Дело № 2-668/2021

УИД 18RS0009-01-2021-000589-07

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 марта 2021 года с.Шаркан УР 

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.П.,

при секретаре Парифоновой Н.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

у с т а н о в и л:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, указав в обоснование следующее.

22 мая 2012 года между акционерным обществом «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк) и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №*** с лимитом задолженности 27 000 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления заемщика.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (закрытое акционерное общество) или, в зависимости от даты заключения договора, Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (закрытое акционерное общество) (АО «Тинькофф Банк») (далее по тексту – Общие условия УКБО).

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора, в соответствии с положениями Общих условий УКБО, а также ст.434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

До заключения договора кредитной карты ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) путем указания ПСК в тексте заявления – анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания банка России №2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24 декабря 2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета заемщика является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя заемщика банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) Банком был выставлен заключительный счет.

После выставления заключительного счета Банком ответчику было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях.

02 апреля 2014 года ответчик, внеся платеж по договору реструктуризации, тем самым акцептовал оферту Банка и заключил с Банком договор реструктуризации задолженности №***.

Составными частями заключенного договора являлись Оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств 07 ноября 2014 года Банком в одностороннем порядке договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 24 мая 2014 года по 07 ноября 2014 года, был расторгнут и выставлен заключительный счет.

Заключительный счет был направлен ответчику 07 ноября 2014 года (почтовый идентификатор 10203480462383) и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора.

29 декабря 2014 года Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору №***, заключенному с ответчиком, что подтверждено договором уступки прав (требований) от 29 декабря 2014 года и актом приема-передачи прав требований от 29 декабря 2014 года к договору уступки прав (требований).

Исходя из положений п.51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплена в заключенном между сторонами договоре.

Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора, действующими на момент его заключения, предусмотрено право Банка уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе, не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому физическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

О состоявшейся уступке права требования между Банком и истцом ответчик был надлежащим образом уведомлен.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком составляла 50 635 руб. 62 коп.

После передачи прав требования к истцу погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

Таким образом, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед истцом составляет 50 635 руб. 62 коп. 

Ссылаясь на изложенное, положения ст. ст.8, 11, 12, 15, 309, 310, 384, 811, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ответчика указанную выше сумму задолженности - 50 635 руб. 62 коп., образовавшуюся за период с 24 мая 2014 года по 07 ноября 2014 года включительно, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 719 руб. 07 коп. 

В судебное заседание представитель истца – ООО «Феникс», будучи надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 выразил несогласие с иском, поддержав представленное в ходе подготовки дела к судебному разбирательству заявление о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требования, в связи с чем, просил в иске истцу отказать.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 13 апреля 2012 года ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» (на тот период - «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)), заполнив и представив в Банк заявление-анкету (копия на л.д.29) с предложением о заключении с ним универсального договора на условиях, указанных в данном заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, а также Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, в рамках которого просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания. В данном же заявлении-анкете ответчик указал, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, а также Тарифами, понимает их и соглашается с ними, ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru, и Тарифным планом, обязуется их соблюдать. 

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), утвержденными решением Правления Банка от 28 сентября 2011 года (л.д.30-33), договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (пункт 2.4 УКБО, пункт 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)).

Согласно п.3.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее – Общие условия), кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом, по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете.

В соответствии с п.3.10. Общих условий кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Операции, произведённые с использованием кредитной карты и соответствующего ПИН-кода, признаются совершенными Держателем карты и оспариванию не подлежат (п.4.3 Общих условий).

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 5.1., 5.3. Общих условий).

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выписке первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному Клиентом в заявлении-анкете (п.5.7, 5.9. Общих условий).

Банк предоставляет заемщику кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных заемщиком с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты заемщиком комиссий/плат/штрафов, предусмотренных договором и Тарифами, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссии/плат, на которые банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в Тарифах (п.5.4. Общих условий).

Заемщик соглашается, что Банк предоставляет кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п.5.5. Общих условий).

В соответствии с п.5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется заемщику не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Заемщик обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

Согласно разделу 1 «Термины и определения», пункту 5.11. Общих условий, заемщик обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа заемщик должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8 Общих условий).

В соответствии с п.9.1. Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в случаях невыполнения заемщиком своих обязательств по договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению банка. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. 

Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется заемщику и в котором банк информирует заемщика о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Согласно Тарифам по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), являющимся Приложением №37 к Приказу №0622.01 от 22 июня 2011 года (тарифный план ТП 7.2 RUR) (далее – Тарифы) (л.д.35), действовавшим на момент заключения договора о кредитной карте, процентная ставка по операциям покупок составляла 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 36,9% годовых; плата за обслуживание основной карты – первый год – бесплатно, далее - 590 руб., дополнительной карты – первый год – бесплатно, далее - 590 руб.; плата за выпуск карты – бесплатно, за предоставление выписки по почте/ электронной почте – бесплатно; плата за приостановление операций по карте в случае недоставки карты/ПИН-кода – бесплатно, в случае утери/порчи карты/ПИН-кода - 290 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «СМС-инфо» - бесплатно; плата за предоставление услуги «СМС-банк» -59 руб.; минимальный платеж – не более 6% от задолженности, но не менее 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – 590 руб., второй раз – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях или по реквизитам карты стороннего банка, переданным Банку – 2,9% плюс 290 руб.; плата за погашение задолженности, осуществленное в банке, другой кредитной организацией или в сети партнеров Банка – бесплатно.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В силу п.1 ст.432 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 ст.432 ГК РФ предусматривает, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 ГК РФ).

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (пункт 1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3).

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Заявление-анкета ФИО1 от 13 апреля 2012, поданное в Банк, содержит предложение от имени ответчика к заключению с ним смешанного договора, содержащего элементы договора о карте и кредитного договора, предварительно присвоенный номер договора – 0027148709.

Обратившись к истцу с данным заявлением-анкетой 13 апреля 2012 года, ФИО1 тем самым направил Банку оферту.

Оферта – заявление-анкета ФИО1, соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, заявление-анкета, Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифы содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями, известность условий договора, изложенных в указанных документах, и свою обязанность исполнять их в случае заключения с ним договора, ФИО1 подтвердил своей подписью в заявлении-анкете. Принадлежность указанной подписи ответчиком не оспорена.

Своей подписью в заявлении-анкете ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления-анкеты, Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифах по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество).

Как указано выше, согласно Условиям комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

Из материалов дела следует, что Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, установил начальный лимит задолженности в размере 27 000 руб. для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком, ФИО1 карту получил, 22 мая 2012 года карта была активирована.

Данные обстоятельства указаны истцом, подтверждены представленной суду выпиской об операциях, совершенных с применением кредитной карты, по договору №*** (л.д.23-24) (далее – выписка), заключительным счетом, сформированным 29 января 2014 года Банком по договору №*** (л.д.38). При этом суд учитывает, что проведение операций с использованием карты без её активации невозможно, в свою очередь, нельзя активировать карту, не получив её. 

Таким образом, представленные суду доказательства свидетельствуют о том, что 22 мая 2012 года между истцом и ответчиком в надлежащей письменной форме был заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора о карте (далее – договор), на основании которого у сторон возникли обусловленные этим договором права и обязанности.

При этом суд учитывает, что поскольку по существу заключенный сторонами договор содержит элементы кредитного договора в виде договора об открытии кредитной линии, сумма кредита устанавливается в виде лимита задолженности, этот лимит является возобновляемым.

Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Банком России 31 августа 1998 года №54-П, действовавшему на момент заключения сторонами договора, предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществлялось, в том числе, открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения / договора, на основании которого клиент-заемщик приобретал право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств.

Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определялись сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.

Под открытием кредитной линии следовало понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту – заемщику.

Таким образом, то обстоятельство, что в рассматриваемом договоре не указана конкретная сумма, которая передается заемщику в виде кредита, не свидетельствует о незаключенности договора, так как определение суммы кредита путем установления в договоре лимита кредитной линии обусловливается особенностями данной разновидности кредитного договора (предоставление кредита путем открытия кредитной линии). В данном случае лимит задолженности и есть лимит кредитной линии.

Как было указано выше, в соответствии с п.5.3 Общих условий лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом, банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счетах-выписках, направляемых ответчику.

Возражений по поводу обстоятельств заключения с ним вышеуказанного договора кредитной карты ФИО1 суду не представил, на незаключенность данного договора не ссылался, требований о признании договора (отдельных его положений) недействительным не заявил.

