Дело № 2-334/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Удорский районный суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Попова В.В., 

при секретаре судебного заседания Матвеевой Г.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании 20 ноября 2018 года в селе Кослан гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском, в обоснование которого указало, что 31.10.2013 заключил с ФИО1 кредитный договор №, по которому ответчик получил кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты> % годовых сроком на 60 месяцев. Свои обязательства по кредиту ответчик исполнял ненадлежащим образом, допускал длительные просрочки платежей, на письменные уведомления Банка о погашении кредитной задолженности не реагирует. В связи с этим, истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 14.09.2018 на общую сумму 283 105,68 рублей, из которых: 216 513,74 рублей – основной долг, 66 591,94 рублей – проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 031,06 рублей. 

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, участия в судебном заседании не принял, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, на требованиях иска настаивал, просил суд иск удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании в целом с исковыми требованиями согласилась, пояснив, что кредит при указанных обстоятельствах ею был получен, однако, по ее подсчетам она выплатила задолженность по кредиту немного в большей сумме, чем указано Банком в исковом заявлении.

Заслушав доводы ответчика, исследовав письменные материалы дела и доказательства, суд приходит к следующему мнению.

Как следует из материалов дела, 31.10.2013 ФИО1 подала в ПАО «Восточный экспресс банк» заявление на заключение смешанного договора №, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, по которому Банк предоставил заемщику потребительский кредит «Выгодный» на сумму 

<

данные изъяты> рублей, с процентной ставкой 

<

данные изъяты> % годовых, сроком на 60 месяцев, т.е. до 31.10.2018 включительно. Погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик обязался производить ежемесячно аннуитетными платежами в размерах и в сроки, предусмотренные соглашением и графиком платежей, правилами и тарифами Банка, а также Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета ПАО «Восточный экспресс банк», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

При этом, заемщику при заключении кредитного договора была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг и полностью разъяснены все возникшие у него вопросы (пункт 6.2 Общих условий кредитования). 

Заключенным между Банком и заемщиком соглашением за ненадлежащее исполнение условий Договора предусмотрена ответственность заемщика в виде штрафа в размере 590 рублей за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности. 

В случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления заемщику соответствующего уведомления (пункт 5.1.10 Общих условий кредитования).

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила займа.

В силу положений статьей 807 и 809 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При этом, пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом, в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с положениями статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Частью 2 статьи 452 Гражданского кодекса РФ установлено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно статьям 307 и 309 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (часть 1 статьи 310 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судебным приказом мирового судьи Удорского судебного участка Республики Коми от 03.05.2018 по гражданскому делу № 2-755/2018 с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору от 31.10.2013 № по состоянию на 02.04.2018 на общую сумму 277 363,11 рублей. 

Определением мирового судьи от 11.05.2018 указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из заключенного между сторонами кредитного договора и графика платежей, ответчица в течение 60 месяцев обязана была вносить в счет погашения кредитной задолженности аннуитетный платеж в размере 

<

данные изъяты> рубля в месяц. Первый платеж она должна была сделать 02.12.2013, последний платеж в размере 

<

данные изъяты> рублей – 31.10.2018. За пользование кредитом подлежали уплате проценты на общую сумму 

<

данные изъяты> рублей за весь период кредитования. Общая сумма, подлежащая выплате с учетом процентов, составила 

<

данные изъяты> рублей. Однако заемщик свои обязательства по кредитному договору с мая 2016 года не выполняет, с указанного времени платежи по кредиту не вносит. 

