразил свое согласие на заключения договора страхования. Выбор клиента на участие в программе страхования или отказе от такого участия осуществляется путем проставления отметки в соответствующей графе анкеты-заявления. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, дело рассмотреть в отсутствие их представителя. 

Суд, исследовав представленные письменные доказательства по делу, не находит оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 требований по следующим основаниям. 

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 ГКРФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положениями ст.450 ГК РФ, предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

В судебном заседании установлено, что 

<

дата> *** обратился в ***) с Анкетой-Заявлением на получение кредита. В п.17 данной ФИО3 путем проставления отметки в соответствующей графе «Да» анкеты-заявления выбрал заключение договора страхования по программе и просил увеличить предоставляемую ему сумму кредита в размере 1 425 570 руб. на сумму страховой премии по договору страхования, подтвердил, что выбирая заключение договора страхования, с условиями программы страхования ознакомлен, предупрежден, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита. Данная анкета-заявление собственноручно подписана ФИО1 

<

дата>.

<

дата> между Банком ***) и ФИО1 был заключен кредитный договор *** (л.д. 12-14).

Как следует из кредитного договора истцу на потребительские цели был предоставлен кредит в сумме 1 565 934 рублей, процентная ставка 15%, сроком по 

<

дата>. 

В соответствии с п. 20 кредитного договора истец дал поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет *** перечислить с банковского счета *** денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 140 934 руб. получателю ООО СК «***» (л.д.13).

Целью использования заемщиком потребительского кредита явились потребительские нужды / оплата страховой премии (п.11 кредитного договора, л.д.12, оборот).

В п. 24 кредитного договора истец подтвердил, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. 

В день заключения кредитного договора - 

<

дата> ФИО1 был выдан полис Единовременный взнос *** Программа «***», в соответствии с условиями которого страховыми рисками явились: смерть в результате НС и Б; инвалидность в результате НС. Страховая сумма составила 1 565 934 руб., страховая премия – 140 934 руб. С Условиями страхования был ознакомлен и согласен под роспись. Экземпляр Условий страхования на руки получил (л.д. 19).

В судебном заседании установлено, что истец *** при заключении договора страхования был ознакомлен и согласился с условиями Договора страхования, экземпляр Условий страхования на руки получил, возражений по условиям Договора страхования истец не имел и обязался его выполнять. Также *** был уведомлен, что страховая премия, уплачиваемая страховщику, составляет 140 934 руб. Услуги по подключению к Программе страхования были предоставлены Банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к Программе страхования, в материалы дела не представлено. До момента возникновения договорных отношений до сведения истца была доведена полная и достоверная информация об условиях страхования, а подключение к Программе страхования являлось добровольным и навязывания спорной услуги со стороны Банка не имелось. 

*** был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, о чем свидетельствует его личная подпись на кредитном договоре *** от 

<

дата> и анкете-заявлении на получение кредита в ***) от 

<

дата>.

Таким образом, заключая кредитный договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; при этом подписание договора предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, гарантирует другой стороне по договору (заимодавцу) его действительность. *** не был лишен права ознакомиться с условиями кредитного договора и договора страхования до его подписания, а также права отказаться от его заключения полностью или в части услуги по страхованию.

Из содержания договора усматривается, что договор содержит все существенные условия, необходимые для его заключения и подтверждает факт добровольного присоединения к Программе добровольного страхования. 

Доказательств, подтверждающих, что право истца на получение кредита на иных условиях ответчиком ограничено представлено не было.

В соответствии с п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016).

<

дата> ***. направил в адрес ООО СК «***» претензию, в которой просил выплатить ему денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 119 793,90 руб. (л.д.22,23-24).

В соответствии с п.6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии Страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику или уполномоченному представителю Страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем (л.д.20).

Однако в установленный 5-дневный срок истец с заявлением об отказе от договора страхования к страховщику не обращался, а обратился лишь спустя 9 месяцев.

Ссылку представителя истца, изложенную в иске, на судебную практику суд отклоняет, поскольку судебный прецедент, исходя из положений ст.3 ГК РФ, официальным источником права не является, судебная практика по другим делам не может быть учтена судом при принятии решения по данному делу с учетом его конкретных обстоятельств.

Истец суду не представил ни одного доказательства в подтверждении своего довода о том, что и договор кредитования и страхования были подписаны под влиянием заблуждения. Довод истца о том, что ссылка в договоре на ст.958 ГК РФ не соответствует ст.32 Закона «О защите прав потребителя» является неверным пониманием нормы права.

Суд также считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда, поскольку судом не установлено нарушения прав истца. 

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 и приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО СК «***» о взыскании платы за подключение к программе страхования, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания ***» о защите прав потребителя, взыскании платы за подключение к программе страхования, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Тимкина Л.А.