РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 ноября 2019 г. г. Усть-Илимск, Иркутская область

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Банщиковой Н.С.,

при секретаре судебного заседания Попик А.А.,

в отсутствие сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2426/2019

по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в Усть-Илимский городской суд Иркутской области с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» (далее по тексту – ООО СК «Гелиос»), в котором просит признать смерть ФИО1 страховым случаем, взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 108 958,48 руб., штраф за нарушение прав потребителей в размере 54 479,24 руб., неустойку в размере 5 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. в связи с нарушением прав потребителя, судебные расходы в размере 30 000 руб.

В обоснование иска истец указала, что между «АТБ» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор на сумму 181 500 руб. Кроме того, между ФИО1 и ООО СК «Гелиос» был заключен договор страхования на случай смерти. 27.02.2019 ФИО1 умер. Истец является наследником после смерти ФИО1 и выгодоприобретателем по договору страхования. ООО СК «Гелиос» отказало в выплате страхового возмещения «АТБ» (ПАО), поскольку посчитало смерть ФИО1 не страховым случаем. Полагает, что условия договора, устанавливающие признание страховым случаем только смерть в результате несчастного случая, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, в связи с чем являются ничтожными и не подлежащими применению. 

Согласно письменному отзыву ООО СК «Гелиос» от 07.11.2019 представитель ФИО3, действующий на основании доверенности от 01.01.2019 № 82/РД с полным объемом процессуальных прав сроком по 31.12.2019, исковые требования не признал в полном объеме, указав, что 04.10.2017 между ФИО1 и ООО СК «Гелиос» был заключен договор страхования №, по условиям которого страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая, постоянная (полная или частичная) утрата трудоспособности в результате несчастного случая/установление инвалидности в результате несчастного случая/инвалидность в результате несчастного случая. Из представленной выписки из амбулаторной карты ФИО1 следует, что причиной смерти ФИО1 явилось 

<

данные изъяты>, т.е. 

<

данные изъяты> заболевание. В связи с чем смерть ФИО1, произошедшая по причине болезни, не является страховым риском по договору страхования. Просил в удовлетворении иска отказать.

Истец ФИО2, представитель истца Фот Д.Г. в судебное заседание не явились. О времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Согласно письменному ходатайству от 07.11.2019 истец ФИО2 просила дело слушанием отложить. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах своей неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и не злоупотреблять ими. Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ст. 36 ГПК РФ).

Сведениями о том, что неявка истца и ее представителя имела место по уважительной причине, суд не располагает, соответствующие доказательства суду представлены не были, несмотря на то, что о времени и месте судебного разбирательства они были извещены заблаговременно. В связи с чем суд признает причину неявки стороны истца неуважительной и полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Гелиос», представитель третьего лица на стороне ответчика «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) в судебное заседание не явились. О времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. 

Исследовав и оценив в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Как следует из положений статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно положениям частей 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 01.05.2019) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу указанной нормы, на случай которого осуществляется страхование, обусловливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Факт наступления страхового случая, при отсутствии обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных статьями 961, 963, 964 ГК РФ, влечет за собой обязанность страховщика выплатить сумму страхового возмещения.

В соответствии со статьей 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

По смыслу указанных норм на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Судом установлено, что 04.10.2017 между ФИО1 (заемщик) и «АТБ» (ПАО) (банк) был заключен договор «Потребительский кредит» № (далее кредитный договор), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 181 500 руб. сроком до 04.10.2020 включительно. 

При заключении кредитного договора заемщиком был подписан Полис «Всё под контролем» № от 04.10.2017, удостоверяющий факт заключения договора страхования между ООО СК «Гелиос» и ФИО1 на условиях, содержащихся в настоящем Полисе, Приложениях к нему, в соответствии с действующими в Обществе на дату заключения настоящего полиса Общими правилами № 3 страхования от несчастных случаев и болезней, Правилами № 2 страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, Правилами № 3 комбинированного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц. 

В соответствии с данным Полисом ФИО1 выразил согласие выступать застрахованным лицом на случай наступления страховых рисков:

- раздел 1 страхование от несчастных случаев, включающее в себя: смерть в результате несчастного случая, постоянную (полную или частичную) утрату трудоспособности в результате несчастного случая, установление инвалидности в результате несчастного случая, установления инвалидности в результате несчастного случая (далее Раздел 1);

- раздел 2 страхование финансовых рисков застрахованного лиц, связанного с потерей работы: по инициативе работодателя в связи с ликвидацией, либо прекращением деятельности работодателя, по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников (далее Раздел 2);

- раздел 3 страхование гражданской ответственности застрахованного лица при эксплуатации жилого помещения на территории страхования: наступление гражданской ответственности застрахованного лица по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при эксплуатации жилого помещения по адресу территории страхования (далее – Раздел 3).

Выгодоприобретателем по Разделу 1 является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – наследники по закону, по Разделу 2 – страхование «за счет кого следует», по Разделу 3 – третьи лица.

Общая страховая сумма была определена в страховом полисе в размере 400 000 рублей. Дата оплаты страховой премии установлена 04.10.2017.

При этом по Разделу 1 полис вступает в силу с момента оплаты страховой премии и действует 1 месяц; по Разделу 2 и Разделу 3 полис вступает в силу с момента оплаты страховой премии и действует один год. 