При установленных выше обстоятельствах, к отношениям между истцом и ответчиком подлежат применению правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре (п.3 ст.421 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В рассматриваемом случае, учитывая, что договор является смешанным, в силу п.3 ст.421 ГК РФ, подлежат применению нормы как ГК РФ, так и специального закона - Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», а также Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденных Банком России 24 декабря 2004 года №266-П.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Пункт 1 ст.861 ГК РФ предусматривает, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п.3 ст.861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка – эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденных Банком России 24 декабря 2004 года №266-П (далее – Положение №266-П).

В соответствии с п.1.5. Положения №266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8. Положения №266-П, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Судом установлено, что Банк свои обязательства по договору кредитной карты исполнил в полном объеме, факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской об операциях по указанному договору (л.д.20).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение по карте предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты на неё, в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Согласно ст.314 ГК РФ, исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Как следует из представленной в дело выписки по договору, ответчик условия договора надлежаще не исполнял, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

Как указано выше, Тарифы по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (Тарифный план ТП 7.2 RUR) (л.д.35), являющиеся неотъемлемой частью заключенного между истцом и ответчиком договора, предусматривают штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: впервые – 590 руб., 2-й раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., 3-й раз подряд и более – 2% от задолженности плюс 590 руб.

Согласно п.5.11 Общих условий выпуска, клиент обязан оплачивать Банку в соответствии с Тарифами штраф за неоплату минимального платежа.

В связи с ненадлежащим выполнением условий договора об оплате минимальных платежей, Банком 29 января 2014 года в соответствии с п.9.1 Общих условий был сформирован и направлен ответчику Заключительный счет (л.д.38), в котором Банк уведомил заемщика о расторжении договора кредитной карты и истребовании всей суммы задолженности по договору – 51 935 руб. 62 коп., из которых: 29 800 руб. 01 коп. – кредитная задолженность, 14 797 руб. 50 коп. – проценты, 7 338 руб. 11 коп. – штрафы, в связи с чем в соответствии с указанным выше п.5.12 Общих условий у ответчика возникла обязанность в течение 30 календарных дней после даты формирования Заключительного счета возвратить сумму кредита и уплатить начисленные проценты.

Данная обязанность ФИО1 в установленный срок исполнена не была. 

В связи с неоплатой задолженности по договору №*** 28 февраля 2014 года Банк направил ответчику оферту (л.д.40) о заключении договора реструктуризации на следующих условиях: цель кредита – погашение существующей задолженности по договору кредитной карты (сумма кредита, начисленные проценты, комиссии и платы), за исключением начисленных штрафов; в моменты выдачи сумма кредита сразу направляется на погашение задолженности по договору кредитной карты; срок погашения кредита определяется моментом востребования кредита Банком; процентная ставка устанавливается Тарифами, являющимися приложением к настоящей оферте; остальные условия предоставления и погашения кредита устанавливаются действующими Общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в «Тинкофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), полный текст которых размещен на сайте Банка www.tcsbank.ru и Тарифами; погашение кредита, начисленных процентов, а также комиссий и плат по договору реструктуризации задолженности осуществляется посредством внесения минимального платежа, минимальный платеж по договору реструктуризации задолженности устанавливается в размере 1 600 руб.; минимальный платеж будет отражаться в счете-выписке, которую ответчик будет получать в случае выражения согласия с данной офертой, дата формирования счета-выписки – 27 число каждого месяца; за пропуск внесения минимального платежа Тарифами устанавливается единовременный штраф, при этом процентная ставка по кредиту повышению не подлежит; полная стоимость кредита составит 0,0% (в случае погашения задолженности по кредиту в соответствии с условиями договора реструктуризации задолженности в течение беспроцентного периода). Согласно данной оферте, её акцептом будет являться осуществление ответчиком первого платежа по договору №*** в течение трех месяцев с даты оферты, получение которого Банком будет свидетельствовать о согласии ответчика с условиями оферты и о заключении договора реструктуризации задолженности; при этом в случае напарвления платежей по реквизитам договора кредитной карты при наличии заключенного договора реструктуризации задолжннсти, поступившие средства будут направляться в погашение задолженности в соответствии с условиями договора реструктуризации задолженности. В случае выражения ответчиком согласия вышеуказанным способом на условия оферты, последний подтверждает, что принимает и соглашается с Общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора реструктуризации задолженности; все условия договора кредитной карты сохраняют свою силу до момента полного погашения задолженности по нему. 

Согласно рекомендуемому графику платежей, ответчику, в случае заключения договора реструктуризации задолженность, предлагалось погасить задолженность в размере 51 935 руб. 62 коп. 33 платежами по 1 600 руб. каждый (за исключением последнего платежа, составляющего 735 руб. 62 коп.).

Согласно выписке по счету ответчика по договору №***, ответчик акцептовал данную оферту Банка, внеся 02 апреля 2014 года первый платеж в оговоренном размере - 1 600 руб.

Таким образом, 02 апреля 2014 года между Банком и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен договор реструктуризации задолженности, на условиях, изложенных в направленной Банком оферте, Общих условиях кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), Тарифах Банка и сохранявших свою силу условиях договора кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 51 935 руб. 62 коп. в целях погашения задолженности по договору кредитной карты №***, направив данную сумму в соответствии с условиями договора, изложенными в оферте, в момент ее выдачи – 02 апреля 2014 года, на погашение задолженности по договору кредитной карты №***, что подтверждено выписками об операциях по договору реструктуризации задолженности №*** (л.д.23) по договору кредитной карты №*** (л.д.24). В свою очередь ответчик обязался погасить данный кредит путем внесения ежемесячных минимальных платежей в размере 1 600 руб. (последний платеж 735 руб. 62 коп.). 

Как следует из указанной выше выписки по счету ответчика по договору №***, внеся 02 апреля 2014 года платеж в размере 1 600 руб., ответчик в последующем более платежей по данному договору не производил.

В связи с ненадлежащим выполнением условий договора об оплате минимальных платежей, Банком 07 ноября 2014 года в соответствии с п.9.1 Общих условий был сформирован и направлен ответчику Заключительный счет (л.д.39), в котором Банк уведомил заемщика о расторжении договора №*** и истребовании всей суммы задолженности по договору – 50 635 руб. 62 коп. (51 935 руб. 62 коп. – 1 600 руб. + 300 руб. (сумма штрафов за неоплаченные минимальные платежи за период с 24 мая 2014 года по 24 октября 2014 года), в связи с чем, в соответствии с указанным выше п.5.12 Общих условий у ответчика возникла обязанность в течение 30 календарных дней после даты формирования Заключительного счета возвратить сумму кредита и уплатить начисленные проценты.

Данная обязанность ФИО1 не исполнена, требования Банка не выполнены, доказательств обратного ответчик суду не представил.

Согласно п.1 ст.382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Пунктом 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания предусмотрено право Банка уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. 

По смыслу указанного пункта Условий комплексного банковского обслуживания, являющихся неотъемлемой частью заключенного Банком с ответчиком договора реструктуризации задолженности, Банк вправе уступить свои права кредитора любому третьему лицу, как имеющему, так и не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности, т.е. условие о возможности уступки прав требования по кредитному договору любому третьему лицу, в том числе, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, между банком и заемщиком при заключении данного договора было согласовано.

29 декабря 2014 года «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) заключил с ООО «Феникс» договор уступки прав требований (цессии) № 62/ТКС (далее – договор уступки) (копия на л.д.11-12), по условиям которого уступил цессионарию – ООО «Феникс», права требования к физическим лицам (далее – должники), возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам, заключенным между цедентом и должниками, с установленными договорами, из которых возникла задолженность, сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи.

Согласно условиям договора уступки (п.1.5), права требования переходят от цедента к цессионарию 29 декабря 2014 года, общий объем передаваемых цедентом и принимаемых цессионарием прав требования к физическим лицам указывается в акте приема-передачи прав требования (приложение №1) на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами.

В соответствии с актом приема-передачи прав требования (Реестр №1-А) к договору уступки прав (цессии) №62/ТКС от 29 декабря 2014 года, подписанным сторонами договора уступки, Банк передал, а ООО «Феникс» принял права требования задолженности в размере 50 635 руб. 62 коп. по договору №***, заключенному Банком с ФИО1 

Указанный выше договор уступки соответствует требованиям, предъявляемым законом к оформлению данного вида договоров (п.1 ст.389 ГК РФ).

Форма заключенного между Банком и ООО «Феникс» договора уступки соответствует требованиям п.1 ст.389 ГК РФ.

Уступка права (требования) банком лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, при наличии согласованного между сторонами договора №*** от 02 апреля 2014 года условия о возможности такой уступки, не противоречит закону.

Указанный выше договор уступки не оспорен, недействительным не признан, доказательств обратного суду не представлено. 

Таким образом, исследованные доказательства свидетельствуют о том, что 29 декабря 2014 года к ООО «Феникс» перешло право требования задолженности по договору реструктуризации задолженности №*** от 02 апреля 2014 года в размере переданного права.

Изложенное свидетельствует, что ООО «Феникс» является надлежащим истцом по заявленным требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору.

Неисполнение ответчиком условий договора по возврату кредита по договору реструктуризации задолженности и уплате начисленных штрафов явилось поводом для обращения истца в суд.

Определением мирового судьи судебного участка Шарканского района УР от 21 сентября 2018 года (л.д.36 на обороте) судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца вышеуказанной задолженности по договору отменен в связи с поступлением возражений от ответчика. Данное обстоятельство послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Согласно заключительному счету (л.д.39) и расчету, представленному истцом (л.д.27), задолженность ответчика перед истцом составляет 50 635 руб. 62 коп.

Ответчиком данный расчет не оспорен, доказательств надлежащего исполнения договора или в большем размере, чем это указано в расчете истца, суду не представлено. 

Однако, возражая против удовлетворения требований истца о взыскании задолженности по договору, ответчик ФИО1 заявил о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, разрешая которое, суд приходит к следующему.

Согласно ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

В соответствии со ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Заключая договор реструктуризации задолженности, стороны срок возврата кредита определили моментом востребования кредита Банком.

Согласно пункту 5.12. Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, исходя из указанных норм права и условий договора, при определении начала течения срока исковой давности следует исходить из даты предъявления кредитором требования об исполнении обязательства и предоставленного кредитором срока для исполнения обязательства.

Как установлено в суде, в связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату суммы кредита, Банком в соответствии с п.5.12 Общих условий 07 ноября 2014 года сформирован заключительный счет по договору реструктуризации задолженности №*** и установлен срок для оплаты задолженности – 30 дней с момента выставления данного заключительного счета (л.д. 39).

Таким образом, сформировав заключительный счет и установив срок для оплаты указанной в нем задолженности, Банк предъявил требование ФИО1 об исполнении обязательств по договору реструктуризации задолженности и установил срок для их исполнения, с учетом которого и, исходя из положений ст.200 и п.1 ст.810 ГК РФ, начало течения срока исковой давности по заявленным истцом требованиям следует исчислять по истечении установленного Банком срока - 30 календарных дней с момента выставления заключительного счета (07 ноября 2014 года), то есть с 08 декабря 2014 года.

Следовательно, последним днем срока исковой давности по требованиям истца являлось 07 декабря 2017 года.

Суд отмечает, что согласно ст.201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Настоящее исковое заявление направлено истцом в суд 10 февраля 2021 года, то есть за пределами срока исковой давности.

Из исследованных в суде материалов дела №2-1229/18 по заявлению ООО «Феникс» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору реструктуризации задолженности следует, что с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору к мировому судье судебного участка Шарканского района Удмуртской Республики ООО «Феникс» обратилось 31 августа 2018 года, то есть также уже за пределами срока исковой давности. Судебный приказ, вынесенный мировым судьей 07 сентября 2018 года, был отменен 21 сентября 2018 года определением мирового судьи на основании заявления ФИО1

Как указано выше, согласно п.2 ст.199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая вышеизложенное, поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что истцом пропущен срок исковой давности, а ответчиком заявлено о применении исковой давности, в соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности №*** от 02 апреля 2014 года в размере 50 635 руб. 62 коп., удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований в полном объеме, понесенные истцом судебные расходы в силу ст.98 ГПК РФ возмещению также не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности №*** от 02 апреля 2014 года в размере 50 635 руб. 62 коп., а также требований о возмещении судебных расходов, понесенных на уплату государственной пошлины, в размере 1 719 руб. 07 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР через Воткинский районный суд УР в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: Т.П.Макарова

Решение в окончательной форме принято 29 марта 2021 года.