Дело № 2-2048/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Вассиярова А.В.,

при секретаре судебного заседания Печковой М.Ю.,

с участием истца ФИО1, её представителя ФИО2, представителя ответчика Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой суммы по договору страхования жизни,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», Общество) по мотивам ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору страхования ФИО от ДД.ММ.ГГГГ, повлекшем нарушение прав истца как потребителя услуги страхования: при наличии страхового случая – смерти ФИО ДД.ММ.ГГГГ, указания в договоре выгодоприобретателем истца, ответчик предусмотренную договором страховую выплату - 100% страховой суммы (страховая сумма составляет 900 000 руб.), по заявлению первой не произвел, соответствующие досудебные претензии оставил без удовлетворения.

Истец просила взыскать с ответчика страховую выплату в размере 900 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., штраф в размере половины присужденной суммы.

В судебном заседании истец и её представитель поддержали иск и просили удовлетворить.

Действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15) представитель ответчика изложила доводы из письменного отзыва (л.д. 16-18). Исходя из доводов ответчика, основанием для отказа в страховой выплате и, как следствие, к отказу в удовлетворении иска, являются прекращение договора страхования с выплатой застрахованному лицу предусмотренной договором страхования выкупной суммы, отсутствие страхового случая.

Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. ст. 929 и 930 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно положениям Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (далее ГК РФ) и данным Законом.

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20) предусмотрено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон РФ «О защите прав потребителей» распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009 N 32н утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, явившийся общеобязательным для лиц, осуществляющих страховую деятельность (действующий на момент спорных правоотношений).

ДД.ММ.ГГГГ между страхователем ФИО4 и страховщиком ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» заключён договор страхования жизни и здоровья первого по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья» № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. Размер страхового взноса, подлежащего уплате ежеквартально в течение 14 лет, определен в договоре в сумме 25 055, 71 руб. Сторонами договора также достигнуто соглашение о том, что выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица в размере 100% доли от страховой суммы, равной 900 000 руб., является истец ФИО1 (л.д. 4-6).

Неотъемлемой частью договора страхования являются разработанные Обществом и утвержденные приказом от ДД.ММ.ГГГГ № Общие правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности № (далее Правила страхования).

ФИО умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выданным Отделом ЗАГС администрации города Чебоксары ДД.ММ.ГГГГ свидетельством о смерти (л.д. 9).

По мотивам наличия события, имеющего признаки страхового случая (смерть застрахованного в период действия договора страхования) ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате (л.д. 33).

ДД.ММ.ГГГГ страховщик принял решение об отказе в страховой выплате в связи с прекращением договора страхования, о чем уведомил истца письмом № (л.д. 39).

Отказ ответчика в страховой выплате суд признает правомерным, соответствующие доводы истцовой стороны об обратном – необоснованными, в силу следующего.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (пункт 3 приведенной статьи).

Согласно ст. 450 ГК РФ (в редакции закона, действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пункта 7 статьи 10 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с договором страхования ФИО от ДД.ММ.ГГГГ, помимо прочего, страховым случаем является смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «исключения» и не являющихся страховыми случаями.

В соответствии с Правилами страхования, действие договора страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии (очередного страхового взноса) в установленные договором сроки (с учетом льготного периода – 62 дня).

Правилами страхования также предусмотрено, что договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее двух лет при рассроченной уплате страхового взноса. В случае расторжения договора страхования последний месяц его действия при условии уплаты всех взносов выкупная сумма возвращается страхователю в размере 100% от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риск «Дожитие застрахованного». 

Если по истечении льготного периода очередной страховой взнос не был уплачен, и страхователь не информировал в письменной форме страховщика о желании досрочно расторгнуть договор, либо произвести изменения договора, то действие его может быть продолжено без дальнейшей уплаты взносов в уменьшенной (редуцированной) страховой сумме, если к моменту прекращения уплаты страховых взносов договор действовал и был оплачен не менее 12 месяцев. 

Из представленных доказательств установлено, что страхователь ФИО с условиями программы РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья» при заключении договора страхования был ознакомлен и согласен, ему был выдан полис и выписка из Общих правил программы страхования жизни, здоровья и трудоспособности.

Как видно из материалов дела, страхователем ФИО производились выплаты страхового взноса в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, всего оплачено страховых взносов на сумму 200 454, 26 руб., доказательств иному в деле не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик направил в адрес страхователя уведомление о расторжении договора в связи с неуплатой страховых взносов в установленный договором срок и предложил последнему заполнить заявление о выплате выкупной суммы (л.д. 54, 28, 29).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО представил в адрес страховщика оформленное на бланке Общества заявление о перечислении причитающейся ему выкупной суммы на счет в банке, заявление о перечислении выкупной суммы без подлинника договора страхования в связи с его утерей и заявление о перечислении страхового возмещения по указываемым им реквизитам (л.д. 30, 32).

Ответчик произвел перечисление выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования в сумме 43 398, 95 руб. платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно полученной по запросу суда информации из Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк», денежные средства в указанной сумме зачислены на счет ФИО ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ выданы последнему в полном объеме.

Соглашаясь с доводами ответчика о прекращении договора страхования на момент смерти застрахованного, суд исходит из того, что в ответ на заявление страхователя ФИО о расторжении договора часть выкупной суммы страховщиком возвращена, соответственно, договор считается расторгнутым. 

Доводы представителя истца о недоказанности ответчиком обстоятельств прекращения договора суд признает необоснованными, поскольку, как указывалось выше, ни закон, не заключенный сторонами договор с учетом Правил страхования, не исключают возможность прекращения договора страхования без обязательного подписания соглашения сторон о расторжении договора.

Поскольку на момент наступления события, имеющего признаки страхового случая (смерти ФИО) заключенный спорный договор страхования был расторгнут, названное обстоятельство не влечет обязанность ответчика произвести страховую выплату в размере страховой суммы.

При таких обстоятельствах, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Рогоссстрах-Жизнь» о взыскании страховой выплаты в сумме 900 000 руб.

По смыслу ст. 79 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации назначение экспертизы является правом суда, а не его обязанностью. Необходимость разъяснения вопросов, возникающих при рассмотрении дела и требующих специальных познаний, определяется судом, разрешающим данный вопрос.

При этом вопросы, разрешаемые экспертом, должны касаться существенных для дела фактических обстоятельств. В связи с этим, определяя необходимость назначения той или иной экспертизы, суд исходит из предмета заявленных исковых требований и обстоятельств, подлежащих доказыванию в рамках этих требований.

В соответствии с условиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительные условия об индексации страховых взносов (страховой суммы), применяются по договорам страхования жизни с уплатой страховой премии рассроченными взносами. При каждой индексации страхового взноса страховщик осуществляет перерасчет размера страховой суммы на основании нового проиндексированного страхового взноса. 

Таким образом, для разрешения вопроса об обоснованности требований истца о взыскании страховой выплаты в размере 900 000 руб. (т.е. страховой суммы без индексации), проведение судебной экспертизы на предмет принадлежности ФИО подписей в заявлениях об индексации от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 55, 56) не требуется.

При изложенных обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для назначения почерковедческой экспертизы по ходатайству истца и её представителя.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме (ч. 1). Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Поскольку нарушений прав истца отказом ответчика в страховой выплате в сумме 900 000 руб. не установлено, в иске о взыскании морального вреда в размере 5 000 руб. суд также отказывает в полном объеме.

По смыслу п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при определении размера штрафа подлежат учету все суммы, взысканные в пользу истца по его материально-правовым требованиям.

Таким образом, требования истца о взыскании штрафа в размере половины присужденной суммы являются производными от требований о взыскании страховой суммы в размере 900 000 руб., следуют судьбе этих требований, поэтому в их удовлетворении суд также отказывает.

Руководствуясь изложенным, на основании ст.ст. 195-198 ГПК РФ, 

решил:

ФИО1 в иске к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой выплаты в размере 900 000 руб., компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб., штрафа в размере половины присужденной суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: судья А.В. Вассияров

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.