Дело № 2-1699/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 ноября 2017 года г. Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ивановой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Вихаревой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее по тексту решения Банк) о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование иска истец указал на следующее.

12.12.2016 г. между истцом (Заёмщиком) и ответчиком (Банком) был заключён кредитный договор 

<

***>. Согласно условиям кредитного договора, ответчику Банком были предоставлены денежные средства в размере 934941,00 руб. сроком на 60 месяцев.

В условиях вышеуказанного кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика, в связи с чем, Бак списал со счета истца денежную сумму в размере 31666,00 руб. в счёт оплаты страховой премии. Срок страхования 24 месяца.

Одновременно с заключением кредитного договора Банком, от лица Страховой компании ООО СК «Росгосстрах-жизнь», был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заёмщика. 

Также, Банком была списана со счёта истца денежная сумма в размере 90675,00 руб. в качестве оплаты страховой премии по договору ГЭП-страхования. Срок страхования – 60 месяцев. Одновременно, с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» был оформлен страховой полис ГЭП-страхования. Общая сумма денежных средств снятая со счёта истца составила 122341.00 руб., из расчёта: 31666,00 руб. + 90675,00 руб.

Информация о полномочиях Банка, как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, форма расчёта страховой премии до сведения заёмщика не доводилась. Страховая премия составила 122341,00 руб. (31666,00 руб. + 90675,00 руб.) и была включена в сумму кредита без согласования с заёмщиком. Данная денежная сумма оплачена истцом единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Программы страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев по договору ГЭП-страхования и 24 месяца по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита с момента выдачи полиса. 

Кроме того, в заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, не определен перечень услуг Банка, оказываемых непосредственно заёмщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец указывает, что императивное указание в условиях страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст. 958 ГК РФ не соответствует п. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В данном случае, условие о не возврате страховой премии или её части при отказе страхователя от договора страхования изложены императивно, не предоставляя потребителю права выбора, тогда как по ст. 858 ГК РФ является диспозитивной нормой ввиду указания законодателя. 

Таким образом, истец полагает, что у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа, либо согласия указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. 

По мнению истца, Банк был обязан предоставить заёмщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. 

Следовательно, Банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования и сделать правильный и осознанный выбор. 

Таким образом, учитывая характер договра кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и страхования с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах, как страхования, так и кредитования единолично сотрудником Банка, а также получение Банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму кредита, в которую входит сумма страховой премии по договору страхования) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимания права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг.

05.07.2017 г. истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы страхования в связи с утратой интереса. 

Таким образом, 05.07.2017 г. истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Отказом в удовлетворении требования истца ответчик нарушает его права как потребителя на отказ от услуги, что противоречит ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителя»

Таким образом, истец добровольно пользовался услугами по страхованию жизни и здоровья заёмщика кредита с 12.12.2016 г. по 05.07.2017 г. – 7 месяцев. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета из следующего расчёта:

31666,00 руб./27 мес. * 7 мес. = 9235,92 руб.

31666,00 руб. – 9235,92 руб. = 22430,08 руб.

Также, истец фактически добровольно пользовался услугами по ГЭП-страхованию с 12.12.2016 г. по 05.07.2017 г. – 7 месяцев. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета из следующего расчёта:

90675,00 руб./60 мес. * 7 мес. = 10578,75 руб.

90675,00 руб. – 10578,75 руб. = 80096,25 руб.

Истец просит взыскать с ответчика часть денежной суммы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 102526,33 руб., моральный вред – в размере 10000,00 руб., штраф – в размере 50 % от взысканной суммы, а также судебные расходы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что на исковых требованиях настаивает. 

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» не явился, просят дело рассмотреть в отсутствие ответчика, направили письменные возражения по иску. В обоснование возражений по иску указали на следующее.

12.12.2016 г. между сторонами был заключен договор потребительского кредита в соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ и ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)». Вышеуказанный договор потребительского кредита предусматривает обязанность Банка предоставить денежные средства в размере 934941, 00 руб. сроком до 12.12.2021 г., процентная ставка 12,9 % годовых, а заёмщика – вернуть сумму кредита в установленный срок и уплатить причитающиеся проценты. В соответствии с п. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан был заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Наличие личной подписи ФИО1 на заявлении о предоставлении кредита подтверждает его согласие на заключение Договора потребительского кредита. Кроме того, определен срок – 5 дней, в течение которого заёмщик вправе изучать подготовленные кредитором индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), до того, как сообщить о своём согласии на получении потребительского кредита. Таким образом, у истца была возможность внимательно изучить все документы. Свои обязательства ответчик выполнил, перечислив на банковский счёт истца денежные средства в размере 934941,00 руб. ФИО1 дал распоряжение Банку на перечисление с его счёта денежных средств в счёт оплаты за автомобиль, услуг по страхованию. Следовательно, во исполнение требований ст. ст. 848, 849 ГК РФ, Банк перечислил денежные средства в размере 31666, 00 рублей в счёт оплаты услуг по страхованию жизни и здоровья и денежные средства в размере 90675,00 руб. в счёт оплаты услуг по страхованию GAP (договор страхования финансовых рисков). Истец выбрал тариф Банка, который предусматривает обязанность заключить договор GAP. Тариф, по которому с истцом был оформлен кредитный договор, предусматривает процентную ставку в размере 12,90%, тариф на аналогичных условиях, не предусматривающий заключение договора страхования по программе GAP процентная ставка по нему составляет 19,50%. Кроме того, услугу, предоставляемую ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНРАЛЬ Страхование», истец мог оплатить как наличными денежными средствами, так и с помощью заемных денежных средств. При оформлении заявления на предоставление кредита, ФИО1 просил включить страховую премию в сумму кредита. Договор страхования GAP владельцев транспортных средств заключен между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНРАЛЬ Страхование» и ФИО1, следовательно, ООО «Русфинанс Банк» является ненадлежащим ответчиком по делу. В связи с тем, что истец в исковом заявлении не заявляет требований о расторжении договоров страхований (жизни и здоровья; GAP), представитель ответчика полагает, что ФИО1 планирует и далее пользоваться услугами страховых компаний, что свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны истца. Кроме того, представитель ответчика указывает на несоразмерности размера морального вреда сумме основных требований истца, в связи с чем, просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Представители третьего лица ООО СК «Росгосстрах –Жизнь», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, изучив иск, письменные возражения ответчика, материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

Согласно п.2,4 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

Согласно п.1.2,6.7,10 ст.7 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим ФЗ; если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и(или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа);

договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего ФЗ; договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств;

заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа). в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором; по требованию заемщика а течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика; кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае. если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ; если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых( сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно договору потребительского кредита №1461874-Ф от 12.12.2016г., стороны предусмотрели индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): сумма кредита составляет 934941 руб., срок действия договора до 12.12.2021 включительно, процентная ставка 12,90% годовых. Истец (заемщик) взял обязательство ( п.9 индивидуальных условий договора) заключить иные договоры: договор банковского счета; договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства; договор страхования приобретаемого автотранспортного средства; договор страхования GAP. Согласно п.11 индивидуальных условий договора, цель использования заемщиком (ответчиком) потребительского кредита: приобретение автомобиля, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий. Истец подтвердил свое согласие с индивидуальными условиями потребительского кредита своей подписью в договоре. Истец также подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен, а также обязуется соблюдать положения Общих условий договора.

Согласно п.3, п.10, 10.1 п.10.2 заявлению истца на предоставление кредита ООО «Русфинанс банк» №10533466от 12.12.2016г., истец подтвердил, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информацию о наличии тарифных планов, не предусматривающих страхование жизни и здоровья), доведена до него в полном объеме и ему понятна;

истец согласен на оказание следующих услуг: GAP- стоимость услуги 90 675,00руб.; страхование жизни - стоимость услуги - 45000.00руб., истец подтверждает, что ознакомлен с тем, что услуга (и), указанные в п.10.2 являются добровольными и не являются обязательным условием получения кредита, и просит включить их стоимость в сумму кредита. Доказательством подтверждения о согласии истца с вышеуказанными пунктами заявления и что они являются добровольными, подтверждается подписью истца в заявлении.

Следовательно, доводы истца, что ответчиком не была предоставлена полная и достоверная информация о предоставляемых услугах, и что ответчик лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), и сделать правильный осознанный выбор, несостоятельны.

Согласно заявлению истца на открытие банковского вклада от 12.12.2016г., истцу открыт вклад; до востребования «Стабильность». Истец, подписав заявление, подтвердил, что с условиями договора банковского вклада, сроком зачисления денежных средств на счет, порядком начисления процентов, текущими тарифами, порядком их взимания ознакомлен и согласен. Истец дал свое согласие на списание денежных средств: в том числе, в целях осуществления платежей, связанных с заключением и исполнением договоров страхования. 

Согласно выписке по лицевому счету истца, ответчик перечислил на счет истца 809 000руб. +31666руб.+90675руб. =934941руб.

Таким образом, ответчик исполнил обязательство по вышеуказанному договору потребительского кредита, перечислил на счет истца кредит, открыл банковский счет, следовательно, в соответствии ст.819, 845 ГК РФ, между сторонами возникли обязательства, вытекающие из кредитного договора, банковского счета. 

