Дело № 2-1587/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 сентября 2017 года Читинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего Сандановой Д.Б. при секретаре Гарбовской М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чита гражданское дело 

по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства:

ФИО1 на основании кредитного договора № от23.08.2013г. заключенного с ООО «ХКФ Банк» получила кредит в сумме 120 998 руб., в том числе 100 000 руб.- сумма к выдаче, 19 998 руб. – страховой взнос от потери работы, с процентной ставкой по кредиту 29,90 %, полная стоимость кредита 34,82 %. Договор, в том числе состоит из заявки на открытие банковских счетов, условий договора, тарифов, графиков погашения. Согласно разделу «О документах» заявки, заемщик с содержанием размещенных в месте оформления заявки условий договора, тарифов банка, а также памятки застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлена и согласна. Между тем, ответчик надлежащим образом обязательства по погашению кредитной задолженности не исполняет, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 159 748 руб. 19 коп., из которых сумма основного долга 98 597 руб. 29 коп., сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 7 215 руб. 48 коп., сумма штрафов 3 390 руб., убытки банка ( неоплаченные проценты после выставления требований) в размере 50 544 руб. 64 коп.

Представитель истца ФИО2, надлежаще извещенный, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании требования не признала. Суду пояснила, что банк незаконно включил в сумму кредита страховую премию в размере 19998 руб., незаконно предъявляет требования о взыскании убытков в сумме 50 544 руб. Считает, что необходимо снизить размер задолженности по кредитному договору на сумму взноса на личное страхование в размере 19998руб., снизить размер задолженности по кредитному договору на сумму процентов начисленных на страховую пермию в размере 9 289 руб., снизить размер задолженности в размере 653руб.55 коп., размер неустойки до 87 руб.79 коп., снизить размер задолженность на сумму убытков в размере 50 544 руб. 64 коп. 

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации - заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного кодекса.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 23.08.2013 г. ФИО1 обратилась к ООО «ХКФ Банк» с заявкой (заявлением) на открытие банковского счета. 23.08.2013г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», акцептовав указанное заявление, заключило с ФИО1 договор о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета №, согласно которому ответчице был предоставлен кредит в размере 120 998руб., из которых 101 000 руб. – сумма к выдаче, 19998 руб. – страховой взнос на личное страхование под 29,9 % годовых, полная стоимость кредита 34,82 % годовых на срок 60 месяцев. В соответствии с вышеуказанным кредитным заявлением, ФИО1 ознакомлена и согласна с общими условиями о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, тарифами банка, которые содержат в себе все существенные условия кредита.

Как следует из п. 1 общих условий о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов договор о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета является смешанным и в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации содержит элементы банковского счета и кредитного договора. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 23.08.2013г. был заключен кредитный договор в установленной законом форме №, состоящий из анкеты-заявления, общих условий о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, тарифов банка, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен. Иного ответчиком не доказано. Данный договор оформлен не в форме одного документа, а в виде совокупности документов, что предусмотрено действующим законодательством.

Как установлено судом, истец выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику кредит в сумме 120 998 руб., из которых 101 000 руб. выдана на руки, 19 998 руб. внесено в качестве страхового взноса на личное страхование на основании распоряжения клиента от 23.08.2013г. 

Как следует из заявления, представленного графика платежей, ежемесячный платеж установлен в размере 3 903 руб. 40 коп., дата уплаты первого ежемесячного платежа – 12.09.2013г. Дата и размер ежемесячного платежа также указаны в графике платежей, с которым ответчик был ознакомлен и согласен, о чем имеется ее подпись (л.д. 11-13). 

Доводы представителя ответчика о том, что банк незаконно включил взнос на личное страхование в сумме 19998 руб. в сумму кредита и начислял на него проценты за пользование кредитом, судом не принимаются, так как в кредитном договоре № от 23.08.2013г. указана общая сумма кредита 120 998 руб.

Ответчик был уведомлен об общей сумме кредита, был согласен с условиями банка, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре. 

Кроме того, при подписании заявления на добровольное страхование от 23.08.2013г., ответчик был согласен с оплатой страховой премии в размере 19998 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». 

Между тем, в судебном заседании установлено, что ответчик своих обязательств перед кредитором по погашению задолженности по кредиту не выполняет, что подтверждается расчетом задолженности. 

