Дело №2-7678/2020

УИД: 16RS0042-03-2020-006602-38

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 ноября 2020 года г. Набережные Челны РТ 

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего - судьи Вафиной Г.В., 

при секретаре – Симурзиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Ипотечный агент ТФБ1» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ЗАО «Ипотечный агент ТФБ1» обратилось в суд с иском к ФИО1, А.А., ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано следующее. 

В соответствии с кредитным договором ...-КД-2014-НЧ от ... ОАО «Татфондбанк» предоставило ответчикам кредит в сумме 800 000 рублей на срок 180 месяцев под 12% годовых для целевого использования, а именно приобретения в собственность ФИО4 ... по адресу: ..., ..., .... Обеспечением исполнения ответчиками своих обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона вышеуказанной квартиры. Владельцем закладной в настоящее время является истец, который указывает, что ответчики ненадлежащим образом исполняют взятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов, в связи с чем, образовалась задолженность. В адрес ответчиков было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности. Требование истца не было выполнено. На ... задолженность составляет 632 564 рублей 54 копейки, в том числе: 614 941 рубль 75 копеек – основной долг; 9 516 рублей 66 копеек - проценты за пользование кредитом; 989 рублей 79 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; 7 116 рублей 25 копеек – пени на сумму просроченного долга. Истец просит расторгнуть кредитный договор; взыскать указанную сумму задолженности; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 80% от рыночной стоимости недвижимости, взыскать уплаченную госпошлину (уточненные в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя ЗАО «Ипотечный агент ТФБ1».

ФИО1 ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия, при этом в заявлении просила отказать в удовлетворении иска в связи с отсутствием просроченной задолженности.

ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся и представленным материалам дела. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пункт 1 статьи 334 Гражданского Кодекса Российской Федерации устанавливает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу пункта 1 статьи 50 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 5 статьи 54.1 Федерального Закона от ... №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со статьей 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 54 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:… начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно статье 78 указанного Закона, жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

По делу установлено, что ... между ОАО «Татфондбанк» и ответчиками ФИО1 и ФИО2 был заключен кредитный договор ...-КД-2014-НЧ, по условиям которого ответчикам предоставлен кредит в сумме 800 000 рублей на срок 180 месяцев под 15% годовых для целевого использования, а именно приобретения однокомнатной ... по адресу: ..., ..., ..., общей площадью 31,3 кв. метра, кадастровый ... (л.д.30-40).

Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет 9 640,13 рублей (пункт 1.1.2 кредитного договора).

Кредит предоставлен был для целевого использования, а именно приобретения в собственность ФИО1 ... по адресу: ..., ..., ..., состоящей из 1 комнаты, общей площадью 31,3 кв.метра, кадастровый номер ..., стоимостью 1 620 000 рублей (пункт 1.3).

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека приобретаемого имущества в силу закона (пункт 1.4.1).

Обязательства по кредитному договору и договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных денежных средств ...-КД-2014-НЧ от ... Банк выполнил перед заемщиками в полном объеме (л.д.15, 46-50). ФИО1 является сособственниками указанной выше квартиры (л.д.54).

Права по закладной в настоящее время принадлежат ЗАО «Ипотечный агент ТФБ1», что подтверждается выпиской от ... о наличии закладной на счете ДЕПО, выданной АО «Депозитарная компания «Регион», ведущим депозитарный учет закладных (л.д.16).

Из представленных суду расчетов усматривается, что ответчики не соблюдали условия кредитного договора о ежемесячном погашении кредита, в связи с чем, допустили образование задолженности. На дату ... задолженность составляла 614 941 рубль 75 копеек – основной долг, 9 516 рублей 66 копеек - проценты за пользование кредитом, 989 рублей 79 копеек – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 7 116 рублей 25 копеек – пени на сумму просроченного долга (л.д.140).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками обязательств по кредитному договору истцом в их адрес направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате пени (л.д.55-59). Требование исполнено не было, в связи с чем ЗАО «Ипотечный агент ТФБ1» вынуждены были обратиться в суд с иском о расторжении кредитного договора, взыскании всей суммы кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество. 

Вместе с тем, из представленной ответчиком ФИО1 справки от ..., исходящий номер ..., выданной руководителем группы клиентского сопровождения ипотечных кредитов ОО «Центральный» в ... филиал ... ВТБ (ПАО) следует, что по состоянию на ... у ответчиков отсутствует просроченная задолженность (л.д.206).

