Дело № 2-448/2017

поступило в суд 31.08.2017 года

Решение

 в окончательной форме изготовлено 16 января 2018 года.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2018 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Решетниковой М.В.

при секретаре Скультецкой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 10 июля 2014 года АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключили Кредитный договор (Соглашение) № по условиям которого, банк обязан предоставить заемщику денежные средства в размере 450 000 рублей, а заемщик обязан возвратить полученный кредит в срок до 10 июля 2017 года. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан уплатить проценты за пользование кредитом в размере 25% годовых. Условия кредитного договора ( Соглашения) банком были выполнены надлежащим образом и в срок, предусмотренный договором, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Согласно расчету задолженности и выписки с лицевого счета, заемщиком нарушаются условия кредитного договора № от 10 июля 2014 года, Правил и требования ст. 819 ГК РФ, т.е. обязательства в части погашения основного долга и уплаты процентов за пользование денежными средствами не исполняются.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.7. Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам без обеспечения, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит и\или уплачивать начисленные на него проценты, кредитор вправе в одностороннем порядке требовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, а также уплаты неустойки (пени). 

Общая сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору (Соглашению) № от 10.07.2014, по состоянию на 21 августа 2017 составляет 568 351 рубль 76 копеек, а именно: просроченный основной долг - 355 215 рублей 83 копейки, проценты за пользование кредитом - 194 385 рублей 93 копейки, неустойка за неисполнение и/или ненадлежащим образом исполнение денежного обязательства по кредитному договору - 18 750 рублей. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Заемщику направлялись требования о досрочном возврате задолженности. Заемщик предупрежден, что в случае неисполнения требований, банк будет вынужден обратиться с исковым заявлением в суд о досрочном взыскании кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки, а также судебных расходов и расходов по взысканию, которые банк понесет в ходе взыскания задолженности. Срок, установленный для добровольного исполнения требований банка, истек.

Просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору (Соглашению) № от 10 июля 2014 года, по состоянию на 21 августа 2017 года, в размере 568 351 рубля 76 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 883 рубля 52 копейки ( л.д. 5). 

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 113 ), просил рассмотреть дело в его отсутствие ( л.д. 115), свои требования уточнил, просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору (Соглашению) № от 10 июля 2014 года, по состоянию на 22 декабря 2017 года, в размере 789 809 рублей 94 копеек, а именно : просроченный основной долг - 355 215 рублей 83 копейки, проценты за пользование кредитом – 228 670 рублей 93 копейки, пени за несвоевременную уплату основного долга – 101 825 рублей 80 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов – 63 097 рублей 38 копеек, расходы по уплате государственной пошлины (л.д. 101 ).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела не извещен, место его нахождения не известно.

В соответствии со ст.50 ГПК РФ в качестве представителя ответчика ФИО1 назначен адвокат.

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат Халипа А.В. в судебном заседании возражает против удовлетворения заявленных требований истца, так как мнение ответчика ФИО1 по заявленным исковым требованиям неизвестно, неизвестно по какой причине у него возникла задолженность по договору, у него могут находиться документы, подтверждающие исполнение кредитного договора. В случае удовлетворения требований истца, просит применить положения ст. 333 ГК РФ, уменьшить неустойку, так как усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В Соответствии с Соглашением № от 10 июля 2014 года, ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключили его на следующих индивидуальных условиях кредитования : сумма кредита 450 000 рублей (п. 1) на неотложные нужды (п. 11); на срок 36 месяцев, срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее 10 июля 2017 года (п. 2) ; под 25% годовых (п. 4.1); выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы на текущий счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита № (п. 17); способ и периодичность платежа –ежемесячно аннуитетными платежами, 20 числа каждого месяца (п. 6.1); Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Соглашением для уплаты соответствующей суммы (п. 12.1); в период со дня предоставления Кредита по Дату окончания начисления процентов 20% годовых (п. 12.1.1); в период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п.12.1.2); заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (п. 14). График погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов является неотъемлемой частью Соглашения и выдается кредитором в дату подписания заемщиком соглашения. ( раздел 3.1). Подписание соглашения подтверждает факт заключения Соглашения путем присоединения заемщика в Правилам кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит без обеспечения», договора, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных соглашением и правилами ( раздел 3.2) (л.д. 17-19)

Согласно графику погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов, ФИО1 обязан ежемесячно, начиная с 20 августа 2014 года по 10 июля 2017 года производить платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом по 17 891 рублю 92 копейки ежемесячно, а в последний месяц – 24 870 рублей 25 копеек (л.д. 20).

