РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июня 2023 г. Ахтубинский районный суд Астраханской области в составе судьи Лябах И.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Русановой А.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ахтубинске в помещении Ахтубинского районного суда Астраханской области, находящемся по адресу: 

<

...>, гражданское дело № 2-1092/2023 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее-ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 12 мая 2013г. в размере 545231,81 рубль, расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 8652,32 рубля.

В обоснование своих требований указало, что 12 мая 2013г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 487293 рубля, в том числе: 445000 рублей - сумма к выдаче, 42293 рубля-сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 22,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 487293 рубля на счет заемщика № 42301810140380081896, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 42293 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 15564,14 рубля. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с этим 30 декабря 2014г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 29 января 2015г. Однако заемщик задолженность по кредитному договору не погасила.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 19 апреля 2017г., таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 30 декабря 2014г. по 19 апреля 2017г. в размере 100056,16 рублей, что является убытками банка. По состоянию на 12 мая 2023г. задолженность заемщика по договору составляет 545231,81 рубль, из них сумма основного долга – 378988,15 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 29035,64 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований) – 100056,16 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 37151,86 рублей.

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

***> от 12 мая 2013г. в размере 545231,81 рубль, из которых сумма основного долга – 378988,15 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 29035,64 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований) – 100056,16 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 37151,86 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8652,32 рубля.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно заявлению, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. Ходатайство ФИО1 о применении срока исковой давности просил рассмотреть на усмотрение суда.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их осутствие. ФИО1 представила возражение на исковое заявление, согласно которому, просила в удовлетворении заявленных требований отказать, применить пропуск срока исковой давности.

Исследовав материалы дела и, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2).

Судом установлено, что 12 мая 2013г. между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 487293 рубля, в том числе 445000 рублей - сумма к перечислению, 42293 рубля - на оплату страхового взноса на личное страхование, Срок кредитного договора составляет 48 месяцев (4 года), процентная ставка по кредиту 22,90% годовых (л.д.18).

Согласно кредитному договору 

<

***> заемщик обязался вносить ежемесячные платежи в размере 15564,14 рубля, 25 числа каждого месяца.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 487293 рубля на счет заемщика № 42301810140380081896, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», денежные средства в размере 445000 рублей (сумма к выдаче) выданы ФИО1 через кассу офиса банка.

Согласно распоряжению заемщика банк осуществил перечисление для оплаты дополнительных услуг личного страхования, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 42293 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету (л.д.17).

Факт заключения указанного кредитного договора, его условия и получение денежных средств ФИО1, подтверждается представленными материалами дела, не оспаривается ответчиком.

Согласно пункту 1.2 Условий договора, заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляла 15564,14 рубля, согласно графику платежей последний платеж должен был быть осуществлен 19 апреля 2017г. в размере 15365,19 рублей.

В соответствии с тарифами ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу пункта 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами ответчик исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно пункту 4 раздела III Условий договора, банк имеет право потребовать незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

30 декабря 2014г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направило в адрес ФИО1 требование о полном досрочном погашении долга в размере 545930,19 рублей, поскольку по договору имелась просроченная задолженность сроком свыше 30 дней (л.д.32). 

Согласно пункту 4 раздела III Общих условий договора требование о полном досрочном погашении задолженности по договору предъявленное банком подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

В требовании указан срок через 30 дней с момента направления требования, поскольку иных сведений суду не представлено, датой направления требования следует считать 30 декабря 2014г., следовательно, срок исполнения требования о досрочном расторжении договора истекает 29 января 2015г. 

Данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.Определением мирового судьи судебного участка № 2 Ахтубинского района Астраханской области от 2 февраля 2018г. ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 12 мая 2013г. с ФИО1, разъяснено право на обращение в суд в порядке искового производства (л.д. 28).

В связи с чем, истец 31 мая 2023г. обратился в суд с указанным иском.

В обоснование доводов о нарушении заемщиком принятых на себя обязательств, истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору 

<

***> от 12 мая 2013г. (л.д.30-31).

Согласно представленному расчету задолженности, приложенному к иску, по состоянию на 12 мая 2023г. задолженность заемщика по кредитному договору 

<

***>, составляет 545231,81 рубль, из которых сумма основного долга по состоянию на 31 декабря 2014г. – 378988,15 рублей, проценты за пользование кредитом за период с 13 июня 2013г. по 31 декабря 2014г. – 29035,64 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 19 сентября 2019г. по 29 декабря 2014г.– 37151,86 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты) за период с даты выставления требования о полном погашении задолженности по дату последнего платежа по графику 19 апреля 2017г. – 100056,16 рублей (л.д.30).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (пункт 3 раздела I условий договора).

В соответствии с разделом II условий договора: проценты за пользование: кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно пункту 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (пункт 1.4 раздела II условий договора).

Расчет, составленный истцом, судом проверен, не вызывает сомнений в правильности его составления, контррасчет или обоснованных возражений по расчету ответчик не предоставил, в связи с чем, суд принимает расчет истца, соглашается с размером задолженности по кредитному договору.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, представитель ответчика ФИО2 просил применить исковую давность.

Возражая против предъявленных исковых требований, ответчик просил применить срок исковой давности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с правовой позицией Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 24 постановления от 29 сентября 2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013г.).

Согласно условиям кредитного договора 

<

***> от 12 мая 2013г. ФИО1 был предоставлен кредит в размере 487293 рубля, срок действия кредита 48 месяцев с 9 июня 2013г. по 19 апреля 2017г. (график платежей по кредиту).

Из материалов дела следует, что при заключении договора Банк и ответчик согласовали, что погашение основного долга и уплата процентов в размере 15564,14 рублей будет осуществляться в соответствующее число текущего месяца, о чем свидетельствует представленный ответчиком график платежей при заключении кредитного договора 

<

***>.

На основании выписки и расчета задолженности истца по кредитному договору последний платеж ФИО1 поступил 3 сентября 2014г. 

Суд полагает, что о нарушении своего права на получение денежных средств в соответствии с условиями договора (основного долга и процентов) согласно графику платежей Банк узнал 10 октября 2014г., так как денежные средства с 3 сентября 2014г. ответчиком в счет погашения основного долга и процентов не вносились.

По смыслу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита изменяет сроки исполнения обязательств по периодическим платежам, которые должны были наступить в будущем в соответствии с условиями кредитного договора.

Однако, направление данного требования банком не изменяет начало течения сроков исковой давности по ежемесячным платежам, срок исполнения которых уже наступил до направления требования.

По таким платежам срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу с момента, как кредитор узнал о просрочке, то есть с даты очередного платежа.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, разъяснениям пунктов 17, 18 выше указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Поскольку мировым судьей судебного участка №2 Ахтубинского района Астраханской области заявления Банка не было принято к производству, течение срока исковой давности не прерывалось. 

Исковое заявление, согласно протоколу проверки электронной подписи, подано в Ахтубинский районный суд Астраханской области 31 мая 2023г. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что истец обратился в суд по истечении трехлетнего срока исковой давности, который истек 20 апреля 2020г. с даты последнего платежа согласно графику платежей по кредитному договору. 

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных статьей 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом в судебное заседание не представлено, поэтому суд с учетом положений пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отказе в иске.

По общему правилу, установленному статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне в пользу, которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, оснований для взыскания судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины за подачу иска в суд не имеется. 

Руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Ахтубинский районный суд Астраханской области.

Судья Лябах И.В.