Таким образом, ответчики вошли в график платежей, просроченная задолженность по основному долгу, процентам по договору, пеням (на основной долг и проценты) на момент разрешения спора в суде отсутствует.

С учетом установленных судом обстоятельств и представленных доказательств, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов сторон и исключения необоснованного ущемления прав заемщиков, суд оснований для удовлетворения заявленных требований о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании суммы долга по договору и обращении взыскания на заложенное имущество не усматривает, поскольку просрочки в оплате кредитной задолженности были устранены заемщиком, суммы по данным платежам погашены после подачи иска в суд, заемщик вошел в график погашения кредита, согласованный сторонами.

Целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов (статьи 2, 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из вышеизложенного следует, что обязательным условием обращения кредитора в суд является наличие нарушения прав и законных интересов, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства. Факт нарушения заемщиком графика платежей действительно порождает право на обращение кредитора в суд, однако данное право существует, пока существует нарушение прав кредитора на получение причитающегося ему имущественного блага.

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от ... N 4-П, гражданин является экономически слабой стороной, и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Как следует из анализа норм гражданского законодательства - статей 401, 403, 404 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Вина отсутствует при действии непреодолимой силы, а также при наступлении случая (обстоятельства), не зависящего от участников гражданского правоотношения.

При разрешении спора, связанного с применением положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства, позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (статья 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами. К их числу относится, в частности, наличие и уважительность причин допущенных нарушений, период просрочки, сумма просрочки, вина одной из сторон.

Суд также принимает во внимание поведение ответчика по исполнению обязательств перед кредитором, период просрочки исполнения обязательств (наличие просрочки исполнения обязательств, погашенной в последующем), при этом, срок действия договора не закончился, погашение имеющейся задолженности в полном объеме, исполнение обязательств по текущим платежам, погашение неустойки, заинтересованность ответчиков в сохранении жилого помещения для собственного проживания, намерение ежемесячно исполнять надлежащим образом обязанности по внесению платежей. 

Также суд считает необходимым обратить внимание на то обстоятельство, что в случае повторного ненадлежащего исполнения заемщиками обязательств по своевременному возврату суммы основного долга и договорных процентов, кредитор имеет право вновь обратиться в суд и поставить вопрос о досрочном взыскании оставшейся суммы основного долга, договорных процентов, пени, с обращением взыскания на заложенное имущество.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Временное неисполнение ответчиками условий кредитного договора нельзя признать недобросовестным уклонением от исполнения принятых на себя обязательств, в силу чего возложение обязанности досрочно погасить задолженность по кредиту, с учетом неравного имущественного положения сторон, повлечет безосновательное нарушение необходимого баланса интересов должника и кредитора, и не будет способствовать восстановлению нарушенных прав истца.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 101 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

Согласно пункту 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при прекращении производства по делу ввиду отказа истца от иска в связи с добровольным удовлетворением его требований ответчиком после обращения истца в суд судебные издержки взыскиваются с ответчика (часть 1 статьи 101 ГПК РФ, часть 1 статьи 113 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

При этом следует иметь в виду, что отказ от иска является правом, а не обязанностью истца, поэтому возмещение судебных издержек истцу при указанных обстоятельствах не может быть поставлено в зависимость от заявления им отказа от иска. Следовательно, в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика.

Применительно к выше изложенным положениям действующего законодательства, и учитывая, что задолженность по плановым платежам была погашена ответчиками после предъявления иска, суд считает необходимым взыскать с ответчиков расходы истца, связанные с отплатой государственной пошлины в сумме 21 746 рублей 38 копеек. 

Согласно разъяснениям, данным в абзаце 2 пункта 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Таким образом, расходы на уплату государственной пошлины также подлежат взысканию в счет возмещения истцу с ответчиков в солидарном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

в иске закрытого акционерного общества «Ипотечный агент ТФБ1» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - отказать.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке в пользу закрытого акционерного общества «Ипотечный агент ТФБ1» расходы по оплате госпошлины в размере 21 746 (двадцать одна тысяча семьсот сорок шесть) рублей 38 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Судья: «подпись» Вафина Г.В.