Дело № 2-381/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

15 ноября 2018 года г. Бирюч

Красногвардейский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Максимовой С.А 

при секретаре Бубновой Ю.Ю. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании пунктов условий договора недействительными, о расторжении кредитного договора,

установил:

14 декабря 2017 г. между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № №, по которому заемщику был предоставлен потребительский кредит в сумме 388 000 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 15,50 % годовых (п.4 условий). Пунктом 13 индивидуальных условий договора предусмотрено право кредитора полностью или частично уступить свои права по договору любым третьим лицам.

Дело инициировано иском ФИО1, который на основании 168, 450, 451, 935 ГК РФ, п. 3 ст. 179 ГК РФ, ст.12, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит признать пункты 4 и 13 Индивидуальных условий кредитного договора №№ от 14 декабря 2017 г. недействительными, расторгнуть указанный кредитный договор и прекратить начисление процентов и неустойки на сумму кредита. Сослался на то, что между ним и банком был заключён кредитный договор №№ от 14 декабря 2017 г., процентная ставка за пользование кредитом по Договору установлена в размере 15,50 % годовых. Считает, что размер процентов является незаконным, а договор в этой части недействительным, поскольку указанный размер процентов является чрезмерно завышенным, не соответствует темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ в два раза, которая в период заключения Договора составляла 10% годовых. С 17 сентября 2018 г. по настоящее время ставка рефинансирования составляет 7,5 % годовых. Считает к кредитному договору следует применять порядок, установленный ст. 395 ГК РФ. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в условия Договора, так как он является типовым, условия которого заранее были определены. Ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью заключил с ним кредитный договор на заведомо не выгодных для него условиях. В соответствии с п. 3 ст. 179 ГК РФ пункт Договора о процентах является кабальным. Пункт 13 Индивидуальных условий Договора о том, что заемщик согласен на уступку права требования кредитором третьим лицам считает недействительным, поскольку он противоречит ст.ст. 168, 388 ГК РФ.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в суд не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. В письменных возражениях иск не признал. Считает, что кредитный договор №№ от 14 декабря 2017 г., заключенный с ФИО1 соответствует требованиям закона. ФИО1 надлежащим образом не исполняет обязательства по кредитному договору в части погашения задолженности по основному долгу и уплате процентов, ему направлено требование на досрочный возврат суммы кредита. 

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд полагает в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать. 

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п.2). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 3). 

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст. 819 ГК РФ). Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1).

Согласно ст. 1, ч.4 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 данного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Частью 8 статьи 6 указанного Закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть ( ч. 11 ст. 6 Закона).

Из материалов дела (заявления анкеты на получение потребительского кредита от 13 декабря 2017 г., индивидуальных условий «потребительского кредита», графика платежей, общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, видно, что 14 декабря 2017 г. между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №№, по которому заемщику был предоставлен потребительский кредит в сумме 388 000 рублей на срок 60 месяцев. Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составляет 15,50 % годовых. Пунктом 13 индивидуальных условий договора предусмотрено право кредитора полностью или частично уступить свои права по договору любым третьим лицам.

Истец был ознакомлен с индивидуальными условиями потребительского кредита, в том числе с процентной ставкой договора, с условием об уступке кредитором полностью или частично своих прав по договору любым третьим лицам. Указанные условия были подписаны ФИО1, он был согласен с ними, что подтверждается его подписью.

Согласно данным опубликованным на сайте Банка России среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент) за период с 1 апреля по 30 июня 2017 г. (применяемая для договоров потребительского кредита, заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в 4 квартале 2017 г.) составляет 17, 243 % (для нецелевого потребительского кредита свыше 1 года, в том числе свыше 300 тыс. руб.). 

Таким образом, истцу Банком предоставлен кредит на согласованных условиях, он заключил договор добровольно, на момент заключения кредитного договора процентная ставка по договору в размере 15,50 % годовых за пользование кредитом, не превысила ограничений, установленных частями 8 и 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Критерием для определения разумности поведения кредитной организации при представлении кредитов (займов) является не ставка рефинансирования, установленная Банком России, а среднерыночные значения полной стоимости кредитов указанной категории.

Действия ответчика не нарушают действующего законодательства. Следовательно, отсутствуют основания для признания пункта кредитного договора, устанавливающего процентную ставку в размере 15,50 % годовых кабальным и признание его недействительным. 

В силу ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона (п. 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2). В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. 

Согласно ст. 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных. Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую и иную охраняемую законом , персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение.

Условие о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) согласно п. 13 ч.9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» относится к индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с п. 19 ч. 4 указанной статьи входит в состав информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), которая должна размещаться кредитором в местах оказания услуг.

Пунктом 13 Индивидуальных условий Договора предусмотрено право Банка полностью или частично уступить свои права по договору любым третьим лицам. 

Как следует из индивидуальных условий Договора, ФИО1 не выразил не согласие на уступку прав (требования) по договору. 

Ссылка ФИО1 на п. 51 Постановления пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел о спорам о защите прав потребителей», согласно которому, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь ввиду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении, несостоятельна.

Уступка прав требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», из смысла которой следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредита за счет привлеченных средств. Уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской , так как цессионарии, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую , и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение.

В статьях 12 и 15 Федерального закона «О потребительском кредите займе» закреплено право кредитора, предоставившего физическому лицу потребительский кредит, на уступку прав требования третьим лицам, предусмотрена возможность передачи персональных данных заемщика новому кредитору с учетом норм Федерального закона от 27 июля 2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», а также на него возлагается обязанность хранить банковскую и конфиденциальную информацию, информацию, касающуюся персональных данных. 

7 августа 2018 г. ФИО1 в адрес ПАО «Сбербанк России» было направлено заявление о расторжении кредитного договора по соглашению сторон, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

При заключении оспариваемого кредитного договора сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Доводы истца на то, что кредитный договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах и он был лишен возможности повлиять на его содержание, в связи с чем был вынужден заключить договор на невыгодных для себя условиях, является необоснованными.

Как видно, из представленных сторонами документов ФИО1 был ознакомлен с условиями договора, подтвердив это своей подписью в заявлении, индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Доказательств наличия у истца стремления внести изменения в условия договора, не представлено, договор подписан без каких-либо оговорок. Данных о нарушении прав истца, понуждении его к заключению договора на указанных условиях, материалы дела не содержат.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ст. 407 ГК РФ). Согласно ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Помимо этого глава 26 ГКРФ предусматривает иные основания прекращения обязательства, такие как: отступное (ст.409 ГК РФ), зачет (ст.410ГКРФ), совпадение должника и кредитора в одном лице (ст. 413 ГК РФ), новация (ст. 414 ГК РФ), прощение долга (ст. 415 ГК РФ), невозможность исполнения (ст. 416,417 ГК РФ), смерть гражданина (ст. 418 ГК РФ). Истец в своем иске не ссылается ни на одно из предусмотренных законом оснований для освобождения от обязанности возвратить сумму кредитов не ссылается.

Пункт 2 ст. 451 ГК РФ определяет, что для расторжения договора требуется наличие одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Доказательств существенного изменения обстоятельств, которые могли повлечь для него ущерб, лишающий его того, на что он рассчитывал при заключении кредитного договора, обстоятельств, позволяющих должнику в одностороннем порядке отказаться от исполнения, предусмотренных кредитным договором обязательств, также суду не представлено.

Ответчиком исполнены обязательства перед истцом, ФИО1 выданы суммы кредита в полном размере. Истец в свою очередь ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору в части погашения задолженности по основному долгу и уплате процентов, ему направлено требование на досрочный возврат суммы кредита.

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания пунктов 4 и 13 условий договора недействительными, о расторжении кредитного договора и прекращении начисления процентов и неустойки на сумму кредита.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о признании пунктов 4 и 13 условий договора недействительными, о расторжении кредитного договора № № от 14 декабря 2017 г. и прекращении начисления процентов и неустойки на сумму кредита – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей жалобы через Красногвардейский районный суд Белгородской области. 

Председательствующий судья Максимова С.А.