Возражения ответчика были сведены к тому, что по ее подсчетам она выплатила задолженность по кредиту немного в большей сумме, чем указано Банком в исковом заявлении. В обоснование своих возражений по иску ответчица представила собственный график погашения кредита, согласно которому она в период с 19.11.2013 по 20.05.2016 выплатила Банку в общей сложности 254 029 рублей, из которых: по основному долгу 107 729,60 рублей, проценты – 141 433,40 рублей. Однако в судебном заседании платеж от 20.05.2016 на сумму 4 021 рубль ответчиком документально не был подтвержден, Банком принятие такого платежа не подтверждается, и судом сведений об оплате не добыто. Платеж от 26.04.2016 ответчиком в собственных расчетах указан не верно, вместо внесенной ею суммы 8 650 рублей, ответчиком указана сумма 8 800 рублей, что не соответствует действительности. Сама ответчица в судебном заседании не оспаривала допущенную ошибку в расчетах по сумме 8650 рублей от 26.04.2016, а по сумме 4021 руль от 20.05.2016 признала, что ПАО «Сбербанк России», через который она осуществляла переводы, не подтвердил операцию по переводу средств. Таким образом, по расчету ответчика общая сумма выплат по кредиту составила 249 858 рублей, из которых в счет основного долга – 106 830,01 рублей, процентов – 138 161,99 рублей. По расчету ответчика остаток основного долга по кредиту составил 215 569,99 рублей (322400 – 106830,01 = 215569,99), остаток неуплаченных процентов – 57 268,84 рублей (195430,83 – 138161,99 = 57 268,84), всего 272 838,83 рублей.

Согласно представленной Банком выписке из лицевого счета заемщика за период с 31.10.2013 по 05.11.2018 все суммы, уплаченные заемщиком, учтены Банком и были перечислены в счет погашения основного долга, в счет уплаты процентов за пользование кредитом, а также в счет уплаты штрафа за несвоевременное погашение кредита, в соответствии с кредитным договором. Первый платеж поступил на счет 20.11.2013 в размере 8 867 рублей, последний – 11.05.2016 в размере 50 рублей. 

Согласно расчету, представленному Банком, общая задолженность заемщика по состоянию на 14.09.2018 составляет 283 105,68 рублей, из которых: 216 513,74 рублей – сумма основного долга по кредиту, 66 591,94 рублей – проценты за пользование кредитом. 

Судом установлено, что заемщик с мая 2016 года свои обязательства по кредиту не выполняет, ежемесячное погашение кредита и уплату процентов в установленный договором срок не производит, что по условиям договора позволяет Банку потребовать от заемщика досрочно возвратить оставшуюся сумму долга по кредиту вместе с причитающимися процентами и неустойкой (штрафами), и расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке, что предусмотрено заключенным между сторонами соглашением. На требование Банка о досрочном исполнении денежных обязательств по кредиту заемщик ответа не представил, долг до настоящего времени не уплатил.

Принимая во внимание, что расчет задолженности Банком производится с использованием специального программного обеспечения, которым поступившие от заемщика платежи зачислялись в соответствии с условиями договора и графиком платежей на погашение основного долга и процентов, с учетом начисления неустоек (штрафов) за ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, суд считает расчет, представленный Банком, более полным и отражающим действительную ситуацию по сложившемуся кредитному договору.

В силу части 3 статьи 10 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Соответственно, заключая договор займа в письменной форме, подписывая его, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора. Подписание договора займа предполагает согласие заемщика с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору - займодавцу его действительность и исполнимость. 

Таким образом, ответчик, подписав кредитный договор, согласился с его условиями, в том числе и с размером процентов за пользование займом и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Подписание кредитного договора, в котором указан размер процентов за пользование займом, подтверждает добровольность его заключения истцом на предложенных Банком условиях, а также предполагает согласие заемщика с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору - займодавцу его действительность и исполнимость.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оснований для снижения размера задолженности по кредиту не имеется. Каких-либо доказательств о погашении кредитной задолженности ответчик суду не представил, не добыто таких доказательств и судом. В связи с этим, суд считает требования иска основанными на законе, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 196 частью 3 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным исковым требованиям.

В соответствии частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь статьями 194, 198 и 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору от 31 октября 2013 года № по состоянию на 14 сентября 2018 года в общем размере 283 105,68 рублей (двести восемьдесят три тысячи сто пять рублей 68 копеек) и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 031,06 рублей (шесть тысяч тридцать один рубль 06 копеек).

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Удорский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий