Решение

 в окончательной форме принято 20 августа 2019 года

Дело № 2-643/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 августа 2019 года Пермский край, г. Оса

Осинский районный суд Пермского края в составе 

председательствующего судьи Мялицыной О.В.,

при секретаре судебного заседания Кузнецовой А.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

у с т а н о в и л :

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 208 195,26 рублей, из которых задолженность по основному долгу в сумме 106 061,48 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 102 133,78 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5 281,95 рублей, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

В ходе рассмотрения дела от истца поступили сведения, что ДД.ММ.ГГГГ на счет по договору № поступила сумма 208 195,26 рублей, задолженность ответчика перед банком составляет 42 101,28 рублей (л.д. 47).

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен электронной почтой (л.д. 69 –

71). В силу положений части 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации также был извещен посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», обязан был самостоятельно предпринять меры по получению дальнейшей информации о движении дела с использованием любых источников такой информации и любых средств связи. Истец надлежащим образом извещен о времени и месте первого судебного заседания (л.д. 35). В материалах дела имеется ходатайство истца о рассмотрении дела без его участия (л.д. 9).

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, пояснила, что заключала указанный кредитный договор, но оплату по нему не производила ни разу в связи с потерей работы. ДД.ММ.ГГГГ на счет перечислила 208 195,26 рублей, тем самым задолженность погасила. Писала заявление о расторжении договора, но договор не расторгли, ссылаясь на оставшуюся задолженность. Полагает, что доначисление задолженности произведено неправомерно, банк не вправе начислять проценты на проценты. График погашения задолженности составлен не был.

Заслушав ответчика, оценив в совокупности исследованные в судебном заседании доказательства, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №, согласно которому ФИО1 предложила ПАО «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка, в редакции, действовавшей на дату подписания заявления, с установлением Индивидуальных условий кредитования для кредита ЕДИНЫЙ-ТОП 2.0: ПЛЮС, сумма кредита и лимит кредитования 106 083,00 рублей; банк имеет право восстановить лимит кредитования до первоначального размера. Согласием (акцептом) заявителя на восстановление лимита кредитования будут являться фактическое использование восстановленного лимита кредитования. Договор кредитования действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Процентная ставка: за проведение безналичных операций – 29 % годовых, за проведение наличных операций – 33,5 % годовых. Пунктом 6 установлены размер и периодичность платежей – погашение кредита осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа – 5 727 рублей, дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Пунктом 8 установлено, что погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС (текущего банковского счета). 

Пунктом 12 установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения. Процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых, соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта. Штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности: при сумме кредита от 100 001 до 200 000 рублей - 6 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 300 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. 

Согласно пункту 14, заявитель, подписывая настоящее заявление, подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящего заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов (л.д. 13 – 14). 

Из Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения клиента в соответствии с заявлением клиента, статьями 433, пункта 3 стати 434, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации и действует до полного исполнения банком и клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту БСС (банковский специальный счет) в указанный в заявлении клиента валюте кредита, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита (п. 2.2.). Общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеется указание на то, что договор кредитования заключается в соответствии с настоящими Общими условиями (п. 2.5.). При заключении договора кредитования банк открывает клиенту БСС для осуществления ограниченного круга банковских операций (п. 3.1.1.). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1.). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2.). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновесных (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п. 4.3.). Возврат кредита и уплата начисленных процентов за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4.). За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка (п. 4.6.). 

Все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности:

- в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии);

- во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии);

- в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита);

- в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита);

- в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (части кредита);

- в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);

- в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Согласно пункту 4.9.1, если нарушены сроки внесения двух или более ежемесячных взносов, удовлетворение требований банка в рамках третьей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последующему просроченному ежемесячному взносу, производится после погашения требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу. 

Банк вправе в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления (п. 5.1.10). Клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном договором кредитования порядке (п. 5.4.1), исполнить требование банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов в соответствии с пунктом 5.1.11 настоящих Общих условий (п. 5.4.8), уплатить банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования (п. 5.4.9.) (л.д. 16).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из выписки из лицевого счета установлено, что ФИО1 выдан кредит с текущего счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ всего 106 161,48 рублей, которым ответчик воспользовалась (л.д. 12).

Из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляет 106 061,48 рублей, по процентам за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 68 508,37 рублей, по просроченным процентам за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 33 625,41 рублей (л.д. 10 – 11).

