РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2021 года село Донское

Труновский районный суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Щербина А.В.,

при секретаре Ельцовой Е.В., 

с участием представителя истца ПАО «Совкомбанк» ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 459 437,26 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство: автомобиль 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, цвет белый, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска определив способ продажи заложенного имущества с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 296936,58 рублей, взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 14054,99 рублей.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. Согласно указанному договору ПАО «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в размере 674829,83 рублей на срок 60 месяцев под 15.25% годовых под залог транспортного средства – 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, цвет белый, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска.

Ответчик взятые на себя обязательства выполняет ненадлежащим образом, допуская просрочки платежей. Продолжительность просрочки ФИО2 по погашению кредита за период с 04.03.2020 по 04.04.2021 составила 137 дней.. 

Ответчик за период пользования кредитом произвела выплаты в размере 440470,50 рублей. 

Требование об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, направленное Банком ответчику, осталось без исполнения. 

Согласно п. 10 кредитного договора, п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение исполнения своих обязательств заемщик передал Банку в залог указанный выше автомобиль.

В соответствии со ст. 340 ГК РФ, п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства начальная продажная цена заложенного автомобиля при его реализации должна быть установлена в размере, определённом соглашением сторон, с применением дисконта 48,8% от его стоимости, то есть в размере 296936,58 рублей. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1-3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из материалов дела следует и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №. Согласно указанному договору ПАО «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в размере 674829,83 рублей на срок 60 месяцев под 15,25% годовых под залог транспортного средства - автомобиль 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, цвет белый, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска.

Условиями договора предусмотрено погашение кредита и уплата процентов ежемесячно равными долями 3 числа каждого месяца по 16 291 рубль в месяц. 

В нарушение условий кредитного договора ФИО2 неоднократно допускала просрочки платежей, за период с 12.07.2020 по 12.01.2021 просрочка составила более 60 дней. 

12.01.2021 истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита, которое исполнено не было. 

Учитывая установленные обстоятельства, свидетельствующие о нарушении ответчиком сроков и порядка исполнения кредитных обязательств и неисполнение требования банка, суд приходит к выводу о наличии у истца права требования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ФИО2 перед Банком по состоянию на 04.04.2021 составила 485498,90 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 457231,40 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 963,09 рублей, неустойка на остаток основного долга – 25465,64 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1242,77 рублей, комиссия за ведение счета - 596 рублей. 

Представленный истцом расчет задолженности ФИО2 по просроченной ссуде, процентам по просроченной ссуде, неустойке на просроченную ссуду сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспорен. 

Разрешая исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустоек, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Ответственность ФИО2 за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена в пункте 12 Индивидуальных условий, из которого следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и приложенным к договору графиком платежей.

Согласно исковому заявлению в состав задолженности банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных на просроченную ссудную задолженность, также неустойка на просроченную ссуду и неустойка на остаток основного долга. При этом из приложенного к иску расчета взыскиваемых сумм видно, что неустойка в размере 1242,77 рублей, поименованная, как "неустойка на просроченную ссуду", начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась ответчиком в срок, установленный договором. Взыскание такой неустойки соответствует условиям договора и закону. Пропуск срока внесения ежемесячных платежей является достаточным условием для начисления такой неустойки.

Неустойка же в размере 25465,64 рублей, поименованная как "неустойка на остаток основного долга", согласно расчету банка начислена не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил. Взыскание такой неустойки не предусмотрено условиями заключенного сторонами договора и противоречит требованиям закона, в связи с чем в этой части требования истца не могут быть удовлетворены. 

Таким образом, поскольку ФИО2 не исполняет свои обязательства перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по возврату долга и уплате процентов за пользование кредитом, суд считает необходимым взыскать с нее в пользу Банка задолженность по указанному кредитному договору в размере 459 437,26 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 457231,40 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 963,09 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1242,77 рублей. 

Исковые требования Банка о взыскании неустойки на остаток основного долга в размере 25465,64 рублей удовлетворению не подлежат. 

Также не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение счета в размере 596 рублей. Взыскание такой комиссии условиями договора не предусмотрено, истцом никак не обоснованно. Требований о взыскании комиссии за СМС-информирование, начисление которой предусмотрено договором, истцом не заявлено. 

Согласно п. 10 Индивидуальных условий кредитного договора, в обеспечение исполнения своих обязательств заемщик передал Банку в залог автомобиль 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, цвет белый, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Пунктом 1 ст. 350 ГК РФ определено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В п. 8.14.9 Общих условий заключенного сторонами договора потребительского кредита отражено, что если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре, то начальная продажная цена предмета залога при обращении взыскания на него (как в судебном, так во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента реализации предмета залога, в следующем порядке: за первый месяц – 7%, за второй – 5%, за каждый последующий месяц – 2%.

Залоговая стоимость транспортного средства при заключении договора потребительского кредита определена сторонами в размере 579 900 рублей (п. 3 раздела «Г» заявления о предоставлении кредита).

С учетом времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента обращения истца в суд с настоящим иском, стоимость предмета залога, согласованная сторонами, составляет 296936,58 рублей. 

Учитывая изложенное, оснований для отказа в удовлетворении требований истца об установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 296936,58 рублей суд не находит.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению от 06.04.2021 № 47 истцом при подаче иска понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 14054,99 рублей, в том числе 8054,99 рублей за требование имущественного характера, подлежащее оценке, 6000 рублей – за требование об обращении взыскания на заложенное имущество. 

Цена иска составляла 485498,90 рублей. 

Исковые требования удовлетворены на сумму 459437,26 рублей, то есть на 94,63 %. 

Соответственно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8054,99 рублей х 94,63% + 6000 рублей = 13622,44 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. 

Взыскать со ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 459 437,26 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 457231,40 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 963,09 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1242,77 рублей. 

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство: автомобиль 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, цвет белый, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска определив способ продажи заложенного имущества с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 296936,58 рублей.

В удовлетворении исковых требования ПАО «Совкомбанк» в части взыскания со ФИО2 неустойки по ссудному договору в размере 25465,64 рублей, комиссии за ведение счета в размере 596 рублей отказать.

Взыскать со ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 13622,44 рублей, в удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в остальной части отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Труновский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 11 июня 2021 года. 

Судья А.В. Щербин