УИД: 18RS00024-01-2020-000194-90

Дело № 2-180/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Камбарка 26 октября 2020 года 

Камбарский районный суд Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего судьи Мавлиева С.Ф., 

при секретаре Дьячковой Т.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Первоначально истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился с иском в Сарапульский районный суд к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по Договору о карте № по состоянию на 14.10.2015 г. включительно в размере 24 230,04 руб., в том числе:

- основной долг – 12 341,90 руб.;

- проценты – 4 445,83 руб.,

- комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов - 442,31 руб.,

- неустойка за пропуск платежа – 7 000 руб. (л.д. 1).

После получения Сарапульским районным судом информации о наследниках и наследственном имуществе, определением суда от 28.05.2020 г. дело передано по подсудности к Камбарский районный суд по месту жительства ответчика (наследника умершего заёмщика ФИО2) ФИО1 (л.д. 102-103).

Требования истца мотивированы следующим.

22.06.2010 г. ФИО2 (далее - Клиент) обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Анкетой-заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Анкете-заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт к карте и для осуществления операций по счёту карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счёта карты.

При собственноручном подписании Анкеты-заявления от 22.06.2010 г., Клиент указал, что он понимает и соглашается с тем, что принятием Банком предложения Клиента о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию ему Счёта Карты (т.е. Банк акцептует оферту, сделанную Клиентом), и обязался неукоснительно соблюдать в рамках Договора о Карте следующие документы: Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен (согласно п. 1.8. Условий по Картам, Условия по Картам и Тарифы по Картам являются составной и неотъемлемой частью Договора о Карте).

Анкета-заявление от 22.06.2010 г., Условия и Тарифы, в совокупности представляющие собой оферту на заключение Договора о карте (что не противоречит действующему законодательству), содержат все существенные условия Договора о карте, требуемые действующим законодательством.

Своей подписью под Анкетой-заявлением Клиент подтвердил получение на руки одной копии Анкеты-заявления, а также по одному экземпляру Условий и Тарифов.

В Анкете-заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении с ним Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счёта карты.

На основании вышеуказанного предложения Клиента, Банк 25.12.2012 г. открыл ему счёт карты № (в дальнейшем в соответствии с Письмом ЦБ РФ от 10.06.2005 г. №-Т счёт изменён на №), т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Анкете-заявлении от 22.06.2010 г., Условиях предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт» (далее - Условия по карте) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по карте), тем самым заключив Договор о карте №.

Договор о Карте по своей правовой природе является смешанным, содержит в себе как элементы договора банковского счёта, так и элементы кредитного договора (условие об овердрафте).

Таким образом, исходя из смешанной природы договора, стороны определили и согласовали все существенные условия Договора о карте, названные таковыми в законе, а именно: вся информация о карте, кредитном лимите карты, правах и обязанностях сторон, размере процентной ставки, комиссий, условиях договора указаны в оферте Клиента от 22.06.2010 г., состоящей из Анкеты-заявления от 22.06.2010 г. (содержится условие об открытии счёта и возможности его кредитования в соответствии со ст. 850 ГК РФ), направленного Банку, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (содержится информация о правах и обязанностях сторон, порядке предоставления кредита, порядке погашения задолженности, соглашение о неустойке и др.), Тарифов по картам «Русский Стандарт» (содержится информация о размере процентной ставки, комиссий и др.) (согласно п. 1.8 Условий по картам, Условия и Тарифы являются составной и неотъемлемой частью Договора о карте).

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил на имя Клиента и предоставил Клиенту Банковскую карту «Русский Стандарт» и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счёта, при отсутствии на нём собственных денежных средств Клиента.

Карта Клиентом была получена и активирована 22.06.2010 г., что подтверждается соответствующей Распиской в получении карты/ПИНа к карте.

С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты, всего на сумму 7 589,01 руб.