ФИО1 представила два чека-ордера от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении в банк 102 133,78 рублей и 106 061,48 рублей (л.д. 37). 

Согласно выписке из лицевого счета, указанные платежи ДД.ММ.ГГГГ поступили на текущий счет ответчика, из них произошло погашение просроченной ссудной задолженности – 48 200,63 рублей, погашение начисленных просроченных процентов – 57 860,85 рублей, погашение начисленных просроченных процентов – 10 747,47 рублей, погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности – 36 491,26 рублей, погашение просроченной ссудной задолженности – 54 895,05 рублей (л.д. 48 – 50). 

Таким образом, поступившие платежи распределены следующим образом: 103 095,68 рублей – погашение просроченной ссудной задолженности, 68 608,32 рублей – погашение начисленных просроченных процентов, 36 491,26 рублей – погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности (л.д. 59).

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ после поступления платежей 102 133,78 рублей и 106 061,48 рублей. Так, на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 числится задолженность в общей сумме 54 166,30 рублей, из которых 2 965,80 рублей – задолженность по основному долгу, 175,21 рублей – проценты за пользование кредитными средствами, 12 108,74 рублей –задолженность по неустойке, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга, 38 916,55 рублей – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 51 – 52). 

С учетом поступивших платежей, установленной очередности их списания, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: по основному долгу – 2 965,80 рублей (на ДД.ММ.ГГГГ была задолженность 106 061,48 рублей, ДД.ММ.ГГГГ зачислено 103 095,68 рублей); по процентам на просроченный основной долг – 33 625,41 рублей (поступлений не было). По процентам за пользование кредитом имевшаяся задолженность была погашена (на ДД.ММ.ГГГГ была задолженность 68 508,37 рублей, ДД.ММ.ГГГГ зачислено 68 608,32 рублей). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ была начислена неустойка 46 800 рублей (л.д. 73 – 75), ДД.ММ.ГГГГ зачислено 36 491,26 рублей, осталась невыплаченная сумма 12 108,74 рублей. 

У суда не имеется оснований для взыскания задолженности по неустойке, а также задолженности по процентам, начисленным с ДД.ММ.ГГГГ, так как истец требований о взыскании неустойки не предъявлял, исковые требования в связи с доначислением процентов после ДД.ММ.ГГГГ не увеличивал.

На основании изложенного с ответчика ФИО1 подлежат взысканию оставшаяся невыплаченная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 36 591,21 рублей, из которых 2 965,80 рублей - задолженность по основному долгу, 33 625,41 рублей - задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами.

Доводы стороны ответчика об оплате задолженности в полном объеме не подтверждены, опровергаются представленными в материалы дела доказательствами, положениями кредитного договора, сведений о расторжении которого не имеется, договор продолжает действовать до полного исполнения сторонами его условий либо до расторжения, о чем также свидетельствуют сообщения ПАО КБ «Восточный», направленные ответчику (л.д. 79 – 81).

Начисление просроченных процентов предусмотрено условиями кредитного договора, с положениями которого заемщик была согласна. Просроченные проценты – то есть проценты, начисляемые на сумму просроченного основного долга, которые не были выплачены заемщиком согласно графику гашения, являются видом начисляемых процентов на просроченный к возврату основной долг. Ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых – соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта, о чем прописано в пункте 12 заявления клиента о заключении договора, являющегося частью договора. 

Отсутствие графика платежей не свидетельствует о злоупотреблении со стороны истца. Как установлено в судебном заседании из материалов дела, кредитным договором установлен минимальный обязательный платеж, порядок и периодичность его внесения. Кроме того невнесение платежей по кредиту не связано с отсутствием графика.

Поскольку ответчиком размер ежемесячных платежей и сроки, установленные для возврата кредита и процентов за пользование им, нарушены, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными.

Ответчик в судебном заседании факт ненадлежащего исполнения условий кредитного договора и наличие задолженности не оспорил, доказательств, подтверждающих неправомерность заявленных требований, альтернативный расчет исковых требований не представил.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5 281, 95 рублей (л.д. 5). Расходы на оплату государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, в полном объеме, так как требования истца были частично удовлетворены после принятия судом искового заявления.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

р е ш и л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 36 591,21 рублей, из которых 2 965,80 рублей - задолженность по основному долгу, 33 625,41 рублей - задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами.

В удовлетворении требований в оставшейся части отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины в размере 5 281, 95 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Осинский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья -