УИД: № Дело № 2-157/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Завитинск 24 сентября 2020 г.

Завитинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Хробуст Н.О., 

при секретаре Наумовой М.С.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Завитинский районный суд Амурской области с указанными исковыми требованиями, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен потребительский кредитный договор № на сумму 362925 рублей 74 копейки под 16,9 % сроком на 60 месяцев. В день подписания кредитного договора ею также было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поручив ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования жизни, здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в самом заявлении и в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика. Согласно п. 5.1 заявления страховая сумма по данному риску страхования составляет 362925 рублей 74 копеек. В силу п. 7.2 заявления выгодоприобретателем является застрахованное лицо. В соответствии с п. 3.1.3 заявления датой начала срока страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность» является дата, следующая за 60-м календарным днем с даты подписания настоящего заявления. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой подписания заявления. Пунктом 3.2 заявления предусмотрено, что датой окончания срока страхования по всем страховым рискам, в том числе по риску «Временная нетрудоспособность», является дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты подписания заявления. Таким образом, датой начала страхового периода по данному страховому риску является ДД.ММ.ГГГГ, а датой окончания ДД.ММ.ГГГГ. В июле 2019 года у истца появились боли в шейном отделе позвоночника, отнималась правая рука, в связи с чем она обратилась в ГБУЗ АО «Завитинская больница», где ей был выставлен клинический диагноз: 

<

***> Поскольку в страховой период (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) она находилась на длительном листке нетрудоспособности (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в страховую компанию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за страховой выплатой, направив заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, приложив документы, необходимые для выплаты страхового возмещения. Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания для принятия решения запросила подписанное ею заявление от ДД.ММ.ГГГГ и медицинские документы, содержащие информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавших дате заключения договора, с указанием дат обращения и установленных диагнозов. После предоставления указанных документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» приняло решение об отказе ей в выплате страхового возмещения, посчитав, что произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования. При этом страховая компания сослалась на п. 3.2.1.5 Условий страхования, согласно которому страховым случаем по риску «Временная нетрудоспособность» является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования или заболевания, диагностированного в течение срока страхования, указав, что диагноз: 

<

***> истцу был выставлен ранее, ДД.ММ.ГГГГ, то есть до начала срока страхования. Также страховой компанией было указано, что в соответствии с п. 3.1.3 заявления датой начала страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность» является дата, следующая за 60-м календарным днем с даты заполнения заявления. При этом течение срока в 60 календарных дней начинается с даты, следующей за датой заполнения заявления, поэтому датой начала по заявлению, подписанному истцом ДД.ММ.ГГГГ, является дата ДД.ММ.ГГГГ. Истец полагает, что отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения является необоснованным. Указала, что она обратилась в страховую компанию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за страховой выплатой, направив заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, а не к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ началом срока страхования является ДД.ММ.ГГГГ, а сроком окончания ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ – дата заполнения заявления, а 18 месяцев истекает ДД.ММ.ГГГГ). По договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ началом срока страхового периода является ДД.ММ.ГГГГ, а срок окончания ДД.ММ.ГГГГ, она же находилась на длительном листке нетрудоспособности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в страховой период. Таким образом, событие, имеющее признаки страхового случая (временная утрата трудоспособности), произошедшее с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, применимо как к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, так и к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Полагает не основанным на законе отказ страховой компании в страховой выплате по причине того, что заболевание, явившееся причиной временной нетрудоспособности, наступило до начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность», т.е. ДД.ММ.ГГГГ, когда был выставлен диагноз: 

<

***>». Указала, что на длительном листке временной нетрудоспособности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она находилась по поводу заболевания распространенного 

<

***> - это два различных заболевания. При таких обстоятельствах полагает, что заявленное ею событие – временная утрата трудоспособности в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в результате заболевания, является страховым случаем.

На основании изложенного, истец ФИО1 просила суд признать заявленное ею событие – временную утрату общей трудоспособности в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в результате заболевания, страховым случаем; взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ее пользу страховое возмещение в размере 221384 рубля 86 копеек, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 362925 рублей 74 копейки, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала свои исковые требования, настаивала на их удовлетворении, указав, что неустойку в настоящее время просит взыскать за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем в пределах размера страховой суммы, то есть в размере 362925 рублей 74 копейки. Указала, что с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, она обратилась в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в рамках договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Представители ответчика – ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», третьих лиц – ПАО «Сбербанк России», ГБУЗ АО «Завитинская больница», будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя третьего лица ПАО «Сбербанк России», представителя третьего лица ГБУЗ АО «Завитинская больница», представитель ответчика об уважительности причин неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не просил. При данных обстоятельствах на основании ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся лиц.

В представленном в адрес суда письменном отзыве представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в лице Благовещенского отделения № ПАО Сбербанк просил рассмотреть гражданское дело в соответствии с требованиями закона. Представитель третьего лица ГБУЗ АО «Завитинская больница» в уведомлении от ДД.ММ.ГГГГ сообщил о согласии с исковыми требованиями ФИО1 Ответчиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» письменный отзыв по существу исковых требований в адрес суда представлен не был. 

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п.п. 1-3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 2 ст. 6 указанного Закона РФ страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела»).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) в офертно-акцептной форме путем акцепта ПАО «Сбербанк России» Индивидуальных условий кредитования был заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор обязался предоставить Заемщику «Потребительский кредит» в сумме 362925 рублей 74 копейки под 16,9 % годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а Заемщик обязалась возвратить кредит на условиях, содержащихся в Индивидуальных условиях «Потребительского кредита», а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью договора.

При заключении кредитного договора ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в доп. офис ПАО «Сбербанк России» № было подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым подписывая данное заявление, ФИО1 выражает согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (сокращенное наименование ООО СК «Страхование жизни», лицензия на осуществление страхования СЖ № (вид деятельности – добровольное страхование жизни), выдана Банком России без ограничения срока действия, лицензия на осуществление страхования СЛ № (вид деятельности – добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни), выдана Банком России без ограничения срока действия), и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. При этом ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении лиц, подписавших заявление на участие в программе начиная с ДД.ММ.ГГГГ (далее также Условия участия).

В соответствии с п. 1 указанных Условий участия в настоящих Условиях используется термины, которые подлежат толкованию в соответствии с их определениями, в том числе: Временная нетрудоспособность (Временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) – временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимые для восстановления здоровья; Заболевание (болезнь) – любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов; Застрахованное лицо – физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования; Оплачиваемый период нетрудоспособности – период, установленный договором страхования, длящийся непрерывно, за дни нетрудоспособности (дни временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица) в рамках которого осуществляется страховая выплата при наступлении страхового случая по страховому риску «Временная нетрудоспособность»; Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату; Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В соответствии с п. 1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховыми рисками по договору страхования являются:

- «расширенное страховое покрытие» (п. 1.1) – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2 заявления, - по рискам: 1.1.1 «Смерть», 1.1.2 «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», 1.1.3 «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», 1.1.4 «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», 1.1.5 «Временная нетрудоспособность», 1.1.6 «Дистанционная медицинская консультация»;

- «базовое страховое покрытие» (п. 1.2) – для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2 заявления, - по рискам: 1.2.1 «Смерть от несчастного случая», 1.2.2 «Дистанционная медицинская консультация».

Согласно п. 2 заявления к категориям лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, относятся лица, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составляет менее 18 полных лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, на дату подписания настоящего заявления являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Аналогичные условия содержатся в п.п. 3.2, 3.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ. 

Размер платы за участие в Программе страхования, рассчитанный по формуле, указанной в п. 4 заявления, составил 37925 рублей 74 копейки за весь срок страхования, которая была оплачена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается поручением владельца счета от ДД.ММ.ГГГГ, не оспаривалось лицами, участвующими в деле, не опровергнуто ими путем предоставления допустимых доказательств.

Судом установлено, что на дату подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, достигла возраста 

<

***>, из материалов дела, в том числе исследованной медицинской документации, не следует и ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что до даты подписания указанного заявления ФИО1 страдала заболеваниями, указанными в п. 2.2 заявления, на дату подписания заявления являлась инвалидом 1, 2 или 3 группы либо имела действующее направление на медико-социальную экспертизу. При таких обстоятельствах ФИО1 не относится к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, что свидетельствует о том, что договор страхования в отношении нее заключен на условиях расширенного страхового покрытия, включающего в том числе страховой риск «Временная нетрудоспособность».

В соответствии с п. 3.2.1.5 Условий участия под страховым риском «Временная нетрудоспособность» понимается непрерывная временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшееся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования.

Согласно п. 3.4 Условий участия по страховому риску «Временная нетрудоспособность» не являются страховыми случаями (исключения из страхования) следующие события:

3.4.1 временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) на срок менее 32 календарных дней;

3.4.2 временная утрата общей трудоспособности Застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего Застрахованного лица) на срок более 32 календарных дней, если этот срок не был непрерывным с первого дня нетрудоспособности/ первого дня временного расстройства здоровья для неработающего Застрахованного лица.

В соответствии с п. 3.1.3 заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по страховому риску «Временная нетрудоспособность» датой начала срока страхования является дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты подписания настоящего заявления. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой подписания заявления.

Согласно п. 3.2 заявления дата окончания срока страхования по всем страховым рискам – ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, по страховому риску «Временная нетрудоспособность» датой начала срока страхования является ДД.ММ.ГГГГ, датой окончания срока страхования ДД.ММ.ГГГГ. 

На основании п. 5.1 заявления для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию, страховая сумма совокупно по рискам, указанным в п.п. 1.1.1 – 1.1.5 заявления, составляет 362925 рублей 74 копейки.

В соответчики с п. 6.2 заявления по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты за каждый день Оплачиваемого периода нетрудоспособности составляет 0,5 % от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно п. 5.1 настоящего заявления, но не более 2000 рублей за каждый день Оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно). При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении Застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования.

Аналогичные условия содержатся в п.п. 3.7.3, 3.7.4.2, 3.7.4.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в частности установлено, что по страховому риску «Временная нетрудоспособность» страховая выплата осуществляется только за дни нетрудоспособности, входящие в Оплачиваемый период нетрудоспособности, установленный договором страхования в отношении Застрахованного лица. Максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении Застрахованного лица по риску «Временная нетрудоспособность», составляет 122 календарных дня за весь период страхования.

Согласно п. 7.2 заявления по страховым риску «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является Застрахованное лицо.

В соответствии с п.п. 3.9.3 Условий участия в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховому риску, указанному в п. 3.2.1.5 настоящих Условий - «Временная нетрудоспособность», клиент предоставляет в Банк следующие документы: 

а) закрытый(ые) листок(ки) нетрудоспособности или в качестве альтернативного документа (если листок нетрудоспособности для такого застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством не оформляется) предоставляется справка или иной документ из медицинской организации, в котором должны быть указаны сроки стационарного или амбулаторного лечения и диагноз, в связи с которым застрахованное лицо проходило такое лечение. Данный документ может предоставляться за весь период нетрудоспособности (период временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица) или периодически по мере получения Застрахованным лицом, но не чаще чем один раз в месяц;

б) медицинскую карту амбулаторного или стационарного больного или выписку из медицинской карты Застрахованного лица за 5 лет, предшествующих вступлению договора страхования в силу, содержащих информацию об имевшихся у Застрахованного лица заболеваниях;

в) выписку из амбулаторной карты амбулаторного больного в случае, если Застрахованное лицо получало медицинскую помощь в амбулаторных условиях;

г) выписной эпикриз из медицинской карты стационарного больного, если Застрахованное лицо проходило лечение в стационаре;

д) акт о несчастном случае на производстве по форме Н1 (если применимо);

е) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти/ организаций / учреждений / лиц (протоколы, постановления, справки, определения и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы.

В силу п. 3.9.4 Условий участия в отношении любого страхового риска из числа указанных в п.п. 3.2.1.1 – 3.2.1.5, 3.2.2.1 настоящих Условий, клиент (родственник / представитель) предоставляет в Банк следующие документы:

а) оригинал заявления о страховой выплате по установленной Страховщиком форме;

б) документы, удостоверяющие личность (физического лица) и подтверждающие право на получение страховой выплаты (например, паспорт и свидетельство о праве на наследство);

в) оригинал Опросного листа по установленной Страховщиком форме (представляется по требованию Страховщика);

г) заявление Застрахованного лица на участие в программе страхования (представляется по требованию Страховщика).

Согласно п. 3.10 Условий участия при непредставлении документов из числа указанных, или если такие документы не содержат достаточную для принятия Страховщиком решения информацию, Страховщик вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом Страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов из числа указанных в п. 3.9.1 – 3.9.4 настоящих Условий, содержащих достаточную для принятия Страховщиком решения информацию.

Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие: умысла Страхователя, Выгодоприобретателя или Застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть Застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования в отношении такого Застрахованного лица действовал уже не менее двух лет; воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п. 3.13 Условий участия).

Аналогичные положения содержатся в ст.ст. 963, 964 ГК РФ.

Страховщик отказывает в страховой выплате по следующим основаниям: произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования; событие произошло до начала или после окончания (в т.ч. досрочного) срока страхования; сумма страховой выплаты превышает лимит ответственности (лимит страхового обязательства) или иные ограничения, установленные договором страхования. При этом возможен частичный отказ в страховой выплате пропорционально превышению лимита / ограничения; событие произошло с лицом, которое не является Застрахованным лицом по договору страхования; за страховой выплатой обратилось лицо, не имеющее права на ее получение; по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ (в т.ч. когда Страховщик освобожден от страховой выплаты) (п. 3.14 Условий участия).

На основании п.п. 3.15, 3.16 Условий участия принятие решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты находится в компетенции Страховщика.

Страховщик принимает решение по страховым рискам, указанным в п.п. 3.2.1.1 – 3.2.1.5, 3.2.2.1 настоящих Условий, о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течение 15 рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в п.п. 3.9, 3.10 настоящих Условий. Решение о страховой выплате по страховому риску «Временная нетрудоспособность» Страховщик принимает один раз (при предоставлении документа, указанного в подп. «а» п. 3.9.3 Условий, один раз за весь период нетрудоспособности / временного расстройства здоровья для неработающего Застрахованного лица) или несколько раз по мере поступления документов, но не чаще чем один раз в месяц (при предоставлении документа, указанного в подп. «а» п. 3.9.3 Условий, несколько раз).

В случае принятия решения об отказе в страховой выплате по страховым рискам, указанным в п.п. 3.2.1.1 – 3.2.1.5, 3.2.2.1 настоящих Условий, Страховщик в течение 15 рабочих дней с момента получения последнего из всех необходимых документов, указанных в п.п. 3.9, 3.10 настоящих Условий, направляет Выгодоприобретателю письмо с обоснованием отказа.

Из сообщений ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ следует, что договор страхования в отношении ФИО1 был заключен банком ДД.ММ.ГГГГ в форме страхового полиса № № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из страхового полиса по Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика (№ от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису № от ДД.ММ.ГГГГ), справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой ответчик подтверждает, что ФИО1 подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом; страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с адресованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая № № к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, при этом просила рассмотреть указанное в заявлении событие - длительную временную нетрудоспособность в связи с заболеванием 

<

***> и произвести ей как выгодоприобретателю по указанным в заявлении реквизитам страховую выплату, приложив к заявлению документы, подтверждающие факт временной нетрудоспособности.

Согласно сообщению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ в ответ на поступившие ДД.ММ.ГГГГ документы, касающиеся ее временной нетрудоспособности от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 было указано на необходимость предоставления для принятия решения по заявленному событию оригиналов или надлежащим образом заверенных копий медицинского документа, содержащего информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние 5 лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозов, заверенного оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица; подписанного застрахованным лицом заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. Дополнительно было сообщено о направлении официального запроса на предмет предоставления выписки из медицинской карты в ГБУЗ АО «Завитинская больница», ответ на который до настоящего времени не получен.

Из материалов дела следует, что истребимые документы поступили в адрес страховщика ДД.ММ.ГГГГ.

В ответе ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было сообщено, что согласно представленных документов, а именно выписке из амбулаторной карты, выданной ГБУЗ АО «Завитинская больница», с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она находилась на лечении с диагнозом: 

<

***> Согласно выписке из амбулаторной карты №, выданной ГБУЗ АО «Завитинская больница», ДД.ММ.ГГГГ ей был установлен диагноз: 

<

***>. Таким образом, заболевание, явившееся причиной временной нетрудоспособности, наступило до начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность», в связи с чем заявленное событие не может быть признано страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Не согласившись с отказом страховой компании, истец обратилась в суд с соответствующими исковыми требования о признании заявленного ею события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

При этом представленными надлежащим образом заверенными копиями листков нетрудоспособности №, выданных ГБУЗ АО «Завитинская больница», подтверждаются обстоятельства временной нетрудоспособности ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, причина нетрудоспособности – заболевание, код 

<

***>.

Определением Завитинского районного суда Амурской области от ДД.ММ.ГГГГ в целях установления обстоятельств, имеющих значение для дела, была назначена комиссионная судебно-медицинская экспертиза, проведение которой поручено ГБУЗ АО «Амурское областное бюро судебно-медицинской экспертизы», на разрешение которой поставлен вопрос о том, какое заболевание (или заболевания) явилось причиной временной нетрудоспособности ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (если причиной временной нетрудоспособности явились несколько заболеваний - то указать какое заболевание и в какой период явилось причиной временной нетрудоспособности ФИО1) и когда данное заболевание (или заболевания) было впервые диагностировано ФИО1

Согласно заключению комиссионной судебной медицинской экспертизы ГБУЗ АО «Амурское бюро судебно-медицинской экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 находилась в ГБУЗ АО «Завитинская больница» на стационарном лечении с диагнозом: 

<

***>

ДД.ММ.ГГГГ лист нетрудоспособности решением врачебной комиссии продлен по поводу заболевания – «

<

***>

В дальнейшем в ходе лечения изменялась степень болевого синдрома и стадия обострения. Больничный был закрыт ДД.ММ.ГГГГ, заключительный диагноз «

<

***>

ФИО1 с 2014 года наблюдалась по поводу 

<

***>.

Оценивая указанное заключение комиссии экспертов, суд приходит к выводу, что судебная экспертиза проведена в порядке, установленном положениями ст. 84 ГПК РФ, заключение выполнено в соответствии с требованиями ст. 86 ГПК РФ. Обстоятельств, свидетельствующих о заинтересованности экспертов в исходе дела, не установлено. Заключение экспертов является полным, понятным, логически выстроенным, содержит полные и исчерпывающие ответы на поставленные вопросы, взаимоисключающих выводов, а также формулировок, допускающих неоднозначное толкование, не содержит, мотивировано, содержит описание проведенных исследований, каких-либо нарушений требований действующего законодательства при его подготовке, ставящих под сомнение его допустимость и достоверность, допущено не было. Содержащиеся в заключении выводы даны компетентными специалистами, обладающим специальными познаниями и большим стажем работы по специальности, предупрежденными об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения, являются ясными, полными и обоснованными, сторонами не опровергнуты.

Оснований сомневаться в достоверности и правильности выводов комиссии экспертов у суда не имеется. Доказательств недопустимости экспертного заключения лицами, участвующими в деле, в порядке ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено. Оснований для назначения по делу повторной либо дополнительной экспертизы судом не установлено, соответствующих ходатайств от лиц, участвующих в деле, не поступало.

Кроме того, указанные выводы комиссионной судебно-медицинской экспертизы подтверждаются сведениями, содержащимися в исследованной в судебной заседании медицинской документации.

Так, из медицинской карты стационарного больного ГБУЗ АО «Завитинская больница» №, в частности выписного эпикриза следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 находилась на стационарном лечении в терапевтическом отделении ГБУЗ АО «Завитинская больница» с диагнозом: «

<

***> 

<

***>.

На приеме у невролога ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предъявляла жалобы на 

<

***>

Согласно протоколу ВК ГБУЗ АО «Завитинская больница» от ДД.ММ.ГГГГ решением ВК листок нетрудоспособности ФИО1 был продлен на 15 последующих дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по поводу заболевания: «

<

***>

На приеме у невролога ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предъявляла жалобы на 

<

***>, выставлен диагноз: «

<

***>

Согласно протоколу ВК ГБУЗ АО «Завитинская больница» от ДД.ММ.ГГГГ решением ВК листок нетрудоспособности ФИО1 был продлен на 15 последующих календарных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по поводу заболевания: «

<

***>

По поводу аналогичного заболевания листок нетрудоспособности продлен ФИО1 решением ВК от ДД.ММ.ГГГГ на 14 последующих дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

После выполненной ДД.ММ.ГГГГ МРТ 

<

***> диагноз ФИО1 уточнен: 

<

***>

Таким образом, на основании исследованных в ходе судебного разбирательства доказательств судом установлено, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 находилась на листке нетрудоспособности в связи с заболеванием «

<

***>, которое, как установлено в ходе производства по делу, было диагностировано ФИО1 до наступления срока страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность», то есть до ДД.ММ.ГГГГ. В частности, как следует из заключения комиссионной судебно-медицинской экспертизы, наличие 

<

***> впервые установлено ДД.ММ.ГГГГ при КТ-исследовании.

Вместе с тем в период с ДД.ММ.ГГГГ временная нетрудоспособность ФИО1 была обусловлена иным заболеванием - 

<

***> диагностированным ДД.ММ.ГГГГ. Впоследствии после выполнения ДД.ММ.ГГГГ МРТ данный диагноз был уточнен: «

<

***> В связи с указанным заболеванием с изменением в ходе лечения степени болевого синдрома и стадии обострения ФИО1 непрерывно находилась на листке нетрудоспособности по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

При этом как следует из выводов проведенной по делу комиссионной судебной медицинской экспертизы, упоминаний в диагнозах ФИО1 

<

***> до августа-сентября 2019 года не было. Установить наличие 

<

***> на основании только клинических признаков и жалоб достоверно не представляется возможным, для обоснования диагноза необходима нейровизуализация – КТ и МРТ-исследования.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в данном случае на истце лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывает возможность освобождения от выплаты возмещения, либо вправе оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Вместе с тем подтвержденные по результатам проведенной по делу комиссионной судебно-медицинской экспертизы обстоятельства того, что заболевание, в связи с которыми ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась на листке нетрудоспособности, впервые было диагностировано и уточнено в августе-сентябре 2019 года, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком опровергнуты не были. Каких-либо допустимых доказательств, с достоверностью свидетельствующих о том, что заболевание, явившееся причиной временной нетрудоспособности ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, было диагностировано ей ранее, а именно до начала срока страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность», то есть до ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком суду не представлено. 

То обстоятельство, что заболевание, явившееся причиной временной нетрудоспособности ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и заболевание 

<

***>», со ссылкой на которое как на наступившее до начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность», ответчик отказал истцу в страховой выплате, являются разными заболеваниями, подтверждается также выпиской из протокола заседания врачебной комиссии ГБУЗ АО «Завитинская больница» № от ДД.ММ.ГГГГ, показаниями допрошенной в судебном заседании в качестве свидетеля врача-

<

***> ГБУЗ АО «Завитинска больница» Свидетель №1, являющейся лечащим врачом истца, какими-либо иными допустимыми доказательствами не опровергнуто.

Свидетель Свидетель №1 также суду пояснила, что по решению ВК от ДД.ММ.ГГГГ листок нетрудоспособности ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ был продлен в связи с заболеванием 

<

***> которое было впервые диагностировано ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ по клиническим проявлением, в дальнейшем диагноз подтвердился по результатам КТ, а в последующем по результатам МРТ, по которой была диагностирована 

<

***>, диагноз был уточнен. Именно в связи с данным заболеванием ФИО1 находилась на листке нетрудоспособности вплоть до ДД.ММ.ГГГГ. Пояснила, что в том случае, когда листок нетрудоспособности был открыт по одному заболеванию, а в последующем лицу диагностировано новое заболевание, в связи с которым оно должно продолжать лечение, оформление нового листка нетрудоспособности не требуется, это оформляется путем продления ранее оформленного листка нетрудоспособности, а в медицинской карте фиксируется в связи с какими заболеваниями открывался и продлялся листок нетрудоспособности. Показания свидетеля Свидетель №1 в указанной части согласуются с Порядком выдачи листков нетрудоспособности, утвержденным Приказом Минздравсоцразвития России от ДД.ММ.ГГГГ N 624н, не предусматривающим в рассматриваемом случае выдачу нового листка нетрудоспособности. 

Таким образом, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ имела место подтвержденная соответствующими листками нетрудоспособности непрерывная временная утрата ФИО1 общей трудоспособности на срок 99 дней, начавшаяся в течение срока страхования (с учетом начала срока страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность» - ДД.ММ.ГГГГ), в результате заболевания, диагностированного ФИО1 в течение срока страхования, которая отвечает признакам страхового случая по страховому риску «Временная нетрудоспособность» в рамках заключенного в отношении ФИО1 договора страхования жизни, здоровья заемщика (страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчиком неправомерно было отказано в признании указанного события страховым случаем и соответственно в производстве страховой выплаты. Доказательств законности и обоснованности отказа в страховой выплате в указанной части ответчиком не представлено.

Вместе с тем период временной нетрудоспособности истца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не подлежит учету при признании события страховым случаем, поскольку как установлено в ходе производства по делу, в данный период причиной временно нетрудоспособности истца являлось заболевание: 

<

***>», которое было диагностировано ФИО1 до начала срока страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность». 

Исходя из условий, на которых в отношении ФИО1 был заключен договора страхования жизни, здоровья заемщика, принимая во внимание, что Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности включительно, но не более 122 календарных дней, размер страховой выплаты, причитающейся ФИО1 в связи с наступлением страхового случая за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности, подлежит определению исходя из расчета: 0,5 % х 362925 рублей 74 копейки (страховая сумма) = 1814 рублей 63 копейки.

Итого за 68 календарных дней Оплачиваемого периода нетрудоспособности (с 32 по 99 календарный день нетрудоспособности включительно) размер страховой выплаты составляет 123394 рубля 84 копейки, исходя из расчета: 1814 рублей 63 копейки х 68 дней = 123394 рубля 84 копейки. Данная сумма страхового возмещения подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд исходит из следующего.

В соответствии с преамбулой Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, по смыслу Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» в результате заключения договора страхования гражданин, заказавший и оплативший соответствующую финансовую услугу, является потребителем финансовой услуги, а на возникшие правоотношения распространяется Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного личного страхования (глава 48 ГК РФ «Страхование», Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказания услуги или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида оказания услуги не определена договором о оказании услуги.

Таким образом, в соответствии с положениями п. 5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» в рассматриваемом случае размер неустойки подлежит исчислению исходя из размера платы за подключение к программе страхования, внесенной истцом, а не из страховой суммы или суммы страхового возмещения. При этом сумма неустойки не может превышать размер платы за участие в программе страхования.

Указанные выводы суда согласуются с разъяснениями, содержащимися в п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», п. 17 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов гражданского дела, не оспаривалось лицами, участвующими в деле, и не опровергнуто ими путем предоставления допустимых доказательств, за участие в Программе страхования ФИО1 была внесена плата в размере 37925 рублей 74 копейки.

В соответствии с п. 3.16 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с ДД.ММ.ГГГГ, страховая выплата должна быть произведена страховщиком в течение 15 рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в п.п. 3.9, 3.10 настоящих Условий.

Таким образом, поскольку согласно материалам дела последний необходимый документ поступил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ, страховая выплата должна была быть произведена не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах размер неустойки, рассчитанной в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 273065 рублей 33 копейки, исходя из расчета: 3 % х 37925 рублей 74 копейки х 240 дней = 273065 рублей 33 копейки.

Вместе с тем поскольку сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги или общую цену заказа, то есть в рассматриваемом случае - размер внесенной истцом платы за участие в программе страхования, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании неустойки подлежат удовлетворению частично, а именно в размере 37925 рублей 74 копейки.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ч. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В силу ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Таким образом, по смыслу Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» сам по себе факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред.

Судом установлено, что ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя по договору добровольного личного страхования обязательств привело к нарушению прав истца как потребителя соответствующих услуг, оказываемых ответчиком.

При таких обстоятельствах требования ФИО1 в части взыскания компенсации морального вреда суд находит обоснованными. 

Разрешая вопрос о размере подлежащей взысканию компенсации морального вреда, суд, принимая во внимание степень вины ответчика, характер причиненных истцу нравственных страданий, исходя из требований разумности и справедливости, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда – в размере 5000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Принимая во внимание, что со стороны ООО СК «Сбербанк страхование жизни» имел место необоснованный отказ от исполнения обязательств по договору страхования, требования ФИО1 о выплате страхового возмещения в добровольном порядке ответчиком не исполнены, суд приходит к выводу, что в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежит взысканию штраф.

Размера штрафа подлежит определению исходя из расчета: (123394 рубля 84 копейки + 37925 рублей 74 копейки + 5000 рублей) х 50 % = 83160 рублей 29 копеек.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Возможность применения положений ст. 333 ГК РФ к установленному п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штрафу за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием судом соответствующих мотивов, подтверждается разъяснениями, содержащимися в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20.

При этом в силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательств. 

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащего уплате штрафа последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике. 

На основании изложенного, учитывая, что размер штрафа по мотиву его явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства ответчиком, осуществляющим предпринимательскую деятельность, не оспаривался, заявление о его снижении от ответчика не поступало, каких-либо допустимых доказательств явной несоразмерности подлежащего уплате штрафа последствиям нарушения обязательств в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено, оснований для применения ст. 333 ГК РФ судом не усматривается.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Принимая во внимание, что при подаче искового заявления истец на основании пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ была освобождена от уплаты государственной пошлины, в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4726 рублей 41 копейка, исходя из удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, - удовлетворить частично.

Признать непрерывную временную утрату ФИО1 общей трудоспособности в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в результате заболевания, диагностированного в течение срока страхования, - страховым случаем в рамках договора страхования жизни, здоровья заемщика (страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ).

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения в размере 123394 рубля 84 копейки, неустойку в размере 37925 рублей 74 копейки, компенсацию морального вреда 5000 рублей, штраф 83160 рублей 29 копеек.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 4726 рублей 41 копейка.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 в остальной части - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Завитинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий 

Решение в окончательной форме изготовлено 08.10.2020