УИД №RS0№-12

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вилючинск 15 июня 2021 года

Вилючинский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Ищенко А.В., 

при секретаре судебного заседания Шушаковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, 

установил:

Истец - публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 в котором просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 151053 рубля 14 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4221 рубль 06 копеек.

Свои требования истец мотивировал тем, что 11 августа 2019 года между ПАО «Совкоманк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 194374 рубля 57 копеек под 24,9% годовых на срок 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность возникла 15 апреля 2020 года и на 7 апреля 2021 года продолжительность просрочки составила 193 дня. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредиту, однако данное требование ответчиком не выполнено. Поскольку ответчик до настоящего времени не погасил образовавшуюся у него задолженность, продолжает нарушать условия договора, Банк обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в судебное заседание не прибыла, просила рассмотреть дело в отсутствие истца, о чем указала в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, возражений по иску не представил. 

С учетом положений ст.167 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). 

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ). 

В силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

Как установлено в судебном заседании, 11 августа 2019 года ФИО1 обратился с заявлением в ПАО «Совкомбанк» о заключении с ним договора о предоставлении потребительского кредита в размере 194374 рубля 57 копеек на срок 36 месяцев с процентной ставкой 14,9% годовых, в рамках которого просил открыть ему банковский счет, предоставив указанную сумму на данный счет, о чем свидетельствует собственноручная подпись ответчика на данном заявлении.

Одновременно с заявлением о предоставлении потребительского кредита подано заявление на включение его в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случае и болезней. С условиями страхования заемщик ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен письменный кредитный договор, поскольку письменное предложение заключить договор принято в соответствии с требованиями п.3 ст.438 ГК РФ. Ответчик ознакомлен со всеми условиями предоставления и погашения кредита, а также с условиями договора добровольного страхования, о чем свидетельствует его личная подпись. 

Согласно п. 3.2 условий кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, являющихся неотъемлемой частью заявления-оферты (далее условия кредитования) заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а договор потребительского кредита заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заемщику.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п.3.4 Общих условий).

Согласно п.4 Индивидуальных условий ставка 14,9% действует если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло процентная ставка устанавливается в размере 24,9 % годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня (п.3.5. Общих условий).

При ненадлежащем исполнении заемщиком условий Договора в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года устанавливается неустойка в размере 20 % годовых (п.12 индивидуальных условий).

Согласившись с предложением заемщика, Банк произвел акцепт сделанных в заявлении оферт, заключил с ФИО1 договор потребительского кредита, открыл на его имя банковский счет, предоставил кредит в размере 194374 рубля 57 копеек на срок 36 месяцев с процентной ставкой 14,9% годовых, с ежемесячным платежом в сумме 7734 рубля 65 копеек и последним взносом 11 августа 2022 года.

Как следует из представленной суду выписки по счету на имя ФИО1 в течение 25 дней с момента предоставления кредита, т.е. до 5 сентября 2019 года им использована сумма в размере 8000 рублей, что не составляет 80 % от суммы кредита, в связи с чем заемщику установлена ставка по кредиту 24,9% годовых.

В свою очередь ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты не уплачивает, в связи с чем, по состоянию на 7 апреля 2021 года общая сумма задолженности ответчика перед Банком составляет 151 053 рубля 14 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 135 293 рубля 90 копеек, просроченные проценты - 9722 рубля 25 копеек, проценты по просроченной ссуде - 496 рублей 71 копейка, неустойка по ссудному договору – 5150 рублей 25 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 390 рублей 03 копейки.

Письменных доказательств, подтверждающих своевременность и достаточность исполнения своих обязательств по кредиту, вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, ответчик суду не представил, в материалах дела таковые отсутствуют, имеющуюся задолженность по предоставленному кредиту до настоящего времени ФИО1 в полном объеме не погасил. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, нарушая график погашения задолженности.

Банк вправе требовать от заемщика (ответчика) в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 дней (п.5.2 общих условий).

Следовательно, неоднократное (два и более раза) нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, предоставляет в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавцу право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом представлен развернутый расчет задолженности, который суд признает обоснованным, не согласиться с ним у суда оснований не имеется.

Данный расчет стороной ответчика не оспорен.

Поскольку до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного суду не представлено, суд в силу вышеприведенных требований закона считает исковые требования в части взыскании задолженности по кредитному договору (просроченный основной долг и просроченные проценты) законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафных санкций.

Данное требование истца соответствует условиям договора заключенного с ответчиком (п. 6.2 общих условий кредитования и п. 12 Индивидуальных условий), в соответствии с которыми ФИО1 принял на себя обязательство при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов уплачивать (по каждому нарушению) неустойку в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа по возврату кредита и по уплате процентов, соответственно.

Согласно представленному истцом расчету, который суд признает обоснованным, ответчик должен уплатить неустойку за нарушение срока уплаты кредита 5150 рублей 25 копеек и неустойку на просроченную ссуду 390 рублей 03 копейки.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии и пределы ее соразмерности, в то же время ими могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. 

Рассматривая вопрос о размере взыскиваемых процентов (неустойки), суд принимает во внимание, что ответчик действий по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом не предпринимал более полугода, размер неустойки, каждая в отдельности, не превышает размера основного долга и просроченных процентов, со стороны ответчика возражений относительно размера неустойки не высказано, ходатайств о её уменьшении не заявлено, и приходит к выводу о её соразмерности последствиям нарушения обязательства, в связи с чем оснований для уменьшения размера данной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не имеется, следовательно, требования истца в данной части также подлежат удовлетворению в полном объеме.

При таких обстоятельствах, в силу вышеприведенных требований закона суд находит заявленные истцом исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

При разрешении вопроса о судебных расходах суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

Судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 4221 рубль 06 копеек подтверждаются представленным суду платежным поручением № 314 от 13 апреля 2021 года, и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 11 августа 2019 года в размере 151053 рубля 14 копеек, в том числе: просроченную ссудную задолженность – 135 293 рубля 90 копеек, просроченные проценты - 9722 рубля 25 копеек, проценты по просроченной ссуде - 496 рублей 71 копейка, неустойку по ссудному договору – 5150 рублей 25 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 390 рублей 03 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 4221 рубль 06 копеек, а всего взыскать 155274 (сто пятьдесят пять тысяч двести семьдесят четыре) рубля 20 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 15 июня 2021 года.

Председательствующий