Дело № 2-119/2025

УИД - 24RS0012-01-2024-001599-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2025 года в городе Дивногорске Красноярского края

Дивногорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи 

Мальченко А.А., 

при секретарес участием представителя истца 

ФИО1, ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО Банк «ФК Открытие», НАО «ПКО «ПКБ» о признании кредитного договора недействительным, 

Установил:

ФИО3 обратился с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании недействительным кредитного договора 

<

***> от 07 сентября 2020 года. 

Требования мотивированы тем, что в августе 2020 года в силу жизненных обстоятельств истец был вынужден прибегнуть к поискам займа. 07 сентября 2020 года в офисе банка «Открытие» без предварительной проверки его доходов истцу выдали займ в размере 2 000 000 рублей под процент 6,9% годовых. При выдаче кредита с него удержали 174 000 рублей за страхование жизни и потери дохода, выдав 1 811 000 рублей. Ознакомившись с индивидуальными условиями договора, истец обнаружил, что со второго года процентная ставка повышается до 12,9% годовых. Так, помимо основного долга, истец был вынужден платить значительный процент, с размером которого был не согласен. Всего истцом было выплачено 754 074 рубля 23 копейки. Потеряв доход от деятельности, которой истец занимался, он обратился в страховую компанию «Росгосстрах», в выплате страхового возмещения ему было отказано, так как страховым случаем является потеря работы, свидетельством чего должна стать справка с Центра занятости населения. Однако истец является учредителем компании, в связи с этим справку с Центра занятости получить не может. Банк и страховая компания, при оформлении документов, проверяли указанные обстоятельства и достоверно знали, что ни при каких обстоятельствах не выплатят страховое возмещение. Также указывает, что банк осуществляет деятельность по выдаче кредитов физическим лицам без соответствующей лицензии, а также устанавливает ростовщические проценты за пользование денежными средствами, чем нарушает законодательство РФ. 

По инициативе суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено НАО «ПКО «ПКБ».

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, был надлежащим образом уведомлен о дате, времени, месте рассмотрения дела, направил представителя, действующего на основании доверенности, ФИО2 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал. Дополнительно пояснил, что условия кредитного договора противоречат законам природы, а установленная кредитным договором процентная ставка значительно превышает размер ключевой ставки. 

Представители ответчиков ПАО Банк «ФК Открытие», НАО «ПКО «ПКБ» в судебное заседание не явились, были надлежащим образом уведомлены о дате, времени, месте рассмотрения дела. 

От ПАО Банк «ФК Открытие» поступил письменный отзыв, в котором в удовлетворении иска просит отказать в связи с отсутствием нарушений со стороны банка. Стороны при заключении кредитного договора согласовали все условия договора, в том числе обязанности заемщика по возврату, что подтверждается подписью заемщика ФИО3 Согласно договору уступки прав (требований) от 31 октября 2024 года № 433-24/у-01, права кредитора по кредитному договору, заключенному между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО3 перешли к НАО «ПКО «ПКБ».

Представитель ответчика НАО «ПКО «ПКБ» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом уведомлен о дате, времени, месте рассмотрения дела. Направил письменный отзыв, в котором в удовлетворении иска просит отказать, так как является ненадлежащим ответчиком. Также указывает на то, что спорный кредитный договор организация с ФИО3 не заключала, денежные средства ему не выдавала.

Представитель третьего лица ПАО «Росгосстрах», привлеченный к участию в деле по инициативе суда, надлежащим образом уведомленный о дате, времени, месте рассмотрения дела в суд не явился. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. По правилам ст. 809 ГК РФ заимодавец праве также требовать выплаты процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 810 ГК РФ).

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ст. 166 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 06 августа 2020 года ФИО3 обратился в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением № 23525170 на получение банковской услуги – потребительского кредита в сумме 2 500 000 рублей на 60 месяцев.

07 сентября 2020 года между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО3 заключен кредитный договор 

<

***>.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, заемщику предоставлен кредит в размере 2 000 000 рублей сроком на 60 месяцев, срок возврата кредита ежемесячно по частям в течение срока действия договора. Процентная ставка за пользование денежными средствами с 1 по 12 месяц 6,9% годовых, с 13 месяца 12,9% годовых. В случае невыполнения условий по страхованию банк вправе установить процентную ставку 15,9% годовых (п.п. 1-4 договора). 

Количество платежей за весь срок действия договора – 60, размер первого платежа 39 508 рублей, размер ежемесячного платежа со 2 по 12 месяц 39 508 рублей, с 13 месяца – 44 348 рублей, последний платеж – 44 288 рубля 52 копейки (п. 6 договора).

Согласно п. 9 договора, заемщик обязуется не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Заемщику выдан его экземпляр индивидуальных условий, график платежей.

Заемщик согласился с индивидуальными условиями, графиком платежей, что подтверждается собственноручно поставленными подписями. Также заемщиком получена банковская карта, выпущенная на его имя.

Также 07 сентября 2020 года ФИО3 заключил договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах». Выдан страховой полис 

<

***>.

Истец, обращаясь с иском о признании кредитного договора недействительным, указывает на отсутствие у банка лицензии на выдачу кредитов физическим лицам, на взимание банком ростовщических процентов, значительно превышающих размер ключевой ставки. 

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется, в том числе Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".

Согласно ст. 12 указанного Закона, кредитные организации подлежат государственной регистрации. Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России.

Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация или филиал иностранного банка имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Реестр лицензий подлежит размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Согласно сведениям с официального сайта Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", сведений из ЕГЮРЛ, ПАО Банк «ФК Открытие» в качестве кредитной организации зарегистрировано Центральным Банком России 15 декабря 1992 года. 

Центральным Банком РФ 24 ноября 2014 года ПАО Банк «ФК Открытие» выдана Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 2209. 

Прекращение деятельности ПАО Банк «ФК Открытие» с 01 января 2025 года в связи с реорганизацией в форме присоединения правового значения не имеет.

Таким образом, заключение кредитного договора произведено в соответствии с законодательством Российской Федерации, надлежащей организацией, имеющей соответствующую лицензию на выдачу кредитов физическим лицам. Доказательств нарушения банком действующего законодательства о банках и банковской деятельности, влекущей за собой признание кредитного договора недействительным, материалы дела не содержат и истцом не представлены.

Также суду не представлено доказательств, подтверждающих установление ростовщических процентов. 

В соответствии с положениями ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 3 ст. 179 ГК РФ, установлено, что сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

По смыслу закона для признания сделки кабальной необходимо установить совокупность следующих условий: стечение тяжелых обстоятельств для потерпевшего; явно невыгодные для потерпевшего условия для совершения сделки; причинная связь между стечением у потерпевшего тяжелых обстоятельств и совершением им сделки на крайне невыгодных для него условиях; осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и их использование к своей выгоде.

Судом установлено, и это не оспаривается сторонами, что ФИО3, действуя по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, без какого либо принуждения, обратился в кредитную организацию с заявлением о получении кредита. С индивидуальными условиями, содержащими в себе размер кредита, проценты за пользование денежными средствами, порядок и сроки возврата, согласился. 

Доказательств того, что со стороны кредитной организации в одностороннем порядке были изменены условия договора, которые ухудшили положение заемщика, или совершены какие-либо действия, которые бы могли бы быть квалифицированы как злоупотребление правом, материалы дела не содержат.

Таким образом, оснований для удовлетворения иска не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении искового заявления ФИО3 к ПАО Банк «ФК Открытие», НАО «ПКО «ПКБ» о признании кредитного договора недействительным – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Дивногорский городской суд течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья А.А. Мальченко

Мотивированное решение составлено 27 февраля 2025 года.

СОГЛАСОВАНО: судья А.А. Мальченко