Согласно Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, договор заключается путем присоединения заемщика к Правилам, посредством подписания Соглашения, содержащего все индивидуальные условия договора (п. 2.2), кредит предоставляется путем единовременного зачисления кредита на счет (п. 3.1), датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика (п. 3.4), проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству календарных дней (п. 4.1.1), проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме. (п. 4.1.2), погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита ( основного долга) и уплаты начисленных процентов (п.4.2.1), проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п.4.2.2), уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с графиком уплаты процентов (п.4.2.4), банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита: если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.(п. 4.7, 4.7.1), в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании (п. 4.8), если срок в требовании не установлен, то вновь установленный срок возврата составляет: в течении 30 календарных дней с момента получения заемщиком требования (п. 4.8.1), заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением (п. 4.9), кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое- либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (п. 6.1), сумма неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору (п. 6.1.1), размер пени зависит от периода её начисления помимо относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении. (п. 6.1.2) (л.д. 21-25).

Как следует из выписки по лицевому счету, денежная сумма в размере 450 000 рублей по кредитному договору № от 10 июля 2014 года зачислена банком на счет ФИО1 10 июля 2014 года. 11 июля 2014 года денежная сумма выдана со счета. С августа 2014 года по май 2015 года платежи в счет погашения кредита от ФИО1 поступали с нарушением графика погашения кредита, с июня 2015 года по сентябрь 2015 года платежи в счет погашения кредита от заемщика не поступали, в октябре 2015 года поступил платеж в размере 5000 рублей, более платежей не поступало (л.д.26-31).

Как следует из требования АО «Россельхозбанк» о досрочном возврате задолженности, банк 14 октября 2016 года направил его ФИО1, указав, что заемщик в установленные кредитным договором № от 10 июля 2014 года сроки не выполнил свои обязательства, банк предлагал погасить задолженность (л.д.32).Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от 10 июля 2014 года, на 22 декабря 2017 задолженность составляет : просроченный основной долг 355 215 рублей 83 копейки, проценты за пользование кредитом – 228 670 рублей 93 копейки, пени за несвоевременную уплату основного долга – 101 825 рублей 80 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов – 63 097 рублей 38 копеек (л.д. 103-105 ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Таким образом, судом установлено, что 10 июля 2014 года банком и ФИО1 заключен кредитный договор. Кредитный договор заключен в требуемой форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, выдав ФИО1 денежные средства в сумме 450 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета ( л.д. 27),, расчетом задолженности по договору (л.д. 103-105). 

Кредитный договор с установлением размера процентов за пользование кредитом был заключен по желанию ФИО1, установленный размер процентов за пользование кредитом им не оспаривался. Указанный размер процентов – 25 % годовых является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежит уплате должником по правилам об основном долге.

Согласно ст.811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных письменных материалов: кредитного договора ( Соглашения), графика платежей, расчета задолженности, следует, что ФИО1 с августа 2014 года по май 2015 года платежи в счет погашения кредита вносил с нарушением графика погашения кредита, с ноября 2015 года платежей не поступало, что привело к образованию задолженности.

Не исполнение обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом дает право банку на основании п. 4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, ст. 811 п.2 ГК РФ, потребовать досрочно возвратить всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки. С учетом изложенного, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования АО «Россельхозбанк» о взыскании с ФИО1 просроченного основного долга в размере 355 215 рублей 83 копеек и процентов в за пользование кредитом в размере 228 670 рублей 93 копеек. В этой части расчет задолженности обоснован истцом.

В связи с несвоевременным погашением кредита и уплатой процентов за пользование кредитом, АО «Россельхозбанк» заявлены требования о взыскании с ответчика пени за несвоевременную уплату основного долга - 101 825 рублей 80 копеек и пени за несвоевременную уплату процентов - 63 097 рублей 38 копеек. 

Согласно ст. 329 п.1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Иск в части требований АО «Россельхозбанк» о взыскании с ФИО1 неустойки суд полагает удовлетворить частично. 

Как следует из Соглашения № от 10 июля 2014 года, неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Соглашением для уплаты соответствующей суммы (п. 12.1); в период со дня предоставления Кредита по Дату окончания начисления процентов 20% годовых (п. 12.1.1); в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме 0, 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки ( нарушения обязательства) ( л.д. 18).

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения обязательства по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности обоснованны.

Представителем ответчика ФИО1 заявлено ходатайство о снижении размера неустойки. 

В силу ст.333 п.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с должников, являющихся физическими лицами, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерностью неустойки последствиям нарушения обязательства, поскольку обязанность обосновать несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства по существу возложена законом исключительно на должника, являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем или некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности.

При этом в силу п. 72 указанного постановления сумма неустойки, подлежащая взысканию с должника - физического лица, определяется судом с учетом требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, т.е. не ниже размера процентов за пользование чужими денежными средствами за аналогичный период просрочки. 

Как усматривается из представленных доказательств, суммы начисленных неустоек за просрочку погашения ссуды и процентов по кредиту не соотносятся с суммами просроченного основного долга и просроченных процентов и являются явно несоразмерными последствиям нарушения обязательств.

При таких обстоятельствах суд считает возможным уменьшение неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ.

Принимая во внимание суммы задолженности, период просрочки, возможные убытки кредитора в результате ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств, вытекающих из кредитного договора, суд, руководствуясь необходимостью установить баланс имущественных интересов сторон, полагает взыскать с ответчика штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 65 000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 40 000 рублей.

Суд исходит также из того, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения.

Взыскание неустоек в указанном объеме в данном случае обеспечивает баланс имущественных интересов сторон, т.к. компенсирует кредитору возможные убытки, вызванные ненадлежащим исполнением обязательства, а также не делает неправомерное пользование должником денежными средствами более выгодным, чем условия правомерного пользования. Дальнейшее уменьшение неустоек в данном случае приводит к нарушению интересов кредитора.

Дальнейшее уменьшение размера неустойки суд находит необоснованным, учитывая и грубое нарушение условий кредитного договора ответчиком, который производил оплату кредита с нарушением срока внесения платежей, не ежемесячно, с ноября 2015 года взятые на себя обязательства не исполнял вообще.

Таким образом, анализируя представленные доказательства, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению частично в размере 688 886 рублей 76 копеек ( 355215 рублей 83 копейки – просроченный основной долг, 228 670 рублей 93 копеек – проценты за пользование кредитом, 65 000 рублей – штрафные санкции за несвоевременную уплату основного долга, 40 000 – пени за несвоевременную уплату процентов ).

С учетом изложенного, у суда имеются основания для удовлетворения исковых требований банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в указанном размере, так как сведений о погашении ФИО1 задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, дающих основание для принятия иного решения, сторонами не представлено.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежным поручениям № от 25 августа 2017 года, № от 05 октября 2017 года АО «Россельхозбанк» при подаче иска в суд уплатило государственную пошлину в размере 9838 рублей 45 копеек (л.д. 6, 59 ). В связи с удовлетворением исковых требований, указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Поскольку первоначальное исковое заявление было принято к производству с оплаченной истцом госпошлиной, заявление об увеличении размера исковых требований подано на стадии судебного разбирательства, поэтому вопрос о взыскании государственной пошлины в полном объеме должен быть решен при распределении судебных издержек в судебном решении.

При заявленных исковых требованиях в сумме 748 809 рублей 94 копейки ( в уточненном иске указана сумма 789 809 рублей 94 копейки, при этом в расчете общей задолженности допущена арифметическая ошибка), государственная пошлина должна быть уплачена в сумме 10 688 рублей.

При таких обстоятельствах с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 849 рублей 55 копеек (10 688 рублей – 9838 рублей 45 копеек)

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ,) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 10 июля 2014 года в сумме 688 886 рублей 76 копеек, в том числе : 355 215 рублей 83 копейки – просроченный основной долг, 228 670 рублей 93 копейки – проценты за пользование кредитом, 65 000 рублей – пени за несвоевременную уплату основного долга, 40 000 – пени за несвоевременную уплату процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9838 рублей 45 копеек, всего 698 725 рублей 21 копейку.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 849 рублей 55 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна:

Судья Чулымского районного суда М.В.Решетникова