В соответствии с п. 3.4 Условий Программы АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов (далее - Программа), являющихся составной и неотъемлемой частью заключенного с Клиентом Договора о карте, для участия в Программе Банка по организации страхования клиент должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы, одним из следующих способов (по выбору клиента):

- обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

- обратиться в Банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа;

- обратиться в Банк с соответствующим письменным заявлением одновременно с предложением о заключении Договора о карте.

При направлении в Банк своего предложения о заключении Договора о карте, Клиент также добровольно изъявил своё желание на участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, проставив соответствующую галочку в разделе «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках Договора о Карте» Анкеты-заявления от 22.06.2010 г. В связи с этим, в соответствии с п. 3.5.2 Программы, с даты заключения Договора о карте Клиент в т.ч. был включен в состав участников Программы. За участие Клиента в Программе Банк взимал с Клиента комиссию в соответствии с Тарифами по картам (п. 4.6 Дополнительных условий).

Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, п. 5.14. Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки (п. 5.22.Условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счёт-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В связи с тем, что Клиент не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец затребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности в размере 24 234,07 руб. в срок до 14.10.2015 г.

Клиентом требования Банка исполнены не были.

Задолженность по Договору о карте до настоящего времени не погашена, что подтверждается выпиской по счёту карты Клиента и на 14.10.2015 г. составляет 24 230,04 руб., в том числе: основной долг 12 341,90 руб., проценты 4 445,83 руб., комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов 442,31 руб., плата (неустойка) за пропуск платежа 7 000 руб. 

В соответствии с имеющейся у Банка информацией ФИО2 умер 14.10.2015 г.

В соответствии со ст.ст. 1112, 1152, 1175 ГК РФ, наследник, принявший наследство должен отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости принятого наследства (л.д. 7-11).

Истец АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом. 

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела уведомлялся судом по адресу регистрации. Почтовый конверт вернулся в суд с отметкой «истёк срок хранения».

Из разъяснений, данных в пунктах 63-68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела первого части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. 

Ответчик имеет регистрацию, обозначил своё место жительства, в том числе, с целью исполнения обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом. С учётом положений ст.ст. 3, 154 ГПК РФ, п. 1 ст. 6 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод, пп. «с» п. 3 ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 г., устанавливающих условие о необходимости рассмотрения гражданских дел судами в разумные сроки и без неоправданной задержки, а также положений ст.ст. 113-119 ГПК РФ, ст. 20 ГК РФ, суд находит поведение ответчика, выражающееся в неполучении отправленного в его адрес судебного извещения, нарушением общеправового принципа недопустимости злоупотребления правом.

При указанных обстоятельствах, суд признаёт уведомление ответчика надлежащим.

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства по делу в полном объёме, суд приходит к следующему.

Предметом настоящего спора являются обязательства, вытекающие из кредитного договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Как следует из представленных документов, 22.06.2010 г. ФИО2 обратился в «Банк Русский Стандарт», заполнив Анкету на получение карты (л.д. 12-13). 

Кроме того, ФИО2 оформил заявление, согласно которому он просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в этом заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифов по карте «Русский Стандарт». 

Кроме того, ФИО2 подтвердил своё согласие на включение его в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов и ознакомлен с её условиями, в том числе по взиманию платы за участие (л.д. 14).

Таким образом, заключив несколько взаимосвязанных документов, стороны определили все необходимые условия кредитного договора. 

Свои обязательства по открытию счёта и выдаче карты Банк исполнил, о чём свидетельствует расписка ФИО2 в получении карты (л.д. 18).

Факт согласия ФИО2 с условиями договора подтверждается и действиями заёмщика по использованию карты, указанными в выписке по счёту (использование денежных средств и возврат их на карту) (л.д. 27-30).

Заёмщик ФИО2 умер, что подтверждается сведениями из Отдела ЗАГС Администрации 

<

данные изъяты> района (актовая запись № от 15.10.2015 г.) (л.д. 62).

По запросу суда, органами ЗАГС представлены документы, свидетельствующие о наличии у заёмщика наследников первой очереди: детей и супруги: сын ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (л.д. 69), сын ФИО 5, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (л.д. 70), супруга ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (л.д. 71), дочь ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (л.д. 74), сын ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (л.д. 75).

Не смотря на наличие нескольких наследников первой очереди, в ответе нотариуса Камбарского района от 27.03.2020 г. указано, что наследником по закону умершего ФИО2 признан сын: ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., которому выдано свидетельство о праве на наследство по закону в отношении имущества: квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> (л.д. 65-66).

На день смерти заёмщик ФИО2 был зарегистрирован по адресу: 

<

адрес> (л.д. 64).

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее по тексту – Постановление Пленума ВС РФ «О судебной практике по делам о наследовании»), поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). 

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (п. 1 ст. 1112 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума ВС РФ «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст. 1175 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Аналогичные положения указаны в п. 60 Постановления Пленума ВС РФ «О судебной практике по делам о наследовании».

На основании положений п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно п. 58 Постановления Пленума ВС РФ «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. 

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Как было указано выше, в ответе нотариуса Камбарского района от 27.03.2020 г. указано, что наследником по закону умершего ФИО2 признан сын: ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., которому выдано свидетельство о праве на наследство по закону в отношении имущества: квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>.

Таким образом, поскольку обязательства по Договору о карте (кредитному договору) № ФИО2 не выполнены и не прекращены с его смертью, а перешли к наследнику ФИО1, то взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору может быть произведено в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно представленному стороной истца расчёту, сумма задолженности по Договору о карте (кредитному договору) №, заключенному с ФИО2, по состоянию на 14.10.2015 г. составляет 24 230,04 руб., в том числе основной долг – 12 341,90 руб., проценты – 4 445,83 руб., комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов 442,31 руб., неустойка за пропуск платежа 7 000 руб. (л.д. 33-34).

Расчёт задолженности по кредиту, представленный стороной истца, судом проверен и является арифметически верным. Возражений относительно наличия задолженности, а также произведённого истцом расчёта ответчиком суду не представлено.

Согласно выписке из ЕГРН от 07.10.2020 г., кадастровая стоимость объекта недвижимости по адресу: 

<

адрес> на дату смерти наследодателя составляла 826 051,14 руб.

Таким образом, стоимость недвижимого имущества, принадлежащего наследодателю (квартиры), превышает задолженность по спорному кредитному договору.

Также, суд учитывает то обстоятельство, что жизнь и здоровье ФИО2 были застрахованы в ЗАО «Банк Русский Стандарт», однако, согласно данным истца, по факту наступления смерти ФИО2 страховая выплата не производилась. Данных об обратном, ответчиком суду не представлено.

В силу положений статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что умерший наследодатель свои обязательства по кредитному договору в полном объёме не исполнил, в связи с чем имеет перед истцом заявленную задолженность, обязанность по выплате которой в соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ в порядке универсального правопреемства перешла к ответчику, при этом, общий размер задолженности не превышает стоимости наследственного имущества, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объёме.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по Договору о карте № по состоянию на 14.10.2015 г. в размере 24 230,04 руб., в том числе основной долг – 12 341,90 руб., проценты – 4 445,83 руб., комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов 442,31 руб., неустойка за пропуск платежа 7 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу расходы. 

Согласно п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 940,81 руб., что следует из платёжного поручения № от 25.02.2020 г. (л.д. 36), которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № по состоянию на 14.10.2015 года включительно в размере 24 230,04 руб., в том числе:

- основной долг - 12 341,90 руб.,

- проценты - 4 445,83 руб.,

- комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов - 442,31 руб.,

- неустойка за пропуск платежа - 7 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк русский Стандарт» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 940,81 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики через Камбарский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен 09 ноября 2020 года.

Судья С.Ф. Мавлиев