О том, что ФИО1 ознакомлен с Условиями страхования, Правилами № 1, № 2, № 3, свидетельствует его подпись в Полисе № от 04.10.2017.

Согласно п. 3.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней страховыми случаями признаются совершившиеся внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для застрахованного лица события, указанные в п. 3.1 настоящих Правил и договоре страхования, явившиеся прямым следствием несчастного случая и/или заболевания, произошедшего в период действия страховой защиты по договору страхования, подтвержденные документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, органами МВД и т.д.) и установленные в соответствии с предусмотренной Правилами процедурой.

В соответствии с п. 1.16 Общих Правил № 3 страхования от несчастных случаев и болезней, под несчастным случаем понимается внезапное, непредвиденное, непреднамеренное событие, фактически произошедшее под воздействием различных внешних факторов в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного лица и повлекшее за собой причинение вреда здоровью застрахованного лица или его смерть, а именно: а) любая травма (в том числе ушиб мозга, сотрясение мозга, ушиб внутренних органов, полная или частичная потеря органов, вывих, перелом (за исключением патологических вывихов и перелома), ранение разрыв, ожог, отморожение, поражение электрическим шоком, сдавление; б) случайное попадание в дыхательные пути инородных тел, внезапное удушение, утопление; в) повреждение органов и частей тела в результате нападения животных, укусов насекомых; г) инфекционное заболевание только в случае занесения инфекции через рану, полученную при телесном повреждении, или инфицирование застрахованного лица в результате лечения методами, являющимися общепринятыми в медицинской практике, от последствий телесных повреждений; д) случайное острое отравление химическими веществами, лекарствами, ядами животного или растительного происхождения, недоброкачественными пищевыми продуктами, только если эти события повлекли за собой госпитализацию, инвалидность или смерть застрахованного лица.

При этом Правилами установлено, что при наличии противоречий между положениями настоящих Правил и условиями договора страхования, преимущественную силу имеют положения договора страхования (пункт 1.23).

Между тем, согласно Полису от 04.10.2017 № страховыми случаями стороны признали смерть в результате несчастного случая и постоянную (полную или частичную) утрату трудоспособности в результате несчастного случая на производстве/установление инвалидности в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая. Иные случаи в договоре страхования с истцом не были предусмотрены и не оговорены.

Согласно справке о смерти № от .. .. .... ФИО1 умер 27.02.2019, причиной смерти явилось 

<

данные изъяты>.

Из представленных выписки из амбулаторной карты № ОГБУЗ «Усть-Илимская городская поликлиника № 2, посмертного эпикриза № ОГБУЗ «Усть-Илимская городская больница», медицинского свидетельства о смерти серии № от 01.03.2019, выданных на имя ФИО1 следует, что причиной смерти ФИО1 явилось 

<

данные изъяты>.

Поскольку смерть застрахованного лица ФИО1 наступила не в связи с несчастным случаем, а явилось следствием заболевания, соответственно страховой случай, предусмотренный договором страхования, не наступил, и обязанность по выплате истцу страхового возмещения у ответчика не возникла.

Кроме того, судом установлено, что договор страхования № от 04.10.2017 по Разделу 1 «Страхование от несчастных случаев» действовал в период с 04.10.2017 по 03.11.2017. Смерть ФИО1 наступила 27.02.2019, т.е. за пределами срока страхования от несчастных случаев. 

Суд отклоняет доводы иска о том, что договор страхования, заключенный с ФИО1 04.10.2017, противоречит требованиям действующего законодательства.

На основании п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Однако из содержания кредитного договора и договора страхования от 04.10.2017 не следует, что обязательность заключения договора страхования на предложенных условиях является необходимым условием для получения кредита, а предложенные страховые риски были навязаны страхователю.

Желание клиента застраховаться на выбранных им условиях удостоверяется подписанным ФИО1 полисом на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику. Таким образом, страхователь добровольно согласился на заключение договора страхования, был уведомлен о возможности отказа от услуг страхования. При заключении договора страхования ФИО1 была предоставлена полная информация о его условиях. Подписав договор, ФИО1 согласился с его условиями, при этом он имел возможность подробно изучить его условия, а также право отказаться от его заключения. 

Поскольку из материалов дела следует, что ФИО1 при заключении кредитного договора выразил желание быть застрахованным, в тексте полиса указано, что ФИО1 проинформирован об условиях страхования, ознакомлен с Программой страхования, Условиями страхования, в связи с чем отсутствуют основания для признания недействительными условий договора страхования, применении последствий ничтожности сделки.

В связи с чем оснований для признания страховым случаем смерть 27.02.2019 ФИО1 у суда не имеется, как и не имеется основания для взыскания страховой выплаты в размере 108 958,48 руб.

Поскольку требования истца о взыскании неустойки в размере 5 000 руб., штрафа за нарушение прав потребителя в сумме 54 479,24 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., судебных расходов в размере 30 000 руб. являются производными от первоначального требования, в удовлетворении которого истцу отказано, то оснований для их удовлетворения у суда также не имеется. В иске следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Илимский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: Банщикова Н.С.

Решение в окончательной форме составлено 11.11.2019.