До настоящего времени ответчиком задолженность не погашена. 

В соответствии с п.1.2 раздела 1 Условий настоящего договора, банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования). Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода ( п.1.1. раздела 2 договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней ( п.3 раздела 1 условий договора). 

В соответствии с разделом 2 условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 

Согласно п.1.1 договора процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения.

Согласно представленному графику, сумма процентов за пользование кредитом за период с 23.08.2013г. по 14.07.2015г. составляет 7 215 руб. 48 коп. 

Данные требования истца обоснованны, расчет процентов судом принимается, данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» протокол № 31 от 29.10.2012г. и действующих с 26.11.2012 г., банк вправе начислять неустойку за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту: штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет обязанности по погашению задолженности по кредитному договору, Банком правомерно был начислен штраф в соответствии с тарифами. 

Согласно представленному расчету, сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности составляет 3 390 руб. 78 коп. и подлежит взысканию с ответчика. 

Оснований для уменьшения штрафных санкций на основании ст.333 НК РФ до 87 руб. 79 коп. по доводам представителя ответчика, суд не усматривает. 

Как следует из материалов дела, 13.07.2015г. банк в порядке п.2 ст. 811 ГК РФ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. 

Истец просит взыскать с ответчика убытки (неуплаченные проценты) за период пользования денежными средствами с 13.07.2015г. по 28.07.2018г. ( по день окончания действия договора) в размере 50 544 руб. 64 коп.

По данному требованию суд отмечает нижеследующее.

Согласно п. 3 раздела 3 условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, Банк произвел ответчику начисление убытков в виде подлежащих оплате заемщиком процентов за пользование кредитом при надлежащем исполнении им обязательств по кредитному договору за период с 13.07.2015г. по 28.07.2018г. ( по день окончания действия договора).

По общему правилу проценты начисляются за период пользования денежными средствами.

Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций в счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин, допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства (ч. 1 ст. 19 Конституции Российской Федерации).

При определении суммы процентов, подлежащих уплате за пользование кредитными средствами, суд вправе ограничить размер взыскания по процентам за пользование кредитными ресурсами суммой и периодами, в течение которых имело место фактическое пользование заемщиком кредитными средствами.

Ссылка истца в обоснование заявленных исковых требований на п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому нарушение заемщиком срока возврата очередной части долга дает заимодавцу право требовать досрочного исполнения договора, которое сводится, в том числе, к возврату оставшихся частей долга до установленных договором сроков их возврата, основано на неверном толковании норм права, поскольку исходя из требований ст. ст. 194 - 207 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, разъяснения Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении», в решении суда должно быть четко сформулировано, что именно постановил суд, какие конкретно действия и в чью пользу должен произвести, за какой из сторон признано оспариваемое право. Судом должны быть разрешены и другие вопросы, указанные в законе, с тем, чтобы решение не вызывало затруднений при исполнении. Заявленные требования предполагают наступление ответственности ответчика по уплате процентов за пользование кредитом в будущем, что законом не допустимо, поскольку ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрена судебная защита только нарушенных прав и интересов сторон, а не защита прав и интересов, которые могут наступить в будущем. Взыскание процентов на будущее время законом не предусмотрено, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении иска в части взыскания убытков в расчете до 2018г. 

Поскольку истцом было принято решение не начислять проценты и штрафы после 13.07.2015г., проценты по договору за период с 13.07.2015г. ( с даты выставления требования о досрочном погашения задолженности по кредиту) по 14.09.2017г., что составляет 46 192 руб. 60 коп. путем сложения суммы процентов за пользование кредитом, указанных в первоначальном графике платежей при заключении кредитного договора № за период с 13.07.2015г. по 14.09.2017г. также не могут быть взысканы. 

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца госпошлина в размере 3382 руб. 27 коп. пропорционально размеру удовлетворенных требований. 

Руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 23.08.2013г. в размере 109113 руб. 55 коп. в том числе сумма основного долга 98597 руб. 29 коп., сумму процентов за пользование кредитом 7125 руб. 48 коп., штраф за просроченную задолженность 3390 руб. 78 коп., расходы по оплате государственной пошлины 3382 руб. 27 коп. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Забайкальский краевой суд путем подачи жалобы через Читинский районный суд Забайкальского края.

Председательствующий: