2-317/2025

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 февраля 2025 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Поповой Е.Н.

при секретаре Житнике В.В.,

помощник судьи Жукова Я.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ч.Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Ч.Е.Г. о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 191 077,41 руб., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 021,55 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и Ч.Е.Г. заключили кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушал условия кредитного договора. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, не возражал о вынесении заочного решения.

Ответчик в судебное заседание не явилась.

Как предусмотрено ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом с соблюдением требований ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации и гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в порядке заочного производства на основании ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив и оценив в совокупности письменные доказательства, судом установлено следующее.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 («Заем и Кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Статей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ст. 5, ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и Ч.Е.Г. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, на следующих индивидуальных условиях: лимит кредитования – 200 000 рублей, кредит предоставляется траншами, лимит транша не может превышать лимит кредитования (п. 1); срок действия договора - срок лимита кредитования: 60 мес., 1826 дней (п. 2); процентная ставка: 9,9% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 18,9 % годовых с даты установления лимита кредитования; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам Банка (п. 4).

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ заемщик Ч.Е.Г. просила ПАО «Совкомбанк» заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета, договор банковского обслуживания на указанных условиях и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк».

Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено общее количество платежей: 60, минимальный обязательный платеж (МОП): 5 163,49 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на день расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП.

Ч.Е.Г. получен информационный график погашения кредита и иных платежей к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что заемщиком должны были вноситься платежи 8 числа каждого месяца, размер платежей - 8 900,91, за исключением последнего – 8 900,55 руб. 

При подписании индивидуальных условий ответчик Ч.Е,Г. указала, что ознакомлена с общими условиями, согласна с ними и обязуется их соблюдать, при нарушении срока оплаты МОП по договору заемщик имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис Банка.

Плата за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» согласно тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемым физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» составляет 590 рублей.

Параметры Услуги «Режим «Возврат в график» отражены в Общих условиях Договора потребительского кредита. При подключении услуги Клиент вправе подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа по Договору потребительского кредита. Сдвиг даты платежа производится не более чем на 15 календарных дней.

Из анкеты - соглашения заемщика на предоставление кредита ответчик Ч.Е.Г. выразила согласие с комиссией за смс-информирование - услуга дистанционного банковского обслуживания (ДБО), подписав соглашение.

Плата за комплекс услуг «СовкомLine» согласно тарифам комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания составляет 149 руб.

Судом установлено, что банком обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом, заемщику произведено зачисление кредитных денежных средств – транш в размере 200 000 рублей.

Как следует из пункта 5.2 общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Согласно п.п. 3.4, 3.5 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту весь период фактического пользования кредитом, включая даты, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

Кроме того, согласно условиям информационного графика платежей, договор включает ежемесячную комиссию за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. Оплата комиссии, согласно Тарифам Банка зависит от решения о подключении комплекса услуг.

Также, согласно п. 5.10 Общих условий, Банк вправе предоставлять Заемщику иные платные услуги, в том числе, услуги SMS – уведомления, с оплатой согласно тарифам Банка.

В нарушение обязательств по оплате кредита, ответчиком неоднократно допускалась просрочка уплаты суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность по оплате суммы основного долга, процентов за пользование займом, последний платеж совершен заемщиком – ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из приложенного к иску расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности составляет 191 077,41 руб., в том числе: иные комиссии 1 770 руб., просроченные проценты 10 802,17 руб., просроченная ссудная задолженность 176 764,27 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 708,71 руб., неустойка на просроченную ссуду 737,37 руб., неустойка на просроченные проценты 294,89 руб.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо опровергающих обоснованность представленных истцом расчетов, ответчиком не представлено.

Проверив представленный истцом расчет в части требования о взыскании просроченной ссуды в размере 176 764,27 руб., суд находит его верным, произведенным в соответствии с условиями договора и действующим законодательством.

Учитывая, что доказательств исполнения обязанности по возвращению заемных денежных средств ответчиком не представлено, с ответчика в пользу истца в счет просроченной задолженности по основному долгу (ссудной задолженности) подлежит взысканию 176 764,27 руб.

Рассматривая требования о взыскании с ответчика иных комиссий 1 770 руб., просроченных процентов 10 802,17 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду 708,71 руб., неустойки на просроченную ссуду 737,37 руб., неустойки на просроченные проценты 294,89 руб. суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно п. 12 индивидуальных условий рассматриваемого договора потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения согласно тарифам банка и общим условиям договора.

Как следует из содержания п. 1.5 тарифов, размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде.

В тарифах по финансовому продукту «Карта Халва», также указано, что штраф за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за 1-ый раз выхода на просрочку составляет 590 руб.; за 2-ой раз подряд составляет 1% от суммы полной задолженности +590 руб., за 3-ий раз подряд и более 2% составляет от суммы полной задолженности + 590 руб. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Иные неустойки указаны в пункте 11 памятки по использованию карты: 11.1 опция «Защита платежа»: при наличии задолженности – 299 руб. – max 2,99 % от задолженности; 11.2 покупка из лимита рассрочки вне сети партнеров – 290 руб.+1,9% от суммы покупок; 11.3 опция «Минимальный платеж» - 1,9% от суммы задолженности; 12. штраф при неоплате ежемесячного платежа. 12.1 с 1-го по 5-й день - 0 руб.; 12.2 с 6 –го дня - 590руб. - 1-ый раз, 1%+590руб. - 2-й раз, 2%+590руб.; 14. неустойка при неоплате ежемесячного платежа. 14.1 с 1-го по 5-ый день – 0 руб. 14.2 с 6 - го дня – 19% годовых.

Таким образом, начисленные комиссии предусмотрены как индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п.12), подписанного сторонами, тарифами (приложение №) по финансовому продукту «Карта Халва», а также памяткой по использованию карты Халва. 

Учитывая, что правильность представленного истцом арифметического расчета с ответчика в пользу истца подлежат взысканию иные комиссии 1 770 руб., просроченные проценты 10 802,17 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 708,71 руб., неустойка на просроченную ссуду 737,37 руб., неустойка на просроченные проценты 294,89 руб.

Разрешая требование банка о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом, при обращении в суд с иском к ответчику, уплачена государственная пошлина в размере 5 021,55 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

С учетом размера удовлетворенных исковых требований в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 021,55 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Ч.Е.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт 

<

данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», 

<

данные изъяты>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 191 077,41 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 021,55 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 17.02.2025

Председательствующий /подпись/ Е.Н. Попова

Копия верна

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-317/2025 

в Томском районном суде Томской области

Судья Е.Н. Попова

Секретарь В.В. Житник

УИД 70RS0005-01-2024-002953-23