Дело № 2-2697/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Голубченко В.М.

при секретаре Мальцевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово, Кемеровской области 

22 ноября 2018 г. 

гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов до момента вступления решения суда в законную силу, расторжении кредитного договора,

установил:

ОА «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов до момента вступления решения суда в законную силу, расторжении кредитного договора. 

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение №, подтверждающее факт заключения сторонами в целом договора, путем присоединения заемщика к правилам кредитования физических лиц по продукту «Пенсионный».

По условиям Соглашения, Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 500 000 рублей, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15,5% годовых (п. 1-4 Соглашения).

Кредитор выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объёме, предоставив Заёмщику кредит в размере 500000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п. 4.1.- 4.2. Правил, погашение Кредита и уплаты начисленных процентов осуществляется в соответствии с Графиком погашение Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением к Соглашению.

В соответствии с п. 6.1. Правил, Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени и/или штрафа) в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и\или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку (пени и/или штрафа) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени и/или штрафа) в порядке предусмотренной п. 6 Правил и п. 12 Соглашения.

На основании п. 4.7. Правил, Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать Заёмщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического использования Кредита, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим обязанность по возврату Кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные Договором.

Ответчик обязанность по погашению Кредита не исполняет, начиная с апреля 2018 г. в результате неисполнения обязательств образовалась просроченная задолженность, которая настоящего времени не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Должника было направлено требование (по фактическому месту жительства, указанному на момент получения кредита, и месту регистрации) о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Однако, Требование до настоящего времени не исполнено, задолженность не погашена. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) задолженность составляет 498 632, 66 рублей, в том числе: основной долг - 432932,24 руб.; просроченный основной долг - 31439,90 руб.; срочные проценты - 1774,79 руб.; просроченные проценты - 30151,20 руб.; пеня на просроченный основной долг - 1185,31 руб.; пеня на просроченные проценты - 1149,22 руб.

Согласно п. 4.1.2. Правил проценты за пользование кредитом начисляются в размер установленном Соглашением (п.4 Соглашения) начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчиваются датой окончательного возврата кредита либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита.

Согласно п. 7.2. Правил договор действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств по нему.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в сумме 498632,66 рублей, в том числе: основной долг - 432932,24 руб.; просроченный основной долг - 31439,90 руб.; срочные проценты - 1774,79 руб.; просроченные проценты - 30151,20 руб.; пеня на просроченный основной долг - 1185,31 руб.; пеня на просроченные проценты - 1149,22 руб.

Расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 15,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту (состоящего из суммы срочного основного долга и пророченного основного долга) с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до даты вступления решения суда о взыскании задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ и расторжении Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8186,33 рублей.

Представитель истца ОА «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, в исковом заявления указано ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о дате времени и месте рассмотрения дела извещался по адресам, указанным в исковом заявлении, а также согласно данным адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по Кемеровской области (л.д. 81). По мнению суда, дело подлежит рассмотрению в отсутствие не явившегося в судебное заседание ответчика, в силу следующего.

На основании ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд выполнил свою обязанность по извещению ответчика о времени и месте судебного разбирательства. 

Согласно ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о месте и времени судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки.

Принимая во внимание разъяснения п.п. 63-68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 25 от 23.06.2015 года «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского Кодекса РФ», согласно которым юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 ст. 165.1 ГК РФ). 

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право па получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. ст. 314 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.Еслииное непредусмотренодоговором займа, суммазайма считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение №, путем присоединения заемщика к правилам кредитования физических лиц по продукту «Пенсионный». По условиям Соглашения, Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 500 000 рублей, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15,5% годовых (п. 1-4 Соглашения) (л.д. 7-12).

Кредитор выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объёме, предоставив Заёмщику кредит в размере 500000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24).

Согласно п. 4.2.1 Правил кредитования физических лиц, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течении всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), начисленных процентов (далее - график), являющимся Приложением № 1 к Соглашению.

В соответствии с п. 4.2.2. Правил кредитования физических лиц, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в Соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Второй и последующие процентные периоды начинается в день, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего Процентного периода, и заканчивается в дату, окончания начисления процентов.

На основании п. 4.7. Правил, Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать Заёмщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического использования Кредита, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим обязанность по возврату Кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные Договором.

Ответчик ознакомлен с графиком платежей, о чем свидетельствует его подпись (л.д. 13). Ежемесячный платеж в погашение кредита составляет 12162,04 рублей, за исключением первого, равного 7219,18 рублей.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному соглашению – возврат кредитных средств производились с нарушением установленного соглашением графика, что подтверждается расчётом задолженности и выпиской по счету (л.д. 4-5, 25-32).

На основании ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом иди договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии с п. 6.1. Правил кредитования физических лиц кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки, в случае если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и\или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке предусмотренной п. 6.1.1. Правил и п. 6.1.2. настоящих правил.

Сумма в соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору. Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в Соглашении (п.п. 6.1.1., 6.1.2.). 

Согласно п. 12 Соглашения размер пени определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) - 20% годовых;

- в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме - из расчета 0,1 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) задолженность составляет 498632,66 рублей, в том числе: основной долг - 432932,24 руб.; просроченный основной долг - 31439,90 руб.; срочные проценты - 1774,79 руб.; просроченные проценты - 30151,20 руб.; пеня на просроченный основной долг - 1185,31 руб.; пеня на просроченные проценты - 1149,22 руб.

Суд согласен с представленным истцом расчетом суммы задолженности, поскольку он арифметически верен, отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству, доказательств иного, вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

Поскольку обязательства по уплате ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом выполнялись ответчиком несвоевременно и не в полном объеме, истец правомерно обратился с иском о досрочном взыскании остатка задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Должника было направлено требование (по фактическому месту жительства, указанному на момент получения кредита, и месту регистрации) о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Однако, Требование до настоящего времени не исполнено, задолженность не погашена (л.д. 33-46). До настоящего времени требование не исполнено.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Рассматривая исковые требования о взыскании неустойки (пени на просроченный основной долг и пени на просроченные проценты), суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Нарушений ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации судом не обнаружено.

Суд не находит оснований для применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку начисленные штрафные санкции отвечают требованиям о соразмерности последствий нарушения обязательства. 

В соответствии с п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении суда некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Судом не установлены факты нарушения прав ответчика, в том числе как потребителя.

Учитывая отсутствие возражений ответчика, суд исходит из того, что в данном случае не имеется оснований для снижения размера неустойки, поскольку размер неустойки предусмотрен заключенным сторонами договором, направлен на защиту интересов кредитора при просрочке исполнения обязательства. Доказательств о несоответствии размера неустойки последствиям нарушения обязательства по кредитному договору, суду не представлено.

Тем самым, суд пришел к выводу, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником, не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Согласно п. 7.2. Правил кредитования физических лиц договор действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств по нему.

Поскольку обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не исполнено надлежащим образом,суд полагает, что исковые требования АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, с ответчика ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию сумма задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 498632,66 рублей, в том числе: основной долг - 432932,24 руб.; просроченный основной долг - 31439,90 руб.; срочные проценты - 1774,79 руб.; просроченные проценты - 30151,20 руб.; пеня на просроченный основной долг - 1185,31 руб.; пеня на просроченные проценты - 1149,22 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Следовательно, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Установление факта нарушения прав истца по исполнению договора займа является основанием для взыскания процентов по договору по дату фактического погашения задолженности.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом по ставке 15,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту (состоящего из суммы срочного основного долга и просроченного основного долга) с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до даты вступления решения суда о взыскании задолженности и расторжении Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ в законную силу правомерны и подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в пользу истца документально подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8186,33 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» с ФИО1 сумму задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 498632,66 рублей, в том числе: основной долг - 432932,24 рублей; просроченный основной долг - 31439,90 рублей; срочные проценты - 1774,79 рублей; просроченные проценты - 30151,20 рублей; пеня на просроченный основной долг - 1185,31 рублей; пеня на просроченные проценты - 1149,22 рублей.

Расторгнуть Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО1. 

Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» с ФИО1 проценты за пользование кредитом по ставке 15,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту (состоящего из суммы срочного основного долга и просроченного основного долга) с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до даты вступления решения суда о взыскании задолженности и расторжении Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ в законную силу.

Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 8186,33 рублей. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 27 ноября 2018 г.

Судья /подпись/ В.М. Голубченко