Согласно п.1 ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно полису страхования жизни и здоровья №160463925 от 12.12.2016г., подписанного страхователем (истцом) и страховщиком ООО «СК «РГС-Жизнь», настоящий полис удостоверяет факт заключения договора страхования жизни и здоровья на основании заявления о страховании и Общих условий страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного страхования жизни и здоровья для клиентов ГК «ИТС-Авто», являющейся неотъемлемой частью договора страхования (Приложение 1 к договору страхования). Основной выгодоприобретатель: ООО «Русфинанс Банк» в части фактической задолженности застрахованного лица по вышеуказанному кредитному договору. Страховая сумма по договору страхования составляет - 931341,00руб. Страховая премия 31666 руб., страхователь обязуется страховую премию в размере 31 666руб. уплатить страховщику единовременно не позднее 12.12.20016г. Срок страхования с 00.00 час 12.12.2016г. по 24час. 11.12.2018г.

Таким образом, сторонами по вышеуказанному договору страхования жизни и здоровья №160463925 являются истец ( страхователь) и ООО «СК «РГС – Жизнь» (страховщик), ответчик стороной в договоре страхования не является. В соответствии с условиями договора потребительского кредита страхование жизни и здоровья не является обязательным условием при получении кредита.

Согласно заявлению, поданному в адрес ответчика, истец делает распоряжение ответчику, списать со счета истца денежные средства 31666руб. на счет страховщика ООО «СК «РГС – Жизнь». Согласно платежному поручению от 12.12.2016г., ответчик исполнил распоряжение истца, указанную сумму в заявлении списал со счета истца на счет страховщика.

Согласно договору страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, страховщик - ООО «Сосьете Женераль Страхование», страхователь - истец, выгодоприобретатель по договору – страхователь, объект страхования транспортное средство истца, приобретенное на полученные кредитные средства по вышеуказанному договору, страховая стоимость 1209000пуб., срок договора пять лет, страховая премия 90675 руб.

Таким образом, сторонами договора страхования являются истец и ООО «Сосьете Женераль Страхование», ответчик стороной в договоре страхования не является.

Согласно заявлению истца, адресованному ответчику, истец дает распоряжение ответчику списать с его счета денежные средства 90675 руб. на счет страховщика ООО «Сосьете Женераль Страхование». Согласно платежному поручению от 13.12.2016г., ответчик исполнил распоряжение истца, указанную в заявлении сумму списал со счета истца на счет страховщика.

Истец при заключении договора потребительского кредита выбрал тариф банка, который предусматривает обязанность заключить договор страхования финансовых рынков (GAP). Тариф, по которому был оформлен кредитный договор с истцом, предусматривает процентную ставку в размере 12,90%, тариф на аналогичных условиях, не предусматривающий заключение договора страхования по программе (GAP), процентная ставка по нему составляет 19,50%. 

Согласно заявлению истца на предоставление кредита, истец просит включить страховую премию в сумму кредита (п.10 заявления).

Согласно договору страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, стороны договора предусмотрели условие, согласно которому:

в случае отказа страхователя от договора в течение 5(пяти) рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, договор прекращается, и страховщик осуществляет возврат оплаченной премии страхователю в полном объеме в течение 10 рабочих дней со дня получения заявления страхователя об отказе от договора страхования. Истец от договора страхования не отказался ( доказательств в подтверждение обратного истцом суду не представлено).

Доводы истца, что ответчик не предоставил истцу право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита; условия о согласии на оказание услуг по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных условий несостоятельны. 

Ответчик права истца как потребителя при заключении потребительского кредита (займа) не нарушил, в судебном заседании не установлено, что действиями (бездействием) ответчика истцу причинен моральный вред. 

Ответчик не является стороной в вышеуказанных договорах страхования, следовательно, требование истца о взыскании с ответчика ( перечисленной ответчиком по распоряжению истца страховой премии по вышеуказанным договором страхования на счета страховщиков (третьих лиц) части денежных средств за услуги страхования в размере 102 526,33 руб. удовлетворению не подлежит. Кроме того, согласно договору потребительского кредита №1461874-Ф от 12.12.2016г., стороны не предусмотрели платы за подключение истца к Программе коллективного страхования. Согласно п.15 индивидуальных условий вышеуказанного договора потребительского кредита (займа), услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг отсутствует, ежемесячная комиссия 0,00% (0,00руб.), единовременная комиссия 0,00 руб.

С учетом указанных обстоятельств, иск удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ,

суд решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Глазовский районный суд УР.

Мотивированное решение составлено 08. 11.2017г.

Судья Т. В. Иванова